Основные направления повышения эффективности депозитной политики

На уровень процентной ставки непосредственное влияние оказывает государственное регулирование – ставка рефинансирования, устанавливаемая НБ РБ, изменение экономических нормативов деятельности коммерческих банков и др. Уровень процентных ставок по операциям банков должен находиться в непосредственной зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. В связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные на уровень инфляции). Должен достигаться положительный уровень реальных процентных ставок.

Между сроком привлечения ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером привлечения ресурсов банком существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения.

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать:

• объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок;
• необходимость обеспечения из увязки с процентными ставками по активным банковским операциям.

Построение эффективной процентной политики любого банка должна исходить из необходимости:

• достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки;
• получение всеми подразделениями банка прибыли;
• обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков. [68, c. 254]

В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки продолжают уделять повышенное внимание информационному и рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Реклама банковских услуг и продуктов осуществляется как с использованием средств массовой информации, так и путем наглядной агитации в общественных местах, в том числе на плазменных экранах, на крупных предприятиях и организациях, проведением бесед в трудовых коллективах, "Ярмарки банковских услуг" и т.д.

Конечно, со стороны вкладчиков рискованно полагаться только на рекламу, следует предварительно выяснить мнение о банке прессы, телевидения, знакомых, ознакомиться с публикуемыми экономическими материалами, рейтингом.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банки, расположенные на территории страны публикуют в печати годовой баланс и отчет о прибылях и убытках, подтвержденные аудиторской организацией. Эта информация помогает составить представление о финансовом положении банка, его надежности и устойчивости.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах банкам необходимо совершенствовать систему службы маркетинга. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. С этой целью во многих банках организовывается работа так называемых контакт-центров, куда клиент может обратиться в случае возникновения у него каких-либо вопросов. Поэтому с целью оптимизации депозитной политики многим банкам было бы целесообразно повышать уровень консультационных услуг данных контакт-центров, а именно целесообразно, чтобы эти услуги предоставлялись квалифицированными специалистами на высоком профессиональном уровне. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. Кроме этого следует стимулировать личную заинтересованность каждого сотрудника в привлечении и удержании клиента, предоставления ему необходимых услуг. Это можно осуществить путем применения гибкой системы премирования тех сотрудников, которые привлекли больше клиентов и как следствие принесли больше прибыли банку.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Для того, чтобы усовершенствовать политику привлечения денежных средств необходимо уделить внимание такому понятию как мониторинг банковской деятельности.

Мониторинг является необходимым инструментом оценки и управления качеством банковской деятельности на рынке сбережений. Именно благодаря мониторингу оценить результаты проводимой банком депозитной политики может сам банк и надзорные органы, что крайне важно при разработке денежно-кредитной политики и иных инструментов регулирования рынка, а также для предотвращения кризисных ситуаций в банковской системе, связанных с потерей доверия населения к финансово-кредитным институтам. Кроме того, благодаря выявленным в ходе мониторинга резервам повышения эффективности сберегательной деятельности, банк может оптимизировать свою работу с населением.

В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника – работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку в банковской сети, специалист банка составляет договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника, и данный договор пересылается экспресс-доставкой по Республике Беларусь в место, указанное вкладчиком и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи. [36, c. 15]

Продолжая данную тему, по такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Также клиенты банка высоко оценят возможность удаленно без непосредственного обращения в офисы банка отслеживать в реальном времени изменение остатка по счету, проводить операции по снятию процентов и зачислению их на карт-счет или использованию для осуществления коммунальных и других платежей.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов и инфокиосков. Так, например, предлагается качественно новая услуга – зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номера этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчик может также самостоятельно перевести денежные средства со вклада на карт-счет. Банкомат (инфокиоск) выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат (инфокиоск) должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат (инфокиоск) может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производится перерасчет процентов по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

