Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Апреля 2014 в 13:07, дипломная работа
Актуальность темы определяется тем, что депозитные операции высту-пают основным элементом банковской деятельности, так как главная функция банков – аккумулирование свободных денежных средств общества и перераспределение их в кредитные ресурсы для субъектов хозяйствования, государства, населения и от правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банка.
Сегодня банки используют разные способы привлечения денежных средств, ведь от объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Главными из этих способов являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), а в частности средства физических лиц.
Введение…………………………………………………………………….......... 4
1 Теоретические основы депозитных операций и их роль в привлечении ресурсов коммерческими банками………………………………………........... 7
1.1 Сущность депозитных операций, их роль в привлечении ресурсов...…… 7
1.2 Классификация депозитов………………………………………………. …. 20
1.3 Депозитная политика банка………………...………………………………. 30
2 Анализ депозитной политики ОАО «Технобанк» ………………..………… 42
2.1 Анализ современных тенденций привлечения депозитов населения в банках Республики Беларусь………...…………………………......................... 42
2.2 Рейтинг депозитов для физических лиц, предлагаемых банками Республики Беларусь …………………………………………………………… 59
2.3 Анализ операций деятельности по привлечению вкладов ОАО «Технобанк» за период 2009-2010гг…………………………………...………. 72
3 Основные направления повышения эффективности депозитной политики. 83
3.1 Функционирование систем гарантирования депозитов физических лиц............................................................................................................................ 83
3.2 Перспективы привлечения средств населения банками Республики Беларусь в депозиты…………..………...………………………………………. 94
Заключение……………………………………………………………….…….... 109
Список использованных источников…………………………………………... 114
2.2 Рейтинг вкладов для
Рассмотрев структуру депозитов для физических лиц в разрезе сроков привлечения, было отмечено, что самыми популярными являются вклады на срок 1-3 месяца и на 1-3 года. Соответственно, при сравнении условий депозитов, предлагаемых населению коммерческими банками, целесообразно сделать упор именно на вкладах с такими сроками.
Обратимся к линейке лучших вкладов для населения в белорусских рублях по состоянию на 01.03.2011.
Таблица 2.7 – Прибыльность вкладов в национальной валюте на срок 3 месяца, сумма 5 млн р.
Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада |
Сомбелбанк / Оптимальный |
3 месяца |
18% |
Процентная ставка фиксированная, без капитализации, сумма вклада от 200 тыс.р., частичное снятие вклада не допускается, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 месяца 9,5% |
225 000 |
Белинвестбанк / Срочный банковский вклад |
3 месяца |
17% |
Без капитализации, плавающая ставка, возможность пополнения вклада, частичная выдача в размере дополнительных взносов, в сумме, превышающей остаток депозита 8 млн. р., досрочное расторжение до 3 месяцев. - ставка текущего счета |
212 500 |
Технобанк / Депозит на 100 дней |
100 дней |
17% |
Сумма вклада от 100 тыс. р., без капитализации, фиксированная ставка, выплата процентов в конце срока, пополнение вклада, при досрочном расторжении до 35 дней - 8%, до 100 дней - 15% |
212 500 |
Приорбанк / 5 звезд |
3 месяца |
16,5% |
Плавающая ставка, ежемесячная капитализация, доп.взносы, частичное снятие в пределах процентов, мин.сумма вклада 250 тыс. р., автоматическая пролонгация, при досрочном расторжении пересчет ставки 0,01% за весь период |
209 100 |
Белросбанк / Вклад Растущий |
3 месяца |
16,5% |
Фиксированная ставка, минимальная сумма 1 млн р., с возможностью пополнения, без права снятия части вклада, без капитализации, при досрочном расторжении договора ставка 0,1% |
206 250 |
Примечание - Источник: [54].
На первом месте по уровню доходности среди депозитов на 3 месяца - вклад "Оптимальный" от Сомбелбанка с 18% годовых. Отметим, что условия вкладов на данный срок схожи – фиксированная ставка, отсутствие капитализации процентов, без частичного снятия, достаточно жесткие условия досрочного расторжения (в этом аспекте лучшие условия у депозита «На 100 дней», предлагаемого Технобанком: до 35 дней - 8% годовых, до 100 дней - 15%).
Проанализируем условия вкладов в белорусских рублях на 1 год:
Таблица 2.8 – Прибыльность вкладов в
национальной валюте на срок
12 месяцев, сумма 5 млн р.
Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада |
Трастбанк / Хороший вклад |
1 год 10 дней |
17% |
Ставка фиксирована в течение первых 3-х месяцев, мин. сумма – 500 тыс. р., доп. взносы от 100 тыс.р., пополнение вклада, ежемесячная капитализация, ставка при досрочном расторжении: до 2 месяцев - 5%; от 2 до 6 месяцев - 10%; свыше 6 месяцев- 16,9% |
919 460 |
Приорбанк / 5 звезд |
12 месяцев |
17% |
Плавающая ставка, капитализация, пополнение, мин. сумма вклада 250 тыс. р., пролонгация, при досрочном расторжении через 3 месяца ставка - 0,01%, через 3-6 месяцев -10%, через 6-9 месяцев -14%, через 9-12 месяцев 14,5%. |
919 460 |
Белинвестбанк / Срочный банковский вклад с капитализацией процентов |
12 месяцев |
17% |
С плавающей ставкой, с капитализацией, дополнительные взносы не принимаются, без возможности частичного снятия, досрочное снятие при нахождении средств на счете до 3-х месяцев - по ставке до востребования; от 3 месяцев - 15% |
919 460 |
Сомбелбанк /Проценты в подарок |
12 месяцев |
18% |
Фиксированная ставка первые 6 месяцев, без капитализации, выплата процентов за первые 6 месяцев на следующий день после оформления вклада, без возможности пополнения, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 до 12 месяцев - 9% |
900 000 |
Технобанк / Депозит на 360 дней |
360 дней |
18% |
Минимальная сумма вклада 500 тыс. р., фиксированная ставка, выплата процентов на карточку, без капитализации, доп. взносы по усмотрению банка, при досрочном расторжении до 35 дней - 8%, до 180 дней - 15%, до 360 дней - 16% |
900 000 |
Примечание - Источник: [54].
В этом сегменте вкладов наиболее выгодные условия предложили сразу три банка - Трастбанк, Приорбанк и Белинвестбанк. 17% годовых с капитализацией в итоге дают вкладчику больший доход, чем заявленные у Сомбелбанка и Технобанка 18% без капитализации. Ставка по вкладам на весь срок фиксируется только у Технобанка, у него же лучшие условия досрочного закрытия. Интерес вызывает условия вклада у Сомбелбанка, позволяющие получить проценты вперед за 6 месяцев уже на следующий день.
Рассмотрим, насколько выгодными являются валютные депозиты. Начнем со срока размещения 3 месяца.
Таблица 2.9 – Прибыльность вкладов в иностранной валюте на срок 3 месяца, сумма 2 000 долл. США / евро
Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада |
Белагропромбанк / Старт |
95 дней |
8% |
Ставка фиксированная, пролонгация, ежемесячная капитализация, доп. взносы, частичное снятие при условии, что остаток на вкладе не менее 1000 у.е., досрочное расторжение - ставка "до востребования" |
40,3 |
Белорусский народный банк / «То, что надо» |
3 месяца |
7,5% |
Плавающая процентная ставка, сумма вклада от 500 у.е., капитализация, пополнение без ограничений, частичное снятие до суммы неснижаемого остатка, досрочный отзыв ранее 1,5 месяца не допускается, при досрочном расторжении от 1,5 месяца - ставка 4,5% |
37,7 |
Сомбелбанк / Оптимальный |
3 месяца |
7,5% |
Процентная ставка фиксированная, сумма вклада от 200 у.е., без капитализации, частичное снятие вклада не допускается, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 месяца - 3,75% |
37,5 |
Технобанк / Депозит на 95 дней |
95 дней |
7% |
Фиксированная ставка; выплата процентов в конце срока; доп. взносы, мин. сумма вклада 100 у.е., без капитализации, досрочное расторжение до 32 дней - 0,01%, до 95 дней - 5% |
35,0 |
Белинвестбанк / Накопительный |
3 месяца |
6,5% |
Плавающая ставка, ежемесячная капитализация, пополнение весь срок, без возможности частичного снятия, пролонгация, при досрочном расторжении - пересчет процентов по ставке 3,25% |
32,7 |
Примечание - Источник: [54].
Первую строчку рейтинга занимает депозит Белагропромбанка «Старт» с доходом в 40,3 долл. США. Особенностью данного вклада является фиксированная процентная ставка и отсутствие минимальной суммы вклада. В целом, валютные депозиты на 3 месяца отвечают общим критериям: фиксированная ставка, пополнение без ограничений, капитализация процентов (в отличие от вкладов в национальной валюте на тот же срок, где капитализация не предусмотрена).
Сравним условия валютных депозитов на год:
Таблица 2.10 – Прибыльность вкладов в иностранной валюте на срок 12 месяцев, сумма 2 000 долл. США / евро
Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада |
Белорусский народный банк / Лови мгновение |
1 год |
8,5% |
Без капитализации, фиксированная ставка, выплата процентов при открытии счета, минимальная сумма 500 у.е., без права пополнения депозита, частичное снятие не допускается, при досрочном расторжении договора ставка 4,25% |
170,0 |
Сомбелбанк / Стабильный доход |
12 месяцев |
8% |
Плавающая ставка, без капитализации, сумма вклада не ограничена, дополнительные взносы, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 до 12 месяцев - 4% |
160,0 |
Технобанк / Депозит на 365 дней |
365 дней |
7,7% |
Фиксированная ставка, ежемесячная капитализация процентов или ежемесячная выплата процентов, при досрочном расторжении ранее 32 дней - ставка 0,01%, ранее 100 дней - ставка 5%, ранее 180 дней - ставка 6%; ранее 365 дней - ставка 6,5% |
159,6 |
БПС-Банк / Динамичный |
1 год |
7,5% |
Плавающая ставка, капитализация, доп. взносы, частичное востребование 1 раз в месяц до остатка не менее эквивалента 700 долл. США, пролонгация, при досрочном расторжении до 1 месяца - ставка 0,1%, от 1 до 3 месяцев - ставка 3,75%, от 3 до 6 месяцев - ставка 4,5%, от 6 до 9 месяцев - ставка 6%, от 9 месяцев - 7,5% |
155,3 |
Трастбанк / Хороший вклад |
1 год 10 дней |
7,25% |
Ставка фиксирована в течение первых 3 месяцев, с капитализацией, минимальная сумма вклада 200 у.е., пополнение вклада, при досрочном расторжении срок до 2 месяцев - ставка 2%, от 2 до 6 месяцев - ставка 4%, от 6 месяцев - ставка 7,15% |
149,9 |
Примечание - Источник: [54].
Первое место этой номинации занимает вклад «Лови мгновенье» Белорусского народного банка. В рамках акции по данному депозиту предусмотрена достаточно высокая ставка 8,5% годовых. Несомненным плюсом предложения банка является фиксированная процентная ставка, впрочем, в соответствии с условиями депозита не предусмотрена частичная выдача средств. На втором месте по уровню доходности находится депозит "Стабильный доход" Сомбелбанка. По вкладу предусмотрена ставка 8% годовых без капитализации.
Для валютных вкладов на 1 год условия почти те же, что и на срок 3 месяца: дополнительные взносы, капитализация процентов, фиксированная ставка, пересчет процентов при расторжении.
Отметим, что в своем большинстве отечественные банки отказались от практики частичного снятия основной суммы вкладов, более активно внедряя сберегательные пластиковые карты с начислением процентов на фактический остаток средств, в отличие, например, от российских банков, где данная услуга мало развита.
Увеличение Национальным банком ставки рефинансирования до 12% и начавшийся в марте валютный кризис вынудили банки быстро реагировать в сложившихся условиях. Результат – значительный рост процентных ставок, как по вкладам в национальной валюте, так и по вкладам в иностранной валюте.
Сравним новые условия вкладов в национальной валюте на 3 месяца по состоянию на 11.04.2011 г.:
Таблица 2.11 – Прибыльность вкладов в национальной валюте на срок 3 месяца, сумма 5 млн р.
Банк / вклад |
Срок размещения |
Годовая ставка |
Условия |
Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада |
Сомбелбанк / Оптимальный |
3 месяца |
20% |
Процентная ставка фиксированная, без капитализации, сумма вклада от 200 тыс. р., частичное снятие вклада не допускается, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 месяца 10% |
250 000 |
Белинвестбанк / Срочный банковский вклад |
3 месяца |
19% |
Без капитализации, плавающая ставка, пополнение вклада, частичная выдача в размере доп. взносов, в сумме, превышающей остаток депозита 8 млн р., досрочное расторжение до 3 месяцев - ставка текущего счета |
237 500 |
Белагропромбанк / Старт |
95 дней |
17% |
Минимальная сумма вклада 1 млн р., пополнение вклада, без капитализации, фиксированная ставка, при досрочном расторжении договора ставка до востребования |
212 500 |
Информация о работе Основные направления повышения эффективности депозитной политики