Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

 

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ Государственное АВТОНОМНОЕ образовательное учреждение высшего профессионального  образования

БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

(НИУ «БелГУ»)

 

 

 

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОМЕРЧЕСКИМ БАНКОМ (на примере ОАО «СБЕРБАНК» России)

 

 

 

 

Дипломная работа студентки

заочной формы обучения

направления подготовки 08100.62 Экономика профиль «Финансы и кредит»

6 курса группы 06000952

                           Слюнина Татьяна Ивановна

 

 

 

 

Научный руководитель:

 

Пацукова И. Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БЕЛГОРОД  2015

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Сущность  кредита

1.2. Виды  кредитных операций

1.3. Формы и методы банковского кредитования физических лиц

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ФИНАНСОВО – ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК» РОССИИ

2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности Дополнительный офис №8592/09банка Сбербанка России

2.2. Кредитные операции Дополнительный офис №8592 банка Сбербанка России

2.3. Организация  кредитования физических лиц  в Белгородском отделении ОАО  «Сбербанк» России № 8592

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1. Проблемы  банковского кредитования физических  лиц на современном этапе в  РФ

3.2 Мероприятия  по расширению клиентской базы 

3.3 Расчет  эффективности предложенных мероприятий

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСЛК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 
           Актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время отмечается повышенный спрос на данный вид банковских услуг.

В современных условиях реформирование экономики позволили открыть новый этап развития банковского дела. Все чаще возникают вопросы, связанные с проблемами, а так же перспективами развития банковского обслуживания и практической реализацией.

В зарубежных странах потребительский кредит имеет большую популярность, он стимулирует спрос на товары и увеличение производства и реализации ее на рынке. Потребительским кредитом пользуется люди среднего достатка.

В США есть понятие «жизнь в кредит», ведь средней американец не представляет своей жизни без кредита. В Америки потребительским кредитом пользуются молодые и среднего возраста люди. В России  потребительский кредит не имеет такого развития, что связано с нестабильностью рыночной экономии.

Основным направлением деятельности банка является кредитование клиентов или потребительское кредитование, так как в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств,  мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков для снижения кредитных рисков. Перед банками и его кредитными отделами стоит важная задача, отличить среди большого количества потенциальных заемщиков, которые обращаются в банк за интересующим их кредитом, тех, кто сможет вовремя вернуть кредит и уплатить по нему проценты.

Степень кредитного риска в целом зависит от правильной организации кредитной работы банка: инструктивные и методологические документы, четкая процедура проверки документов заемщика, а так же система по контролю выдачи кредитов и выплатам по нему. Аналитическая работа сотрудников банка позволяет уменьшить риски по кредитным сделкам.

Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности.

Сберегательный банк РФ является универсальным коммерческим банком, который предоставляет свыше сотни разнообразных  услуг населению, таких как вклады, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, операции по фондовым ценностям.

Сбербанк РФ всегда считали и считают до сих пор как народный банк, ведь в каждой семьи в России имеется сберегательная книжка Сбербанка, а так же практически каждый пользовался кредитом.

Население,  является  важным и одним из самых выгодных партнером в настоящее время. Сбербанк, имея разнообразные формы, процентные ставки и сроки кредитование населения находится вне конкуренции. Без кредита невозможно улучшить жизнь населения в стране.

Поэтому большую роль играет формирование и повышения эффективного процесса кредитования.

Теоретическая база работы представлена в научных работах зарубежных и отечественных авторов: В.И. Букато, А.Ю. Викулина, А.Н. Иванова, Г.Ю. Мещерякова, А.И. Полищук, В.М. Усоскина, Ж. Бауэра, Р. Каплана, П. Котлера, М. Райта, П. Роуза, А. Смита, Т. Уоткинса, С. Эннью. 
 Виды кредитных услуг, а так же современная технология и инновация в сфере кредитных услуг рассмотрена в трудах Иванова А.Н., Курмановой Л.Р., Рыковой И.Н.. Анализ трудов данных авторов показывает, что при глубокой проработанности темы существует неоднозначный  подход к общими определениям, понятии и критериев классификации кредитов населению.

Система управления кредитными рисками на современном этапе требует своего развития всех современных особенностей.

Степень научной разработанности данной темы очень слабая, так как исследование сегмента кредитного рынка, связанного с предоставлением ссуды населению, не исследовался в современных научных трудах.

Цель дипломной работы является анализ кредитования физических лиц на примере Сбербанка России, а также практических рекомендаций по развитию кредитования.

Что бы достигнуть указанной цели следует изучить следующие задачи:

- изучить  теоретические знания о кредитном  рынке, проанализировать  понятие сущности, формы и виды кредитов;

- рассмотреть экономическую характеристику Сбербанка  России;

- разработать методы повышения эффективности кредитования физических лиц.

Объектом исследования выступает кредитование физических лиц.

Предмет исследования: это взаимосвязь экономических отношений между субъектами кредитных услуг.

Методологическая база исследования: системный, сравнительный экономико-статистический анализ, классификация и группировка, а так же теория экономического моделирования и социального контроля системный подход.

Методологическая база обеспечила достоверность и обоснованность теоретических и практических решений.

