Совершенствование депозитных и кредитных операций коммерческих банков Кыргызской Республики

 

Учитывая   родство   мировых   национальных   систем   гарантирования

вкладов, МВФ   выделил два основных типа:

1.    Система прямо не выраженных гарантий, когда обязанность государства защищать банковскую систему вообще и банковские вклады и депозиты в частности рассматривается как само собой разумеющаяся и строится на основании прошлого опыта;

2. Система положительно выраженных гарантий, когда указанная обязанность государства закреплена в общеправовых и/или в специальных банковских и финансовых законах, т.е. система страхования депозитов, рассмотренная выше.

Очевидно, что невозможно создать универсальную структуру, которая бы на 100 процентов гарантировала защиту вкладов. Однако необходимо Разработать ряд мер, которые являлись бы амортизатором при возникновении кризисных ситуаций.

Недопущение панического изъятия вкладов из банков нельзя связывать только с рассмотренным выше механизмом их гарантирования за счет специально формируемого фонда. Многие страны вполне обходятся системами прямо не выраженных гарантий. В этой связи значительный интерес для наших банков и их клиентов также могут представлять 2 источника. Один из них - фонды обязательного резервирования, средства которых в случае банкротства и ликвидации банка в обязательном порядке подлежат направлению их на удовлетворение претензий вкладчиков. Другой возможный источник удовлетворения требований вкладчиков - достаточно большие суммы, числящиеся на корреспондентских счетах в Национальных банках, по сути являющиеся фондами предстоящих платежей.

Возвращаясь к отечественной практике, отмечу, что в Кыргызской Республике на сегодняшний день существует косвенная защита вкладчиков при неплатежеспособности банка, выраженная в очередности погашения требований. Принятый Закон КР «О консервации, ликвидации и банкротстве

банков» дает вкладчикам - физическим лицам преимущественное право перед другими вкладчиками, не связанными с банком, возможность возмещения вложенных средств в случае банкротства банка в сумме 25 тыс. сомов. Однако в ситуации, предложенной нормой закона, вкладчики зависимы от достаточности активов ликвидируемого банка, стоимости ликвидационной массы, объема ликвидационных расходов, а также возможными задержками, вызванными несогласованностью в процедуре подачи и удовлетворения заявок, длительными судебными процессами.

Подытоживая сказанное, можно подчеркнуть, что экономике и финансовой системе Кыргызстана необходима реальная и жизнеспособная система защиты депозитов, а не система, которая может повлечь большой Финансовый дефицит и последующее банкротство самого фонда защиты Депозитов. Таким образом, в целях стимулирования населения в использовании банковских услуг, принятие Закона «О защите депозитов» крайне важно. И Правительству необходимо ускорить рассмотрение данного законопроекта и направить его в Жогорку Кенеш Кыргызской Республики.

 

Заключение

 

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, а именно касательно деятельности объекта исследования дипломной работы ЗАО «Банк Азия», можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно растущее число клиентов и рост депозитной базы. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан (срочные вклады) в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед отечественными банками, а именно:

1) Недоверие населения к банковской  системе;

2) Слабая капитальная база отечественных  банков;

3)  Недостаточный уровень и  качество высшего и среднего  менеджмента;

4) Ограниченный спектр предлагаемых  услуг;

5) Отсутствие правового механизма страхования и защиты банковских вкладов;

6)   Нестабильная политическая  ситуация в стране, что в свою  очередь имеет огромное негативное  влияние на состояние развития  денежного и финансового рынка  в Кыргызстане.

Исследование теоретических основ депозитной политики и управления депозитными операциями коммерческого банка в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1)   Расширить          перечень          существующих          вкладов, ориентируясь    на  различные слои населения с  разным уровнем доходов;

2)    Применение практики  открытия ноу-счетов и контокоррента;

3) Принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  и изъятия населением срочных  вкладов;

4)   Производить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед  с целью компенсации инфляционных  потерь;

5)  Активно реализовывать зарплатные  проекты.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей отечественной банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.   Закон КР «О банках  и банковской деятельности в  Кыргызской Республике». Бишкек, 1997 (от 26.03.2003 г. №63).

2.  Постановление Правительства  Кыргызской Республики от 4 января 2002 года №2 о проекте Закона Кыргызской Республики «О защите депозитов».

3.  Постановление Национального  Банка Кыргызской Республики  от 19 февраля 2003 года №4/4 «О временной  инструкции по работе с депозитами». Нормативные акты НБКР № 02/2003 г.

4. Белоглазова Г.П., Кроливецкая  Л.П.. Банковское дело. Санкт-Петербург: Питер. 2002- 152с.

5.  Балабанова И. Т. Банки и  банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2001. -345с.

6. Буевич СЮ. Экономический анализ  деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Экономисты, 2006 - 255 с.

7.  Батракова Л. Г. Анализ процентной  политики коммерческого банка: Учебное  пособие. - М.: Логос, 2002 - 152 с.

