Совершенствование депозитных и кредитных операций коммерческих банков Кыргызской Республики

-  определение оптимальной сбалансированности  привлеченных ресурсов с целью  их эффективного размещения в  дохода приносящие операции;

-    выявление факторов, определяющих  плату за использование сбережений  вкладчиков, при которой банк может увеличить сумму прибыли и расширить список клиентов;

-    пути реального увеличения  депозитной базы коммерческих  банков - как гаранта инвестиционной  активности в экономике Кыргызской  Республики.

Целью исследования является выявление актуальных вопросов и проблем формирования депозитной базы кыргызских коммерческих банков в условиях переходной экономики.

Необходимость исследования обусловила решение следующих задач: раскрыть     экономическое     содержание     формирования     депозитной базы коммерческих банков;

- рассмотреть методы ценообразования  депозитов, обозначить их структуру  и классификацию;

- обосновать закономерные тенденции  формирования ресурсной базы  кыргызских коммерческих банков;

- провести анализ и структуру депозитной базы ЗАО «Банк Азия»;

-  определить основные проблемы  сохранности депозитов коммерческого  банка в условиях переходной  экономики;

подвести итог путей совершенствования процесса формирования депозитной базы кыргызских коммерческих банков;

- обосновать целесообразность страхования депозитов как залог успешного функционирования банковской системы Кыргызской Республики. Объектом    исследования    является    депозитная    деятельность    ЗАО «Банк Азия».

Информационную базу исследования составили финансовые отчеты ЗАО «Банк Азия», законы, инструкции и нормативные акты Кыргызской Республики, бюллетени Национального Банка Кыргызской Республики и учебная и научная литература отечественных и зарубежных авторов.

Дипломный проект состоит из трех основных глав, введения, заключения, библиографии и приложений.

Во введении дипломного проекта рассматриваются актуальность, цели и задачи исследования выбранной темы, а также приводится краткое содержание работы.

В первой главе раскрываются общие теоретические сведения о сущности депозитов, методов их ценообразования, депозитной политики коммерческих банков.

Вторая глава посвящена рассмотрению деятельности ЗАО «Банк Азия» по привлечению депозитов  и  осуществлению депозитных операций,  как одного из ведущих коммерческих банков Кыргызской Республики.

В третьей главе рассмотрены меры по совершенствованию операций, проблемы сохранности депозитов и как следственная и весьма необходимая мера - разработка системы защиты депозитов в Кыргызской Республике.

В заключении подведены итоги исследования и выводы по рассматриваемой тематике.

 

Структура депозитов ЗАО «Банк Азия»

(тыс. сом)

Депозиты	2006г.	Уд. вес	2007г.	Уд. вес	Отклонение	Темпы прироста
Депозиты      до востребования	36316	46.3	60840	59,7	24524	67,5
Срочные депозиты	6263	8	8189	8	1926	30,8
Сберегательные депозиты	35837	45.7	32908	32,3	-2929	-8,2
Всего депозитов	78416	100	101937	100	17521	30

 

В структуре депозитов по видам вкладов на 1 января 2007 года изменилось соотношение долей срочных вкладов и вкладов до востребования. Доля депозитов до востребования значительно превышает долю срочных вкладов и составляет 59.7 процентов от общей суммы депозитов.

Кредитные вложения на 31.12.2007г. составили 282,4 млн.сом., увеличившись по сравнению с началом года на 158,8 млн.сом., или в 2,3 раза. Внедрены новые кредитные продукты под общим названием «Периодическая таблица кредитов Банк Азия» с интересными, взаимовыгодными условиями кредитования.

Наиболее активно проводят кредитные операции такие филиалы, как «Азияэль» -кредитный портфель на 31.12.2007г. составил 54,2 млн.сом., Карабалтинский - 15,6 млн.сом., Каракольский - 7,5 млн.сом. На их долю приходится 13,3 млн.сомов или 33,5 % от общей суммы процентных доходов.

Проведена определенная работа с проблемными кредитами прошлых лет. В результате доля просроченных кредитов в кредитных вложениях банка снизилась с 7,9 % до 4 %. Сомнительные кредиты уменьшились с 6501 тыс.сом. до 296 сом. Специальное РППУ по проблемным кредитам снизилось с 12931 тыс.сом. до 11333 тыс.сом. или на 12,4 %.

Ставки по срочным депозитом

Срочный вклад (в сомах) Мин. сумма 1000,00	Пополняемый вклад «Урматтуу Карыя» Мин. сумма 10 000,00	Пополняемый вклад «Образовательный» Мин.сумма 20 000,00
На 3 месяца      4.5%	На 3 месяца     5%о	На 3 месяца       5.5%
На 6 месяца       7.5%	На 6 месяца      8%	На 6 месяца       8.5%
На 12 месяца     10.5%	На 12 месяца    11%	На 12 месяца     11.5%
На 18 месяца     11.5%	На 18 месяца    12%	На 18 месяца     12,5%
(в долларах США) Мин сумма 100,00	Мин. сумма 200,00	Мин. сумма (300,00)
На 3 месяца      2,5%	На 3 месяца         3 %	На 3 месяца      3,5%
На 6 месяца       3,5%	На 6 месяца         4%	На 6 месяца      4.5%
На 13 месяца     6,5%)	На 13 месяца       7%	На 13 месяца     7,5%
На 18 месяца     8,5%	На 18 месяца      9%	На 18 месяца    9,5%
(Евро) Мин. сумма 100,00	Мин. сумма 200,00	Мин. сумма 300,00
На 3 месяца      2%	На 3 месяца        2%
На 6 месяца       3,5%)	На 6 месяца         4%
На 13месяца      4,5%	На 13 месяца       5%	На 13 месяца       5%
На 18 месяца     7,5%о	На 18 месяца       8%	На 18 месяца       8%

 

 

Ставки по срочному депозиту «Столичный»

ВКЛАД «СТОЛИЧНЫЙ»
В сомах	В долларах США	В росс, рублях
На 6 месяца  9%	На 6 месяца        5%	На 6 месяца 7%
На 9 месяца  10%	На 9 месяца        7%	На 9 месяца 8%
На 12 месяца  12%	На 12 месяца      8%	На 12 месяца 10%
На 18 месяца 13%	На 18 месяца      10%	На 18 месяца 11%
На 24 месяца  15%	На 24 месяца      12%	На 24 месяца 13%

 

 

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед отечественными банками, а именно:

1) Недоверие населения к банковской  системе;

2) Слабая капитальная база отечественных  банков;

3)  Недостаточный уровень и  качество высшего и среднего  менеджмента;

4) Ограниченный спектр предлагаемых  услуг;

5) Отсутствие правового механизма страхования и защиты банковских вкладов;

6)   Нестабильная политическая  ситуация в стране, что в свою  очередь имеет огромное негативное  влияние на состояние развития  денежного и финансового рынка  в Кыргызстане.

Так, для укрепления депозитно-кредитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1)      Расширить          перечень          существующих          вкладов, ориентируясь    на  различные слои населения с  разным уровнем доходов;

2)     Применение практики  открытия ноу-счетов и контокоррента;

3)     Принять меры по  минимизации негативного влияния  непредвиденного и изъятия населением  срочных вкладов;

4)     Производить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

5)     Активно реализовывать  зарплатные проекты.