Совершенствование депозитных и кредитных операций коммерческих банков Кыргызской Республики

В связи со снижением ликвидности в республике из-за ухудшения ситуации на финансовых рынках мира в 4-ом квартале 2007 года Нацбанк поручил банкам оценить возможные риски и провести стресс-тестирование. Проведенное в Банке Азия тестирование развития ухудшения ситуации показало наличие достаточного запаса прочности даже при значительном кризисе в экономике республики.

Достоверность учета и финансовой отчетности проверена аудиторской компанией ЗАО «Кыргызаудит», которая отметила их полное соответствие международным и кыргызским стандартам бухгалтерского учета и отчетности.

Перед Банком Азия стоят широкомасштабные планы по увеличению собственного капитала банка, повышению доходности операций, развитию сети сберкасс, привлечению клиентуры на расчетно-кассовое и кредитное обслуживание.

Прочное финансовое положение и возрастающая динамика развития операций банка позволяют строить перспективные планы развития банка.

Высококвалифицированный кадровый потенциал банка, продуманный менеджмент и неукоснительное соблюдение банковских процедур помогут выполнить текущие и стратегические планы развития банка, еще более укрепить положение банка на финансовом рынке в республике и за рубежом.

 

2.3.    Внедрение    новых    банковских    услуг    для    привлечения  срочных депозитов.

 

К приоритетным направлениям совершенствования депозитной политики ЗАО «Банк Азия» относит следующие сферы:

1. Активизация привлечения средств  клиентов на расчетные счета  как источник ликвидных активов  и комиссионных доходов. Одним  из эффективных способов привлечения  потенциальных клиентов банк  рассматривает отслеживание частоты, направлений и объемов платежей клиентов в пользу клиентов других банков. Это объясняется тем, что на основе анализа платежей можно определить круг клиентов, которых необходимо заинтересовать, предложив им соответствующий вид вклада, учитывая индивидуальные потребности каждого.

2.  На фоне положительного  развития экономики страны активно  развиваются субъекты финансового  рынка, также наблюдается постепенный  рост личных доходов граждан. Банк намерен проводить активную  политику по привлечению средств  путем предоставления          новых          форм          организации    сбережений ориентированных на среднесрочные и долгосрочные вложения с акцентом на депозиты в национальной валюте.

3. Особое внимание отводится  развитию собственных платежных  карточек через внедрение зарплатных проектов и привлечение крупных клиентов. Учитывая высокую конкуренцию на этом рынке, ЗАО «Банк Азия» ориентируется на установление конкурентных ставок вознаграждения на остатки по карт-счетам.

4. В    целях    определения    позиции    банка    на   депозитном    рынке физических         лиц,          приоритетным          направлением          является

систематические      маркетинговые      исследования,       направленные      на изучение потребностей следующих категорий клиентов:

- состоятельные граждане;

- пенсионеры и лица предпенсионного  возраста.

Для каждой из данных групп разрабатываются специальные пакеты предложений и соответствующие виды вкладов, учитывающие их индивидуальные потребности. В рамках общей сегментации клиентов в каждом сегменте банк делает акцент на отдельных, важных для его деятельности клиентов. Как правило, к числу таких клиентов относятся: крупные клиенты с большими объемами и количеством платежей, потребляемых банковских услуг; клиентов, являющихся партнерами банка на отдельных финансовых рынках.

В целях привлечения еще больших объемов срочных депозитов ЗАО «Банк Азия» разрабатывает пакет новых предложений для клиентов:

1. «Регулярный доход» - вклад с фиксированной суммой денег, помещенной на депозитный счет, на определенный срок с ежемесячным начислением и выплатой процентов в течение всего срока действия вклада. Главным преимуществом вклада будет являться то, что если клиент не успел прийти в банк после истечения срока, срок данного вклада считается автоматически продленным на аналогичный срок, на тех же условиях, с начислением вознаграждения по ставке, действующей на день продления.

- Сроки хранения - от 3 до 13 месяцев;

- Минимальный размер вклада - 5 000 сом, 100 долл. США, 100 Евро.