Кроме того, отдельные банки Республики Беларусь предлагают открытие вкладного счета с одновременным оформлением пластиковой карточки. Такая система предусмотрена в ОАО «Приорбанк», который для совершения данной операции заключил с предприятиями почтовой связи договор об одновременном оформлении депозита в отделении связи и карт-счета. Для получения непосредственно пластиковой карточки необходимо обратиться в само отделение банка. При этом в отделении связи с вкладчиком одновременно заключается два договора: депозитный и договор карт-счета. Таким образом, вкладчик имеет возможность самостоятельно через банкомат пополнять свой депозит и снимать денежные средства со своего счета с сохранением всех условий по договору.

В системе ОАО «Технобанк» такой вид услуги отсутствует. По мнению автора, такая услуга кажется целесообразной и выгодной не только для банка, но и для вкладчика. При этом банку не обязательно обращаться в отделение связи для совершения данных операций. Это можно сделать у себя на месте. При этом необходимо принять во внимание, что сроки изготовления и доставки до банка пластиковых карточек (изготавливаются эмиссионным центром банка централизованно) в настоящее время еще исчисляются не только днями, но и неделями. Поэтому в данном случае можно предусмотреть в договоре выдачу пластиковой карточки в течение 10 дней с момента оформления вклада.

Полная интеграция депозитных  и карточных продуктов – одно из важнейших направлений развития банковского розничного бизнеса. В настоящее время клиенты ОАО «Технобанк» должны выбирать, какой договор заключать – депозитный или договор карт-счета. Часто клиентов не удовлетворяет такая ограниченность выбора, поскольку выбирая один продукт, они не получают необходимые и важные для них опции, присутствующие в другом. Заключая договор с банком о хранении денежных средств, клиент сам вправе выбирать возможные способы доступа к своим деньгам, и в этом случае, на наш взгляд, пластиковая карта должна стать лишь дополнительным инструментом, использование которого зависит от пожеланий конкретного вкладчика.

Сейчас уже достаточно развита сеть банкоматов, однако часто наблюдается нестабильность в их работе. К примеру, зачастую в банкоматах отсутствуют деньги, и владельцы пластиковых карт вынуждены либо обратиться в отделение банка, либо идти к другому банкомату. Кроме того, достаточно часто возникают ситуации, когда банкомат «зависает» и не производит операции. Нередко можно наблюдать большие очереди перед банкоматами. Причиной такого положения является не только нехватка наличных денежных средств в банке, но и перебои в работе доставки денег или наплыв держателей пластиковых карт в выходные дни, когда происходит массовое снятие денежных средств со счетов. При этом доставку денег в банкоматы осуществляет служба инкассации, но банки часто экономят средства на содержание этой службы, работников инкассации зачастую не хватает, однако банк не всегда пополняет кадры этой службы. И такое положение зачастую раздражает вкладчиков. В этой связи предлагается усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и наладить систему доставки денежных средств в банкоматы. При этом не стоит экономить денежные средства на репутации банка и обслуживании клиентов, поскольку в дальнейшем такая экономия выражается в негативном отношении держателей пластиковых карт к системе обслуживания банка и к самому банку. А это в свою очередь также является сдерживающим фактором для привлечения новых клиентов в банк.

Продолжая тему расчетов пластиковыми карточками, можно предложить банку разработать систему возможности расчетов в торговой сети и оплате услуг посредством дебетовых пластиковых карточек, выданных на сумму депозита. Это позволит рассчитываться за товары и услуги не только держателям зарплатных пластиковых карточек, но и владельцам вкладных счетов.

Также предлагается банку ввести услугу перевода денежных средств с одного вида вклада на другой посредством зарплатной пластиковой карточки, при условии, что известен номер вкладных счетов. При этом сами договора должны быть заключены непосредственно в отделении банка.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5,0 млн.рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита. [52, c. 25]

Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условие необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

Результаты реализации предложений по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами приведены в таблице 3.1:

Таблица 3.1 – Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами