Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

Кроме того, с момента  запуска очень сильно выросло  количество заявок. Особенно за август-сентябрь - рост составил 40%. Уже есть отклик от населения. К примеру, в Северо-Западном банке в момент запуска было некоторое снижение числа заявок и выдач, но как только клиент начинает привыкать - начинается достаточно бурный «разгон». Это было и в Москве.

Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую  линейку, кроме ипотеки и карт. Уже закончили пилотировать автокредиты в Москве и Санкт-Петербурге, и уже идет тираж этого продукта на точки продаж в столице и Северо-Западном банке. Кредитные карты планируется перевести на платформу «Кредитной фабрики» в первом полугодии следующего года, а ипотеку - во втором. В 2010 году запустят в этой системе микрокредиты малому бизнесу, через эту же технологию будут пропускать предодобренные кредиты.

Где сейчас этот проект уже  работает? Используют эту систему  в полном объеме в Москве и в  Северо-Западном банке. На данный момент работают также две пилотные точки: одна в Центрально-Черноземном банке, другая в Среднерусском. И заканчиваем тесты в Юго-Западном и Северо-Кавказском банках. До конца года должны закончить тираж в Центральной России, быть в стадии активного тиража на юге России и начать тираж на Урале и Западном Урале.

Полностью перевести  всю страну на платформу «Кредитной фабрики» намерены уже в следующем  году.

Как усовершенствовать  и дорабатывать «Кредитную фабрику»?

Имеются большие запасы по оптимизации программы. В ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. К тому же потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может причинять неудобства.

Совершенствуя рабочее  место кредитного инспектора, мы совершенствуем взаимодействие Сбербанка с клиентом. То есть мы убираем сучки и задоринки, которые могут возникнуть в таких случаях. Кроме того, хочется усовершенствовать процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшить долю операций, обрабатываемых вручную. В следующем году будут подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Необходимо поработать также над уровнем одобрения, чтобы уметь принимать адекватные решения с учетом специфики как  московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический  доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям, объясняя машине, как их одобрять. Это усложнит систему, но позволит улучшить качество отсева и сделать уровень одобрения более высоким.

Уже к концу следующего года будущая версия «Кредитной фабрики» будет сильно отличаться от того, что есть в настоящий момент.

Какова конечная цель запуска «Кредитной фабрики»? В результате усовершенствования процесса выдачи кредитов вырастет кредитный портфель банка  и увеличится наша доля на рынке. Есть хороший шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. Когда начинали разрабатывать программу, то понимали, что существуют достаточно хорошие перспективы по изменению рыночной доли, которая в конкурентных городах Сбербанка в последние годы, безусловно, падала. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, в отличие от нас, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло банк на то, чтобы измениться.

Вторая цель - построение эффективной системы управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

То есть, с одной  стороны, мы проигрывали в конкурентной борьбе и хотелось переломить эту  ситуацию, с другой - улучшить собственную  производительность. И наконец, хотелось повысить уровень знаний о том, что мы делаем, как мы делаем и с каким качеством - повысить управляемость.

С какими проблемами приходилось  сталкиваться? Когда масштабы изменений  такие глобальные, проблем возникает  неимоверное количество. Поток новых  явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Например, в Москве уже обучили около 1200 кредитных  инспекторов, а впереди еще вся  страна. Нужно было преодолевать скепсис участников, что являлось сложной задачей, и именно для этого были нужны все пилотные проекты, которые показали позитивные результаты.

Сейчас одна из ключевых проблем - взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку мы не можем влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути. Это то, чем занимаются сейчас и будут очень плотно заниматься в ближайшие несколько месяцев.

Но главное уже произошло - технология «Кредитной фабрики» распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.

В данной главе были рассмотрены  предложения по совершенствованию  системы кредитования. Выгодность, которых заключается в следующем:

· снижение кредитных рисков связанных с более качественной оценкой заемщика и уменьшением задолженности по просроченным кредитам физических лиц в возрасте до 27 лет;

· рост процентных доходов и чистой прибыли ЦОСБ № 4205 с введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью;

· увеличение кредитного портфеля при выпуске кредитных карт и изменении условий кредитования по «Доверительному кредиту»;

· увеличение скорости рассмотрения кредитного заявления;

· автоматизации процесса кредитования с помощью создания единой информационной системы.

Данные предложения, по моему мнению, должны привести к  повышению эффективности процесса кредитования физических лиц Центрального отделения № 4205 Сбербанка России.

По данным опроса Национального  агентства финансовых исследований и Центра развития, 30 % опрошенного  населения, бравших когда-либо кредит, ответили, что последний раз кредит им предоставлял Сбербанк, 25 % указывают «Русский стандарт». Остальные банки идут по популярности со значительным отрывом: ХКФ-банк - 5 %, Росбанк - 3 %, Внешторгбанк Розничные услуги и Райффайзенбанк - по 2 %, другие банки - не более 1 %. Сбербанк обладает самым длинным среди лидеров рынка кредитным портфелем, а ХКФ-банк - самым коротким. Сказывается и эффективность рекламных кампаний банков. Среди опрошенных лиц, которые планировали взять кредит в течение ближайших шести месяцев, 51 % обратилась бы за кредитом в Сбербанк.

Эти данные еще раз подтверждают, что Сбербанк России своим профессионализмом и слаженной работой многотысячного коллектива сотрудников и впредь будет задавать высокие стандарты обслуживания всех групп клиентов на огромной территории нашей страны, занимать достойное место среди крупнейших мировых финансовых институтов.

 

 Заключение

 

В дипломной работе были рассмотрены теоретические аспекты  процесса кредитования, проведен анализ кредитного портфеля и организации  кредитного процесса ЦОСБ № 4205, а также  предложены мероприятия, которые, по моему мнению, повлияют на изменение (повышение) эффективности кредитной системы.

В настоящее время  кредитование является одним из основных источников дохода банков. С каждым годом увеличиваются объемы кредитования населения. Сегодня банки предлагают различные виды кредитов и способы кредитования. Однако с развитием программ потребительского кредитования банки столкнулись с проблемой, связанной с непрогнозируемыми отказами в надлежащем исполнении заёмщиков своих договорных обязательств. Для банков стала весьма значимой проблема увеличения просроченной задолженности. Решать данную проблему банкам России приходится самостоятельно, в связи с несовершенностью правовой базы. Поэтому необходим закон, обеспечивающий соблюдение прав сторон и позволяющий контролировать полное соблюдение законности в отношениях заемщиков и кредиторов. Таким законом может стать законопроект «О потребительском кредитовании», рассматриваемый в настоящее время.

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе дипломной работы показал, что за период 2006-2008 г.г. произошли следующие изменения:

· в 2008 г., в сравнении с 2006 г., произошло увеличение доли покрытия процентных расходов процентными доходами до 40,3 %;

· увеличились процентные доходы на 90,51 % и процентные расходы на 43,68 %;

· в структуре процентных доходов в 2008 г. наибольшую долю занимали кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (89,46 %). Остальные 10,54 % приходились на ценные бумаги, приобретенные Сбербанком, кредиты, выданные другим банкам и открытие корреспондентских счетов в других банках;

· по сравнению с 2006 г., в 2008 г. наблюдалось увеличение рентабельности работающих активов на 1,91 %. В 2008 г. она составила

,15 %;

· в 2006 г. доля работающих активов изменилась с 85 % до 88 %, в течение 2007-2008 г.г. данный показатель практически оставался неизменным;

· в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов Сбербанка направлялась на выдачу кредитов населению и юридическим лицам;

· в 2008 г. увеличилось количество выданных кредитов по сравнению с 2006 г. на 132,8 %, по сравнению с 2007 г. - на 46,7 %, что повлияло на рост процентных доходов;

· на 01.01.2009 г. кредитный портфель Сбербанка составлял 2914628,5 тысячи рублей, в течение трех лет (2006-2008 г.г.) он вырос в 2,5 раз.

· в течение 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. Коэффициент просроченной задолженности изменился с 0,04 % до 2,8 %. Однако, можно отметить, что данный коэффициент далек от критического уровня (5 %). Это говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка и положительно характеризует его кредитную деятельность. На 01.01.2009 г. ЦОСБ № 4205 покрывает 8,26 % просроченной задолженности за счет чистой прибыли и резервов;

· в 2008 г. увеличилась доля срочной ссудной задолженности по жилищным кредитам в 13,4 раза по сравнению с 2006 г., и в 2,4 раз - с

г. В Сбербанке наибольшим спросом (по жилищным кредитам) пользуются кредиты «На недвижимость». В 2008 г. было выдано 64 кредитов «На недвижимость», 384 ипотечных кредитов и 164 кредитов «Молодая семья»;

· наиболее распространенным кредитом в 2008 г. стал кредит в размере до 45000 рублей без оформления поручительства, их доля увеличилась по сравнению с 2006 г. на 38,93 % и составила 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.

Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка  России показал, что банк в период 2004-2006 г.г. вел эффективную кредитную  политику и данные изменения повлияли на рост чистой прибыли Сбербанка.

В дипломной работе были представлены мероприятия по совершенствованию системы кредитования, суть которых заключается в снижении кредитного риска, повышении рентабельности собственного и акционерного капиталов, процентных доходов и чистой прибыли.

Одним из предложений является введение сотрудников по работе с просроченной задолженностью. В настоящее время в обязанности кредитного инспектора входит кроме работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью. В результате увеличения просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого я предлагаю ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной задолженностью.

Как показали расчеты, данное предложение позволит увеличить  время на работу с потенциальными заемщиками и количество выдаваемых кредитов, будет произведена более  качественная оценка платежеспособности заемщика, а, следовательно, увеличиться объем и качество кредитного портфеля.

Возрастет доля процентных доходов в чистой прибыли с 26,07 % до 32,60 %, чистая прибыль увеличиться  на 44,79 %. Рентабельность собственного и уставного капитала составит с каждого вложенного рубля собственных средств Сбербанка 0,39 рублей прибыли, а с каждого рубля, вложенного акционерами Сбербанка - 1,50 рублей.

Из анализа кредитного портфеля ЦОСБ № 4205 видно, что все  большее количество заемщиков с положительной кредитной историей получают возможность кредитоваться в Сбербанке по схеме «Доверительный кредит». Клиент может получить кредит в сумме до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте под льготную процентную ставку (15 % годовых) на срок до одного года. Но, к сожалению, так как кредит краткосрочный, ежемесячные платежи смогут вносить далеко не все слои населения.

Мое предложение состоит  в том, чтобы увеличить сумму  кредита до 150 тысяч рублей и срок кредитования до 5 лет.

Реализовав данное предложение, Сбербанк даст возможность добросовестным плательщикам, имеющим невысокий доход (с заработной платой в размере 8600 рублей), но положительную кредитную историю, кредитоваться по схеме «Доверительный кредит».

Расчеты показали, эффективность  данного предложения с точки зрения повышения чистой прибыли, рентабельности собственных средств и акционерного капитала. Незначительное увеличение данных показателей связано с тем, что расчеты проводились по результатам 2007 г. и не учитывают изменение доли «Доверительного кредита» в общем объеме потребительских кредитов Сбербанка.