Основные направления повышения эффективности депозитной политики

3.2 Перспективы привлечения средств населения банками

Республики Беларусь во вклады (депозиты)

Совершенствование и  повышение эффективности экономики любого государства, невозможно осуществить без реорганизации банковской  системы, а именно изменения организационной структуры, повышения роли банков, совершенствования форм и методов кредитных отношений, создания нового механизма денежно-кредитных отношений и денежно-кредитного регулирования, позволяющего с помощью экономических методов воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.

Сбережения населения образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики являются вклады (депозиты) населения в банках. Кроме того, привлечение средств населения в банковские вклады и депозиты являются одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег. В связи с этим активизация деятельности банков по привлечению этих денежных средств является одной из стратегических задач развития банковской системы.

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране еще недавно не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и многие другие факторы оказали значительное влияние на формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним.

В процессе реализации депозитной политики банки очень часто сталкиваются как с субъективными, так и с объективными проблемами.

К субъективным проблемам относятся:

- масштабы деятельности и слабая  капитальная база современных  коммерческих банков;

- очень частое отсутствие заинтересованности  со стороны руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество  высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве коммерческих банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного  процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т. д. [49, c. 52]

Среди объективных факторов выделяют следующие:

- прямое и косвенное воздействие  государства и государственных  органов;

- влияние макроэкономики, воздействие  мировых финансовых рынков на  состояние денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового  рынка;

- недостаточность правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.

Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, такими как:

- повышение доли срочных депозитов  в общей сумме мобилизуемых  средств, потому что срочные депозиты  являются наиболее стабильными  и ликвидными ресурсами;

- расширение круга депозитных  счетов физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- более гибкий подход к определению условий начисления процентов при досрочном изъятии средств. Будет целесообразно применять процентные ставки, сниженные всего на 1-2 процентных пункта при досрочном закрытии депозита, либо осуществлять градацию процентных ставок в зависимости от срока досрочного изъятия средств;

Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Немаловажное значение в привлечении средств населения в организованные формы сбережения имеет проводимая банками работа по завоеванию доверия вкладчиков, улучшению качества обслуживания и расширению вида услуг, оказываемых населению.

В настоящее время стратегия банков направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на расчетно-кассовое обслуживание, рекламную деятельность, гарантию сохранения привлеченных ресурсов и т.д.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года. [48, c. 30]

Также, значительное внимание должно быть уделено оформлению договора на размещение вклада, где четко должно быть определено: вкладываемая сумма, валюта вклада, срок договора, проценты, начисленные банком, сроки их начисления и выплаты, права и обязанности сторон в части изменения условий договора. В депозитный договор могут быть внесены дополнительные условия с целью обеспечения большей привлекательности для клиента и безопасности для банка.

С каждым клиентом банкам необходимо стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью они должны прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

При принятии решений о привлечении новых и удержании старых клиентов банку необходимо знать, какой клиент для него наиболее привлекателен. Полезность клиентов можно оценить по различным критериям. Это может быть, например, возможность получения доходов при проведении активных операций с участием данного клиента, либо возможности для иного долгосрочного сотрудничества. Банку целесообразно привлекать таких клиентов, которые бы обеспечивали минимизацию затрат и в то же время повышали стабильность и рентабельность. С этой целью будет рационально проводить анализ депозитов физических лиц с целью выявления клиентов с наиболее стабильными остатками по срочным счетам и счетам до востребования.

Депозиты физических лиц следует группировать и анализировать за более продолжительный период по виду вкладов, семейному положению, образованию и другим признакам. Группировка по данным критериям может послужить основанием для разработки новых видов депозитов, с более выгодными процентными ставками и платами за обслуживание счетов.

Предполагаемый банками выбор вкладов в основном ориентирован на неопределенный круг клиентов, то есть носит универсальный характер. Вместе с тем банки также внедряют виды вкладов для отдельных категорий граждан, на определенные цели, с различными сроками погашения и достаточно гибкими условиями хранения. В частности, это возможность частичного снятия и пополнения вкладов с использованием дифференцированной шкалы процентных ставок, ежемесячное снятие процентов по вкладам либо их капитализация, начисление премии по окончании срока хранения и др. [59]

В целях совершенствования депозитной политики банкам следовало бы предлагать ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру  по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для увеличения темпов прироста вкладов рекомендуется продлить работу подразделений, осуществляющих операции с вкладами: работать можно в вечерние часы будней и даже в выходные дни. Определенные меры могут быть приняты для улучшения интерьера, предназначенных для работы с физическими лицами помещений, качество их оформления, удобства для клиента: рассредоточить рабочие места сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания частных лиц отдельное изолированное окно кассы, исключающее необходимость находиться в общей очереди.

Существенным подспорьем в решении задачи привлечения средств населения также может стать правильный выбор месторасположения и оперативное открытие новых точек обслуживания клиентов.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в Республике Беларусь (9-12% в год), недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики. В целом, ситуация с привлечением средств населения у небольших банков остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано с жесткой конкуренцией со стороны системообразующих банков, способных предложить населению более выгодные условия по вкладам и по процентным ставкам.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения Национальный Банк рекомендует банкам рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных (при взносе средств СКВ конвертируется в рубли по текущему курсу и накапливается для покупки товаров, при этом процентная ставка  дополняется премией, компенсирующей изменения курса), целевых, пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, как формы аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны эти стимулы должны население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных, депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.