Совершенствование депозитных и кредитных операций коммерческих банков Кыргызской Республики

 

Из данной таблицы можно сделать вывод, что возрастающий в зависимости от срока хранения, размер процентной ставки, является стимулирующим фактором для вкладчика, при этом банком выдержан оптимальный ее уровень, гарантирующий возможность выплаты вознаграждения за использование привлеченных средств. Соблюдены интересы клиента путем ежемесячной выплаты процентного дохода.

 ЗАО «Банк Азия» с особым вниманием относится к обслуживанию ветеранов и пенсионеров. Для них действует специальный вклад «Столичный».

Депозит «Столичный».

-  Стандартный вид вклада (3 валюты  с фиксированной процентной ставкой  по всей шкале), без пороговой  суммы.

-  Дает возможность вкладчику  разместить денежные средства  на удобные сроки по определенным  фиксированным ставкам.

-  Автоматическая пролонгация  вклада, по истечении пяти дней  после его завершения, на нижний  порог, с начислением процентной  ставки установленной в банке на день продления.

- Выплата вознаграждения ежемесячная  без капитализации дохода.

-  При заключении договора  на размещение депозита не  менее чем на год, физическое  лицо заполняет анкету для  получения дисконтной карты торговой  сети «Столичный».

Таблица 2.5

Ставки по срочному депозиту «Столичный»

ВКЛАД «СТОЛИЧНЫЙ»
В сомах	В долларах США	В росс, рублях
На 6 месяца  9%	На 6 месяца        5%	На 6 месяца 7%
На 9 месяца  10%	На 9 месяца        7%	На 9 месяца 8%
На 12 месяца  12%	На 12 месяца      8%	На 12 месяца 10%
На 18 месяца 13%	На 18 месяца      10%	На 18 месяца 11%
На 24 месяца  15%	На 24 месяца      12%	На 24 месяца 13%

 

По условиям срочного вклада «Столичный», я бы отметила оптимальность минимальной суммы вклада, что является весьма удобным и приемлемым условием для клиентов, достигших пенсионного возраста, не имеющих высоких доходов. При этом желающих использовать свои сбережения с пользой. Кроме того  ежемесячная выплата процентов и достаточно высокий его уровень имеют больше социальный характер. В данном случае банк применяет политику не столько качества привлекаемых ресурсов, сколько их количества.

В случаях, когда срочный, либо другой вклад, чем вклады до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Применятся также практика. Когда вкладчик не требует возврата суммы срочного по истечении срока либо суммы вклада, внесенных на иных условиях возврата, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

По истечении срока хранения срочного депозита клиент имеет право переоформить его на новый срок, при этом с увеличением или уменьшением суммы депозита.

Аналогичные условия применяются и для сберегательных вкладов.

Вклады в ЗАО «Банк Азия» привлекаются по фиксированным и плавающим ставкам вознаграждения.

Фиксированная ставка вознаграждения - это ставка, которая непосредственно не привязана в внешнему рыночному показателю, определяющему преобладающей уровень ставок вознаграждения определенной категории на рынке.

Плавающая ставка вознаграждения - это ставка, которая напрямую привязана к внешнему рыночному показателю. Плавающая ставка вознаграждения фиксируется в начале определенного промежутка времени (период переоценки) согласно условиям соответствующего договора, заключенного между банком и его контрагентом.

Величина     ставок     вознаграждения     по     привлекаемым     ресурсам определяется из конъюнктуры рынка. При этом ЗАО «Банк Азия» руководствуется: - стоимостью межбанковских ресурсов; -  уровнем ставок вознаграждения на внутреннем и внешнем депозитных рынках;

- уровнем доходности государственных ценных бумаг;

- уровнем инфляции;

- размером ставки рефинансирования;

- структурой вкладов;

- динамикой доходов населения.

Подводя итоги данного параграфа, имеющего целью описание управления депозитными операциями, в ЗАО «Банк Азия», я хотела бы отметить, что инструменты управления депозитной политикой банка определены и используются с максимальной эффективностью.