8.  Банки и банковские операции. Учеб. для вузов (М, Издательство  «Банки и Биржи» ISBN 5-85173-052-8) 2005 г. - 140 с.

9.  Веденкин А. А. Объем частных  депозитов в банках быстро  растет // Internet resources: http://www.urbc.obzorO 1 ,ru.

10.  Ведев А. Л. Основные угрозы  финансовой стабильности в 2001 году // Internet resource: http://www.bdm. 1100/prognoz.ru

11.  Виноградов А. В. Основные  модели построения системы гарантирования  вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2002. - №6. - С. 62-67'.

12. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2.

13.    Динамика объемов и  процентных ставок принятых депозитов  и выданных кредитов. Банковский  Вестник №6, 2005 г.

14.  Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. -М.:РАГС, 2001.-180с.

15. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.-195 с.

16.   Заславская О. Д. Надежность  в обмен на доход // Деловая  хроника. -2002. -№30. -С. 12.

17.  Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. -2002.-№9.-С. 18.

18.   Коробова Г.Е. Банковское  дело: Учебник. М.: «Юрист», 2003 г. - С. 270

19. Как же будут гарантироваться  вклады граждан // Банковское дело. -2002.-№5.-С. 40-43.

20.   Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. - 2002. - №24. - С. 31

21.  Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и Статистика. 2003 г. -672.

22. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 590с.

23.   Лекции по экономике. Учеб. пособие (М, МИРЭА, 2006 г.) - 235 с.

24.   Лепетиков Д. О. Хождение  в народ // Эксперт. - 2002. - №11. - С. 43.

25.  Мурзакматов А.. Страхование  депозитов. Система страхования  банковских депозитов в Кыргызстане: за и против. Рынок капиталов, 5/2001 г.-С. 10-14.

26.   Максимова О. Л. Банковский  рейтинг «Известий» // Финансовые  известия. - 2002. - №98. - С. 6.

27.   Матовников М. Ю. Снижение  процентной ставки - риски и возможности// Банковское дело. - 2001. - №10. - С. 49-55.

28. Мурычев А. Н. Банковский сектор  в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atms. 120nt.ru.

29.   О защите депозитов. Банковский  Вестник №2, 2002 г. - С. 10-12.

30.  Основные тенденции рынка  депозитов и кредитов. Банковский Вестник. 3/2005 г.-С. 15-18.

31. О необходимости целостной  системы гарантирования вкладов  и ликвидности банков/У. Деньги и кредит. - 2002. -№10. - С. 14-20.

32.   Романова П. Ю. В поисках  вклада // Карьера. - 2002.    №2.

33.    Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2002. -№38.-С. 41.

34.  Анализ деятельности коммерческого  банка: учебное пособие для вузов. Авторский коллектив под руководством  Н. С. Зотовой.- Б.: 2004

35. Турбанов А.В. Цели и ближайшие  задачи формирования системы страхования банковских вкладов. Ж. «Деньги и Кредит» №2/2004 г. -С. 5-8.

36.  Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под  ред. профессора Дробозиной Л.А. - М: «ЮНИТИ», 2001. - 479с.

37. Хынку В. Банковский менеджмент. Учебно-методическое пособие. -Кишинев, 1998 г.

36.  Финансовая отчетность ЗАО «Банк Азия». Годовые отчеты за 2004-2006 гг.

37. Хаджимуратов А. Финансовая система  Кыргызстана - эффективность банков. Горизонты управления 2004 г.

38. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.

39. Ячеистов К. К. Материализация  с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. - 2002. - №5. - С. 30.

40.   Интернет сайт www.nbkr.kg

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банки являются предприятиями, значительная часть финансовых потребностей которых обеспечивается заемными средствами. Существенное различие между банками и предприятиями заключается в том, что для банков депозиты и другие обязательства не являются неотъемлемой частью бизнеса. Для большинства коммерческих банков основной источник финансирования - это депозиты клиентов, не являющихся банками.

Большинство людей рассматривают свои банковские депозиты как форму сбережений, приносящую процентный доход, и депозиты действительно в какой-то степени выполняют эту функцию, но их можно также рассматривать как ссуды, предоставляемые банкам и позволяющие им осуществлять свою деятельность.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов.

В связи с этим особую актуальность приобретает исследование проблем формирования и сохранности депозитной базы кыргызских коммерческих банков с точки зрения их эффективной деятельности, доходности и финансовой стабильности.

Печально    известен    опыт    недостаточного    контроля    формирования депозитов в некоторых кыргызских коммерческих банках, а именно из-за таких банков в середине 90-х годов было подорвано доверие вкладчиков на многие годы. И до сих пор регулирующие органы делают все возможное, чтобы восстановить утраченное.     Среди   стоящих   сегодня   проблем   в   сфере   банковской  деятельности Кыргызской Республики наиболее острыми являются: