Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Апреля 2014 в 13:07, дипломная работа
Актуальность темы определяется тем, что депозитные операции высту-пают основным элементом банковской деятельности, так как главная функция банков – аккумулирование свободных денежных средств общества и перераспределение их в кредитные ресурсы для субъектов хозяйствования, государства, населения и от правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банка.
Сегодня банки используют разные способы привлечения денежных средств, ведь от объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Главными из этих способов являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), а в частности средства физических лиц.
Введение…………………………………………………………………….......... 4
1 Теоретические основы депозитных операций и их роль в привлечении ресурсов коммерческими банками………………………………………........... 7
1.1 Сущность депозитных операций, их роль в привлечении ресурсов...…… 7
1.2 Классификация депозитов………………………………………………. …. 20
1.3 Депозитная политика банка………………...………………………………. 30
2 Анализ депозитной политики ОАО «Технобанк» ………………..………… 42
2.1 Анализ современных тенденций привлечения депозитов населения в банках Республики Беларусь………...…………………………......................... 42
2.2 Рейтинг депозитов для физических лиц, предлагаемых банками Республики Беларусь …………………………………………………………… 59
2.3 Анализ операций деятельности по привлечению вкладов ОАО «Технобанк» за период 2009-2010гг…………………………………...………. 72
3 Основные направления повышения эффективности депозитной политики. 83
3.1 Функционирование систем гарантирования депозитов физических лиц............................................................................................................................ 83
3.2 Перспективы привлечения средств населения банками Республики Беларусь в депозиты…………..………...………………………………………. 94
Заключение……………………………………………………………….…….... 109
Список использованных источников…………………………………………... 114
Примечание – Источник: собственная разработка.
Кроме вышеперечисленного, к мероприятиям, направленным на совершенствование депозитной политики коммерческих банков Республики Беларусь, следует отнести:
- дальнейшую проработку условий
линейки вкладов для
- изменение условий срочных депозитных договоров в части частичного снятия. Условия договоров срочных депозитов для физических лиц, оформляемых в настоящее время, как правило, не предполагают частичного снятия вклада, за исключением процентов. Например, в сети ОАО «Технобанк» эта операция допустима лишь для рублевого и валютных депозитов «На 1825 дней» на сумму не более 1 млн. р. или 1 тыс. евро/долл. США. Практика показывают, что клиенты не хотят часто менять банк, в котором хранятся деньги, заниматься постоянным переоформлением вкладов. Поэтому разумно ввести такой пункт в депозитные договора. Например, только для долгосрочных депозитов. Это привлечет новых клиентов и позволить банкам «удлинить» ресурсную базу;
- использование самого
- повышение требования к квалификации персонала. В условиях постоянной и жесткой конкуренции, когда процентные ставки, предлагаемые банками, почти одинаковы, на первое место в борьбе за потенциального клиента выходят менеджеры банка, чей профессионализм и практические навыки могут склонить «чашу весов» в нужную сторону.
В целом, все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка. Вместе с тем по-прежнему актуальными являются вопросы улучшения структуры привлеченных ресурсов; несоответствия пассивов и активов по срокам, темпам роста, более низкого удельного веса в пассивах банков привлеченных средств на длительный срок; недостаточной гарантии сохранности и возврата ресурсов, размещаемых в банках и т.д.
Таким образом, при разработке депозитной политики коммерческим банкам необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
1. Повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств благодаря расширению линейки депозитных продуктов - развитие системы целевых, премиальных, пенсионных, накопительных вкладов.
2. Внедрение системы вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Для таких клиентов банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических.
3. Применение более гибкого подхода к определению условий начисления процентов при досрочном изъятии средств (градация процентных ставок в зависимости от срока изъятия, частичное снятие без пересчета процентов только для долгосрочных вкладов).
4. Развитие банковских услуг, предоставляемых с помощью сети Интернет – удаленный доступ к денежным средствам на счете (Интернет-банкинг), оформление депозитного договора онлайн и т.п.
5. Полная интеграция депозитных и карточных продуктов – выдача пластикой карточки при оформлении депозитного договора, возможность зачислять денежные средства с зарплатной пластиковой карточки на вкладной счет и т.д.
6. Использование самого
7. Повышение качества обслуживания клиентов – развитие системы контакт-центров, стимулирование личной заинтересованности каждого сотрудника в привлечении и удержании клиента, увеличение требований к квалификации персонала.
Информация о работе Основные направления повышения эффективности депозитной политики