Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

- значительное  сокращение расходов по строке  «Операции с драгоценными металлами  и драгоценными камнями» (стр. 22203) на 3569265 тыс. руб. или на 70,7 % и строки  «Отрицательная переоценка драгоценных  металлов» (стр. 24103) 138644542 тыс. руб. или 15,6 %.

Исходя из данных, представленных на рисунке 13, в структуре кредитного портфеля можно наблюдать:

- рост  отдельных банковских продуктов, так например, объем корпоративного  кредитования вырос на 1651,2 млрд. руб. или на 25,1 %, причем доля предоставленных  кредитов юридическим лицам в  совокупном валовом кредитном  портфеле сократилась с 78,5 % до 74,4 % или на 4,1 %;

- рост  розничного сегмента на 1030,9 млрд. руб. или на 57,1 %, что, в свою очередь, было связано с увеличением  долей ряда продуктов, предоставляемых  физическим лицам, в совокупном  валовом кредитном портфеле и  их объема.

Остановимся подробнее на одном из крупнейших банков ОАО «Сбербанк России». В его состав входит более 750 структурных подразделений с общей численностью сотрудников около 12 тысяч человек.

Для осуществления банковских операций Банк имеет генеральную лицензию № 1481 от 30 августа 2010 года.

В клиентскую базу банка входят: частные лица; ведущие промышленные предприятия; государственные организации; субъекты малого и среднего бизнеса.

На сегодняшний день сеть ОАО «Сбербанка России» на территории области растет с каждым годом, так, например, в настоящее время на региональном рынке количество банкоматов Сбербанка России составляет 1440 штук, а установленных терминалов — 7655.

Среди основных внутренних нормативно-правовых документов, регулирующих деятельность отделения, и определяющих порядок проведения операций выделяются:

- Нормативно-правовые  акты, определяющие порядок проведения  операций;

- Устав  Банка, утвержденный годовым Общим  собранием акционеров 31 мая 2013 года;

- Кодекс корпоративного управления Сбербанка России Утвержден годовым общим собранием акционеров, июнь 2002 г.;

- Положение  о Наблюдательном совете Акционерного  коммерческого Сберегательного  банка Российского Федерации);

- Положение  о комитетах Наблюдательного  совета от 20 сентября 2013 г.;

- Положение  о Правлении (Протокол № 23 от 04.06.2010г.);

- Регламент  предоставления кредитов юр.л. и ИП (редакция 5) с учетом изменений №18 от 06.11.2013 г. Москва 2013 г.;

- Регламент  № 1948 кредитования клиентов сегмента  «Малый бизнес» Сбербанком России  и его филиалами по продуктам, предоставляемыми на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности. Москва, 2010г.;

- Правила  кредитования физических лиц  учреждениями Сбербанка России  № 229-3-р;

- Регламент  предоставления кредитов юридическим  лицам Сбербанком России и  его филиалами № 285-5-р;

- Правила  платежной системы Сбербанк 2014 г.

В связи с тем, что основной деятельностью Банка является кредитная политика, которая сопряжена усложнениями банковских операций, а также увеличением их объемов, что приводит к появлению такого банковского риска как операционный риск.

Можно также отметить, что интерес к операционному риску возрастает по мере его увеличения (см. рис. 17).

Поскольку не раскрывается величина операционного риска в публикуемой отчетности, нами был произведен самостоятельный расчет уровня операционного риска на 2012 и 2013 года (см. приложение 2) на основе методики Центрального Банка России.

Рассматривая размер операционного риска в динамике, на примере, ОАО «Сбербанка России» можно отметить его увеличение за 2013 год на 10 млн. руб. или на 12, 4%.

Рис.17. Динамика изменения размера операционного риска ОАО «Сбербанка России» на 2013-2014 г.г.

Анализируя показатели, позволяющие произвести расчет операционного риска, можно увидеть, что росту данной тенденции способствовали следующие моменты: увеличение валового дохода на 119 097 млн. руб. или 20,7%; не включение в расчет операционного риска показателя «величины чистых непроцентных доходов», в силу того, что он показал отрицательное значение.

