Работа с пластиковыми картами физических лиц: оценка качества и перспективы развития электронных систем расчетов

 

Исследования, представленные в работе, показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт – от 4 до 10 раз в месяц.

Принимаем, среднее использование – 7 раз, следовательно, в квартал – 21 раз. Обслуживание стандартной карты СБЕРКАРТ – 300 руб.

Прогнозные значения на 2013 год от дохода по обслуживанию карт-счетов в Пермском  ОСБ № 6984 представлены в таблице 3.6.

Таблица 3.6 - Прогнозные значения на 2013 год дохода от обслуживания карт-счетов ОАО «Сбербанк» (Пермское  ОСБ № 6984)

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
Общее количество личных карт, шт.	799	1215	856	1216	4086
Вновь выданные карты, шт.	163	209	268	345	986
Доход от обслуживания новых карт, тыс. руб.	48,8	62,7	80,5	103,6	296
Остатки на 1 личную карту, руб./шт.	3335,2	3392,4	3437,5	3593,7	-
Доход от использования личных МБК, тыс. руб. (0,75%)	350	457	596	800	2203
Итого, тыс.руб.	398,8	519,7	676,5	903,6	2499

Таким образом, прогнозный доход от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2013 году в  Пермском  ОСБ № 6984 составит 2499 тыс. руб.

Прогнозные значения от услуги «Voice Pay» представим в таблице, расположенной ниже.

Таблица 3.7 - Прогнозные значения дохода от услуги «Voice Pay» ОАО «Сбербанк» (в  Пермском  ОСБ № 6984)

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
Подключение услуги «Voice Pay»,  шт.	507,1	701,8	972,4	1346,4	3527,7
Вновь подключенная услуга, шт.	141	195	271	374	980
Доход от подключения услуги карт, тыс. руб.	5,6	7,0	9,7	13,5	35,9
Доходы от запросов, тыс. руб.	15,2	21,1	29,2	40,4	105,8
Остатки на 1 услугу, руб./шт.	4785	4505	4301	4154	-
Доходы от транзакций, тыс. руб.	347,4	452,6	598,8	800,7	2199,6
Итого, тыс.руб.	5153,2	4985,7	4938,7	5008,6	2341,3

 

Таким образом, прогнозный доход от услуги «Voice Pay» в 2013 году составит 2341,4 тыс. руб. Определим суммарные затраты на предложенные мероприятия (таблица 3.8).

Таблица 3.8  - Затраты на реализацию предложенных мероприятий ОАО «Сбербанк», тыс.руб.

Наименование показателя	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За год
Вновь выданные карты, шт.	163	209	268	345	986
Затраты на выпуск карт комбинированных пластиковых карт, тыс.руб.	17,9	23,0	29,5	38,0	108,5
Затраты на  создание колл-центра	х	х	х	х	4 325,0
Итого	17,9	23,0	29,5	38,0	4 433,5

 

Таким образом, для реализации предложенных мероприятий необходимо выпустить дополнительно 986 за год и подключить услугу 980 клиентам. Суммарные затраты на реализацию данных мероприятий составят 4 433,5 тыс.руб.

Определим суммарные прогнозируемые доходы от предложенных мероприятий по повышению эффективности работы с пластиковыми каратами в таблицу 3.9.

Таблица 3.9  - Суммарные доходы от предложенных мероприятий ОАО «Сбербанк», тыс.руб.

Мероприятие	До мероприятий	После мероприятий
Повышение эффективности обслуживания карт-счетов	х	2 499,0
Внедрение услуги «Voice Pay»	х	2 341,4
Доход банка	310 500	315 340

 

Таким образом, общие доходы ОАО «Сбербанк» в результате предложенных мероприятий увеличатся на 4 840,4 тыс.руб. Предложенные мероприятий позволят повысить эффективность деятельности банка и дадут новые возможности клиентам банка. Подтверждение данного факта представим в следующем параграфе.

3.3 Расчет экономической эффективности от предложенных мероприятий

Определив доходы и расходы предлагаемых мероприятий определим, как изменится доход банка в прогнозном периоде (таблица  3.10).