- Доход зарабатывается даже  при досрочном изъятии вклада.

2. «Накопительный». Главным преимуществом вклада является то, что по желанию вкладчик может осуществлять дополнительные взносы денежных средств на банковский счет, прибавляемые к первоначальной сумме срочного депозита.

- Сроки хранения - от 6 до 13 месяцев; - Минимальный размер вклада - 5 000 сом, 100 долл.США;

- Минимальный размер дополнительного  взноса - 500 сом, 50 долл.США;

- Доход зарабатывается даже  при досрочном изъятии вклада.

3. «2*2» - это также вклад с фиксированной  суммой денег, помещенной на Депозитный счет, на определенный срок с ежемесячным начислением и выплатой процентов в течение всего срока действия вклада. Главное преимущество депозита заключается в том, что ежемесячно в последний банковский день месяца сумма начисленных процентов будет прибавляться к основной сумме вклада, и в следующем месяце вознаграждение начисляется на сумму вклада с учетом прибавленных процентов.

- Сроки размещения - от 6 до 18 месяцев;

- Минимальный размер вклада - 5 000 сом, 100 долл. США;

- Доход зарабатывается даже при досрочном изъятии вклада.

Процентные ставки по всем трем новым видам срочных депозитов находятся в процессе разработки.

Таким образом, можно отметить, что, совершенствуя меры по привлечению дополнительных ресурсов ЗАО «Банк Азия» преследует, прежде всего, как и любое коммерческое предприятие, привлечение больших объемов прибыли, но это при этом создаются также благоприятные условия и для потенциальных клиентов путем предоставления гибких условий размещения их вкладов.

Подводя итоги по всей главе, я хотела бы отметить, что ЗАО «Банк Азия» успешно ведет свою деятельность на протяжении последних нескольких лет и рост его финансовых показателей является никак не иное, как результат профессионального подхода к решению поставленных задач.

Динамика развития депозитной базы с 01.01.2007 по 01.01.2009 год показала уверение растущий рост числа клиентов банка,  что вызвано в первую очередь доверием к банку и укреплением его позиций на финансовом рынке.

Эффективное применение инструментов управления депозитными операциями позволило ЗАО «Банк Азия» утроить свою депозитную базу в 2009 году и сохранять позицию лидера на финансовом рынке и по настоящий момент.

Большое внимание банком уделяется политике развития предлагаемых продуктов в предстоящем периоде и подготовке новых привлекательных предложений для потенциальных клиентов.

Определяя стратегические направления своего развития на ближайшие годы, «Банк Азия» ставит перед собой цель остаться надежным, высокодоходным банком. Для достижения этой цели на период до 2010 года необходимо решить следующие основные задачи:

- довести уставный фонд банка  до 100 млн. сомов;

- поддерживать оптимальный уровень  ликвидности

-  расширять клиентскую базу  за счет привлечения массового  клиента путем оказания широкого спектра высококачественных услуг, внедряя у себя опыт зарубежных банков, современные методы работы и передовые банковские технологии;

- способствовать дальнейшему развитию  сети корреспондентских отношений;

-  увеличить сеть филиалов  и сберкасс, создать их в каждом экономически развитом регионе республики;

-создавать новые продукты, ориентированные  на массового клиента, разработать  систему централизованного продвижения  этих продуктов через филиалы;

- постоянно повышать квалификацию  сотрудников;

- активно участвовать в правительственных экономических и социальных программах, особенно в тех регионах, где находится филиалы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава   3.        Совершенствование        депозитных        операций

коммерческих банков Кыргызской Республики.

 

3.1.Проблемы  сохранности  и депозитов  коммерческого  банка  в условиях                переходной экономики.

 

После нескольких сильнейших стрессов, связанных с цепочкой банкротств коммерческих банков, среди которых были отнюдь не слабые, а также экономического кризиса 1998 г., бумерангом ударившего по слабой экономике Кыргызской Республики, наша банковская система с трудом пришла в себя. Вернуть доверие клиентов оказалось гораздо сложнее и дороже, чем внедрить высокотехнологичные банковские услуги. Если предприятиям, коммерческим организациям - всем юридическим лицам не обойтись без банков, то у физических лиц есть выбор: хранить свои «денежки» на депозитных счетах, либо в матрацах и стеклянных банках. Большинство Кыргызстанцев, как это ни прискорбно для финансистов, до сих пор предпочитают второй вариант.

Между тем, по подсчетам специалистов, эта «заначка» примерно равна 19,4 миллиардам сомов. Страшно представить: на руках у населения мертвым грузом хранится клад, сопоставимый по размеру с 17-18 процентов ВВП. Если бы хотя бы половину этой суммы наши граждане инвестировали в экономику, то и особой нужды в иностранных инвестициях, наверное, не было. Рост наличных денег в обращении стимулирует рост теневой экономики. Доля наличных денег в экономике Кыргызстана в последние годы существенно выросла. Если соотношение денег вне банков (МО) к ВВП в 2000 году составляло 6,6 процентов, то к концу 2006 года это соотношение достигло 17,2 процента, т.е. выросло в 2,6 раза. Доля наличных денег в Денежной массе выросла с 78 процентов в 2000 году до 80,5 процентов в 2006 году. Среднегодовые темпы роста наличных денег за последние 5 лет, по сравнению с предыдущим пятилетним периодом, выросли на 3 процентных пункта и составили 29,5 процентов. Особенный рост наличных денег вне банков произошел в 2006 году, достигнув 48,5 процентов и составил на конец года 19,4 млрд. сом. Хотя за последние 5 лет существенными темпами росли и депозиты в коммерческих банках, проблема преобладания наличных денежных средств в расчетах остается достаточно острой. Однако нет доверия к коммерческим банкам, что приводит к ослаблению их депозитной базы и уповать на то, что ситуация станет лучше сама по себе, значит, безнадежно отстать   от   соседей,   демонстрирующих  динамичный  рост   банковских услуг.

Сокращение депозитной базы происходит из-за того, что население теряет доверие к банковской системе и не желает рисковать своими сбережениями ради незначительных процентных доходов. В итоге, не выполняется основная функция коммерческих банков - финансовое посредничество.

Рост депозитов юридических лиц может отражать оживление деятельности предприятий и, следовательно, последующий ожидаемый рост активности экономики в целом. При этом, поскольку депозиты юридических лиц, как правило, составляют депозиты до востребования, это ограничивает возможности банков трансформировать их в долгосрочные кредиты для экономики.

Известно, что наиболее дешевыми, но в тоже время самыми непредсказуемыми являются депозиты до востребования, которые включают средства на расчетных и текущих счетах («летучие» пассивы, в отличие от срочных ресурсов, которые могут быть отнесены к «твердым» пассивам). Несмотря на то, что данный вид пассивов может быть отозван в любой   момент,    из   совокупности   всех   ресурсов   до   востребования определенная часть на каждый момент всегда остается стабильной.

Невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный неснижаемый остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса. Для этого необходимо рассчитать долю «коротких» денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определенный период. Расчет производится на основе данных о платежном обороте по счетам до востребования, которые имеются в банке, по следующей формуле:

Д = (О/К)* 100%,

где Д - это доля «коротких» денег, которые можно трансформировать в «длинные» на определенный период;

О - средний остаток средств на депозитных счетах до востребования за период;

К - кредитовый оборот по счетам до востребования за период.

В процессе анализа результатов депозитной политики и составлении прогнозов банкам целесообразно использовать следующий математический инструментарий для определения показателей стабильности депозитов. Данные показатели также позволяют сделать определенные корректировки показателя достаточности капитала, существующая методика определения которого не учитывает фактор устойчивости депозитной базы и, в связи с этим, не в полной мере раскрывает сущность данного показателя.

Определение среднего срока хранения вкладного сома позволит оценить надежность банка, в том числе с точки зрения оценки вкладов в качестве ресурсов краткосрочного кредитования:

Сд = (Оср/В) * Д,

где Сд — это средний срок хранения вкладного сома в днях; Оср -средний остаток вкладов;