Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

5436,99 Ч 1728 = 9395118,72 рублей - годовой доход Сбербанка на один кредитный отдел, без введения работника по просрочке.

5436,99 Ч 2880 = 15658531,2 рублей - годовой доход Сбербанка на один кредитный отдел, с введением работника по просрочке.

9395118,72 Ч 8 = 75160949,76 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), без введения работника по просрочке и без учета операционных расходов.

15658531,2 Ч 8 = 125286249,6 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), с введением работника по просрочке, без учета операционных расходов.

С введением сотрудников  по работе с просроченной задолженностью расходы на содержание персонала  Сбербанка возрастут на 1,47 % и  составят 88463 тысяч рублей. Предполагается, что в каждый кредитный отдел  ЦОСБ № 4205 будет введен один сотрудник по работе с просрочниками.

Рассчитаем чистую прибыль  ЦОСБ № 4205 с учетом введения сотрудников  по просроченной задолженности (Таблица 3.2.13).

 

 

Таблица 3.2.13 - Эффективность  предложения о введении сотрудников  по работе с просроченной задолженностью

Показатели	Без введения сотрудников  по работе с просроченной задолженностью	С введением сотрудников  по работе с просроченной задолженностью
Процентные доходы, тыс.р.	317646	367771,3
Административные и  прочие операционные расходы, тыс.р.	145140	146436
Прибыль до налогообложения, тыс.р.	109020	157849,3
Налог на прибыль, тыс.р.	26216	379579,64
Чистая прибыль за год, тыс.р.	82804	119891,34
Соотношение прибыли  к сумме процентных доходов, %	26,07	32,60
Собственные средства, тыс.р.	308524	308524
Рентабельность капитала (собственных средств), р.	0,27	0,39
Уставный капитал	79981	79981
Рентабельность уставного  капитала, р.	1,04	1,50

 

Доля процентных доходов  в чистой прибыли ЦОСБ № 4205 увеличится с 26,07 % до 32,60 %. Также увеличится рентабельность собственного и уставного капитала. То есть, с каждого вложенного рубля собственных средств Сбербанк получит 0,39 рублей прибыли, а с каждого рубля, вложенного акционерами Сбербанка - 1,50 рублей.

На рисунке 3.2.17 видно, что если Сбербанк воспользуется данным предложением, то его чистая прибыль увеличиться на 44,79 %.

 

 

Рисунок 3.2.17 - Чистая прибыль  Сбербанка до и после введения сотрудников по работе с просроченной задолженностью, (тыс.р.)

 

Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.

Рынок коллекторских  агентств в России организовался  совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:

· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;

· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;

· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;

· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.

Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных  технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.

Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения  по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для  Сбербанка.

. При кредитовании  физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.

С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов  и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.

Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:

100 Ч 6620,55 = 662055 рублей - доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.

Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет  являются просрочниками, то доход Сбербанка  составит:

662055 - (6620,55 Ч  40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.

В таблице 3.2.14 приведены  расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.

 

Таблица 3.2.14 - Расчет дохода, полученного от одного заемщика

Месяц	Остаток по кредиту	Ежемесячный взнос по кредиту	Ежемесячный взнос по %	Единовременный взнос
1	45000	2500	1904,79	1350
2	42500	2500	523,97
3	40000	2500	493,15
4	37500	2500	462,33
5	35000	2500	431,51
6	32500	2500	400,68
7	30000	2500	369,86
8	27500	2500	339,04
9	25000	2500	308,22
10	22500	2500	277,40
11	20000	2500	246,58
12	17500	2500	215,75
13	15000	2500	184,93
14	12500	2500	154,11
15	10000	2500	123,29
16	7500	2500	92,47
17	5000	2500	61,64
18	2500	2500	30,82
Итого:		45000	6620,55

 

Таким образом, на данном примере показан максимальный убыток, который может понести Сбербанк. Поэтому, оформление поручительства члена семьи заемщика в этом случае необходимо как гарантия возврата кредита и снижения убытков Сбербанка.

4. Предоставление кредитных  продуктов с использованием кредитных  карт. Карточка позволяет ее владельцу  при совершении любой покупки  отсрочить оплату посредством получения у банка кредита. Банк-эмитент определяет лимит кредитования каждому владельцу карты на его ссудном счете, который абсолютно независим от обычного вкладного счета клиента. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Как правило, прежде чем открыть ссудный счет, банк тщательно проверяет финансовое положение будущего держателя кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций данного клиента, то есть выясняет его кредитную историю. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его депозита, либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета.

