Основные направления повышения эффективности депозитной политики

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций, выполняющее функции мобилизации денежных ресурсов, безналичных расчетов, кредитования и кассового обслуживания предприятий различных отраслей народного хозяйства. Банки привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, нуждающимся в денежном капитале. Ключевая роль в описанной схеме принадлежит банковским депозитам.

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования всей банковской системы Республики Беларусь.

Традиционно основной объем ресурсов банков формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Чаще всего их доля в общей сумме банковских ресурсов составляет около 70%, а у некоторых банков может достигать 85-90%. В условиях экономической самостоятельности формирование необходимых банку ресурсов стало важнейшей проблемой его деятельности.

С переходом к созданию двухуровневой банковской системы, созданием экономически самостоятельных банков, переводом хозяйства на принципы самофинансирования проблема привлечения ресурсов обозначилась как одна из наиболее важных в работе банков.

Привлеченные ресурсы – одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т.е. это источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить дополнительные активные операции банка.

Роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики. При этом задачи и инструменты проведения депозитной политики банка подвержены значительному влиянию и во многом определяются общеэкономическими условиями, а также некоторыми общими аспектами функционирования банковской системы.

На основе депозитных операций банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса.

Актуальность темы определяется тем, что депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, так как главная функция банков – аккумулирование свободных денежных средств общества и перераспределение их в кредитные ресурсы для субъектов хозяйствования, государства, населения и от правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банка.

Сегодня банки используют разные способы привлечения денежных средств, ведь от объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Главными из этих способов являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), а в частности средства физических лиц.

Объектом исследования в данной работе выступают вклады физических лиц в ОАО «Технобанк».

Предмет исследования – деятельность ОАО «Технобанк» по привлечению средств населения во вклады.

Цель данной работы – проанализировать структуру депозитного портфеля ОАО «Технобанк» и обосновать направления ее совершенствования.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

- раскрыть место и роль вкладов населения в формировании ресурсной базы коммерческих банков, изучить различные подходы к классификации вкладов, рассмотреть принципы организации эффективной депозитной политики банка;

- определить основные тенденции привлечения вкладов населения банками Республики Беларусь;

- проанализировать структуру депозитного  портфеля ОАО «Технобанк»;

- изучить отечественный и зарубежный  опыт гарантирования возврата  вкладов населения;

- определить перспективные пути привлечения средств населения во вклады банками Республике Беларусь.

Основными методами анализа являются графический метод, метод группировок, статистический метод, аналитический метод и др.

Основными источниками, которые были использованы при написании данной работы, являются Банковский кодекс Республики Беларусь, законодательные акты Республики Беларусь, журнал «Банковский Вестник», учебник «Организация деятельности коммерческих банков» под редакцией профессора Г.И. Кравцовой, статистические данные ОАО «Технобанк», а также материалы, размещенные в сети Интернет.