Работа с пластиковыми картами физических лиц: оценка качества и перспективы развития электронных систем расчетов

Таким образом, электронная система расчетов является подвидом платежных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платежные чипы. Проведя анализ платежной системы электронных денег, можно сказать, что их роль в России с каждым днем увеличивается, так как это удобный способ обращения денег как средство платежа. Но, несмотря на портативность, электронные деньги не могут существовать без специальных информационно-технологических и технических инструментов, в т.ч. без высокотехнологичных средств хранения, обращения и защиты.

 

1.2 Особенности работы с пластиковыми  картами

Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.

За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии13. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают14.

В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется15.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

В мире обращается множество разнообразных пластиковых карточек, различающихся по функциональному назначению и технологиям использования. В учебных пособиях Е.Ф. Жукова, В.И. Колесникова, О.И. Лаврушина и др. встречается довольно много классификаций карточек, базирующихся на различных критериях:

Таблица 1.1 – Классификация банковских карт16

Признак классификации	Виды карт
По механизму расчетов	двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
По виду расчетов	кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.
По характеру использования	личные карты – выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; корпоративные карты – выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

 

В таблице 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 1.2 – Деление карт на группы по функциональному признаку17

Магнитные	Электронные
Кредитные карты	Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты	–
Карты с фиксированной покупательной способностью («store value») – телефонные и прочие	Лазерные карты

 

В России обращаются платежные карты международного образца: VISA , Mastercard, Eurocard, AmericanExpress , а также отечественные карты– STB , Юниоркард и др18.

Один из вариантов классификации карточек представлен на рисунке 3.

Рисунок 3 – Классификация пластиковых карт19

Преимущества и особенности пластиковых карт представлены в таблице 1.3.

Таблица 1.3 – Преимущества и особенности пластиковых карт

Виды карты	Преимущества	Особенности
Кредитные	Надежность, удобство, простота, экономия, доход, контроль	позволяют пользоваться кредитом при покупке товаров и получать кассовые ссуды
Дебетовые	Надежность, удобство, простота, экономия, доход, контроль	Используются для получения наличных денег и для расчетов в магазинах только при наличии соответствующих сумм на счете клиента

 

Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве «зарплатных». При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт представим в таблице 1.4.

Таблица 1.4 – Преимущества использования пластиковых карт

Вид карт	Особенности и возможности
Зарплатные	экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты; экономия затрат на инкассацию; экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе; повышение безопасности организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств); возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы
Индивидуальные и корпоративные	одновременно с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, «привязанная» к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате Ваших междугородних и международных телефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы за состоявшиеся разговоры. помимо телефонной карты, вместе с пластиковой картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки; полная и точная информация обо всех совершенных с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат и сумм операций) отражена в выписке по карточному счету. Наличие выписки позволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

 

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2—3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент20.

Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты21.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Эксперты Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ изучили российский рынок пластиковых карт и теперь готовы поддержать правительство и Минфин, которые хотят ограничить наличные расчеты в экономике. Чтобы рынок развивался, нужно заставить платежные системы Visa и MasterCard немного снизить тарифы и ограничить наличные платежи.

Россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. По результатам опроса Национального агентства финансовых исследований, к апрелю 2011 года пластиковые карты имели 51 % россиян, а 40 % не имели и заводить их не планировали. Карты нужны более обеспеченным людям, считают 27 % россиян, а также 23 % не умеют ей пользоваться, 8% считают, что возникает слишком много проблем с поиском банкоматов. Около 53 % россиян пользуются картами только для снятия наличных22.

Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карта на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая "некарточная" страна в Европе23.

Рисунок 5 – Количество пластиковых карт на одного жителя, по странам, 2011г24.

Лидером по выпуску карт стал Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше, чем других банков. Второе место у ВТБ, третье - у Альфа-банка. Процесс концентрации продолжается. Количество банков, которые выпускают карты, снизилось с 709 до 679 с 2008 года. Параллельно снижается прибыльность кредитных организаций. Количество филиалов банков тоже снижается. С 2005 по 2012 годы оно сократилось на 13 %. Число филиалов Сбербанка сократилось вдвое. Населению нужны не филиалы, а банкоматы.

Рисунок 6 – Количество пластиковых карт, млн.шт.

Авторы исследования утверждают, что комиссия при использовании пластиковых карт действительно выше, чем в Европе, но не так критична, как об этом кричит бизнес25.

Российский рынок платежных систем отличается совершенной несамостоятельностью и дуополией двух международных игроков Visa и MasterCard. Особенности данных платежных систем представим в таблице 1.5.

Таблица 1.5 - Особенности платежных систем Visa и MasterCard

Вид карты	Возможности	Ограничения
1	2	3
«Visa Electron» и «Maestro»	самые дешевые дебетовые карты, можно снимать деньги в банкомате, расплачиваться за товары и услуги в магазинах, то есть совершать самые простые базовые операции	эти карты могут быть региональными, то есть действовать только на территории нашей страны, они могут действовать только в банкоматах своего банка, на такие карты может устанавливаться лимит на совершение операций

 

Окончание таблицы 1.5

1	2	3
«Visa Classic» и «Master Card Standart»	можно совершать не только базовые операции, но и операции без предъявления карты. Имеется в виду оплата товаров и услуг в Интернете, бронирование гостиниц, заказ билетов, прокат автомобилей и т. д.	необходимо разрешение на списание средств подтверждаете специальным паролем, который можно получить в банкомате в меню разовых паролей
«Visa Gold» и «Master Card Gold	являются символом престижа и состоятельности и не более того.

 

Тарифы на карты обеих платежных систем одинаковые, кроме того, обе платежные системы одинаково распространены во всем мире26.

Достаточно быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы27.