Основные направления повышения эффективности депозитной политики

 

Примечание - Источник: [53].

Вновь на первом месте по уровню доходности находится Сомбелбанк и его вклад "Оптимальный". Теперь этот банк предлагает разместить средства на вкладах под 20% (рост 2 п.п.) без капитализации. Еще одним преимуществом депозитов банка является фиксированная процентная ставка. При досрочном расторжении до 1 месяца ставка по вкладу 1,5%, после 1 месяца - 10% годовых. Остальные банки, которые были представлены в рейтинге вкладов на 1 марта, также пошли на увеличение процентных ставок – Белинвестбанк повысил ставку «Срочного банковского вклада» с 17% до 19%, Белросбанк  - своего «Растущего» с 16,% до 18,5%. В обновленный рейтинг попал депозит Белагропромбанка «Старт», однако его 17% с досрочным расторжением под ставку до востребования не могут конкурировать ни с лидерами, ни с Технобанком, который оставил ставку до депозиту «На 100 дней» в неизменности, но сохранил выгодные условия расторжения – 15% после 35 дней. Впрочем, любители краткосрочных вкладов могут разместить средства и под 22% годовых, но на 35 дней - в банке ВТБ.

Как же изменился рейтинг вкладов в белорусских рублях на год? Обратимся к таблице 2.12:

 

Таблица 2.12 – Прибыльность вкладов в национальной валюте на срок 12 месяца, сумма 5 млн р.

 

Банк / вклад	Срок размещения	Годовая ставка	Условия	Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада
Трастбанк / Хороший вклад	1 год 10 дней	19%	Ставка фиксирована в течение первых 3-х месяцев, мин. сумма - 500 тыс. р., доп. взносы от 100 тыс. р., пополнение вклада, ежемесячная капитализация, ставка при досрочном расторжении: до 2 месяцев - 5%; от 2 до 6 месяцев - 10%; свыше 6 месяцев - 18,9%	1 037 260
Белросбанк / Популярный	12 месяцев	18,8%	С капитализацией процентов, ставка фиксированная, возможность снятия части вклада и дополнительных взносов, автоматическое продление вклада на тот же срок, при досрочном расторжении договора пересчет процентов по ставке 0,1% годовых	1 025 380
Дельта-Банк / Максимум	360 дней	17-22%	Ежемесячная капитализация процентов, ставка увеличивается каждые 30 дней, плавающая ставка, минимальная сумма вклада 300 тыс. р., пополнение вклада возможно в течение первых 180 дней, при досрочном расторжении ставка 14-18,5%	1 033 490

 

Примечание - Источник: [53].

Наиболее выгодные условия для размещения сбережений в белорусских рублях на 1 год у двух банков: Трастбанка и Белинвестбанка. Эти банки предлагают 19% годовых с капитализацией (рост на 2 п.п. ставок по депозитам «Срочный банковский вклад с капитализацией процентов» и «Хороший вклад»). Оба вклада отличаются довольно лояльными условиями досрочного возврата средств. С другой стороны, на такой срок ставки предлагаются плавающие.

Также на 2 п.п. повысил ставку по вкладу «Проценты в подарок» Сомбелбанк. В новый рейтинг депозитов попал «Популярный» вклад от Белросбанка с 18,8% годовых. Особенность вклада  - возможность досрочного снятия без расторжения договора и фиксированная процентная ставка. Интерес вызывает депозитный продукт Дельтабанка «Максимум» с ежемесячно растущей ставкой (до 22% годовых).

Теперь продемонстрируем изменение рейтинга валютных вкладов на срок 3 месяца:

 

Таблица 2.13 – Прибыльность вкладов в иностранной валюте на срок 3 месяца, сумма 2 000 долл. США / евро

 

Банк / вклад	Срок размещения	Годовая ставка	Условия	Размер прибыли за 3 мес. хранения вклада
БТА Банк / Срочный	3 месяца	9%	Ставка фиксированная, ежемесячная капитализация, пополнение вклада, с возможностью открытия вклада на другое лицо	45,3
Белинвестбанк / Накопительный	3 месяца	8%	Плавающая ставка, ежемесячная капитализация,с возможностью пополнения вклада, без возможности частичного снятия, пролонгация, при досрочном расторжении - пересчет процентов по ставке 4%	40,3
Белагропромбанк / Старт	95 дней	8%	Ставка фиксированная, пролонгация, ежемесячная капитализация, доп.взносы, частичное снятие при условии, что остаток на вкладе не менее 1000 у.е., досрочное расторжение - ставка "до востребования"	40,3
Белросбанк / Растущий	3 месяца	8%	Фиксированная ставка, без капитализации, с возможностью пополнения вклада, без возможности снятия части вклада, при досрочном расторжении договора - ставка 0,1%	40,0

 

Примечание - Источник: [53].

 

Первую строчку рейтинга занимает депозит  "Срочный" БТА Банка. По нему установлена ставка 9% годовых и предусмотрена капитализация процентов. На 1,5 п.п. повысил ставку по «Накопительному» вкладу Белинвестбанк – до 8%, также выросла ставка его досрочного расторжения – с 3,25% до 4%. Среди лучших предложений – депозит «Растущий» Белросбанка с фиксированной ставкой в 8%, с возможностью пополнения вклада. Белагропромбанк оставил свой «Старт» на тех же условиях – 8% с ежемесячной капитализацией и частичным снятием при минимальном остатке не менее 1000 евро или долларов США.

Рейтинг вкладов на 12 месяцев также претерпел изменения:

 

Таблица 2.14 – Прибыльность вкладов в иностранной валюте на срок 12 месяцев, сумма 2 000 долларов США / евро

 

Банк / вклад	Срок размещения	Годовая ставка	Условия	Размер прибыли за 12 мес. хранения вклада
Дельта Банк / Живи ярко	360 дней	8,5%	Ставка фиксирована первые 90 дней, минимальная сумма 100 долл. США, с возможностью частичного снятия до неснижаемого остатка (500 долл. США, евро), с капитализацией процентов под 6%, при досрочном расторжении до 90 дней — ставка 0,1%, после 90 дней — 4,25%	175,7
Белинвестбанк / Накопительный	1 год	8,1%	Ставка плавающая, с капитализаций, с возможностью пополнения вклада, без возможности частичного снятия средств, при досрочном расторжении ставка 4,05%	168,2
Белросбанк / Растущий	12 месяцев	8,3%	Фиксированная ставка, без капитализации, с возможностью пополнения вклада, без возможности снятия части вклада, при досрочном расторжении договора - ставка 0,1%	166,0
Сомбелбанк / Стабильный доход	12 месяцев	8%	Плавающая ставка, без капитализации, сумма вклада не ограничена, дополнительные взносы, при досрочном расторжении до 1 месяца ставка 1,5%, от 1 до 12 месяцев - 4%	160,0
БПС-Банк / Баланс интересов	1 год	6,5-8%	Ставка плавающая, ежемесячная капитализация, дополнительные взносы без ограничения суммы и периодичности внесения первые 6 месяцев, депозит может быть оформлен на имя другого лица, при досрочном расторжении до 1 месяца - ставка 0,1%, свыше 1 месяца - установленная ставка по депозиту	155,3

 

Примечание - Источник: [53].

 

Статус лидера потерял Белорусский народный банк. Первое место этой номинации занял вклад "Живи ярко" Дельта Банка. По данному депозиту предусмотрена достаточно высокая ставка - 8,5% годовых с капитализацией. Чуть меньший доход обеспечат вкладчику «Накопительный» депозит от Белинвестбанка со ставкой 8,1% и «Растущий» депозит от Белросбанка с 8,3% без капитализации. Сомбелбанк сохранил место в «пятерке», не изменяя условия вклада «Стабильный доход». Замыкает рейтинг вкладов БПС-Банк с депозитом «Баланс интересов».

Заметим, что коммерческие банки с ухудшением ситуации на валютном рынке продолжили увеличивать процентные ставки.  РРБ-Банк с середины апреля предлагает физическим лицам вклад «Европейский» на 18 месяцев с фиксированной ставкой 9,5%, капитализацией процентов, без пересчета процентов при досрочном снятии. БТА Банк запустил сразу два сверхвыгодных вклада: «Большой» с 11% (при сумме до 30 тыс. долл. США, при сумме свыше 30 тыс. долл. США – 11,5%), капитализацией процентов, возможностью закрыть вклад под основную ставку через 3 месяца и вклад «Персона», рассчитанный на VIP-клиентов (минимальная сумма вклада – 50 тыс. долл. США, процентная ставка – 12% с капитализацией процентов).

Технобанк, валютные вклады которого были широко представлены в рейтинге на 1 марта, в середине марта пошел на снижение процентных ставок по всем депозитам в иностранной валюте на 1 п.п. Данное решение было связано с Постановлением Национального банка об увеличении отчислений в резервный фонд по средствам в иностранной валюте с 6% до 9%. В связи с этим депозиты Технобанка в рейтинге лучших вкладов по состоянию на 11 апреля отсутствовали. Однако сложившиеся в банковском секторе тенденции роста процентных ставок, а также отток средств физических лиц в условиях валютной нестабильности вынудили руководство банка пойти вслед за другими банками. С 15 апреля 2011 г. ставки по вновь привлекаемым вкладам в белорусских рублях были повышены до 22%, в валюте  - до 9,5%, что позволило банку вернуться в стан банков-лидеров с лучшими условиями депозитов для населения.

По результатам анализа рейтинга вкладов в национальной и иностранной валюте, предлагаемых коммерческими банками физическим лицам, можно сделать следующие выводы:

- условия  валютных и рублевых вкладов  на 3 месяца в разрезе банков отличаются несущественно. Клиенту предлагаются депозиты с фиксированной процентной ставкой, с возможностью пополнения вклада в течение всего срока, без частичного снятия и с достаточно жесткой шкалой досрочного расторжения, с выплатой процентов в конце срока договора. По вкладам в иностранной валюте, как правило, предусматривается капитализация процентов;

- по вкладам в национальной и иностранной валюте на 12 месяцев предусмотрены следующие условия: плавающая процентная ставка, капитализация процентов, пересчет процентов при досрочном расторжении депозитного договора. Для привлечения вкладчиков некоторые банки внедряют систему бонусов в стремлении выделить свои депозитные продукты из множества различных видов вкладов других банков, как например, Сомбелбанк с вкладом «Проценты в подарок», позволяющим получить проценты вперед за 6 месяцев на следующий день после оформления договора;

- увеличение ставки рефинансирования и начавшийся в марте 2011 г. валютный кризис, нашедший свое отражение, в том числе в оттоке средств населения из банков, стали основными причинами пересмотра всеми банками линеек своих депозитных продуктов и увеличения процентных ставок по вкладам в национальной валюте на 1-2 п.п. и по вкладам в иностранной валюте на 2-3 п.п.