Таблица 3.10 – Изменение показателей деятельности ОАО «Сбербанк» в результате предложенных мероприятий

Наименование	На 31.12.2011 г.	Прогноз	Изменение
Оборот операций по картам, млн.руб.	7 706 000	7 706 005	+ 4,8
Количество действующих карт ,шт.	68 626 000	68 626 986	986,0

 

В результате предложенных мероприятий, увеличится количество выпущенных магнитных пластиковых карт. Оборот по картам увеличится на 4,8 млн. руб. и составит 7 706 005 млн. руб. с учетом подключение услуги «Voice Pay». Наглядно изменение дохода банка от операций по картам представим на рисунке 12.

Рисунок 12 – Изменение дохода ОАО «Сбербанк» от предложенных мероприятий, млн.руб.

Таким образом, в данной главе разработаны мероприятия по повышению эффективности работы с пластиковыми картами, а именно предлагается использовать комбинированные магнитные карты, что позволит обеспечить защиту данных карт и предлагается внедрить услугу «Voice Pay».

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличить остатки на карт-счетах ОАО «Сбербанк» и расширить его кредитный потенциал.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Реализация предложенных мероприятий в недалеком будущем позволит обеспечить надежную защиту пластиковых карт физических лиц и повысить доверие клиентов ОАО «Сбербанк» к услугам банка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Тема данной работы является актуальной в связи с тем, что использование пластиковых карт физическими лицами становится достаточно популярным в настоящее время.

Целью дипломной работы являлось совершенствование работы с пластиковыми картами физических лиц ОАО «Сбербанк».

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

изучены виды, особенности электронных систем расчетов;

1. выявлены особенности работы с пластиковыми картами и определены основные направления повышения эффективности работы с пластиковыми картами;
2. дана характеристика ОАО «Сбербанк»;
3. проведен анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк»;
4. проведена оценка качества работы с пластиковыми картами физических лиц;
5. выявлены основные недостатки пользования пластиковыми картами и возможные пути их решения;
6. разработаны мероприятия по повышению пользования пластиковыми картами и оценена их эффективность.

Система электронных расчетов - система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Расчеты при помощи платежной системы электронных денег в России становятся более популярными, так как это удобный способ обращения денег как средство платежа.

Практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Операции с пластиковыми карточками открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и расширяют возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

В условиях конкуренции деятельность российских коммерческих банков ориентируется на поиск и разработку новых путей повышения эффективности работы. Одним из перспективных сегментов является рынок платежных карт. Стремительный рост рынка пластиковых карт, требует постоянного совершенствования основных возможностей и ограничений расчетов  пластиковыми картами.

Основными направлениями повышения эффективности работы с пластиковыми картами являются мероприятия, направленные повышение степени защиты пластиковых карт, снижение затрат на внедрение пластиковых карт.

Объект исследовании – ОАО «Сбербанк»в 2011 году Сбербанк признан самым дорогим российским брендом (рейтинг «BrandFinance® Global 500 2011»), занял 9 место в рейтинге самых надежных банков Центральной и Восточной Европы.

Проведенный анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк» показал, что структура активов и пассивов банка за анализируемый период активы банка увеличились на 46,8%; розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб., источник роста капитала за анализируемый период являлась заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 31.12.2011 года составила 15,0%. В целом деятельность банка за анализируемый период можно оценить положительно.

За анализируемый период наблюдался постоянный рост выпуска кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

Популярность пользования пластиковыми картами среди населения требует разработки мероприятий по дальнейшему развитию данного направления деятельности банка.

В целях совершенствования работы с пластиковыми картами предлагаются следующие мероприятия, а именно предлагается использовать комбинированные магнитные карты и услугу «Voice Pay».

Система включает в себя технологию биометрической идентификации от «VoiceVault». Ею уже пользуются мировые банки и другие публичные организации. При помощи своих биометрических, анти-фишинговых и анти-мошеннических технологий «Voice Pay» может предоставлять гарантии своим частным и бизнес клиентам в проведении транзакций любого размера. Использование «Voice Pay» безопасно, быстро и просто.

Затраты на внедрение предложенных мероприятий составят 4,4 млн.руб. В результате предложенных мероприятий, увеличится количество выпущенных магнитных пластиковых карт. Оборот по картам увеличится на 4,8 млн. руб.

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличить остатки на карт-счетах ОАО «Сбербанк» и расширить его кредитный потенциал.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления, что соответствует Стратегии развития ОАО «Сбербанк».

Таким образом, были разработаны мероприятия по повышению эффективности работы с пластиковыми картами, которые позволят увеличить оборот банка на 4,8 млн. руб.

Таким образом, все задачи решены и цель дипломной работы достигнута.