Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Кредитные организации вправе объединять ссуды без просроченных платежей и ссуды с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней в один портфель.

Ссуду, выданную физическому  лицу после 1 июля 2007 года, либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из следующей формулы:

 

, (2)

 

где d_i - дата i-го денежного потока,

d₀ - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю),

n - количество денежных потоков,

CF_i - сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включаются в расчет со знаком «плюс»,

IRR - эффективная процентная ставка, в процентах годовых /22, с.5/.

Федеральным законом  «О кредитных историях» /41/ определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Наличие кредитных историй  позволяет банкам снизить затраты  по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы  по созданию резервов, а также стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации /76/.

Как правило, процесс  кредитования регулируется нормативными актами, существенно отличающимися в разных банках. Сбербанк России в 1997 г. разработал свои правила кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка РФ, на основе которых устанавливаются специальные порядки, регламенты и другие нормативные документы Сбербанка России.

Согласно правилам Сбербанка России, учреждениями банка, осуществляющими кредитование физических лиц, являются центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России. Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

· в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);

· в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

· в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости - валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Также в правилах перечисляются виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, порядок погашения кредита и уплаты процентов, порядок предоставления кредита, сопровождение кредитного договора и бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц.

В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации кредитного процесса. В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ /67/.

Тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

В первой главе были рассмотрены  теоретические основы кредитования. Для решения проблемы совершенствования  системы кредитования физических лиц, рассмотрим более подробно особенности кредитования физических лиц и проведем анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205.

 

2. Анализ деятельности  Центрального отделения Сбербанка  № 4205 за 2006-2008 года

2.1 История развития  Сбербанка России

Сбербанк России - это  крупнейшая организационная структура  включающая: 18 территориальных банков, 1145 отделений и 19050 внутренних структурных  подразделений, в которой обслуживается 1,3 миллионов корпоративных клиентов и открыто 243,8 миллионов вкладов физических лиц.

Сбербанк России является универсальным и системообразующим  банком страны. Формируя стратегию  на среднесрочную перспективу, Сбербанк основывается на сохранении своих лидирующих позиций на всех основных сегментах  банковского рынка, ведь для Сбербанка России лидерство - это не просто имидж и экономия на издержках за счет эффекта масштаба, а это - долг и мера ответственности перед обществом. Именно поэтому поддержание доли Сбербанка в активах банковской системы страны на уровне 25-30 % является для банка одним из основных целевых ориентиров. Вторым важнейшим условием выполнения Сбербанком России его социальной и экономической миссии, безусловно, является обеспечение надежности российской банковской системы, а значит, банк должен быть финансово-устойчивым и экономически эффективным. Решение этих двух задач неразрывно связано с работой по увеличению привлекательности продуктов и услуг Сбербанка для существующих и потенциальных клиентов, разработкой и внедрением методов, открывающих путь к качественному росту производительности труда.

При определении приоритетов  развития бизнеса банк старается  сосредоточить усилия на тех рынках, где он уже имеем большой опыт работы и на которых в наибольшей степени может реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения Сбербанк рассматривает как сердцевинный бизнес, основу устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования пассивов, традиционно занимают более 60 % привлеченных ресурсов.

В числе крупнейших заемщиков  региона - предприятия нефтеперерабатывающего комплекса ОАО «КНПЗ - Роснефть», ОАО ПКФ «Спектр», ООО «Альянс-Хабаровск», ООО «Хабаровская топливная компания», электроэнергетики - Зейская ГЭС и Бурейская ГЭС,

ОАО «Амурметалл».

Дальневосточный банк кредитует  горнорудные компании, финансирует  предприятия пищевой промышленности и сельхозпереработки, а также  планирует направить предприятиям топливно-энергетического комплекса  в предстоящий зимний период более 1,2 млрд. рублей. Уже выданы кредиты ОАО «Хабаровскэнерго», ЗАО «ЛуТЭК», будут предоставлены ресурсы ОАО « Сахалинэнерго», ОАО «Амурэнерго»,

ОАО «Дальэнерго».

В течении нескольких лет банк кредитует одно из градообразующих  предприятий нашего города Комсомольска-на-Амуре - авиационное ОАО «КнААПО», продукция которого не раз с успехом демонстрировалась на международных авиасалонах.

Сбербанк активно участвует  в реализации социальных программ , оказывает поддержку развитию национальной науке и культуры.

Банк продолжает активно  расширять объемы своих операций на одном из наиболее перспективных  и быстро развивающихся банковских сегментов в России - рынке выпуска  и обслуживания банковских карт. Количество эмитированных Банком карт международных  платежных систем VISA и Master Card возросло на 2,3 миллиона единиц.

