Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

 

По данным Банка России, на конец 2013 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 8,8 триллиона руб. Объём выданных кредитов за год увеличился на 21,47 %. За последние 6 лет наблюдался стабильный рост объема кредитования, что говорит о развивающейся экономике. Также стоит отметить, что кредитование физических лиц составляет примерно четверть объема кредитования юридических лиц и эта доля все возрастает, что говорит о возрастающей роли кредитования физических лиц для банковского сектора РФ [3].

Анализируя кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям, стоит отметить, что у первых наблюдается более плавное развитие с течением времени, нет резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70 %.

Таблица 3.2

Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям, млн. руб.

 

Показатели Период	Кредиты, предоставленные кредитным организациям	Темп роста, %	Темп прироста, %	Кредиты, предоставленные физическим лицам	Уд. вес, %	Темп роста, %	Темп прироста, %
01.01.2012	3957995	135,50	35,50	5438651	137,41	149,04	49,04
01.01.2013	4230398	106,88	6,88	7226423	170,82	132,87	32,87
01.01.2014	5130641	121,28	21,28	8778163	171,09	121,47	21,47

 

Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов [1].

Таблица 3.3

Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

 

Показатели Период	Кредиты, предоставленные физическим лицам, всего	Кредиты, предоставленные физическим лицам, в руб.	Кредиты, предоставленные физическим лицам, в иностранной валюте и драгоценных металлах
01.01.2012	5438651	5289180	149471
01.01.2013	7226423	7075352	151071
01.01.2014	8778163	8612537	165626

 

Анализ просроченной ссудной задолженности см. рис. 3.2.:

Рис. 3.2. Динамика просроченной задолженности по кредитам физических лиц, млн. руб. [2]

Можно отметить, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на 01.01.2014г. она составила 439 161 млн. руб., превысив тот же показатель 2013 года больше, чем в два раза (180 598 млн. руб.). Необходимо отметить, что, не смотря на рост просроченной задолженности, темп ее прироста по сравнению с 2012 годом уменьшились в два раза, что является положительным показателем.

В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать.

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 %, портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 %), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария достаточно низка.

Целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.

К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно отнести следующие:

1)     Расширение продуктовой линейки;

2)     Улучшение качества продуктовой линейки;

3)      Совершенствование технологий предоставления кредитов;

4)       Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;

5)        Расширение способов погашения розничных кредитов;

6)      Повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка;

7)       Повышение квалификации сотрудников банка;

8)         Повышение профессионального уровня персонала банка;

9)        Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка.

Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредитных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предоставляемых кредитных услуг физическим лицам.

При совершенствовании видов кредитных услуг для населения, необходимо помнить и о качестве предлагаемых услуг, т. е. совокупности свойств и характеристик продукта, в основе которых лежит их способность удовлетворять определенные или требуемые потребности.

Программа совершенствования качества, как правило, способствует росту прибыльности.

Всестороннее удовлетворение потребностей клиентов — физических лиц, определяется исходя из следующих факторов:

-        Культуры обслуживания;

-        Имиджа;

-        Характеристики кредитного продукта [1].

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.

 

3.2 Мероприятия по расширению клиентской  базы 

 

В России сегодня самое перспективное кредитование, это кредитные карты. Уровень использования кредитных карт на российском рынке, в сравнении с другими странами, достаточно низкий, но данный вид кредитования вызывает все больше симпатий у потребителей, что и обеспечивает ему лидирующие позиции на рынке.

Сегодня выявлено насыщение потребителя кредитом наличными, пристрастия людей поменялись, сейчас они хотят комфорта, который дает банковская карта при покупке продуктов, авиа и железнодорожных билетов, бензина, при оплате услуг.

 Компания IMCA, по заказу MasterCard, провела исследование в России, по результатам которого граждане с кредитных карт тратят на 30 % больше денежных средств, чем с дебетовых.

 Процентные платежи по револьверным кредитным картам сравнительно высоки – обычно на 4-5 процентных пунктов выше доходов по краткосрочным коммерческим  бумагам.