Схема кредитования предусматривает  нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях.

Мое предложение состоит  в следующем. Многие организации  пользуются услугами по выдаче заработной платы через зарплатные карты  Сбербанка. В свою очередь, Сбербанк мог бы предложить сотрудникам данных организаций приобрести кредитные карты на краткосрочных условиях (не более 1 года). Лимит кредитования составит 45 тысяч рублей, под 17 % годовых. При этом заработная плата работника предприятия должна быть не менее 8500 рублей. Другими словами, Сбербанк предлагает работникам организаций взять кредит, выплаты по которому будут осуществляться автоматически с их зарплатных счетов.

Данная кредитная карта  может быть неоднократно использована сотрудниками предприятий. После того, как заемщик (сотрудник) выплатит предоставленный ему кредит по карте Сбербанка, первоначальная сумма кредита будет возобновлена. Если заемщик погашает ссудную задолженность в течение 25 дней, то Сбербанк не начисляет проценты на данный вид кредита.

На рисунках 3.2.18 и 3.2.19 представлены схема получения кредита  в настоящее время и схема  получения кредита с использованием кредитной карты Сбербанка.

Из данных рисунков видно, что при введении в эксплуатацию кредитной карты Сбербанк уменьшает  трудозатраты (оценка платежеспособности заемщика, проверка достоверности данных о заемщике) кредитного инспектора.

На данный момент потребительский  кредит в размере 45 тысяч рублей пользуется повышенным спросом у населения. Таким образом, Сбербанк, начав выпуск кредитных карт с вышеуказанным лимитом кредитования, увеличил бы число потенциальных заемщиков и собственный кредитный портфель, и уменьшил бы риск невозврата кредита и срок его получения.

 

  Выдача кредита

 

 

Предоставление и подписание документов, необходимых для получения  кредита

Рисунок 3.2.18 - Схема получения  потребительского кредита в Сбербанке

 

Передача необходимых  документов

для получения кредитной  карты

 и кредита 

Подписание

Получение    документов,

кредитной

карт  Передача кредитной

 карты необходимых для

получения кредита

Рисунок 3.2.19 - Схема получения  кредита с использованием кредитной  карты Сбербанка

 

Используя вышеописанное  предложение, Сбербанк увеличил бы сумму кредитных вложений, также произошла бы частичная автоматизация процесса кредитования, то есть, отсутствовал бы непосредственный контакт между заемщиком и кредитором. В дальнейшем, данное предложение могло бы быть дополнено использованием индивидуального подхода кредитования конкретного заемщика (сотрудника предприятия).

Для того чтобы после  выпуска и введения в эксплуатацию кредитных карт не произошло увеличение финансовых рисков Сбербанку необходимо:

· соблюдать строгий контроль за процессом производства карт, их авторизацией;

· проводить достоверную проверку персональных данных потенциальных владельцев карт;

· четко регламентировать действия всех сотрудников при различных ситуациях;

· защищать информацию о клиентах;

· постоянно повышать квалификации сотрудников, работающих с кредитными картами.

Для того чтобы снизить  риски, связанные с введением  кредитных карт в эксплуатацию, необходимо вести их постоянный мониторинг на основе ежегодной, ежеквартальной и  ежемесячной отчетности. Мониторинг должен содержать следующую информацию:

· виды рисков;

· описание содержания рисков;

· источник риска;

· контрольный механизм, предлагаемый для устранения или минимизации данного риска;

· перечень контрольных процедур, необходимых для реализации контрольного механизма;

· периодичность проведения контрольных процедур.

Лицо, отвечающее за мониторинг рисков должно ежеквартально составлять отчет о состоянии индикаторов  риска. Данный отчет может состоять из следующих частей:

) отчет о превышении  предельных значений рисков.

) отчет об убытках  (дополнительных расходах) вследствие  наступления рисков.

) иная информация, не  вошедшая в предыдущие части  отчета, но имеющая существенное  значение.

. Уменьшение сроков  рассмотрения кредитной заявки  до трех дней.

В настоящее время  в городе функционируют коммерческие банки, которые оформляют кредиты  в более короткие сроки при  предоставлении меньшего количества документов для оформления кредита, но с другой стороны, под большую, нежели в Сбербанке, процентную ставку. Как было сказано ранее, в Центральном отделении № 4205 Сбербанка России оценка кредитоспособности заемщика проводится на основе методики оценки платежеспособности по финансовым показателям. При данном методе большое количество времени уделяется проверке документов, предоставленных заемщиком. Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела Сбербанка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.