Основные направления повышения эффективности депозитной политики

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе написания магистерской работы были раскрыты место и роль вкладов населения в формировании ресурсной базы коммерческих банков, изучены основные подходы к классификации депозитов и принципы организации эффективной депозитной политики, дана оценка современных тенденций привлечения средств населения во вклады банками Республики Беларусь, проанализирована структура депозитного портфеля ОАО «Технобанк», разработаны мероприятия по совершенствованию депозитной политики банков Республики Беларусь и, в частности, ОАО «Технобанк», предложены направления совершенствования системы гарантирования возврата вкладов населения

По результатам проведённого исследования можно сделать следующие выводы:

1. Под банковским вкладом (депозитом) понимаются денежные средства в национальной или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования. Привлечение средств населения позволяет банку значительно диверсифицировать свою ресурсную базу за счет большого числа вкладчиков и их разнообразия, что увеличивает надежность банка, повышает его свободу в осуществлении активных операций.

2. В экономической литературе существует множество подходов к классификации депозитов. В ее основу могут  быть положены такие критерии, как целевое назначение депозита, степень доходности, вид валюты, способ выплаты процентов, вид вкладчика, срок привлечения средств, минимальная сумма депозита, возможность пополнения вклада и т.д. Наиболее распространенным является разделение вкладов по форме изъятия на условные, срочные депозиты и депозиты до востребования.

3. Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность научно обоснованных принципов, методов и способов осуществления последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка. Основным задачами депозитной политики являются: соблюдение ликвидности баланса банка, привлечение ресурсов с минимальными расходами, привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок, создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

4. В 2010 г. развитие розничного направления бизнеса банковской системы в отношении депозитов было направлено, прежде всего, на совершенствование линеек вкладов и внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов. Статус лидера банковской отрасли в привлечении средств населения во вклады подтвердил АСБ «Беларусбанк» (более 50% общего объема привлеченных в 2010 г. средств физических лиц).

В структуре вновь привлеченных вкладов в национальной валюте в 2010 г. преобладали депозиты на срок 1-3 года, в структуре вновь привлеченных вкладов в иностранной валюте – краткосрочные депозиты на срок 1-3 месяца. В 2010 г. сохранилась тенденция снижения процентных ставок по вновь привлеченным депозитам как в иностранной валюте (уменьшение более чем 1 п.п.), так и в национальной валюте (уменьшение более чем на 5 п.п.).

Депозиты населения в национальной и иностранной валюте в банках Республики Беларусь на 1 января 2011 г. составили 23 трлн р. Вклады в иностранной валюте за 2010 г. увеличились на 23,7%, вклады в национальной валюте – на 22,4%. Несмотря на хорошие показатели по приросту депозитов физических лиц, достичь намеченных Основными направлениями денежно-кредитной политики ориентиров не удалось, прежде всего, из-за сильных предновогодних девальвационных ожиданий. Валютный кризис, начавшийся в марте 2011 г., нашел свое отражение в оттоке средств населения из банковской системы. В период с января по май 2011 г. вклады населения в национальной и иностранной валюте снизились на 162,3 млрд р, в т.ч. только за апрель отток валютных вкладов составил почти 459 млн долл. США,  в связи с чем выполнение прогнозного показателя по приросту депозитов физических лиц в 2011 г. на 6,4 – 7,2 трлн р. в условиях неразрешенности ситуации на валютным рынке представляется невозможным.

5. Увеличение ставки рефинансирования и начавшийся в марте 2011 г. валютный кризис стали основными причинами пересмотра всеми банками линеек своих депозитных продуктов и увеличения процентных ставок по вкладам в национальной валюте на 1-2 п.п. и по вкладам в иностранной валюте на 2-3 п.п. По вкладам в национальной и иностранной валюте на 12 месяцев предусмотрены следующие условия: плавающая процентная ставка, капитализация процентов, пересчет процентов при досрочном расторжении депозитного договора. Для привлечения вкладчиков некоторые банки внедряют систему бонусов в стремлении выделить свои депозитные продукты из множества различных видов вкладов других банков, как например, Сомбелбанк с вкладом «Проценты в подарок», позволяющим получить проценты вперед за 6 месяцев на следующий день после оформления договора. На срок 3 месяца клиентам предлагаются депозиты с фиксированной процентной ставкой, с возможностью пополнения вклада в течение всего срока, без частичного снятия и с достаточно жесткой шкалой досрочного расторжения, с выплатой процентов в конце срока договора. По вкладам в иностранной валюте, как правило, предусматривается капитализация процентов.

6. Валютный  кризис, начавшийся в марте 2011 г. и нашедший свое отражение в изъятии средств населения из банков, коснулся и ОАО «Технобанк». Понижение процентных ставок по вновь привлекаемым вкладам с 15 марта 2011 г. на фоне повышения ставок остальными банками лишь увеличило отток средств вкладчиков. К 1 апреля 2011г. изъятие депозитов из банка составило более 1,5 млн долл. США в эквиваленте. Последующее решение Правления банка о повышении процентных ставок и введении новых депозитных продуктов с 15 апреля было скорее вынужденным и характеризует хороший уровень оперативности и мобильности, с которым руководство реагирует на возникающие проблемы, однако обнажает непоследовательность проводимой банком депозитной политики. Фактически, с 2009 г. объем привлеченных во вклады средств населения лишь один раз превысил отметку в 12 млн долл. США, постоянно колеблясь на уровне 10-11 млн долл. США, а иногда падая до 6 млн долл. США, таким образом, ресурсная база за 2 года нисколько не приросла.

Несмотря на то что по итогам 2010 г. ОАО «Технобанк» не удалось нарастить объем депозитов физических лиц (в то время как вклады населения в головном офисе за год выросли на 56,6%, что позволило офису на ул. Кропоткина увеличить свою долю в их объеме в разрезе структурных подразделений банка с 55% до 60%), благодаря изменению линейки депозитных продуктов банку в очень короткие сроки удалось перестроить структуру депозитного портфеля в пользу долгосрочных вкладов, и соответственно, значительно улучшить показатели ликвидности.

Положительным моментом также является значительный прирост средств физических лиц на карт-счетах банка благодаря внедрению сберегательных пластиковых карт, обеспечивающих для вкладчиков большую ликвидность хранимых средств и практически одинаковую по сравнению со срочными депозитами доходность. Если на 01.01.2009 г. объем вкладов населения в ОАО «Технобанк» составлял 18,1 млрд р., объем средств на карт-счетах – всего 5,3 млрд р., то на 01.01.2010 г. это соотношение представляло 31,7 млрд р. против 14 млрд р., а на 01.01.2011 г. – 45,4 млрд р. на 43,6 млрд р. С большой долей вероятности можно утверждать, что в ближайшем будущем сберегательные карт-счета смогут вытеснить классические срочные депозиты физических лиц и стать одним из основных источником роста ресурсной базы ОАО «Технобанк».

7. Системы гарантирования вкладов, несмотря на отдельные недостатки, являются достаточно эффективным инструментом поддержания финансовой стабильности и противодействия внешним шокам, и Беларуси нужно это учитывать. Одной из возможных оптимальных стратегий развития системы страхования вкладов является система страхования с лимитом ответственности по сумме вклада, зависящим от суммы страхового резерва. Это значит, что по мере роста страховых резервов можно увеличивать предельную сумму подлежащего страхованию вклада, а впоследствии переходить и на двухступенчатую систему страхования: с полным возмещением вкладов до определенной суммы и с частичным — сверх этой суммы. Это, во-первых, позволит обеспечить социальную защиту мелких вкладчиков от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих экономических решениях; во-вторых, будет содействовать образованию и мобилизации сбережений, что имеет важное значение для формирования достаточной общенациональной нормы накопления (реальных инвестиций); в-третьих, сможет способствовать устойчивости белорусской банковской системы, повышая тем самым ее защищенность от финансовых кризисов и сопутствующих им внешних шоков.

8. При разработке депозитной политики коммерческим банкам необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств благодаря расширению линейки депозитных продуктов - развитие системы целевых, премиальных, пенсионных, накопительных вкладов;

- внедрение  системы вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Для таких клиентов банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических;

- применение более гибкого подхода к определению условий начисления процентов при досрочном изъятии средств (градация процентных ставок в зависимости от срока изъятия, частичное снятие без пересчета процентов только для долгосрочных вкладов);

- развитие  банковских услуг, предоставляемых с помощью сети Интернет – удаленный доступ к денежным средствам на счете (Интернет-банкинг), оформление депозитного договора онлайн и т.п.;

- полная интеграция  депозитных и карточных продуктов  – выдача пластикой карточки при оформлении депозитного договора, возможность зачислять денежные средства с зарплатной пластиковой карточки на вкладной счет и т.д.;

- использование  самого современного программного  обеспечения для осуществления  депозитных операций;

- повышение  качества обслуживания клиентов – развитие системы контакт-центров, стимулирование личной заинтересованности каждого сотрудника в привлечении и удержании клиента, увеличение требований к квалификации персонала.