Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Информация о платежах по кредиту должна предоставляться  в стандартизованной форме, которая  будет специально установлена неким  «органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ». Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет и надзирать за соблюдением законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.

После предоставления кредита  банк будет обязан ежемесячно и бесплатно  сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования.

Также в законопроекте  четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита  прошло три месяца, заемщик имеет  право на досрочное его погашение. И вообще может отказаться от кредита в течение 45 дней со дня подписания кредитного договора. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, человек имеет право отказаться от займа в течение месяца.

Данный закон должен будет описывать, и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. Однако, текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора, и нет ни слова о том, какую ответственность несет заемщик за невозвращение кредита.

Также законопроект «О потребительском  кредите» нуждается в доработке  в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении  взыскания долгов. То есть банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде. Как правило, в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов.

Таким образом, скоро  в России взаимоотношения банков с клиентами будут регулироваться законом. Что, несомненно, повлияет на эффективность кредитного процесса. Заемщики будут защищены законом от обмана (получение неполной информации о кредитах) со стороны банков. Следовательно, количество физических лиц, желающих взять кредит, увеличится. Что повлияет на увеличение срочной ссудной задолженности банков и повышение эффективности кредитного процесса.

3.1.3 Решение проблемы  задолженности по кредитным обязательствам

В законопроекте «О потребительском  кредите» не указывается, какую ответственность  несет заемщик за невозвращение  кредита. Вопрос о решении данной проблемы остается открытым. В качестве предложений по взиманию задолженности с заемщиков Сбербанка можно внести следующие.

. Если клиент нарушает  сроки выплат по кредитным  обязательствам, Сбербанк должен  принять все меры к тому, чтобы  связаться с должником (его  уполномоченным представителем) для выяснения причин несоблюдения графика погашения задолженности, а затем путем переговоров с клиентом попытаться найти оптимальные для обеих сторон пути решения проблемы.

. Учитывая репутацию  заемщика, его способность продолжать  выплаты по кредиту, планируемые им финансовые и имущественные поступления, его кредитную историю, а также исходя из суммы долга, размера и характера обеспечения обязательства заемщика, кредитор может принять решение о реструктуризации задолженности (предоставить отсрочку либо рассрочку платежей) или, в соответствии с установленными законом процедурами, выбрать любой дозволенный законом способ принудительного взыскания долга (инициировать процедуру обращения взыскания на предмет залога, обратиться к гаранту или поручителю с требованием произвести выплату, применить удержание имущества, обратиться с исковым заявлением в судебный орган и т.д.)

Эти меры необходимы для  финансовой стабильности Сбербанка  и направлены на защиту законных прав его учредителей (акционеров), инвесторов, остальных кредиторов Сбербанка (вкладчиков, держателей ценных бумаг, банков и пр.).

3. В случае достижения  компромисса о реструктуризации  задолженности, предоставления рассрочки  или отсрочки платежей стороны  составляют план по погашению  задолженности. При этом Сбербанк как кредитор, права которого нарушены, вправе потребовать от неплатежеспособного или недобросовестного заемщика дополнительных гарантий исполнения его обязательств и увеличения размера обеспечения в связи с применением санкций за просрочку выплат по долгу.

4. В случае достижения  компромисса о реструктуризации  задолженности, предоставления рассрочки  или отсрочки платежей стороны  составляют план по погашению  задолженности. (его уполномоченного  представителя):

о полной сумме задолженности (с указанием остатка основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом), а также о размере примененных санкций;

об установлении более  высокой процентной ставки за пользование  кредитом, о применении санкций за просрочку, если это допустимо законом  или договором. При этом кредитор должен письменно указать, какое нарушение закона и условий договора допустил должник, и привести обоснование применения повышенных ставок и санкций, сделав ссылки на соответствующие положения закона и договора. Необходимо также указать дату применения данных санкций;

о необходимости компенсировать кредитору его издержки из-за допущенной просрочки платежа, а также затраты  кредитора и третьих лиц по обращению взыскания на предмет  залога, на принудительное взыскание  долга, если это предусмотрено законом или договором.

Сбербанк, являясь кредитором, не должен стремится к обогащению за счет неплатежеспособного должника. Цель процедур взыскания задолженности - лишь компенсация финансовых потерь кредитора, которая должна производиться  в порядке и на основаниях, установленных законом или договором.

3.2 Совершенствование  системы кредитования

 

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе  диплома показал, что работа Сбербанка  в сфере кредитования является хорошо организованной и ведет к увеличению его чистой прибыли. В данном подразделе рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

. Необходимо контролировать  изменение платежеспособности заемщика. При заключении кредитного договора  физическое лицо обязано заверять документ, в котором сказано, что в случае, если заемщик увольняется с прежнего места работы, он обязан уведомить Сбербанк об этом, а также предоставить информацию о новом месте работы.