Информационная база исследования: послужили данные Федеральной службы государственной статистики и финансовым рынкам, Центрального банка РФ, а так же данные и материалы Ассоциации российских банков и международных организаций,  учебные пособия, публикации в периодической печати, статистические источники информации, а также нормативно-правовые документы. В работе использованы материалы Сбербанка России.

Теоретическая значимость состоит в том, что бы изучить развитие кредитного рынка и представление о видах и формах кредита, а так же о стадиях формирования рынка кредитных услуг для населения. Выделение и тенденций развития российского рынка кредитных отношений.

Практическая значимость, состоит в том, что в ходе изучение данной темы сделаны выводы, а так же даны рекомендации и предложения, которые могут быть использованы в практической деятельности банков для повышения конкурентоспособности российского рынка кредитных отношений.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, списка использованной литературы и заключения.

В первой главе рассмотрены понятия кредита, сущности, а так же форм и видов кредитования. Дана классификация банковского кредитования для физических лиц коммерческим банком. 

Во второй главе рассматривается экономическая характеристика Сбербанка РФ и организация кредитования в банке. Раскрываются вопросы по анализу кредитного портфеля и проблемы развития потребительского кредитования физических лиц в России.

В третьей главе раскрываются перспективы и тенденции в развитие кредитования физических лиц в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Сущность кредита

 

О происхождении денег известно еще с глубокой древности. Исходя из этого, в современной экономике существует две основных концепции происхождения денег. Первой возникла рационалистическая концепция происхождения денег, которая была выдвинута в одном из трех этических сочинений Аристотеля «Никомахова этика». Свое применение она нашла в античном и средневековом обществах и была господствующей в экономической науке до XIX века. В ней применяется субъективистско-психологический подход, объясняющий появление денег и развитие их форм: происхождение денег является следствием договоренности, соглашения между людьми с целью упрощения и облегчения процессов обмена товаров. 

В рационалистической концепции государственная теория денег немецкого экономиста Г. Кнаппа, получила широкое распространение. В его теории центральное место занимают бумажные деньги, а не как в предшествующих теориях, полноценные монеты. «Наличные деньги предполагают металл, который может быть, неограниченно превращаем в денежные знаки». Из данного высказывания следует, что под наличными деньгами Кнапп понимал непосредственно металлические деньги. Кнапп полагал, что лишь благодаря государству деньги имеют покупательную способность. Однако, анализируя состав денежной массы, он принимал в учет только разменные монеты и казначейские билеты. В его книге «Государственная теория денег» деньги трактуются как творение государственной власти, установленные законом платежным средством.

Известный экономист Л. Харрис в своей работе подробно исследует роль денег и их влияние на механизм капиталистического воспроизводства - «Денежная теория» - «Сам по себе долларовый билет - вещь ненужная; он набирает свою стоимость благодаря обществу, которое наделяет его функцией средства обращения. Также в некоторых обществах вместо денег использовались морские черепашки, которые не имели бы стоимости, если бы общественная структура, не потребовала в какой-то форме денег и не предоставила им соответствующую роль». Таким образом, в рационалистической концепции отрицается товарная природа денег.

Рационалистической концепции придерживается большинство западных экономистов. Так, например, П. Самуэльсон, который считает деньги искусственной социальной условностью, М. Фридмен — что деньги, это экспериментальная теоретическая конструкция.

Приверженцы же эволюционной концепции происхождения денег считают, что деньги имеют товарную природу. В эволюционной концепции происхождение денег обусловлено тем, что появление денег является результатом эволюции процесса обмена, который помимо воли людей привел к выделению отдельных предметов из общей массы, занявших в итоге особое место.

Достаточно полно эта концепция происхождения денег основывается на утверждениях и исследованиях таких экономистов, как К. Маркс, А. Смит,  Д.Рикардо. Теория К. Маркса неопровержимо объясняет сущность денег в эпоху полноценных денег. В настоящее время реальные, полноценные деньги, заняли бумажные, кредитные деньги, не имеющие собственной стоимости. Данная концепция распространена и в современной экономической литературе Запада.

Вопрос о сущности денег еще в XIX веке волновал многих экономистов.

И в начале XXI века данная ситуация не изменилась. Следует выделять два, отличных друг от друга подхода в определении сущности денег. В первом подходе деньги рассматриваются как «временное вместилище покупательной силы». Клюжевым моментом данного подхода является создание различных денежных агрегатов, определение состава предложения денег и т.п.

Второй подход, иначе подход западных экономистов, определяет сущность денег на основе теоретического анализа функций денег. Л. Харрис считал, что деньгами может выступать любой товар, который представляет собой  средство обращения, расчетную единицу и средство сохранности стоимости.

Западные ученые выделяют три основных функции денег: средство обращения, единица расчета, сохранение стоимости. Главенствующее положение занимает функция средства обращения. Наиболее часто объединяют в одну функцию деньги, приравнивающие к средствам обращения или средствам платежа. Таким образом, вопрос о функциях денег плавно заменятся вопросом о сущности денег. Сущность и функции денег наиболее полно раскрывают концепции, которые рассматривают их через развитие форм стоимости.