Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет.

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение  государственной поддержки российским  банкам;

2) увеличение  объемов кредитов из федерального  бюджета субъектов РФ и срока  их предоставления до 3 лет;

3) создание  благоприятных условий для кредитования  коммерческими банками субъектов  малого и среднего предпринимательства;

4) расширение  целевого кредитования предприятий  под расчеты за поставленную  продукцию (факторинг);

5) предоставление  субсидий на развитие образовательных  кредитов;

6) предоставление  субсидий на укрепление банковской  системы;

7) улучшение  требований к заемщикам;

8) увеличение  объема кредитов крупных российских  банков;

9) снижение  ставок по кредитам в крупных  российских банках до 10-12% и повышение  доверия заемщиков;

10) предоставление  кредитов по ипотеке на длительный  срок (10-25 лет);

11) развитие  ипотечного кредитования под  залог недвижимости;

12) сокращение  непогашенных долгов по кредитам.

В настоящее время в российской банковской практике применяются различные виды кредитных операций. Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:

- потребностью  клиентов банка в заемных ресурсах  с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной  процедуры и требований, предъявляемых  банком к заемщикам;

- целесообразностью  с точки зрения предоставления  данных видов кредитов; при этом  принимаются во внимание кредитоспособность  клиента, уровень общего кредитного  риска, доходность, наличие соответствующих  по суммам и срокам кредитных  ресурсов;

- состоянием  экономики и отдельных ее сегментов, проводимой ЦБ РФ политики  по урегулированию кредитных  операций, тенденций развития кредитного  рынка.

Единых стандартов при классификации кредитов не существует, поэтому каждая страна устанавливает их самостоятельно. Наиболее детальной характеристикой кредита по организационно-экономическим признакам, используемым для классификации кредита, в нашей стране считаетсявидкредита, устанавливаемый в зависимости:

1) от  стадий производства, обслуживаемых  кредитом;

2) отраслевой  направленности;

3) объектов  обеспеченности;

4) срочности  кредитования;

5) платности.

Кредит является важным инструментом платежа и применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности отражаются, помимо обмена, и в других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации для обеспечения производства товаров расходуют полученные ссуды для приобретения средств на производства, удовлетворения потребностей по выплате зарплаты, бюджетным отчислениям.

В зависимости от отраслевой направленности различают следующие виды кредита:

- промышленный, при обслуживании промышленных предприятий;

- сельскохозяйственный,

- торговый.

Классификация кредита, обусловленнаяобъектамикредитования, не носит специфических названий. Чаще всего кредит используют для приобретения различных товаров, для осуществления производственных затрат. Ссуду берут под разрыв в платежном обороте при временном отсутствии свободных денежных средств, при наличии обязательств по разнообразным видам текущих платежей. Кредит в этом случаем покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

При классификации кредита в зависимости от его обеспеченности учитывают характер, степень и формы обеспеченности. Прямое обеспечение содержат ссуды, выдаваемые под конкретный материальный объект, а косвенное – ссуды, выдаваемые на покрытие разрыва в платежном обороте. По степени обеспеченности выделяют кредиты с полным, неполным обеспечением и вовсе без такового.

Полное обеспечение наблюдается при размере обеспечения, равном или превышающем размер кредита, неполное – когда его стоимость несколько ниже размера кредита, а в случае отсутствия обеспечения кредит называется бланковым. Такой кредит чаще всего предоставляют при определенном доверии к заемщику.

Классифицируя кредиты в зависимости от срочности кредитования, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды имеют срок возврата не более 1 года, а в период значительной инфляции – до 3-6 месяцев. Они обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, вызванные необходимостью капитальных вложений в производство. Среднесрочные ссуды в мировой практике выдаются на срок 5-8 лет. В период инфляции в нашей стране к среднесрочным относили ссуды со сроком погашения 6-12 месяцев, а долгосрочными считались кредиты со сроком оплаты выше 1 года.

В зависимости от платности за пользование кредит классифицируют как платный и бесплатный, дорогой и дешевый. В основе такого деления находится размер процентной ставки за пользование ссудой. Понятие дорогого кредита связано с процентной ставкой, если ее взыскивать в размере, превышающем рыночный уровень. Такие ставки применяют по кредитам, обладающим повышенным риском невозврата суммы. Размер платности кредита дифференцируют в зависимости от его срока, качества и платежеспособности заемщика. Платность изменяется с учетом подъема или депрессии экономического цикла.

Специфическим видом можно считать ростовщический кредит, который в зарубежной литература рассматривается как в историческом плане, но в российской практике получивший определенное распространение. Для большинства стран имеет нелегальный характер, поскольку запрещен законом, но реализуется путем выдачи физическим лицам и хозяйствующим субъектам без лицензии от Центрального банка.

Повышение эффективности банковской системы России в последние годы связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики.

Вместе с тем, на данном этапе есть основания считать развитие кредитных операций банков недостаточным. Причинами такого положения являются высокий уровень кредитного риска, обусловленного финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, несовершенство нормативной базы регулирования кредитных операций банков, сохраняющийся дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов в составе ресурсной базы кредитных организаций.

 

1.3. Формы и методы банковского кредитования физических лиц

 

В науке выделяют ряд оснований для классификации потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитам вообще, так и выделяющих данный вид кредитов из всей совокупности. В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему.

Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы [3, стр. 26].

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов.

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты получают физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения, утверждению принципов социальной справедливости.

Формы кредита связаны со структурой кредита и сущностью кредитных отношений. Как известно, структура кредита включает заемщика, кредитора и ссуженную стоимость [17, с. 236]. В связи с этим формы кредита различаются в зависимости от характера:

1) ссуженной  стоимости;

2) кредитора  и заемщика;

3) цели  кредита.

В зависимости от критерия классификации выделяют следующие наиболее важные формы кредита (рис. 1.9):

Рис. 1.9. Основные формы кредита

 

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Первыми субъектами кредита были обладатели излишних предметов потребления. В современной практике эта форма кредита не является основополагающей. Денежная форма кредита – наиболее типична, она преобладает в современном хозяйстве. Это объясняется тем, что деньги при обмене являются всеобщим эквивалентом стоимостей. Данная форма кредита используется государством и отдельными гражданами внутри страны и за ее пределами. Преимущественно смешанная форма кредита применяется для сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных товаров [26, с. 189].

Внутри нашей страны кредит в денежной форме стал заметно превышать другие его формы.

В зависимости от целевых потребностей заемщика различают две формы кредита:

- производительная,

- потребительская.

Производительной форме кредита чаще всего свойственно использовать ссуды на цели производства и обращения, то есть на производительные цели. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы применяется населением на цели потребления, на удовлетворение потребительских нужд заемщика. Современный кредит носит преимущественно производительный характер. Решающий удельный вес кредита – банковский, при котором заемщик не только возвращает ссуду, но и уплачивает ссудный процент.

В отдельных случаях применяются и другие формы кредита, например:

- прямая  и косвенная;

- явная  и скрытая;

- старая  и новая;

- основная  и дополнительная;

- развитая  и неразвитая.

Рассмотрим эти дополнительные формы.

1) Прямая форма кредита – непосредственная выдача ссуды пользователю, а косвенная – взятие ссуды для кредитования других объектов.

2) Явная форма кредита понимается как кредит под заранее оговоренные цели, а скрытая – если ссуда используется на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами.

3) Старая форма кредита появилась в начале развития кредитных отношений, например, ссуда под заклад имущества, но может модернизироваться, приобретая современные черты.

При новой форме – объектом обеспечения становятся не только недвижимость, но и виды современной техники, новые товары. Это новая форма кредита, по сравнению с его ростовщической формой.

4) Основная форма – денежный кредит, а товарный – дополнительная форма. Эти два вида формы кредита дополняют друг друга, образуя систему аналогично уровню товарно-денежных отношений.

5) Развитая и неразвитая формы кредита говорят о степени его развития. Считается, что ломбардная форма кредита не соответствует современному уровню отношений, но он применяется, хотя и не так хорошо, как банковский кредит. Как было показано, классификация кредита осуществляется по многим базовым признакам, образующим самостоятельные формы кредита.

Метод банковского кредитования - это способ и процедура предоставления банковского кредита.

Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредитов и их погашения соответственно принципам предоставления займов, определяющих характер движения средств при кругообороте фондов и заемщика.

Отечественными банками были выбраны основные методы кредитования еще в дореформенный период: по обороту, по остатку производственных и товарно-материальных затрат. Различия в этих двух формах заключались в изменении техники и способов оценки потребностей предприятий в ссудах, а также в процессе оформления и механизме предоставления займов. Методы краткосрочного кредитования дифференцировались на основе технических, а не экономических характеристик, а это предполагало единый административный подход при кредитовании. Его использование приводило к тому, что различными предприятиями кредитные ресурсы предоставлялись вне зависимости от общественных потребностей и результатов деятельности. В связи с этим прирост заемных вложений заметно превышал увеличение реальной товарной массы.