Данное предложение  упростит работу кредитных инспекторов по предупреждению возникновения взыскания просроченной задолженности. Будет затрачено меньше времени на поиск проблемного заемщика, что в свою очередь позволит быстрее начать переговоры с просрочником по выплате кредита.

2. Для совершенствования организации труда кредитного инспектора, с целью повышения его производительности, ввести в штат кредитного отдела единицу, либо выделить отдельное подразделение по работе с просроченной задолженностью и перераспределить обязанности между участниками процесса кредитования.

Как видно из проведенного анализа кредитного портфеля, в последнее  время наблюдается тенденция  увеличения удельного веса просроченной задолженности в составе срочной. В настоящее время в составе  кредитующего подразделения имеется  сектор сопровождения и обработки банковских операций, в должностные обязанности сотрудников которого входит сопровождение кредитных договоров. В обязанности кредитного инспектора входит кроме непосредственной работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью, возникающей вследствие несвоевременного гашения или отсутствия платежей по действующим кредитам. Ввиду наметившейся тенденции к увеличению просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого можно ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной и просроченной задолженностью, а в должностные обязанности подразделения по сопровождению и обработке банковских операций ввести формирование необходимых отчетных форм.

В обязанности сотрудника по работе с просроченной задолженностью физических лиц будут входить:

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

принятие своевременных  мер к погашению проблемной и  просроченной задолженности;

контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

информирование кредитующего подразделения о возникновении  просроченной задолженности по кредитному договору;

при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществление  необходимых мер по её возврату.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью в Сбербанке:

· введение отдельных сотрудников, отвечающих за работу с проблемной задолженностью;

· передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Рассмотрим подробнее  все плюсы и минусы вышеперечисленных  вариантов.

Если Сбербанк введет в процесс кредитования сотрудников  по работе с просроченной задолженностью, то для их эффективной работы необходимо:

· научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам;

· выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;

· формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, что позволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболее эффективно управлять процессом возврата кредитов;

· создать профессиональный информационный центр или повысить эффективность существующего.

Работа внутри банка  потребует серьезных первоначальных инвестиций и высоких текущих расходов, но все же данное предложение с течением времени позволит улучшить работу кредитных инспекторов. То есть, появиться больше времени на работу с потенциальными заемщиками, увеличиться количество выдаваемых кредитов, будет произведена более качественная оценка платежеспособности заемщика, а, следовательно, увеличиться объем и качество кредитного портфеля.

Рассчитаем какой эффект получит Сбербанк приняв данное предложение.

Кредитный отдел затрачивает 3 часа на выдачу и оформление кредитов. В настоящее время в г. Комсмольске-на-Амуре существует 8 отделов кредитования. То есть, в день кредитный отдел выдает около 6 кредитов, в неделю - около 36 кредитов, в месяц - 144 кредита.

Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе показал, что в настоящее время, повышенным спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды, без обеспечения. Например, возьмем сумму кредита, выдаваемую Сбербанком, одному заемщику равную 45000 рублей.

36 Ч 45000 = 1620000 рублей - срочная задолженность по одному кредитному отделу за неделю.

Около 2 часов в день кредитный отдел затрачивает  на работу с просроченной задолженностью.

Если ввести единицу  по работе с просроченной задолженностью, то у кредитного отдела количество времени на выдачу кредитов увеличиться и составит 5 часов. В день он сможет выдать 10 кредитов, в неделю - 60, в месяц - 240. А срочная задолженность за неделю увеличиться и составит:

60 Ч 45000 = 2700000 рублей.

144 Ч 45000 = 6480000 рублей - срочная задолженность на один кредитный отдел в месяц, без введения работника по просрочке.

240 Ч 45000 = 10800000 рублей - срочная задолженность на один кредитный отдел в месяц, с введением работника по просрочке.

Таким образом, если создать  единицу по работе с просроченной задолженностью, то срочная ссудная задолженность на один кредитный отдел за месяц увеличиться на 66,7 %, что повлияет на увеличение процентных доходов Сбербанка.

Годовой доход Сбербанка  при кредитовании одного заемщика на сумму 45000 рублей, и на срок 12 месяцев составит 5436,99 рублей (Таблица 3.2.12).

 

Таблица 3.2.12 - Расчет годового дохода Сбербанка от одного заемщика

Месяц	Остаток по кредиту, р.	Ежемесячный взнос по кредиту, р.	Ежемесячный взнос по процентам, р.	Дней в месяце	Дней в году	Единовременный взнос (3 % от суммы кредита), р.
1	45000	3750	1978,77	30	365	1350
2	41250	3750	576,37
3	37500	3750	523,97
4	33750	3750	471,58
5	30000	3750	419,18
6	26250	3750	366,78
7	22500	3750	314,38
8	18750	3750	261,99
9	15000	3750	209,59
10	11250	3750	157,19
11	7500	3750	104,79
12	3750	3750	52,40
Итого:		45000	5436,99