Совершенствование депозитных и кредитных операций коммерческих банков Кыргызской Республики

 

Анализируя данную таблицу можно сделать следующие выводы: за период с 2007 по 2009 год депозитная база возросла на 152 процентов (на 35112 тыс.сом), как уже упоминалось ранее составляет 95937 тыс.сом.

Необходима отметить значительный рост срочных депозитов с 2007 года на 388 процентов или 6082 тыс.сомов, что в свою очередь говорит о доверии клиентов банку.

Рассмотрим динамику развития депозитной базы банка с 2007 по 2009 год. (рисунок 2.1.)  .

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок     2.1.     Динамика     развития     депозитной     базы     ЗАО     «Банк Азия»

График   наглядно    показывает   поступательное   увеличение   депозитных ресурсов банка.

Так, общая сумма депозитов за 2005 год возросла 139приентов или 23461 сомов. Это увеличение произошло в основном за счет значительного роста депозитов до востребования на 167 процентов (на  24524 тыс. сом). Данный факт свидетельствует о росте доверия корпоративных клиентов банку. Значение изменений депозитных ресурсов, говорят о проделанной колоссальной работе банка в направлении установления доверительного сотрудничества с клиентами и партнерами, его правильно сформированной депозитной политике, высоком уровне обслуживания, что в свою очередь создает благоприятные предпосылки для    притока депозитов населения и укрепления своих позиций на рынке.

 

 

 

 

Таблица 2. 2

Анализ структуры привлеченных и заемных средств

(тыс. сомов)

	01.01.08	Уд. вес	01.01.09	Уд. вес	Отклонение	Темпы  прироста
Депозиты               до востребования	33619	45,7	60840	59,7	24524	73
Срочные депозиты	2107	2,9	8189	8	1926	91
Сберегательные депозиты	31099	42,2	32908	32,3	-2929	-9
Всего депозитов	66825	90,7	101937	100	35112	53
Кредиты от банков и      других       фин. Учреждений	4579	6,2	-	-	4579	100
Операции              по обратным          Репо соглашениям	2246	3,1	-	-	2246	100
Субординированные облигации	-5	-	-16	-	-21	2600
Заемные     средства, всего	6820	9,3	-16	-	6804	100
Привлеченные        и заемные     средства, всего	73645	100	101921	100	41916	57

 

На основании данных приведенной таблицы можно определить, что у банка по состоянию на 01.01.2009 года размер привлеченных и заемных средств увеличился на 41916 тыс. сомов.

Банк сумел одновременно привлечь депозиты на 35112 тыс. сомов в основном депозиты за счет увеличение остатков на счетах клиентов - 24524 тыс. сомов, а темпы прироста сберегательных депозитов снизились на 9 процентов. Этот факт должен стать сигналом для определения причин, вызвавших сокращение сберегательных вкладов, и принятия соответствующих мер для их стабилизации.

Депозиты до востребования и расчетные счета - это наиболее дешевые ресурсы, но они повышают риск ликвидности банка и использовать их в качестве ресурсов для вложений на длительный срок не представляется возможным.

В целом на конец отчетного периода депозиты составили 91,7 процентов на начало года, заемные средства 9,3%.

Анализ привлеченных и заемных средств по сроком предполагает их группировку на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В зависимости от срока привлечения меняется процентная ставка, по которой клиентом выплачиваются проценты. Денежные средства, привлекаемые на более длительный срок и оцениваемые выше, увеличивают расходы банка, но они являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов и дают возможность кредитовать на более длительные сроки и получать стабильные высокие доходы.

                                                                                     Таблица 2.3

Структура депозитов ЗАО «Банк Азия»

(тыс. сом)

Депозиты	2008г.	Уд. вес	2009г.	Уд. вес	Отклонение	Темпы прироста
Депозиты      до востребования	36316	46.3	60840	59,7	24524	67,5
Срочные депозиты	6263	8	8189	8	1926	30,8
Сберегательные депозиты	35837	45.7	32908	32,3	-2929	-8,2
Всего депозитов	78416	100	101937	100	17521	30

 

 В структуре депозитов по  видам вкладов на 1 января 2009 года изменилось соотношение долей срочных вкладов и вкладов до востребования. Доля депозитов до востребования значительно превышает долю срочных вкладов и составляет 59.7 процентов от общей суммы депозитов.

Таким образом, подводя итоги анализа деятельности ЗАО «Банк Азия», я хотела бы подчеркнуть следующие моменты.

В свою очередь, возможность привлекать депозитные ресурсы от населения является производной успешной коммерческой деятельности банка в целом. Все более увеличивающееся доверие клиентов к ЗАО «Банк Азия» было наглядно отражено в росте депозитной базы за последние 3 года.

 Таким образом, одна из основных задач депозитной политики ЗАО «Банк Азия», а именно - закрепление достигнутых результатов по удовлетворению финансовых и других потребностей существующих клиентов путем профессионального управления депозитными операциями и применением дополнительных методов работы, а также внедрение новых услуг, которые будут рассмотрены в последующих параграфах, на мой взгляд, успешно выполнена.

 

2.2.Управление депозитными  операциями в ЗАО «Банк Азия».

 

Осуществление депозитных операций в ЗАО «Банк Азия» и управление ими реализуется в соответствии с его депозитной политикой, которая является единой для всех филиалов и структурных подразделений.

Целью депозитной политики банка является обеспечение достаточного объема вкладов клиентов, а также достижение их оптимальной структуры по:

1)  видам клиентов;

2)  сроком привлечения;

3)  валюте;

4)  ставкам вознаграждения.

   Задачами, поставленными банком  в рамках своей депозитной  политики является обеспечение  банка ресурсами на выгодных  условиях и обеспечение динамичного  развития депозитной базы.

Регулирование депозитной политикой банка направлено на:

- привлечение свободных денег  физических и юридических лиц  с наименьшими финансовыми затратами;

- сбалансированное и скоординированное  управление пассивами и активами  в целях обеспечения ликвидности;

- разработку и внедрение новых  видов вкладов;

- улучшение качества обслуживания  клиентов банка.

При этом в качестве инструментов регулирования депозитной политики и управления депозитными операциями ЗАО «Банк Азия» использует традиционные методы привлечение сбережений, оптимизацию сроков хранения вкладов, гибкое регулирование ставок вознаграждения по вкладам, совершенствование технологий обслуживание клиентов, маркетинговые исследования и рекламную поддержку новых депозитных проектов.

 ЗАО «Банк Азия» размещает привлеченные средства таким образом, чтобы гарантировать надежность вложений и оптимальную доходность на вложенные средства.

Банковские счета в ЗАО «Банк Азия» открываются и ведутся как в национальной, так и в иностранной валюте. И используются клиентами банка либо для сбережения и накопления средств.

Банковские   счета,   в   зависимости   от   условий   договора,   делятся   на процентные и беспроцентные, а также подразделяются на

- расчетные счета;

- депозиты до востребования;

- срочные депозиты;

- сберегательные (депозитные) сертификаты.

Величина процентной ставки зависит от типа вклада, суммы вклада и срока размещения денежных средств во вклад.

По   вкладам   до   востребования   проценты   начисляются   в   следующем порядке: начисление процентов производится ежемесячно 1 числа каждого месяца на сумму вклада по следующей формуле: Р=(С* % *П: 100): 360 дней в году              

С - сумма вклада % процентная ставка по вкладу

П - количества дней хранения вклада в текущем месяце Р - начисленные проценты по вкладу.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются из расчета 360 дней в году и 30 дней в месяц, со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

По итогам года (т.е. 1 января) исчисленные проценты по вкладам до востребования, за год с учетом движения вкладов присоединяются к сумме основного вклада. В случае закрытия в течение календарного года проценты начисляются с 1 января по день закрытия вклада. Операции по срочным вкладам населения выполняются применительно по тем же требованием что и к вкладам до востребования. Счет по срочному вкладу может быть открыт вкладчиком или вносителем путем внесения наличных денежных средств, либо путем зачисления денежных сумм, поступивших по безналичному расчету(с других вкладных счетов). Срочный вклад может приниматься на срок от 3 до 24 месяцев с минимальной дискретностью в один месяц. Минимальный размер срочного вклада 1000 сом.

Размер дохода и сроки выплаты по вкладам периодически определяются Правлением банка и оговариваются в договоре. При досрочном нарушении оговоренного срока вложения средств доходы по вкладам начисляются и выдаются вместе с основной суммой вклада только при обоюдном согласии сторон, но не выше оговоренных в договоре процентных ставок и не ниже ставки по вкладам до востребования.

На срочном депозитном счете размещаются средства физических лиц, внесенные клиентом на определенный период времени, и приносящие владельцу доход по начисленным процентам. Этот счет используется для хранения денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. Частичная выдача со срочного вклада не допускаются.

По окончании срока, на которой был внесен вклад, он выплачивается в полной сумме вместе с начисленными процентами. Проценты выплачиваются согласно условиям договора.

Таблица 2.4.

Ставки по срочным депозитом

Срочный вклад (в сомах) Мин. сумма 1000,00	Пополняемый вклад «Урматтуу Карыя» Мин. сумма 10 000,00	Пополняемый вклад «Образовательный» Мин.сумма 20 000,00
На 3 месяца      4.5%	На 3 месяца     5%о	На 3 месяца       5.5%
На 6 месяца       7.5%	На 6 месяца      8%	На 6 месяца       8.5%
На 12 месяца     10.5%	На 12 месяца    11%	На 12 месяца     11.5%
На 18 месяца     11.5%	На 18 месяца    12%	На 18 месяца     12,5%
(в долларах США) Мин сумма 100,00	Мин. сумма 200,00	Мин. сумма (300,00)
На 3 месяца      2,5%	На 3 месяца         3 %	На 3 месяца      3,5%
На 6 месяца       3,5%	На 6 месяца         4%	На 6 месяца      4.5%
На 13 месяца     6,5%)	На 13 месяца       7%	На 13 месяца     7,5%
На 18 месяца     8,5%	На 18 месяца      9%	На 18 месяца    9,5%
(Евро) Мин. сумма 100,00	Мин. сумма 200,00	Мин. сумма 300,00
На 3 месяца      2%	На 3 месяца        2%
На 6 месяца       3,5%)	На 6 месяца         4%
На 13месяца      4,5%	На 13 месяца       5%	На 13 месяца       5%
На 18 месяца     7,5%о	На 18 месяца       8%	На 18 месяца       8%