Так, например, оптимальный размер процентной ставки в сомах, так и в долларах США, гибкость условий привлечения вкладов и ориентированность на различные слои населения, позволили банку увеличить депозитную базу в 2005 году на 122 процентов (на 31527 тыс. сом) и достичь суммы в 959337 тыс. сом. И даже это произошло в основном за счет значительного роста депозитов до востребования, данный факт свидетельствует о профессиональной работе банка с корпоративными клиентами.

Нельзя не отметить продолжающий рост срочных депозитов на 130,7 процентов. Это говорит о значительном усилении депозитной базы банка, основным элементом которого являются срочные депозиты, и следовательно увеличении кредитного потенциала банка. При этом необходимо отметить, что одна из основных задач регулирования депозитной политики банка является - сбалансированное и скоординированное управление пассивами и активами в целях обеспечения достаточной ликвидности банка.

Регистрация итогов десятого выпуска акций ЗАО «Банк Азия»

ЗАО «Банк Азия» сообщает о закончившемся 17 августа 2007 года размещении десятой эмиссии акций Банка.

28 августа 2007 года, Служба надзора  и регулирования финансового рынка Кыргызской Республики, произвела регистрацию итогов размещения акций ЗАО «Банк Азия» десятого выпуска.

По итогам десятой эмиссии ЗАО «Банк Азия» полностью разместил 200000 (двести тысяч) экземпляров простых акций десятого выпуска, на общую сумму - 200000000 (двести миллионов) сом.

По состоянию на 28 августа 2007 года, зарегистрированный и оплаченный уставной капитал ЗАО «Банк Азия» составил 263000000 (двести шестьдесят три миллиона) сом.

75 процентов акций десятого выпуска  были размещены среди действующих акционеров Банка.

В настоящее время акционерами ЗАО «Банк Азия» являются физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты Кыргызской Республики.

Общее количество акционеров - 142, из них:

§ 76 юридических лиц, или 41,12%;

§ 66 физических лиц, или 58,88%.

Ни один из акционеров не владеет более чем десятью процентами акций Банка.

Между резидентами и нерезидентами капитал ЗАО «Банк Азия» распределен следующим образом:

§ на долю резидентов приходится- 83,31%

§ на долю нерезидентов приходится- 16,69%

За истекший 2007 год ЗАО «Банк Азия» добился определенных результатов в своей деятельности на финансовом рынке республики.

За год активы банка возросли на 321,6 млн.сом. или на 87,4 %.

Это стало возможным благодаря значительному вливанию денежных средств в уставный капитал банка на сумму 200 млн.сомов. В результате в целом капитал банка на конец 2007 года составил 316,2 млн.сом., прирост капитала за прошедший год составил 236,7 млн.сом. или 297, 6 %.

По объему капитала банк вошел в первую десятку крупных банков. Рост капитала позволил значительно расширить кредитные операции.

Кредитные вложения на 31.12.2007г. составили 282,4 млн.сом., увеличившись по сравнению с началом года на 158,8 млн.сом., или в 2,3 раза. Внедрены новые кредитные продукты под общим названием «Периодическая таблица кредитов «Банк Азия» с интересными, взаимовыгодными условиями кредитования.

Наиболее активно проводят кредитные операции такие филиалы, как «Аманэль» -кредитный портфель на 31.12.2007г. составил 54,2 млн.сом., Карабалтинский - 15,6 млн.сом., Каракольский - 7,5 млн.сом. На их долю приходится 13,3 млн.сомов или 33,5 % от общей суммы процентных доходов.

Проведена определенная работа с проблемными кредитами прошлых лет. В результате доля просроченных кредитов в кредитных вложениях банка снизилась с 7,9 % до 4 %. Сомнительные кредиты уменьшились с 6501 тыс.сом. до 296 сом. Специальное РППУ по проблемным кредитам снизилось с 12931 тыс.сом. до 11333 тыс.сом. или на 12,4 %.

Банк продолжает наращивать объемы валютных операций. Так, если в 2006 году от валютных операций было получено 22,1 млн.сом., то в 2007 году 35,8 млн.сомов или на 62 % больше.

В связи с ростом доходности ценных бумаг на финансовом рынке банк увеличил вложения в 3 раза, к концу года они составили 30,3 млн.сом. Это еще более укрепило ликвидность и финансовую устойчивость банка.