 

2.2. Кредитные операции Дополнительный офис №8592 банка Сбербанка России

 

В 2014г. качество портфеля кредитов для физических лиц оставалась высоким. Доля неработающих розничных кредитов в Сбербанке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе. В 2014г. Сбербанку удалось снизить долю неработающих кредитов. Так же улучшилось общее качество кредитного портфеля. На основе наших моделей, которое учитывает исторические потери и внешние факторы, можно увидеть, что идет снижение доли ожидаемых потерь от всего объема кредитного портфеля.

С момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года постоянно улучшаются и расширяются механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии идет по трем основным направлениям:

- разработка новых моделей оценки  кредитоспособности и их практическая  реализация;

- внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;

- разработка новых технологий  оценки кредитоспособности.

Среди основных достижений 2014 года можно выделить следующие:

  - были выработаны и внедрены модели оценки кредитоспособности физических лиц, учитывая региональную специфику.

- в 2013 г. внедряется механизм определения стоимости заимствований с учетом риска для розничных кредитов. В результате, это позволило привлечь еще новых качественных заемщиков, предлагая им кредиты по низким ставкам, и увеличилось доход наиболее рискованных портфелей;

- для ипотечных кредитов, внедрив  новых моделей оценки кредитоспособности, позволило повысить уровень одобрения  кредитных заявок на 0,5 п.п. и уменьшить кредитный риск по новым кредитным портфелям;

- так же было внедрено система  автоматизированной оценки надежности  заемщиков на основе данных  Пенсионного фонда Российской  Федерации. Данная информация дает  нам оценить и проверить стабильность  дохода и занятость потенциального  клиента, так же получить косвенные  сведения о правильности предоставления  информации об опыте работы. Система  запущена была в 2013-2014 гг.

Данные о качестве ссудной и приравненной к ней задолженности представлены в приложение 3.

В портфеле Банка на 1 января 2015 года и 1 января 2014 года отсутствуют кредиты, условия по которым существенно отличаются от рыночных, т.е. льготные кредиты в трактовке Положения Банка России №254-П33.За 2014 г. объем просроченной задолженности снизился на 1,9 млрд. рублей. Так же в 2014 г. за счет резервов на возможные потери по ссудам было списано 53,4 млрд. рублей, в то время как в 2013 г. - 30,6 млрд. рублей.

Объем реструктурированных ссуд на 1 января 2015 г. составило 1 260 млрд. рублей. Их доля в кредитном портфеле, составляет 14,7%. За прошлый год показатель равен соответственно 1 009 млрд. рублей и 13,6%.Определение реструктуризация несет в себе понятие о внесении изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, которое не предусмотрено первоначальными существенными условиями кредитного договора.

Реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле на 1 января 2015 г. составило 27 млрд. рублей. А их доля в кредитном портфеле физических лиц составило 0,8%. Показатели прошлого года составило 14 млрд. руб. и 0,6% соответственно. Типовые варианты реструктуризации предполагают изменение порядка погашения задолженности по кредиту, увеличение срока пользования кредитом, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.

В соответствии с требованиями Банка России Сбербанк формирует резервы.

При создании резерва по ссудам субъектов малого предпринимательства, по ссудам, тут уже идет индивидуальная оценка качества каждой ссуды в отдельности. Так же уделяется значимое внимание анализу финансовой положении клиента, который имеет долговую нагрузку, источники погашения кредита и их надежности, качество и ликвидность обеспеченности, другие факторы кредитных рисков. Классифицируется данные ссуды, т.е. ссуды отнесенные к соответствующей категории качества, на индивидуальной основе профессиональной суждения об уровне кредитного риска по ссуде.

В 2014 году некоторые внутренние документы Центрального Банка, которое регламентирует порядок резервирования, были изменены с целью оптимизации процесса и приведения в соответствии изменениям, внесенные Банком России в регулирующие документы. А так же в части отражаются требования регулятора, уточняются функции участников процесса и обновляются процесс взаимодействия подразделений при формировании резерва.

В 2014 году изменились основные методы взыскания просроченной задолженности физических лиц. Если в предыдущие годы Сбербанк в основном использовал только собственные подразделения для сбора долгов населения, то в прошедшем году была создана дочерняя компания ООО «АктивБизнесКоллекшн», задачей являющейся возврат просроченной задолженности по агентской схеме на конкурентных условиях с другими привлеченными коллекторскими агентствами. В 2014 году Банк передал в дочернюю компанию просроченной задолженности на сумму 5,8 млрд. руб. на момент передачи. Также в 2014 году Сбербанк был активно представлен на рынке портфельных цессий кредитов физических лиц. Общий объем ссудной задолженности физических лиц, который переданный по договорам цессии в 2013 году, составило 16,7 млрд. руб.

Данная работа позволила зафиксировать финансовый результат по полученным в предыдущие годы потенциальным убыткам и высвободить ресурсы для повышения эффективности взыскания прочих просроченных платежей физических лиц.

В таблице 15 представлены итоги работы с проблемной задолженностью в 2014 году.

Таблица 15

Итоги работы с проблемной задолженностью физических лиц в 2014 году

 

Показатель, млрд. руб.	2014	2013
Возврат проблемных активов денежными средствами за вычетом денежных	132	115
средств, выданных проблемным заемщикам
в т. ч. возврат просроченных процентов, штрафов, пеней, неустоек	29	26
Реклассифицировано кредитов	28	60
Объем восстановленного РВПС по проблемным активам	131	124

 

Так же банк уделяет особое внимание контролю уровню концентрации крупных кредитных рисков, в настоящее время оценивающийся как приемлемый.

Реализации новой Стратегии развития Сбербанк начинает с 2015 г. На период 2014 -2018 гг. выделено пять главных направлений развития или стратегических тем в Стратегии развития данного банка.

Сфокусированная работа по этим направлениям обязана обеспечить достижение финансовых и качественных целей, которые Банк ставит перед собой на период до конца 2018 года:

- С клиентом на всю жизнь: построение очень глубоких доверительных отношений с клиентами с задачей стать полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни, и с целью превосходить ожидания клиентов.

- Команда и культура: стремление  к тому, чтобы сотрудники и  корпоративная культура Сбербанка  стали одними из основных источников  конкурентного преимущества.

- Технологический прорыв: завершение технологической модернизации Банка и интегрирование в бизнес всех самых современных технологий и инноваций.

- Финансовая результативность: повышение  финансовой отдачи бизнеса, благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности.

- Зрелая организация: формирование организационных и управленческих навыков, создание процессов, соответствующих масштабу и уровню амбиций Группы Сбербанк.

- Также в рамках Стратегии  определены ключевые ориентиры  развития Группы и Банка с  точки зрения рентабельности  и прибыльности бизнеса, роста  операционных доходов, управления  рисками. Эти финансовые цели  связаны с задачей сохранения  лидерства по уровню финансовой  эффективности и прибыльности  бизнеса среди сопоставимых банков.

Для движения к достижению этих целей, уже начиная с 2015 года, Банк будет стремиться обеспечивать рост прибыли за счет сбалансированной работы по следующим направлениям:

- обеспечение стабильного роста  операционных доходов, поддержание  сбалансированности портфеля,

- достижение высокой операционной  эффективности на каждом участке  работы Банка,

- повышение эффективности управления  расходами.

 

2.3. Организация кредитования физических  лиц в Белгородском отделении  ОАО «Сбербанк» России № 8592

 

В 2012 году розничный бизнес был в центре внимания всей банковской системы России в первую очередь в связи с быстрым увеличением объемов розничного кредитования, в результате которого темп роста рынка достиг впечатляющего уровня — 39,4%. На этом фоне Сбербанк сумел увеличить свою долю на рынке розничного кредитования, при этом самого высокого темпа роста Банк добился в сегменте кредитных карт. С другой стороны, 2012 год был ознаменован усилением конкурентной борьбы за депозиты физических лиц, что привело к существенному удорожанию фондирования для банковской системы. Наряду с ростом объемов кредитования и ужесточением конкуренции за привлечение депозитов 2012 год стал для Банка периодом очень быстрого увеличения объемов и повышения качества услуг по расчетно-кассовому обслуживанию розничных клиентов. Ряд мер был направлен на расширение и развитие каналов удаленного обслуживания и принес заметные результаты: укрепились позиции Сбербанка на стремительно растущем рынке банковских карт, успешно внедрены инновационные расчетные системы для розничных клиентов.