Ипотечное кредитование: состояние и перспективы

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра банковского дела и страхования

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

Ипотечное кредитование: состояние и перспективы

 

 

 

 

 

Заведующий кафедрой д-р  эконом. наук, проф.

«Допустить к защите»

«_»_20_г.

Руководитель

доцент

Дипломник

Нормоконтролер

Рецензент

2011 

 

Аннотация

В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются теоретические  основы ипотечного кредитования, а  так же проводится анализ ипотечного кредитования в России на сегодняшний  день.

Структура данной дипломной  работы выглядит следующим образом.

В первом разделе «Ипотечный кредит: теоретический аспект»

рассмотрены экономическая  сущность кредита и ипотечного кредитования, изучены факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования. Так же рассмотрены  существующие модели ипотечного кредитования. Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» проведен анализ ипотечного кредитования в дореволюционной  России и состояния в современное  время. В третьем разделе «Перспективы развития ипотечного кредитования в  России» выявлены факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в  России. Выделили основные задачи и  рассмотрены направления в решении  поставленных задач для дальнейшего  становления и развития ипотечного кредитования в России.

В выпускной квалификационной работе объемом 108 страниц, включающей 4 рисунка, 2 таблицы, 56 источников, 21 приложение, изучается нынешнее состояние рынка  ипотечного кредитования в России и  актуальные проблемы данной сферы.

Содержание

Введение........................................................................................................................................................................7

1    Ипотечный кредит: теоретический аспект..................................................................................9

1.1    Ипотечный кредит как форма кредита в экономике......................................................9

1.2    Факторы, определяющие развитие ипотечного кредитования..............................21

1.3    Модели ипотечного кредитования................................................................................................25

2    Анализ ипотечного кредитования в России..............................................................................31

2.1    Особенности ипотечного кредитования в дореволюционной России..........31

2.2    Анализ ипотечного кредитования в современной России........................................40

3    Перспективы развития ипотечного кредитования в России........................................69

Заключение..................................................................................................................................................................77

Список использованных источников....................................................................................................84

Приложение А Система  ипотечного кредитования..................................................................88

Приложение Б Сбалансированная автономная модель ипотечного

кредитования..............................................................................................................................................................89

Приложение В Усечено - открытая модель ипотечного кредитования..................90

Приложение Г Накопительно-ипотечная  система для военнослужащих..........91

Приложение Д Динамика изменения процентных ставок по ипотечным

кредитам..........................................................................................................................................................................92

Приложение Е Ипотечные  кредиты, предоставленные физическим лицам в

2005-2006г г..................................................................................................................................................................93

Приложение Ж Структура  выданных ипотечных кредитов по РФ..........................94

Приложение И Объемы предоставленных  ипотечных кредитов

физическим лицам с 2005 по 2008гг........................................................................................................95

Приложение К Валютная структура предоставленных ипотечных  кредитов

в 2005-2007гг..............................................................................................................................................................96

Приложение Л Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2008гг......................97

Приложение М Ежеквартальные темпы прироста выдачи ипотечных

кредитов в 2005-2008гг......................................................................................................................................98

Приложение Н Динамика объемов и темпов роста ипотечных  кредитов в

2006-2009г г..................................................................................................................................................................199

Приложение П Валютная структура предоставленных ипотечных  кредитов

в 2006-2009гг..............................................................................................................................................................100

Приложение Р Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

2006-2009г................................................................................... 101

Приложение С Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

регионах РФ................................................................................ 102

Приложение Т Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2005-2009гг......................103

Приложение У Динамика средневзвешенной процентной ставки по

выданным ипотечным кредитам........................................................ 104

Приложение Ф Динамика средневзвешенного срока кредитования по выданным ипотечным кредитам........................................................ 105

Приложение Х Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в

2009г.......................................................................................... 106

Приложение Ц Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным

кредитам..................................................................................... 107

Приложение Ш Основные задачи, стоящие перед ипотечным  кредитованием и пути их решения..........................................................................................................108

 

Введение

Одним из наиболее динамично  развивающихся сегментов банковского  бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка  привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было двумя годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору  экономики придается большое  значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотечному кредитованию отводится не последняя роль в  поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее  время, является ужесточение условий  ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном  рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние два  года требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным  кредитам, а ряд банков отказался  от данного вида кредитования. Поэтому  проведение анализа и выявление  проблем и перспектив дальнейшего  развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Актуальность темы исследования «Ипотечное кредитование: состояние  и перспективы» обусловлена современным  развитием ипотечного кредитования в России, так же значимостью ипотечного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным  жильем основной части населения  страны. Ипотечный кредит является мощным социальным инструментом, который  реально помогает населению в  нынешних условиях развития экономики.

Целью написания дипломной  работы является ознакомление с теоретическими основами ипотечного кредитования, а  так же анализ положения ипотечного кредитования на сегодняшний день в  Российской практике, и выявление  факторов, тормозящих развитие отечественного ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

-    изучить сущность ипотечного кредитования;

-    рассмотреть модели ипотечного кредитования;

-    изучить историю дореволюционного состояния    ипотечного

кредитования;

-    проанализировать современное состояние рынка    ипотечного

кредитования в России;

-    исследовать проблемные вопросы становления    ипотечного

кредитования в России на и пути их преодоления.

Объектом исследования в  данной работе является изучение состояния  ипотечного кредитования в России начиная  с 90-х годов и заканчивая 2010 годом.

Предметом дипломной работы являются экономические отношения  в рамках системы ипотечного кредитование в России.

Методологической и теоретической  основой дипломной работы является литература в форме периодических  изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов - как  общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также  ресурсов сети Интернет.

Для решения поставленных задач, достижение цели использовались следующие методы исследования: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

1 Ипотечный кредит: теоретический аспект

1.1 Ипотечный кредит  как форма кредита в экономике

Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительной стоимости может  увеличить свои ресурсы, расширить  хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить  способности и выданные

дополнительные ресурсы  для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие  вещи, предметы, ценности, которыми они  могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой  опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так  и отдельные граждане. [11]

Кредит относят к числу  важнейших категорий экономической  науки. Он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Термин кредит в переводе с латинского «creditum» означает «долг», «ссуда». Кроме того, он связан с  иным близким по значению термином — credo, т.е. «верю». Соответственно, в  кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. [18]

Кредит - это стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В современных условиях практически  все кредиты предоставляются  в денежной форме, а кредитные  отношения являются частью денежных отношений, связанные с предоставлением  и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита. То есть кредит - особая форма движения денег. [1]

Кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Отсюда следует, что при  кредите заимодавцем выступает  банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.