Перспективы развития электронных платежных систем

 

 

 

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………….….….…3

Глава 1. Электронные платежные системы: теоретические аспекты…………..….…4

1. Понятие «электронные платежные системы»………………………………….…..…..4
2. Виды электронных платежных систем……………………………………..….…..…..11
3. Основные электронные платежные операции……………………………………..….13

Глава 2. Характеристика электронных платежных  систем в России……..………….15

2.1. Состояние электронных платежных систем в России………………………...…….…15

2.2. Особенности развития рынка электронных платежных систем в России……………19

Глава 3. Перспективы развития электронных  платежных систем……………..…..…23

Заключение ………………………………………………………………………………...…..27

Приложение…………………………………………………………………………...………..28

Список литературы………………………………………………………….…………………29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Давно не является новостью, что расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более совершенной (безналичной) прошла многовековой путь.

Безналичная форма  расчетов более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Когда последовало бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века, это заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение.

Тема развития электронных платежных систем актуальна  в настоящее время, так как  практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой  представляют и как функционируют. Поэтому целью моей работы стало выявить, что же такое в целом электронные платежные системы, какие основные операции они осуществляют, чем защищены, а также рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.   Понятие «электронные платежные системы»

Глобализация затронула практически всё на планете Земля. Интернет, объявленный Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Он уже не просто элемент местной реальности, он — стихия, меняющая эту реальность. Возросшая мобильность населения — другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги и деловые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии или в другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще примерно 10 лет  назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знают те, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача перевода денег на большие расстояния из разряда специальных перешла в повседневные. Однако большой объем информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие работают зачастую по принципу «испорченного телефона». Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной и для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для «новичка» является и многообразие их принципов работы и устройства, и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины — электронные платежные системы, электронные расчеты, электронные деньги и электронная наличность — которые должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1) карточные системы;

2) операторы  цифровой наличности;

3) платежные  шлюзы;

К первым относятся  электронные платежные системы, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой взаимосвязь карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы  выступают не реальные деньги, а  виртуальные валюты. Т.е. процесс  ввода-вывода средств в платежных  системах сводится к купле-продаже  этой виртуальной валюты.

Существуют преимущества электронной платежной системы:

• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам  электронных платежных систем в  современных российских условиях следует  отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;
• конфиденциальность.

Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные напрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Электронные расчеты. Следует начать с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Если говорить иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги – расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых. В этом случае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом является организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность электронной платежной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Вероятно, одним  из ближайших аналогов электронных  денег в "оффлайне" являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты  метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Любая электронная  платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных  денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи  внутри электронной платежной системы  обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных  правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег:

• Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
• Я считаю, что является неверным отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
• Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще невозможно. Наблюдается все-таки некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, но, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

В заключении о  понятии электронных денег следует выделить их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Очень часто в настоящее время  отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Стоит разобраться в этих понятиях с точки зрения российского законодательства, и установить степень законности деятельности данных "структур". Все анализируемые понятия будут рассмотрены на примере электронной платежной системы WebMoney.

Как уже было ранее сказано, что  электронные деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый термин, а действующее  законодательство Российской Федерации  не оперирует этим понятием, таким  образом, электронных денег на самом деле нет. Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и в другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электронной платежной системы WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают, что "электронные деньги" являются "титульными знаками", имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.