Работа с пластиковыми картами физических лиц: оценка качества и перспективы развития электронных систем расчетов

 

Таким образом, за анализируемый период количество действующих карт Сбербанка увеличилось на 18 251 тыс.шт. или 37,0%. Наглядно динамику выпуска карт банка представим на рисунке 15.

Рисунок 15 – Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «Сбербанк», 2009 - 2011 гг.

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе. Кроме того в 2011 году Сбербанк вышел на позицию лидера российского рынка по объему задолженности по кредитным картам.

В 2011 году Сбербанк реализовал ряд значимых проектов в карточном бизнесе:

• выпустил первые в России карты с технологией 3D дизайна;
• внедрил технологию виртуальных карточных продуктов. Карты не имеют материального носителя и предоставляются клиентам в виде банковского счета. Виртуальные карты используются клиентами для повышения уровня безопасности при совершении операций в сети Интернет;
• в рамках соглашения о сотрудничестве с American Express запустил первые карты этой платежной системы: AmEx Black и AmEx Platinum;
• предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном, реализуемым на базе рисунка клиента или из специально созданной Банком и его партнерами галереи;
• предложил клиентам дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи. Разработанная технология позволяет выдать клиенту карту за 15 минут непосредственно в офисе Банка;
• выпустил карты с транспортным приложением Московского метрополитена для своих «зарплатных» клиентов в Москве. Теперь клиенты Сбербанка могут использовать банковскую карту для прохода в метро. С даты 170-летия Сбербанка вступила в действие программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», позволяющая накапливать бонусные «Спасибо» при оплате товаров и услуг в магазинам – партнерах банка.

Если рассматривать основных пользователей банковских пластиковых карт – то это физические лица.

Рисунок 16 – Структура пользователей банковских карт ОАО «Сбербанк» в 2011 г., %

Подавляющее большинство пользователей пластиковыми картами банка – физические лица (92,0%). Количество же юридических лиц – держателей пластиковых карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2009–2011 годов 0,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.

Для частных лиц Банк предлагает следующие виды пластиковых карт: дебетовые, кредитные, социальные, молодежные, кредитные на специальных условиях. По видам наибольшую популярность среди частных лиц имеют дебетовые, социальные, кредитные карты (рисунок 17).

Рисунок 17 – Виды карт для частных лиц, предоставляемые ОАО «Сбербанк» 2009 - 2011 гг.

Согласно статистических данных по состоянию на 31.12.2011 года держателями платежных карт, эмитированных кредитными организациями (филиалами) Пермского края, стали более 2,1 млн. человек. В 1-м полугодии 2012 года продолжились позитивные тенденции развития этого рынка. Количество эмитированных платежных карт составило 2,2 млн. шт. (прирост относительно 2011 года составил 16,8%). Количество карточек, с использованием которых осуществлялись операции, увеличилось на 16%, а их доля составила 64,9% от общего количества.

По структуре наибольшую долю составляют расчетные (дебетовые) карты (90,5%, или почти 2 млн. штук). Относительно 2011 года их эмиссия увеличилась на 13%. Количество расчетных карт с овердрафтом увеличилось на 54,2% и составило 63,5 тыс. шт. (рисунок 9).

На сегодняшний момент карты с овердрафтом уже практически достигли пика своей популярности. Это объясняется тем, что овердрафт предполагается на большинстве зарплатных карт, которые есть у абсолютного большинства работающих жителей Перми и края (рисунок 18).

Рисунок 18 – Динамика количества карт, выданных кредитными организациями Пермского края, 2009 - 2011 гг.38

Заметно выросло и количество кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

За 1-е полугодие 2012 года с использованием платежных банковских карт на территории Пермского края было совершено 58,5 млн операций на сумму 149,2 млрд. руб. По сравнению с соответствующим периодом 2011 года количество сделок возросло на 38,9%, а объем — на 36,2%.

Увеличилась также и доля безналичных операций с использованием карт. За 1-е полугодие 2012 года она составила 54,4% от общего количества операций (в 1-м полугодии 2011-го — 45,8%), по объему — 19,4% (в 1-м полугодии 2011-го — 14,3%). Таким образом, доля операций по снятию наличных денег продолжает снижаться в общем количестве операций.