Сбербанк России первым из российских банков приступил к  эмиссии международных микропроцессорных  банковских карт Master Card. Помимо выпуска международных банковских карт продолжилось развитие системы расчетов АС СБЕРКАРТ, базирующихся на микропроцессорной технологии.

С целью улучшения  качества обслуживания клиентов для  держателей карт были предложены новые  услуги. Абоненты сетей «Мегафон»  и «Билайн» получили возможность  оплачивать услуги мобильной связи через банкоматы Банка, запущена в опытную эксплуатацию автоматизированная система «Прием заявлений от клиентов на получение банковской карты через сеть Интернет», держатели международных карт Банка получили возможность делать переводы и перечисления со своего карточного счета.

Активное развитие получила услуга «Мобильный банк», позволяющая  держателям банковских карт получать информацию о состоянии их счетов посредством мобильного телефона.

Центральное отделение  № 4205 Сбербанка России действует  на основании Устава Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, зарегистрированного 20 июня 1991 года за номером 1481 и на основании Положения о Центральном отделении Сберегательного банка РФ. Согласно этим документам данный банк является Акционерным коммерческим, уставный капитал которого разделен на определенное количество акций одинакового номинала. В структуре Центрального отделения 10 дополнительных офисов и 14 операционных касс. Целью деятельности отделения является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства; осуществление кредитно-расчетного обслуживания предприятий и граждан, осуществление иных банковских операций. Сбербанк России имеет генеральную лицензию, в связи с чем, имеет право осуществлять все банковские операции, не запрещенные законодательством РФ.

К основным видам доходов  банка относятся:

· проценты за пользование кредитами;

· плата за денежные средства, переданные Министерству финансов РФ и числящиеся в качестве государственного долга;

· компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам;

· комиссионное вознаграждение за банковские услуги, оказываемые клиентам банка;

· плата за кредитные ресурсы, переданные Сбербанку России и Дальневосточному банку.

К кредитным ресурсам Сбербанка относятся: собственные  средства банка; вклады граждан на счетах в банке; кредиты и депозиты других банков; фонды банка; перераспределенная в течение операционного года прибыль; депозиты предприятий и организаций; доходы от обслуживания банковских карт; иные привлеченные средства.

 

.2 Основные виды деятельности

 

В настоящее время  банк предоставляет широкий перечень банковских услуг, учитывающий потребности  всех групп населения и предприятий:

- вклады в рублях и иностранной валюте;

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

размещение свободных  денежных средств юридических лиц  в депозиты;

денежные переводы в  рублях и иностранной валюте;

срочные переводы наличных денежных средств;

валютно-обменные операции;

прием платежей от клиентов в пользу организаций;

кредитование физических и юридических лиц;

продажа, покупка и  управление ценными бумагами;

операции с ценными  бумагами (вексель, сберегательный и депозитный сертификаты);

продажа расчетных и  дорожных чеков, драгоценных металлов, золотых мерных слитков, подарочных (памятных) монет, лотерейных билетов;

услуги депозитария;

предоставление индивидуальных сейфов во временное пользование  для хранения документов и ценностей;

оказание брокерских и консультативных услуг;

осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;

выпуск, покупка, продажа  и хранение платежных документов и иные операции с ними;

корпоративные пластиковые карты, зарплатные проекты, эквайринг.

Перечень предлагаемых услуг настолько широк, что каждому  клиенту можно подобрать финансовый инструмент как для осуществления  расчетов, так и для накопления дохода.

Основными направлениями  деятельности являются:

· кредитование юридических лиц;

· кредитование физических лиц;

· расчетно-кассовое обслуживание;

· индивидуальная работа с клиентами;

· услуги в сфере международных расчетов;

· корреспондентские отношения;

· операции по покупке - продажи иностранной валюты и операции с ценными бумагами;

· автоматизация банковской деятельности;

· привлечение средств физических лиц на депозиты /25/.

Работая со всеми группами населения, Сбербанк сформировал широкую, диверсифицированную клиентскую базу. Несмотря на существенные различия в возможностях клиентов и профиле их спроса на банковские продукты и услуги, Сбербанк стремимся поддерживать и развивать партнерские отношения со всеми. Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником доходов российских банков.

С каждым годом Сбербанк совершенствует систему жилищного  кредитования. Сегодня Сбербанк России занимает 56 % ипотечного рынка страны.

В течение 2006 года Сбербанк сделал ряд дополнительных шагов  по упрощению кредитных процедур: были увеличены максимальные сроки кредитования, стали более гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сократилось время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, были введены новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей.