Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

На начало 2009 года срочная ссудная задолженность увеличилась в 2,5 раза и составила 2914628,5 тысяч рублей, что произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в Сберегательном банке с одновременным снижением процентных ставок.

В настоящее время наблюдается рост количества выдаваемых кредитов населению (Таблица 2.6.9). Рост связан, в первую очередь, с качественными изменениями в экономике города и страны в целом. Стали увеличиваться реально располагаемые доходы населения, среднемесячная номинальная начисленная зарплата стала за последние три-четыре года больше. В результате у людей появилась возможность планировать будущие поступления и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, покупку недвижимости. Потребности населения увеличились, повысилась покупательная способность, а так как собственных средств недостаточно для удовлетворения своих потребностей, население стало проявлять повышенный интерес к услугам Сбербанка в области кредитования.

До апреля 2006 года кредиты физическим лицам выдавались с обязательным оформлением обеспечения. В апреле 2006 г. принято решение о выдаче кредитов до 45000 рублей включительно без обеспечения. На рисунке 2.6.9 видно, что выдача кредитов с каждым годом увеличивается. Только в течение 2006 г. их количество возросло в 16,2 раза, а в течение 2008 г. - в 7,7 раз, на это повлияло снижение процентных ставок по кредитам, произведенное в августе 2008 года.

 

Таблица 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом ед.

Года	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.
2006 г.	523	1921	2886	4577
2007 г.	421	3956	5926	7261
2008 г.	1221	4365	7521	10655

 

Рисунок 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом (ед.)

 

Благодаря изменениям, произошедшим в 2007 - 2008 г.г., кредитный портфель отделения значительно увеличился. Что повлияло на рост процентных доходов Центрального отделения № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре (Рисунок 2.6.10).

 

Рисунок 2.6.10 - Динамика процентных и непроцентных доходов в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

В течение трех лет  процентные доходы ЦОСБ № 4205 г.Комсомольска-на-Амуре  увеличились - на 90,51 %, а непроцентные - на 97,3 %, что повлияло на увеличение чистой прибыли банка.

Коэффициент защищенности от кредитного риска определяется по формуле:

 

(7)

 

где Д _ч - чистый текущий доход банка,

Р _к - резервы, созданные на возможные потери по кредитам,

СЗ _ч - чистая ссудная задолженность банка.

Коэффициент защищенности от кредитного риска по выданным кредитам юридическим и физическим лицам  составил на начало 2008 года - 10,11 %, на конец - 8,26 %. Снижение данного показателя является неблагоприятным фактором для Сбербанка. То есть банк может покрыть на начало года 10,11 %, а на конец года всего 8,26 % просроченной задолженности в кредитном портфеле за счет чистой прибыли и резервов.

За 2008 г. было выдано кредитов населению  в целом по Центральному отделению  № 4205 на общую сумму 1959718,1 тысяч рублей, что на 97,1 % больше, чем в 2006 г. и  на 9 % больше, чем в 2007 г. На рисунке 2.6.11 показаны объемы выданных и погашенных кредитов. Наблюдается постоянный рост доли выдачи и погашения кредитов физических лиц в Сбербанке.

 

Рисунок 2.6.11 - Динамика выдачи и гашения  кредитов физических лиц в ЦОСБ РФ № 4205 в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

Объем погашенных кредитов в 2006 году составлял 918 700 тысяч рублей, в 2008 г. гашение кредитов увеличилось на 48,9 % или в 1,5 раза, объем погашенных кредитов составил 1367822,4 тысяч рублей. Погашение кредитов происходит быстрее, чем их выдача. Это подтверждает вышесказанное мною о том, что население стало без задержек получать заработную плату, уровень заработной платы на предприятиях города повысился, и возвратность кредитов увеличилась.

При анализе кредитного портфеля необходимо учитывать состояние просроченной задолженности.

На рисунке 2.6.12 показано, что в  течение периода 2006-2008 г.г. наблюдается  рост просроченной задолженности в  общем объеме срочной ссудной  задолженности. С каждым годом доля срочных кредитов в портфеле банка  растет.

На 01.01.2006 г. ссудная задолженность составила 1165405,2 тысяч рублей, а просроченная - 639,8 тысяч рублей. К концу 2008 года как ссудная, так и просроченная задолженности увеличились и составили соответственно 2914628,5 тысяч рублей и 44533,5 тысяч рублей. Если доля просроченной задолженности будет с каждым годом увеличиваться, то это может отрицательно повлиять на рентабельность активов Сбербанка. Но, можно отметить, что рост просроченной задолженности в Сбербанке пока далек от критического уровня. Наблюдаются незначительные увеличения просроченной ссудной задолженности от 0,04 % до 2,8 % в течение 2006-2008 г.г. Норма коэффициента просроченной задолженности составляет 5 %. То, что коэффициент просроченной задолженности в течение анализируемого периода не превышает нормы, говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка, и положительно характеризует его кредитную деятельность. Для того чтобы поддерживать данный коэффициент в норме необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования и эффективно управлять кредитными рисками.

 

 

Рисунок 2.6.12 - Изменение  удельного веса просроченной задолженности  в составе срочной за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)

 

Потребительские кредиты  Сбербанка классифицируются по ряду признаков, в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам кредитов, по способу предоставления, по обеспечению и т.д.

По срокам кредитования потребительские кредиты отделения  делят на:

· краткосрочные кредиты (до 1,5 года),

· долгосрочные кредиты (свыше 1,5 года).

На рисунке 2.6.13 видно, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле Сбербанка на 01.01.2008 г. составляют долгосрочные кредиты - 98,27 %, а доля краткосрочных кредитов равна 1,73 %. В долгосрочных кредитах набольшую долю имеют кредиты от 3 до 5 лет (80,42 %).

 

 

Рисунок 2.6.13 - Распределение кредитов по срокам кредитования в 2007 г.

 

Рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка в зависимости  от сумм выданных кредитов. В 2008 г. в  кредитном портфеле ЦОСБ № 4205 появились  кредиты с суммой свыше 1500 тысяч рублей. На диаграммах (Рисунок 2.6.14 и 2.6.15) видно, что в 2006 году спросом у населения пользовались кредиты размером от 45 до 300 тысяч рублей, было выдано 3980 кредитов. Удельный вес их составил 86,96 %. Но благодаря тому, что в апреле 2007 года упростилась процедура выдачи кредитов физическим лицам (введено кредитование физических лиц без обеспечения по кредитам до 45 тысяч рублей, включительно), в 2008 году было выдано 5368 кредитов в размере до 45 тысяч рублей. Удельный вес кредитов в размере до 45 тысяч рублей увеличился, по сравнению с 2006 годом, на 38,93 %, и составил 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.

 

 

Рисунок 2.6.14 - Распределение по суммам выданных кредитов за 2006 год (ед.)

 

Рисунок 2.6.15 - Распределение  по суммам выданных кредитов за 2008 год (ед.)

 

По видам кредиты  Сбербанка подразделяются на следующие:

· кредит на неотложные нужды,

· пенсионный кредит,

· кредит на недвижимость,

· кредит «Молодая семья»,

· ипотечный кредит,

· доверительный кредит,

· корпоративный кредит,

· образовательный кредит,

· кредит под залог ценных бумаг,

· автокредит,

· кредит на развитие личного подсобного хозяйства.

Наибольшую долю выдаваемых кредитов, составляют кредиты на «Неотложные  нужды». Несмотря на популярность среди  населения на данный вид кредитов, отделением был проведен ряд мероприятий  по расширению продуктового ряда.

