Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

Рис. 1.5.  Структура денежного хозяйства РФ.

 

Каждая из звеньев денежного хозяйства представляет собой обособленное понятие, которое выполняет конкретную роль в экономике.  Каждое звено претендую на роль экономической категории, которое имеет  общественное назначение. Но все категорий в целом представляют собой денежное хозяйство.

Кредитная система имеет две позиции:

- совокупность  кредитных отношений и методы  кредитования;

- совокупность  «кредитно-финансовых учреждений», аккумулирующих свободные денежные  средства и предоставляющих их  в ссуду.

Кредитная система см. рис. 1.6. называется совокупность банковских или иных учреждений и отношений между собой.

Рис. 1.6. Структура кредитной системы Российской Федераций

 

Современная банковская система РФ находится на стадии реструктуризации, направлена на сокращение возникающих банков, ликвидацию неконкурентоспособных кредитных учреждений, реорганизацию и создание финансово-промышленных образований.

Под реструктуризацией можно понимать комплекс мер, направленных на преодоление финансовой неустойчивости, а  так же восстановление платежеспособности. Крайней мерой является ликвидация кредитной организации.

Учёные считают, что до тех пор, пока не будет внедрен коммерческий механизм создания кредитных денег, который базируется на создании долговых обязательств в момент реализации товаров, пока не будет установлен строгий контроль над недопущением создания их чрезмерного количества, не будет мирового порядка. 

Мне импонирует точка зрения М. Швайки, который считает, что следует избавиться от современного ошибочного подхода к кредитным деньгам, в понятие которых включают как то, что на самом деле является деньгами, так и денежное выражение имущества, которое отражает совсем другие отношения. Понятие кредитных денег охватывает только ту их часть, которая связана с созданием коммерческих долговых обязательств в результате реализации товаров, их метаморфозой. Касательно денежных сумм, создаваемых в результате реализации акций, облигаций и других носителей имущественных отношений, они к созданию кредитных денег не имеют прямого отношения, из денежной массы их нужно исключать. Поскольку на практике это не делается, возникают условия для нарушения экономических законов и, как следствие, провоцирование кризисных явлений. 

 

1.2. Виды кредитных операций

 

На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий.

Руководствуясь Положением ЦБР № 254-П от 26.03.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», к кредитным операциям можно отнести ссудные операции, включая межбанковские кредиты и депозиты и операции по приобретению (учету) банками векселей.

В настоящее время очень большой популярностью у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Но тут всплывают различные пикантные подробности - потребительский кредит в сбербанке не так просто получить.

Техника и технология кредитования с соблюдением законодательных норм банковской деятельности называется кредитным процессом.

Существует большое многообразие видов кредитных операций. Рассмотрим основные виды кредитования:

1. Автокредит. Связанная программа:

- кредиты  на покупку автомобиля в сети  торговых организаций, осуществляющих  их реализацию, заключивших с  банком договор о сотрудничестве  по программе целевого автокредитования.

Стандартная программа:

- выдача  автокредита у официальных дилеров  без заключения договора о  сотрудничестве.

Максимальный размер кредита для каждого человека в ОАО «Сбербанк России» будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля, включая дополнительное оборудование.

2. Образовательный  кредит.

3. Кредитование  в форме овердрафта. Овердрафт  может быть разрешенным, т.е. образованным  по договоренности сторон, и неразрешенным, т.е. без согласия банка [17, с. 18].

В российской банковской практике овердрафты предоставляются клиентам при соблюдении следующих условий:

- заключения  договора банковского счета на  рассчетно-кассовое обслуживание;

- отсутствия  требований к расчетному счету  в течение полугода;

- наличия  постоянных оборотов по расчетному  счету;

- безупречной  кредитной истории;

- устойчивого  финансового положения.

4. Жилищные  кредиты. В настоящее время коммерческие банки России предоставляют физическим лицам жилищные ипотечные кредиты – долгосрочные кредиты на приобретение объектов недвижимости и под залог данных объектов.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование  законодательной и нормативной  базы, обеспечивающей исполнение  обязательств по ипотечному кредитованию, и в первую очередь – создание  четкой процедуры обращения взыскания  на предмет ипотеки и выселения  неплательщика по кредиту из  заложенного жилья;

- создание  и внедрение универсального механизма  обеспечения притока долгосрочных  внебюджетных финансовых ресурсов  в бюджетную сферу;

- создание  механизмов социальной защиты  заемщиков, как от неправомерных  действий банков-кредиторов, так  и для их социальной адаптации  при процедуре выселения в  случае невозможности погашения  взятого ранее ипотечного кредита.

5. Потребительские  кредиты. Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно:

- потребительскими  называют ссуды, предоставляемые  частным заемщикам для приобретения  потребительских товаров и оплаты  соответствующих услуг.

Кредиты с обеспечением в виде поручительства физических лиц:

1-го поручительства  – по кредитам в сумме от 45 000 рублей до 300 000 рублей включительно;

2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.

Кредиты на неотложные нужды в сумме до 750 000 рублей могут быть предоставлены без материального обеспечения. Как и в предыдущем варианте, слово «могут» значит, что с вас могут потребовать и дополнительное материальное обеспечение кредита.

Кредиты со смешанным обеспечением

В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон.

В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:

- поручительства  граждан Российской Федерации, имеющих  постоянный источник дохода;

- поручительства  юридических лиц;

- залог  недвижимого имущества;

- залог  незавершенного строительством  недвижимого имущества;

- залог  транспортных средств и иного  имущества;

- залог  мерных слитков драгоценных металлов  с обязательным хранением закладываемого  имущества в Сбербанке России;

- залог  ценных бумаг.

Для получения в Сбербанке России кредита на неотложные нужды, в банк необходимо представить документы на кредит в стандартном объеме. При появлении у кредитного инспектора, каких либо сомнений, пакет документов на кредит может значительно расшириться за счет иных документов.

В стандартный перечень документов на кредит входят:

1) заявление  – анкета;

2) паспорт  заемщика, его поручителя и/или  залогодателя;

3) документы, подтверждающие финансовое состояние  заемщика и его поручителей:

- для  работающих - справку предприятия, на  котором работает заемщик и  его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или  справку по форме Сбербанка, за  аналогичный период. Во избежание волокиты и недоразумений, лучше представить справку, по форме Сбербанка.

- для  пенсионеров – справку о размере  назначенной пенсии из отделения  Пенсионного Фонда РФ и/или  другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым  ими формам. Если пенсионер получает  пенсию через это отделение  Сбербанка, справка не представляется.

- для  граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, либо частной  практикой, либо имеющих иной  источник доходов, разрешенный законодательством - предоставляется пакет документов, подтверждающий наличие официальных  доходов.

4) все  документы на имущество, передаваемое  в залог.

Выдача кредита на неотложные нужды осуществляется:

- наличными  деньгами через кассу банка;

- путем  зачисления на счет банковской  карты заемщика или на счет  заемщика по вкладу, действующему  в режиме до востребования.

А погашение кредита производится теми же методами, что и выдача, только в обратном порядке.

Не стоит так же забывать, что кроме расходов по начисляемым процентам за кредит, клиент уплачивают Сбербанку России единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Всю информацию о тарифах по операциям кредитования можно получить только в соответствующем филиале Сбербанка России при оформлении кредита. Каждым регионом тарифы устанавливаются самостоятельно (на региональном уровне).

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

- всем  слоям населения;

- различным  социальным группам;

- группам  заемщиков, различающихся по уровню  доходов и платежеспособности;

- студентам.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем:

- перечисления  на его счет до востребования, открытый в данном банке;

- зачисления  на счет пластиковой карты  заемщика;

- оплаты  счетов торговых и других организаций.

Кроме вышеуказанных, используются и другие формы кредита:

- прямая  и косвенная,

- явная  и скрытая,

- старая  и новая,

- основная (преимущественная) и дополнительная,

- развитая  и неразвитая».

Твердый кредит и еврокредит. Чаще всего клиент банка получает твердый кредит, который означает, что в твердо установленный срок он должен оплатить кредит.

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на приложение 1.

Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита - залог недвижимости (земли, основных фондов) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор.

Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в (аренду).

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.