В странах с развитым рынком кредитных карт, имеющим историю в несколько десятков лет, стали общепринятыми некоторые свойства кредитных карт, которые можно рассматривать как классические свойства кредитного карточного продукта.

В первую очередь к числу таких свойств относится понятие льготного периода (graceperiod). Это срок, в течение которого кредитные проценты не начисляются. Долгое время в качестве льготного периода выступал месяц, следующий за отчетным. В последние годы конкуренция вынудила банки увеличивать продолжительность льготного периода, и теперь он часто составляет до 40–50 дней.      

Потенциал российского рынка кредитования физических лиц велик. Несмотря на выпуск российскими банками  огромного количества кредитных карт различных типов, в целом на данный момент вряд ли можно признать состоявшееся знакомство потребителей с картами как кредитным продуктом полным. Одной из причин непонимания является смешение представлений об условиях кредитования по кредитным картам и условиях обычного потребительского кредита, который обычно должен погашаться равными долями в течение установленного срока кредита.

Предоставление кредита является одной из самой популярной услуг многих банков, в том числе и Сбербанка России. В настоящее время получить кредит в Сбербанке можно и другим способом — это оформление кредитной карты Сбербанка России. Кредитная карта значительно удобнее и выгоднее, чем оформление обычного кредита в банке.

Преимущества оформления кредитной карты Сбербанка перед оформлением кредита в банке:

1. Кредитная  карта Сбербанка России оформляется  один раз, очень удобна в случае  экстренной необходимости наличия  денежных средств.

2. Кредитная  карта Сбербанка России имеет  льготный период, в течение которого  проценты за использование денежных  средств не начисляются.  Это очень выгодно, потому что льготный период позволяет возвращать, сколько сняли с кредитной карты.

3. Кредитная  карта Сбербанка России позволяет  получать скидки при покупке  товаров или оплате услуг в  некоторых торгово-сервисных предприятиях.

4. Возможность  использования карты для зачисления  денег.

5. Получение  бонусов «Спасибо от Сбербанка»  при совершении покупок.

Минусы кредитной карты Сбербанка:

1. Наличие  комиссии в размере 3% при снятии  наличных средств.

2. Более  высокий процент по сравнению  с потребительским кредитом Сбербанка (в пределах 22-24%).

3. Серьезную  проблему во многих странах  представляет мошенничество с  кредитными картами. Проблемы с  мошенничеством стоят наиболее  остро. Основные виды мошенничества:

- кража. Самая простая форма мошенничества  заключается в том, что злоумышленник  просто крадет карту у держателя  карты, выдает себя за него  и подделывает его подпись, чтобы  сделать покупку.

- незаконное  использование информации. Некоторые  криминальные организации специализируются  на копировании электронных данных  кредитной карты. Когда посетитель  ресторана платит по счету, ему  редко приходит в голову, что  официант может скопировать данные  карты.

Стремясь расширить свою клиентскую базу, Сбербанк России сможет с помощью расширения ассортимента револьверных кредитных карт, а так же условий по обслуживанию:

- уменьшить  комиссию до 1 % при снятии наличных  средств.

- прировнять  процент за пользование кредитной  карты до 20-22 %.

- внедрение  смарт-карт для уменьшения краж  денежных средств со счета  карты.  Эти условия  приведут  к укреплению на рынке кредитования  и увеличению своего кредитного  портфеля.

Проведем анализ изменения структуры и динамики кредитного портфеля при введении новых условий по кредитным картам с помощью таблицы.

Таблица  3.4.

Прогноз кредитного портфеля на год, млрд. рублей

 

Виды кредитов	Фактический год 2014		Прогнозный год 2015		Отклонение 2015 к 2014
	Млрд. рублей	%	млрд. рублей	%
Автокредитование	170,4	6,6	194,6	5,9	24,2
Потребительские кредиты	1 868,3	72,5	1991,9	60,2	123,6
Кредитные карты	538,8	20,9	1125,6	33.9	586,8
Итого	2577,5	100	3312,1	100	734,6