Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Из года в год банку  удаётся динамично двигаться  вперёд, развивая и продвигая на финансовом рынке новые услуги. Прежде всего, в плане увеличения активов, расширения и диверсификации клиентской базы, увеличения объёма привлекаемых ресурсов, укрепления конкурентных позиций на финансовом рынке, а также совершенствуя качество обслуживания.

Отличительной особенностью отделения от других коммерческих банков является наличие собственной системы  расчётов, которая позволяет осуществлять платежи в любую точку России и обеспечивает высокую скорость и надёжность.

Развитая сеть филиалов и дополнительных офисов, своевременные банковские технологии и значительные финансовые возможности традиционно выделяют Центральное отделение № 4205 из числа других финансовых учреждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.4.7 - Организационно-управленческая структура предприятия

 

 

2.4.2 Банковский маркетинг

Банки, как и любой  производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим  лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар - услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

Маркетинг является важнейшей  функцией банковской деятельности, определяющей стратегию банка в продвижении  банковских продуктов на рынок финансовых услуг. Использование маркетинга как инструмента конкурентной стратегии является обязательным элементом в работе с клиентами. Понятие маркетинга тесно связано с продуктом (услугой), так как конечной целью банковского маркетинга является его успешная реализация.

Банковский маркетинг  можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути - от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

Банковский маркетинг  является составной частью менеджмента банка, поэтому связан в первую очередь со стратегией развития. Суть стратегического маркетинга выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых банковских продуктов осуществляется на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований. Маркетинг в тактическом плане определяет, как работать с потребителем банковский продуктов, как правильно оценить конкурентов на рынке банковских продуктов - их силу и слабость, как выбрать сегменты и «ниши» для услуг банка и расширить сферу своего влияния. Управление банком может быть эффективным, если детально знать, какие запросы предъявляют потребители к продукту, какие характеристики банковской услуги интересны потребителю, а какие, наоборот, вызывают отрицательные эмоции.

В период с 2005 по июль 2008 года можно выделить три имиджевых этапа (слоя) рекламной коммуникации Сбербанка в национальных СМИ. В 2005 и 2006 году активность Сбербанка была достаточно однородной: простые и узнаваемые ТВ-ролики под слоганом «Просто. Профессионально». Основным посланием роликов было подчеркивание «народности» и лидирующих позиций Сбербанка. Креатив был не всегда достаточно ярким, но всегда последовательным и с акцентом на марке. Упор на узкую целевую группу потребителей наблюдался только в отдельных роликах, но не в кампании в целом. В прессе и наружной рекламе в 2005 и 2006 год шла кампания «Обыгрывание логотипа Сбербанка», в течение которой в рекламе часто содержались изображения обычных вещей с необычным для них логотипом Сбербанка. По своим идеям и позиционированию реклама в прессе и наружной рекламе дополняла ТВ, компоненты были согласованы друг с другом.

год - резкий переход от размеренной «лидерской» рекламы  Сбербанка к специальным акциям и предложениям (чаще маркетинговым, то есть связанным с изменением в самом банке - повышением ставок по вкладам, понижением процентов по кредитам и т.д.). Чисто имиджевой рекламы в 2007 году было мало, в том числе на ТВ. ТВ, пресса и наружная реклама доносили в основном сообщения о реальных изменениях банка, о его совершенствовании, улучшении условий обслуживания. Невысокое воспринимаемое качество услуг Сбербанка было реальной проблемой, и кампания 2007 года была полностью нацелена на исправление этой ситуации. Рекламный бюджет резко вырос, особенно под конец года, в сентябре-декабре 2007.

Кроме этого, появилась  реклама новых технологических  услуг, например мобильного банкинга. 2007 и первые 6 месяцев 2008 года можно  назвать переходным периодом от уверенной  лидерской коммуникации через некоторую  суету «спецпредложений» и «сниженных процентов» к новой, современной эмоциональной рекламной коммуникации. Первые 6 месяцев 2008 года реклама на ТВ практически исчезла, чего в 2005-2007 годах не случалось. Очевидно, это была пауза на период разработки новой креативной концепции. С июля 2008 года коммуникация Сбербанка претерпела значительные изменения. Бесцветный лозунг «Просто. Профессионально» сменился на более подходящий по содержанию «Всегда рядом». Соответственно изменилась и коммуникация. На ТВ появились ролики «Верю, встретишь с любовью меня», показывающие высокое качество обслуживания и теплое отношение персонала банка к клиентам. По сути, Сбербанк стал говорить о том, что он родной, близкий и всегда рядом. То же самое наблюдалось и в прессе, наружной рекламе и в метро - продуктовая реклама на время отступила на второй план, коммуникация стала значительно более эмоциональной, в рекламе появилось больше людей (до этого было много изображений вещей. Красивый дом в кредит, а не счастливая семья в новом доме).

Кроме этого, впервые за много лет, сменился и дизайн основного сайта банка. В целом сайт стал более современным и удобным. Тем не менее, у Сбербанка в коммуникации все еще много стилистической путаницы, за счет чего теряется узнаваемость. Начиная от разных вариантов визиток для разных отделений и заканчивая PR-статьями в регионах.

Параллельно с центральной  рекламной кампанией Сбербанка  существовали местные рекламные  материалы, изготавливаемые и размещаемые  отделениями в регионах. Для подробного анализа новой коммуникации Сбербанка пока еще прошло недостаточно времени, но уже сейчас можно сказать, что от образа старомодного и неуклюжего банка Сбербанк очень старается отойти. И что самое главное, предпринимает для этого не только коммуникационные усилия, но и изменяется внутри себя.

«Сбербанк» России начал  масштабный ребрендинг. Он поменял  свой логотип и корпоративный  цвет. Обновленный логотип «Сбербанка»  сохранил узнаваемую круглую форму, подчеркивает динамичность Сбербанка  и олицетворяет движение вперед. Объемный логотип выполнен в жизнеутверждающих цветах: природно-зеленый в сочетании с солнечным бликом, говорится в пресс-релизе банка. Обновленный бренд призван стать символом масштабных преобразований, происходящих в Сбербанке России, целью которых является создание одной из лучших в мире финансовых компаний. Чтобы поменять вывески на всех двадцати тысячах российский отделений уйдет 5-7 лет.

 

.4.3 Паук - ЦИС

Для того чтобы предприятие  могло добиться установленных целей, необходимо иметь конкурентоспособный  штат работников. Конкурентоспособность персонала зависит от его конкурентных преимуществ, которые могут быть внешними по отношению к персоналу и внутренними. Внешнее конкурентное преимущество персонала определяется конкурентоспособностью организации, в которой он работает. Если у организации высокий уровень конкурентоспособности, то и персонал имеет хорошие внешние условия для достижения высокого уровня конкурентоспособности. Внутренние конкурентные преимущества персонала могут быть наследственными и приобретенными.

кредитование сбербанк физическое лицо

 

Рисунок 2.4.8 - Паук - ЦИС

 

По рисунку 2.4.8 можно  сделать следующие выводы:

) Квалификация кадров  и система повышения квалификации  кадров в Сбербанке находятся  на высоком уровне. Сбербанк рассматривает  развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главной задачей кадровой политики Сбербанка на ближайшие годы будет дальнейшее повышение квалификации персонала Сбербанка, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики Банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. Сложившаяся система отбора наиболее перспективных выпускников ведущих высших и средних учебных заведений, предоставления им целевых стипендий Сбербанка России сочетается с практикой привлечения наиболее подготовленных специалистов с опытом работы в других кредитно-финансовых учреждениях. Практикуется проведение открытых конкурсов на замещение вакантных руководящих должностей и отдельных категорий сотрудников. Существенно изменяется система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получает развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Сбербанк создает условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и перспективу должностного роста.

) Социальные гарантии. Работники Банка имеют полный социальный пакет (оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности.

) Уровень заработной  платы. С целью закрепления  перспективных кадров Сбербанк  поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедряет системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы. Развитие корпоративной культуры в Сбербанке направлено на создание у каждого сотрудника чувства сопричастности к достижению Банком высоких результатов, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, нацеленного на достижение поставленных стратегических целей.

) Материально - техническая база в Сбербанке находится на среднем уровне. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является развитие информационных технологий - выход на качественно новый уровень автоматизации, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств. Сбербанк планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать их в устойчивый источник формирования уникальных конкурентных преимуществ Банка. Банк будет стремиться к поэтапной унификации программного обеспечения и систем хранения информации, к формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надёжности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений. В связи с этим развитие информационных технологий будет происходить эволюционным путём - до 2014 года будут сохранены действующие автоматизированные банковские системы, вокруг которых будут строиться новые, единые в масштабах Банка, технологические решения.

) Занимаемые площади  Банка находятся на низком  уровне. Очереди в Сбербанке были и есть огромные, а площади - небольшие. Поэтому необходимо расширить площади Банка для более эффективной работы с клиентами.

 

.5 - SWOT - анализ

 

SWOT-анализ предполагает  определение сильных и слабых  сторон в деятельности фирмы,  потенциальных внешних угроз и благоприятных возможностей и их оценку относительно стратегически важных конкурентов.

 

 

		Возможности		Угрозы
		Увеличение числа оказываемых  услуг	Увеличение качества оказываемых услуг	Усиление позиций конкурентов	Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка
Сильные стороны	Наличие развитой сети филиалов	Быстрое и качественное обслуживание клиентов на выгодных условиях	Оптимизация условий кредитования населения	Борьба с конкурентами	Усовершенствование работы службы безопасности
	Наличие разнообразных  услуг(кредитование юридических и  физических лиц, прием коммунальных платежей, пластиковые карты, и др.)	Предоставление клиентам возможности выбора среди разнообразных  услуг	Заключение новых договоров  с организациями по использованию банковских карт, увеличение количества банкоматов	Повышение популярности и имиджа Банка у клиентов. Снижение процентных ставок по кредитам, ипотеке  и т.д.	Усовершенствование работы службы безопасности Более тщательная проверка платежеспособности и кредитной истории клиентов.
	Наличие генеральной  лицензии	Все виды операций на международном  финансовом рынке	Спектр услуг по обслуживанию внешнеторговой деятельности (консультаци, подготовка документации, обслуживание сделок)
Слабые стороны	Недостаточно МТР
	Зависимость от банковского  рейтинга	Широкое использование  маркетинговой политики, увеличение рекламы	Оптимизация условий  для клиентов	Постоянная работа с  целью повышения конкурентных преимуществ	Направление прибыли  на улучшение качества обслуживания клиентов и расширение спектра предоставления банковских услуг

 

 

Влияние Вероятность	Сильное	Умеренное	Слабое
Высокое	2. Увеличение качества  оказываемых услуг	1. Увеличение числа  оказываемых услуг
Среднее
Низкое

Таблица 2.5.6 - Матрица  позиционирования возможностей

 

Таблица 2.5.7 - Матрица  позиционирования угроз

Влияние угрозы на организацию; Вероятность возникновения угрозы	Разрушение	Критическое состояние	«Тяжелые ушибы»	«Легкие ушибы»
Высокая		1. Усиление позиций  конкурентов
Средняя	2. Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка
Низкая

 

.6 Анализ кредитного  портфеля банка за 2006-2008 года

 

С каждым годом объем  выданных кредитов становится все больше, а доля кредитного портфеля в общих  активах Сбербанка растет. Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам является одной из основных операций банка, которая приносит ему наибольшую прибыль. Качество кредитного портфеля напрямую влияет на прибыль. Управление кредитным портфелем осуществляется руководством банка и специалистами кредитного подразделения. Оценка кредитного портфеля требует анализа структуры портфеля ссуд и их состава.

Большую роль в анализе  кредитной деятельности банка отводится  анализу его кредитного портфеля. Данный анализ проводится по следующим  направлениям: движение кредитов, распределение кредитов по экономическим секторам, оценка обеспечения ссуд, погашение и возвратность кредитов.

На 01.01.2006 г. кредитный  портфель Центрального отделения № 4205 составлял 1165405,2 тысяч рублей, на 01.01.2009 года он составил 2914628,5 тысяч рублей, то есть увеличился в 2,5 раз (Таблица 2.6.8). С начала 2008 года остаток срочной ссудной задолженности физических лиц ЦОСБ № 4205 вырос на 591888,7 тысяч рублей.

 

Таблица 2.6.8 - Срочная  ссудная задолженность физических лиц и её изменение за период 2006-2008 г.г. тыс. р.

	На 01.01.06	На 01.01.07	На 01.01.08	На 01.01.09
Срочная задолженность	1165405,2	1576493,5	2322739,8	2914628,5
Чистый прирост срочной  задолженности		411088,3	746246,3	591888,7