Всего ликвидные активы банка составили к концу года 174,3 млн.сомов, норматив ликвидности, устанавливаемый Нацбанком КР, постоянно выполняется, на 31.12.2007г. он составил 71,9 % при установленном значении не менее 30 %.

За истекший 2007 год ЗАО «Банк Азия» добился определенных результатов в своей деятельности на финансовом рынке республики.

За год активы банка возросли на 321,6 млн.сом. или на 87,4 %.

Это стало возможным благодаря значительному вливанию денежных средств в уставный капитал банка на сумму 200 млн.сомов. В результате в целом капитал банка на конец 2007 года составил 316,2 млн.сом., прирост капитала за прошедший год составил 236,7 млн.сом. или 297, 6 %.

По объему капитала банк вошел в первую десятку крупных банков. Рост капитала позволил значительно расширить кредитные операции.

Кредитные вложения на 31.12.2007г. составили 282,4 млн.сом., увеличившись по сравнению с началом года на 158,8 млн.сом., или в 2,3 раза. Внедрены новые кредитные продукты под общим названием «Периодическая таблица кредитов «Банк Азия» с интересными, взаимовыгодными условиями кредитования.

Наиболее активно проводят кредитные операции такие филиалы, как «Аманэль» -кредитный портфель на 31.12.2007г. составил 54,2 млн.сом., Карабалтинский - 15,6 млн.сом., Каракольский - 7,5 млн.сом. На их долю приходится 13,3 млн.сомов или 33,5 % от общей суммы процентных доходов.

Проведена определенная работа с проблемными кредитами прошлых лет. В результате доля просроченных кредитов в кредитных вложениях банка снизилась с 7,9 % до 4 %. Сомнительные кредиты уменьшились с 6501 тыс.сом. до 296 сом. Специальное РППУ по проблемным кредитам снизилось с 12931 тыс.сом. до 11333 тыс.сом. или на 12,4 %.

Банк продолжает наращивать объемы валютных операций. Так, если в 2006 году от валютных операций было получено 22,1 млн.сом., то в 2007 году 35,8 млн.сомов или на 62 % больше.

В связи с ростом доходности ценных бумаг на финансовом рынке банк увеличил вложения в 3 раза, к концу года они составили 30,3 млн.сом. Это еще более укрепило ликвидность и финансовую устойчивость банка.

Всего ликвидные активы банка составили к концу года 174,3 млн.сомов, норматив ликвидности, устанавливаемый Нацбанком КР, постоянно выполняется, на 31.12.2007г. он составил 71,9 % при установленном значении не менее 30 %.

Таким образом, чистая прибыль Банка Азия на 31.12.2007года составила 32,8 млн.сомов.

Общая рентабельность банка за 2007 год составила 34 % или больше, чем за 2006 год, когда она составляла 24,1%.

Рентабельность активов банка за 2007 год составила 4,8 %., а за аналогичный период 2006 года она составляла 4,1 %.

Чистая процентная маржа за 2007 года составила 5,4%, т.е. больше, чем в 2006 году на 2,3%.

В банке для проведения работы по предотвращению легализации средств, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, укомплектован Отдел контроля и compliance.

В соответствии с законодательством отдел проводит соответствующую работу по мониторингу сомнительных операций, передачи информации в соответствующие органы и применению мер реагирования. Отделом контроля и compliance запрашиваются первичные документы, контракты, инвойсы, счета и проч., проводится их проверка и, в случае обнаружения операций сомнительного характера, принимаются меры реагирования.

Подтверждением соблюдения требований Закона «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» является положительное заключение Службы финансовой разведки КР о полном соответствии деятельности Банка Азия законодательству Кыргызской Республики и международным стандартам.

В соответствие с Положением НБКР «О минимальных требованиях по управлению рисками в банках КР» в Банке Азия с конца 2006 года действует служба риск-менеджмента. За это время разработаны все необходимые политики по рискам, определен ряд показателей и коэффициентов для мониторинга и контроля банковских рисков. Внедрение системы риск-менеджмента позволило банку размещать финансовые средства более оптимально, оперативно реагируя на появление негативных тенденций, своевременно выправлять ситуацию или не допускать ее вовсе. Успешное расширение деятельность банка во многом зависела от контроля его рисковых позиций и учета рекомендаций при принятии решений.