Наименьший объем в структуре выпущенных пластиковых карт занимают карты VISA-Gold, что объясняется тем, что данный вид карт выдается VIP клиентам, которых в банке в общей структуре клиентской базы не более 3%. В целом следует отметить, что карт системы VISA банком выпускается и реализуется значительно меньше, чем карт региональной платежной системы NCC.

Данный факт есть результат того, что исторически в городе наибольшее распространение получили банкоматы и POS-терминалы в торговых точках именно системы NCC.

Исходя из приведенных данных, можно отразить общие тенденции изменения сети банкоматов и электронных терминалов банка. С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность – закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт.

Подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц.

В целом успешного функционирования платежной системы в регионе Банку необходимо решить ряд задач, которые помогут снизить текущие проблемы современного карточного рынка и перейти на более качественный этап его развития. Необходимые мероприятия на ближайшие 2-3 года можно сформулировать следующим образом:

1. Требуется стимулирование кредитного  сегмента рынка платежных карт  как основного инструмента доступа  к заемным ресурсам для удовлетворения  потребительского спроса населения. Внедрение данного вида карт повлечет за собой увеличение объемов продаж предприятий торговли и сервиса, а также расширение инфраструктуры обслуживания, что положительно скажется на состоянии малого бизнеса в Пермской области.

2. Существенно расширить спектр предоставляемых платежных услуг через банкоматы и платежные терминалы, увеличить возможности дистанционного сервиса для пользователей банковских карт. При этом необходимо понимать, что объемы безналичных платежей будут напрямую зависеть от количества поставщиков услуг, подключенных к данному виду сервиса.

3. Активизировать деятельность  Банка в секторе социальных  проектов, предусматривающих эмиссию  карт с различными функциональными  приложениями: банковское, транспортное, налоговое медицинское и т.д.

Таким образом, объект исследования – ОАО «Сбербанк» в 2011 году Сбербанк признан самым дорогим российским брендом (рейтинг «BrandFinance® Global 500 2011»), занял 9 место в рейтинге самых надежных банков Центральной и Восточной Европы.

Проведенный анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк» показал, что структура активов и пассивов банка за анализируемый период активы банка увеличились на 46,8%; розничный кредитный портфель Банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд. руб. , источник роста капитала за анализируемый период являлась заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 31.12.2011 года составила 15,0%. В целом деятельность банка за анализируемый можно оценить положительно.

За анализируемый период наблюдался постоянный рост выпуска кредитных карт. Общее количество кредитных карт по итогам 1-го полугодия составило 205,2 тыс. карт, увеличившись по сравнению с показателем на 1 июля 2011-го на 70,9%.

Популярность пользования пластиковыми картами среди населения требует разработки мероприятий по дальнейшему развитию данного направления деятельности банка.

3. МЕРОПРИЯТИЯ, направленные на повышение эффективности работы с пластиковыми картами

3.1 Основные недостатки пользования пластиковыми картами и возможные пути их решения

Любая платежная система с использованием магнитных карт основывается, прежде всего, на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации.

Неоспоримым фактом является то, что пользоваться пластиковой картой гораздо удобнее, чем наличными деньгами, так как при этом отсутствуют при себе крупные суммы наличности; существует возможность начисления процентов на карточном счете; использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы и многое другое.

Пластиковые карты сами по себе уже перестали быть в России предметом роскоши. Сейчас клиентов банков все больше интересует то, что прилагается к предлагаемой им карте.

Среди основных проблем с пластиковыми картами следует выделить прежде всего воровство денежных средств со счетов физических лиц.

Не забывая воровать деньги через системы онлайн-банкинга, мошенники вернулись к одному из самых простых, но безотказных способов кражи данных банковских карт. Это мировая тенденция, наблюдается она и в России.

Одновременно с изощренными атаками на онлайн-банкинг по всей России идет вторая волна скимминга, с которого и начинался настоящий, сверхприбыльный кибер-криминал. Об этом предупреждают ведущие российские эксперты по кибер-безопасности.

 «Номера банковских карт открывают прямой доступ к финансам, в то время как другие варианты угроз чаще всего требуют сбора, обработки и покупки/продажи данных, — говорит ведущий технический консультант антивирусной компании Symantec в России и СНГ Олег Шабуров. — В 2010 году стоимость данных об одной кредитной карте на черном рынке составляла от $0,07 до $100 без учета оптовых скидок. Разница в цене отражает различные условия доступности информации в регионах мира. Там, где данные защищают лучше, номера кредитных карт стоят дороже».

Чтобы изготавливать полноценные поддельные карты, с помощью которых можно не только расплачиваться в магазинах и в интернете, но и снимать наличность в банкоматах, преступникам нужно знать пин-код.

Для этого на банкоматах иногда устанавливают специальную накладную клавиатуру, которая записывает последовательность вводимых вами цифр, или крепят возле банкомата миниатюрную видео-камеру.

Скимминг был в моде, когда банковские карты и банкоматы только появились в России, со скимминга зарождалась российская киберпреступность, однако потом он потерял обороты из-за более прибыльных и безопасных для преступников схем. И все же развитие систем банковского самообслуживания напрямую влияет на увеличение количества инцидентов, связанных с использованием скиммеров, уверены специалисты.

В России за 2011 год уже на 200% возросло количество платежей по пластиковым картам, соответственно, денег на российском рынке пластиковых карт стало гораздо больше.

При большом рынке мошенничества в онлайн-банкинге и системах дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц, новый рынок привлек российских и иностранных хакеров, потому что население России гораздо хуже обучено правилам безопасности при использовании пластиковых карт, как в банкомате, так и в интернете».

Скимминг сегодня активно мигрирует в российские регионы, где наблюдается рост пользования безналичными платежами.

При этом ущерб от кардинга в России лишь за 2011 год Group-IB оценивает почти в $400 млн, при общем объеме рынка киберпреступности в России в $1,8 млрд за 2011 год и $2,5 млрд за 2010 год. В США, кстати, по данным Секретной службы (USSS), за 2008 год потери от мошенничества с банкоматами составили около $1 млрд (примерно $350 тысяч в сутки).

К сожалению, общей статистики по количеству подобных инцидентов в России не существует, можно предположить, что определенные данные собираются службами информационной безопасности банков.

Однако на закрытых хакерских форумах встречаются коллекции из десятков тысяч данных российских банковских карт. Такие базы данных наглядно показывают масштаб проблемы.

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», уверены, что рынок кардинга в России будет расти и дальше, но более перспективным для преступников, с точки зрения прибыли, и, соответственно, более опасным для общества, они считают мошенничество в ДБО (дистанционном банковском обслуживании).

Выделим наиболее распространенные способы, которыми пользуются аферисты для незаконного списания денег с кредитных карт.

Таблица 3.1 – Способы незаконного списания денежных средств с кредитных карт

Способ	Особенности
1	2
Использование устройств, устанавливаемых в банкоматах для считывания информации с кредитных карт.	В качестве таких устройств используют накладки на картоприемник (клиент, вставляя карту в банкомат, не замечает там постороннего устройства, которое считывает с карты данные и передает их на компьютер, установленный неподалеку), а также на клавиатуру (они записывают ПИН-код, когда клиент вводит его для использования карты).
Устройства «lebanese loops»	Принцип их работы связан с тем, что карта застревает в таком устройстве и не попадает внутрь банкомата. Вместо этого она отправляется в специальный накопительный конверт. Клиент думает, что карту изъял банкомат и не блокирует ее. Чтобы завладеть и ПИН-кодом, мошенник в качестве «доброжелателя» подходит к жертве и сообщает, что буквально 15 минут назад тоже так мучился с картой и после ввода ПИН-кода ее вернул. Клиент вводит ПИН-код и, после того, как карту вернуть не получается, по совету того же «доброжелателя» идет в банк. А карта уже пуста