Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Сбербанк не просто кредитует население  на цели приобретения объектов недвижимости, а создает технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.

Рост объемов кредитования традиционных заемщиков, расширение их круга за счет отраслей, получающих новые импульсы развития, и вовлечение в кредитный  процесс широких слоев населения  ведут к увеличению доли ссудной задолженности в активах. Эта тенденция сегодня создает основу для сохранения приемлемого уровня процентной маржи и в будущем позволит компенсировать снижение спрэдов по активно-пассивным операциям. Однако рост значимости кредитов и повышенный спрос на долгосрочные ссуды потребуют специальной политики в отношении их фондирования, все более пристального внимания к вопросам капитализации и контроля за уровнем банковских рисков /29/.

Проведение лотерей имеет большое  значение, так как целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются в подразделениях банка, идут на финансирование различных социальных и благотворительных программ, способствующих развитию массового спорта в стране, сохранению культурного наследия России, охране и защите окружающей среды, природных ресурсов и здоровья человека. В преддверии проведения лотерей в поддержку Олимпийских игр 2014 г. в г. Сочи в Сбербанке России проводится работа по оптимизации работы с лотерейными билетами, в рамках которой в отчётном году во всех филиалах банка была упрощена процедура оформления выигрышных билетов.

Центральным отделением № 4205 Сбербанка  России г. Комсомольска-на-Амуре за 2008 год получена чистая прибыль в  размере 82804 тысяч рублей. Чистая прибыль  Сбербанка увеличилась в течение 2006-2008 г.г. на 64636 тысяч рублей или на 355,77 %.

Рентабельность работающих активов:

 

(3)

 

где Ад _н.г. и Ад _к.г. - активы, приносящие доход на начало и конец года.

Рентабельность работающих активов 2008 г. составила 0,03 рубля, это говорит  о том, что на каждый рубль активов, приносящих доход в 2008 г. приходилось 0,03 рубля прибыли Сбербанка. В процентном выражении рентабельность составила 3,15 %, что на 1,91 % больше чем в 2006 году.

Доля работающих активов в активах  Сбербанка за 2006 г. увеличилась с 85 % до 88 %, и в течение последующих лет (2007-2008 г.г.) оставалась постоянной.

Рисунок 2.2.2 показывает, что Сбербанк в течение трех последних лет  имел положительную динамику. В течение 2006-2008 г.г. работающие активы увеличились  на 1797566 тысяч рублей или на 142,66 %, а неработающие активы на 162325 тысяч рублей или на 77,07 %. Рост работающих активов, или активов, приносящих доход, произошел, в основном, благодаря росту выданных кредитов.

Коэффициенты, характеризующие  эффективность кредитной политики банка:

 

(4)

 

где О _б - обязательства банка.

Норма К _э.1 ≤ 0,75.

 

(5)

Норма К _э.2 ≤ 8.

 

В 2006 г. К _э.1 был равен 0,73, что говорит о росте эффективной (неагрессивной) кредитной политики банка. Но в 2008 г. данный коэффициент превысил норму и составил 0,80. То есть в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов банка направлялась на выдачу кредитов.

Коэффициент К _э.2 к концу 2006 г. составил 8,57, а в течение 2008 г. он увеличился с 7,73 до 8,24.

Таким образом, превышение нормы (увеличение) данных коэффициентов  является неблагоприятным фактором для Сбербанка, можно сделать вывод, что в 2008 г. банк вел рискованную и агрессивную политику.

 

 

Рисунок 2.2.2 - Динамика работающих и неработающих активов в 2005-2008 г. г. (тыс. р.)

 

В течение трех лет  возросла сумма средств, привлеченных от юридических и физических лиц (Рисунок 2.2.3). Наиболее значимым в структуре привлеченных средств отделения является привлечение от физических лиц. Сумма вкладов физических лиц в период 2006-2008 г.г. возросла на 846118 тысяч рублей или на 70,51 %, юридических - на 72,27 %.

В течение 2008 г. наблюдается  незначительное уменьшение доли средств  физических лиц в общей сумме  привлеченных средств на 1,57 % (с 66,36 % до 64,79 %). Доля средств юридических  лиц увеличилась на 0,83 % и составила  в привлеченных средствах 24,79 %. В целом можно отметить, что в привлеченных средствах Сбербанка достаточно высокая долю занимают средства физических и юридических лиц (89,58 %).

 

 

Рисунок 2.2.3 - Средства физических и юридических лиц привлеченные Сбербанком за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

Процентная маржа - это  разница между процентными доходами и расходами банка. Она является основным источником прибыли банка  и призвана покрывать налоги, убытки от спекулятивных операций и так  называемое «бремя» - превышение беспроцентного дохода над беспроцентным расходом, а также банковские риски /45/.

Процентная маржа, или  процентная прибыль рассчитывается по формуле:

 

, (6)

 

где К_м - процентная маржа (процентная прибыль),

Д^п - процентные доходы,

Р^п - процентные расходы,

А_д - активы, приносящие доход.

Норма данного коэффициента - 3-4 %.

На конец 2006 года коэффициент  процентной маржи составил 4,86 %, на конец 2008 г. данный коэффициент составил 6,40 %, это говорит о том, что разница  между процентами полученными и процентами уплаченными покрывается активами, приносящими доход.

На рисунке 2.2.4 видно, что процентные доходы покрывают  процентные расходы в течение 2006 года на 96,32 %, а в 2008 году на

,3 %, что является положительным  фактором для банка. В течение 2006-2008 г.г. процентные доходы увеличились на 150912 тысяч рублей или на 90,51 %, а процентные расходы на 37100 тысяч рублей (43,68 %).

 

Рисунок 2.2.4 - Динамика роста  процентных доходов и расходов

в 2006-2008 г. г. (тыс. р.)

 

 

Рисунок 2.2.5 - Структура процентных доходов в 2008 г., тыс. р.

 

На рисунке 2.2.5 показано, что доходы от операций по кредитованию в 2008 г. составили наибольшую долю в  структуре процентных доходов

(89,46 %), остальные 10,54 % приходятся на ценные бумаги  и кредиты другим банкам.

2.3 Анализ внешней среды  организации

 

.3.1 Анализ внешней  среды организации на макроуровне

Внешняя среда - окружение, охватывающее большое количество различных факторов, которые могут, так или иначе, воздействовать на функционирование, как в текущем периоде, так и в перспективном. Внешняя среда организации включает такие элементы как потребители, конкуренты, правительственные учреждения, поставщики, финансовые организации, источники трудовых ресурсов, значимые по отношению к операциям организации. Внешнюю среду организации разделяют на 2 группы: макроокружение и среду непосредственного окружения. Эти группы факторов называют средой косвенного воздействия и средой прямого действия соответственно.

В процессе анализа внешней  среды выявляются факторы, с одной стороны, позволяющие повысить эффективность функционирования и развития предприятия, с другой - препятствующие достижению планируемых им стратегических целей. Не все факторы имеют важное значение для предприятия, поэтому целесообразно выявить ту совокупность факторов, которая в наибольшей степени воздействует на результаты функционирования и развития предприятия.

Факторы внешней среды  косвенного воздействия организации  обычно не влияют на деятельность организаций  так же заметно, как факторы внешней среды прямого воздействия. Однако руководству организаций необходимо учитывать и их. В большинстве случаев макроокружение не носит специфического характера по отношению к отдельно взятой организации. Однако степень влияния состояния макроокружения на различные организации различна. Это связано как с различиями в сферах деятельности организаций, так и с различиями во внутреннем потенциале организаций.

STEP является аббревиатурой  названия таких факторов: социальных

(S - social), технологических  (Т - technological), экономических (Е - economic), политических (Р - political).

STEP-анализ помогает  изучить «поведение» внешней  среды только в том случае, если адекватно и объективно  оценивать воздействие на организацию  всех четырех факторов.

Итак, к элементам косвенного воздействия внешней среды организации относятся: экономические, правовые, политические, социальные и технологические факторы.

 

 

Таблица 2.3.4 - STEP - анализ Центрального отделения Сбербанка № 4205

Факторы	Характеристика
S Социальные	Работники Банка имеют полный соц.пакет(оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности.
T Технико-технологические	Используются современные  технологии, все подразделения оснащены современной компьютерной техникой и программным обеспечением. Применяются программы: для ввода заявок с последующей выдачей кредита; программа с данными клиентов, получивших кредит в Сбербанке и т.д.
E Экономические	Уставной капитал Банка  определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должен превышать 25% от уставного капитала Банка. Уставной капитал банка может быть увеличен в порядке, предусмотренным законодательством РФ и уставом Банка
P Политико-правовые	Банк является юридическим  лицом, входит в банковскую систему  РФ и в своей деятельности руководствуется  федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Банка России, а  так же уставом Банка

 

.3.2 Анализ внешней  среды организации на микроуровне

Среда прямого воздействия  внешней среды - это непосредственное окружение организации, оно формирует  такие субъекты среды, которые непосредственно  влияют на деятельность определенной организации. При рассмотрении влияния на организацию внешнего окружения важно понимать, что характеристики среды отличны, но в то же время связаны с ее факторами. Итак, к элементам прямого воздействия внешней среды организации относятся:

1) Потребители: физические, юридические лица.

2) Поставщики: страховые компании; организация лотерей; Российский рынок ценных бумаг; межбанковская валютная биржа.

) Конкуренты: ВТБ 24, Росбанк и т.д.

 

Рисунок 2.3.6 - Многоугольник  конкурентоспособности организации

 

Многоугольник конкурентоспособности показал, что Сбербанк уступает ВТБ 24 и Росбанку только в качестве обслуживания. Причиной этого является огромный поток клиентов. Ежегодно число клиентов банка увеличивается, а вот качество обслуживания оставляет желать лучшего. Многие наши сограждане осуществляют различные денежные операции, а также получают пенсию, пособия, свою зарплату, через отделения государственного сберегательного банка. Но удовольствие это не из приятных. В очереди на прием к контролеру практически всегда приходится стоять по несколько часов. Среди клиентов Сбербанка есть люди преклонного возраста. Им стоять в очередях особенно тяжело. Как пояснили руководители банка, работа контролеров уже компьютеризирована насколько это возможно. Тем не менее, на обслуживание одного клиента уходит в среднем от 10 до 20 минут. И расширять свою штатную численность банкиры считают себе в убыток. В настоящий момент идет поиск подрядчика, который бы согласился сделать ремонт, не выселяя персонал Сбербанка. А клиентам банка остается ждать, когда настанут лучшие времена.

2.4 Анализ внутренней  среды организации

2.4.1 Организационно - управленческая  структура Сбербанка

Организационную структуру  управления Центрального отделения

№ 4205 можно отнести  к линейно-функциональному типу, то есть учреждение делится на отделы, каждый из которых имеет свою определённую задачу и обязанности. Деятельность каждого отдела соответствует наиболее важным направлениям деятельности всего отделения.

Кроме функциональных отделов  существуют также линейные подразделения (филиалы). Руководство отделением осуществляет управляющий. Отделами руководят начальники, филиалами - заведующие.

Сложившаяся разветвленная  сеть филиалов отделения и режим  работы позволяют клиентам пользоваться услугами в удобное для них  время.

Данная организационная  структура управления наиболее полно  соответствует целям отделения  и его стратегическим планам и  обеспечивает достаточно эффективное  взаимодействие с внешней средой.

Центральное отделение  № 4205, имея значительные денежные ресурсы, аккумулированные на территории города, проводит кредитную политику, направленную на поддержание регионального производства, принимает участие в решении экономических проблем города.