На 01.01.06 г. в остатках ЦОСБ № 4205 имелось десять видов кредитов. В 2006 г. в портфеле значительную долю занимают кредиты «На неотложные нужды» (88,84 %), затем идут льготные кредиты  сотрудникам Сбербанка - 4,6 % и кредиты  «На недвижимость» - 2,05 %. А также появились такие кредиты как: «Образовательный кредит» (0,0012 %); кредиты, предоставляемые лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (0,04 %); «Ипотечный» (1,69 %). По сравнению с 2005 г. в 2006 г. увеличились остатки по следующим видам кредитов: «Доверительный» (на 0,07 %); «Пенсионный» (на 0,16 %); кредиты, предоставляемы сотрудникам (на 1,68 %); «На недвижимость» (на 0,73 %). Также видно, что население стало проявлять значительный интерес к кредитам на жилье, ежегодно увеличиваются остатки данного вида кредитов (кредиты «На недвижимость», «Молодая семья», «Ипотечный»).

Объемы жилищного кредитования в последнее время растут довольно высокими темпами, хотя и не такими, как потребительское кредитование. Жилищный кредит по многим параметрам отличается от обычного потребительского - и сроками, и объемами, и рисками.

Изменения срочной задолженности  по «жилищным кредитам» в Сбербанке  за 2006-2008 г.г. представлены в виде таблицы 2.6.10.

 

 

Таблица 2.6.10 - Изменение  остатков срочной задолженности по «жилищным кредитам» за 2006-2008 г.г. тыс. р.

Вид кредита	На 01.01.06 г.	На 01.01.07 г.	На 01.01.08 г.	На 01.01.09 г.
«На недвижимость»	15340,9	31957,7	50787,6	71552,0
«Ипотечный»	-	26371,6	270601,9	634797,0
«Молодая семья»	12504,7	15312,8	96993,0	281700,0
Итого:	27845,6	73642,1	418382,5	988049

 

По сравнению с 2006 годом, в 2008 г. остаток срочной ссудной  задолженности по «жилищным кредитам»  увеличился в 13,4 раза, а по сравнению  с 2007 годом - 2,4 раза. Наибольшим спросом  пользуются кредиты «Ипотечный», за период 2006-2008 г.г. срочная задолженность по ним увеличилась на 608425,4 тысяч рублей. За три года Ипотека из словарного термина превратилась в реальный инструмент. В настоящее время Ипотека является одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы: обеспечения населения жильем. В 2008 году ипотечное кредитование занимало лидирующее положение на рынке кредитования недвижимости. В 2008 году было выдано 384 «Ипотечных» кредитов и 64 кредитов «На недвижимость» (Таблица 2.6.11). Также наблюдается рост кредитов «Молодая семья», за 2008 год было выдано кредитов на сумму 213065,5 тысяч рублей. В 2008 году 164 молодых семей сумели улучшить свои жилищные условия с помощью кредитов Сбербанка.

 

Таблица 2.6.11 - Общий объем  выданных кредитов на жилье за 2008 г.

Вид кредита	Сумма выданных кредитов (тыс. р.)	Количество договоров (ед.)
«На недвижимость»	24653,0	64
«Ипотечный»	444229,3	384
«Молодая семья»	213065,5	164
Итого:	681947,8	612

 

 

Доля «жилищных кредитов»  в совокупном портфеле ссудной задолженности  физических лиц отделения увеличилась  за 2006-2008 г.г. с 2,39 до 33,9 %. «Жилищные кредиты» играют важную роль в повышении эффективности и стабильности функционирования банковской системы. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. В настоящее время Сбербанк все больше осваивает рынок жилищного кредитования, совершенствует и упрощает кредитные процедуры, и занимает лидирующие позиции среди банков, занимающихся кредитованием населения на приобретение жилья.

Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка  России показал, что банк в период 2006-2008 г.г. вел эффективную кредитную политику, наблюдалось постоянное увеличение процентных доходов. Процентные расходы полностью покрывались процентными доходами. Что привело к увеличению прибыли Сбербанка. Также увеличилась рентабельность работающих активов. На данное увеличение повлияло увеличение срочной задолженности в активах банка.

.7 Анализ организации  процесса кредитования

.7.1 Порядок кредитования  физических лиц

По «Правилам кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3-р от 30.05.03 г. порядок кредитования физических лиц, а именно, выдача, сопровождение и погашение кредитов осуществляется следующим образом /28/.

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком.