Залоговое право в РБ

Кроме того, ГК Республики Беларусь устанавливаются  специальные основания прекращения  данных отношений:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию  залогодателя при грубом нарушении  залогодержателем обязанностей  по страхованию заложенного имущества,  создающем угрозу утраты или  повреждения данного имущества;

3) в случаях  гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное;

4) в случае  продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной по причине отказа единственного участника, подавшего заявку (заявление) на участие в торгах, от приобретения заложенного имущества по начальной цене, а также при объявлении повторных торгов несостоявшимися и отказе единственного участника, подавшего заявку (заявление) на участие в повторных торгах, от приобретения заложенного имущества по начальной цене;

5) с переводом  на другое лицо долга по  обязательству, обеспеченному залогом, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового [16].

Таким образом, учитывая изложенное, можно прийти к выводу о том, что на сегодняшний  день основным нормативным актом, регламентирующим отношения в области залогового права, является Гражданский кодекс Республики Беларусь, который предусматривает два способа возникновения залоговых правоотношений: в силу договора и на основании закона; а также устанавливает специальные основания прекращения данных отношений.

 

 

3. Виды залога

 

Гражданский кодекс Республики Беларусь  выделяет два основных вида залога – это залог с оставлением предмета залога у залогодателя и залог с передачей предмета залога залогодержателю (заклад).

Следует отметить, что большое практическое значение также имеет деление залога и по иным критериям, а именно:

     1) по основаниям возникновения  залога:

     - в  силу  договора  (это   наиболее   распространенный  случай возникновения залога);

     -  на основании акта законодательства (для возникновения залога в   акте  законодательства  должно быть определено, какое имущество и для   обеспечения  какого  обязательства  признается  находящимся  в залоге);

     2) по объекту залога:

     - движимое имущество;

     - недвижимое имущество (недвижимость);

     - имущественные права.

      При этом,  не  утрачено  практическое  значение также выделения таких   видов  залога как: ипотека;  залог товаров в обороте;  залог   прав  и  ценных  бумаг. Выделение   указанных  видов  залога  актуально  в  силу того,  что  каждый  из  рассматриваемых  объектов гражданского оборота обладает существенными особенностями.

Говоря о  видах залога особое внимание следует  уделить такому виду залога как ипотека, так как опыт большинства европейских  стран доказывает возможность и  целесообразность введения системы ипотечного кредитования даже в условиях неустойчивой переходной экономики, несовершенного законодательства, неразвитого фондового рынка и отсутствия высоких доходов населения. Данное обстоятельство объясняется тем, что ипотечное кредитование является существенным фактором экономического и социального развития страны, особенно в период выхода из экономического и социального кризисов, что особенно важно в условиях современной Беларуси.

В тоже время, для нашей страны всегда было и остается одним из самых актуальных решение вопроса обеспечения граждан жильем, что приводит к необходимости поиска и разработки новых схем и средств удовлетворения потребности жителей республики в доступном жилье. Кардинально изменить ситуацию может только повышение доходов населения и рост объема вводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных препятствий невозможно сделать жилье доступным, поскольку цены на него постоянно будут опережать платежеспособный спрос населения. В связи с этим, в числе механизмов решения проблемы удовлетворения потребностей граждан в доступном жилье, государством и предложено ипотечное жилищное кредитование. [17, с. 56]

В законодательстве Республики Беларусь ипотека определяется как залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений (зданий, сооружений) и др.) и иного имущества, приравненного законодательными актами к недвижимым вещам [19].

Что касается правового  регулирования ипотеки, то оно осуществляется на основании Закона «Об ипотеке», Жилищного кодекса Республики Беларусь [23], а также ряда других нормативных актов.

Следует отметить, что определенное внимание вопросам, связанным с имуществом,  на  которое распространяются права залогодержателя при ипотеке уделяет и ГК. Правила, установленные в связи с этим ст.321, сводятся к следующему: при ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество – движимое и недвижимое, включая право требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором [16].

 Как ГК, так и указанный  выше Закон, предусматривают два способа возникновения залоговых отношений:

1) договор;

2) акт законодательства.

Первый случай применяется, например, во взаимоотношениях банка и заемщика при предоставлении ссуды на условиях кредитного договора. Из известных случаев второго ряда оснований можно назвать правоотношения, урегулированные ГК, - вступление в отношения купли-продажи имущества с отсрочкой платежа (в кредит), купли-продажи недвижимости с рассрочкой платежа, по договору ренты и пожизненного содержания с иждивением, по  договору комиссии.

В соответствии со ст. 11 Закона «Об ипотеке» договор об ипотеке считается заключенным с момента его государственной регистрации, за исключением случая ипотеки имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным в соответствии с законодательством [19].

 Это относится в  первую очередь к объектам, в том числе жилым, строительство которых еще не завершено, но которые выступают в качестве предмета залога.

Согласно ст. 8, 9, 14 Закона Республики Беларусь «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним» договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества) и возникновение основанного на нем права залога недвижимого имущества регистрируется территориальной организации по государственной регистрации, в пределах территории регистрационного округа которой находится данное недвижимое имущество [24].

Еще одной особенностью заключения договора ипотеки является определение  права передачи имущества в ипотеку.

По общему правилу, установленному ГК и продублированному Законом «Об ипотеке», таким правом обладает собственник или лицо, которому имущество передано на праве хозяйственного ведения. В то же время Закон допускает определенные изъятия, которые направлены на защиту прав государственной собственности или определенной группы физических лиц.

Так, передача имущества  в ипотеку возможна только при наличии письменного согласия всех собственников, если такое имущество находится в режиме совместной собственности. Если это жилой дом или квартира, в которых проживают несовершеннолетние лица, ограниченно дееспособные или недееспособные лица, передача данной недвижимости в ипотеку допускается только для обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам, предусматривающим использование кредита для улучшения жилищных условий и только при наличии письменного согласия органа опеки и попечительства.

Право передачи в ипотеку  имущества, находящегося в государственной  собственности, закреплено за его собственником  и лицом, за которым такое имущество  закреплено на праве хозяйственного ведения. При этом порядок передачи имущества республиканской собственности Законом «Об ипотеке» не определяется, поскольку такое право закреплено за Главой государства.

Самостоятельны в принятии соответствующего решения в отношении  имущества коммунальной формы собственности  и местные Советы депутатов с возможным ограничением их прав актом Президента Республики Беларусь.

Таким образом, в целом, ипотека  как способ обеспечения обязательств имеет огромный потенциал для  развития. Однако, нужно признать, что для становления в нашей стране данного института необходимо дальнейшее усовершенствование законодательства.

Еще одним видом залога, который в настоящее время  получил достаточно широкое распространение  на практике - является залог прав. Однако его применение сопряжено с рядом сложностей, обусловленных, все той же недостаточно четкой правовой регламентацией данных отношений.

Статьей 317 ГК определено, что  предметом залога могут являться имущественные права (требования), за исключением требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом [16].

Из приведенных норм видно, что предметом такого залога может  быть только имущественное право. Это обусловлено сущностью залога - обеспечить удовлетворение требований кредитора на случай неисполнения обязательства. Имущественные права, в отличие от личных неимущественных, передаваемы (отчуждаемы), за исключением случаев, когда неотчуждаемость установлена законом в связи с их спецификой (алиментные и т.п. права).

Хотя залог прав и не тождественен условной цессии (уступке  требования, совершенной под отлагательным  условием (когда переход права  ставится в зависимость от исполнения обязательства)) при анализе способности  тех или иных прав являться предметом залога, необходимо в первую очередь исследовать вопрос о том, могут ли они быть отчуждены. Это обусловлено тем, что результатом обращения взыскания на предмет залога может явиться отчуждение соответствующих прав.

Имущественные права, как и имущественные отношения, делятся на вещные и обязательственные. К вещным правам ГК относит право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения земельным участком, право постоянного пользования земельным участком, сервитуты [16].

Обязательственные права  возникают из обязательств. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано  совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

 Следует отметить, что  хотя законодательство Беларуси  и не содержит прямого указания  о невозможности залога вещных прав, оно определяет такой признак передаваемого в залог имущественного права, как его отчуждаемость. Вещные права неразрывно связаны с вещами. Одним из подтверждений этой неразрывности является ст. 224 ГК Республики Беларусь, согласно которой, по общему правилу момент возникновения права собственности у приобретателя вещей по договору совпадает с моментом передачи ему этого имущества [16]. Таким образом, отчуждение права собственности на вещь возможно только одновременно с отчуждением самой вещи. В силу изложенного право собственности как таковое не может являться предметом залога.

Право собственности, как  совокупность правомочий владения, пользования  и распоряжения определенным имуществом, может быть предметом залога только вместе с этим имуществом. То есть в таком случае будет иметь место не залог прав, а иной вид залога.

Расщепление права собственности  невозможно. В связи с изложенным предложения принимать в залог  права на отчуждение недвижимости лишены каких-либо правовых оснований. Результатом такого залога в случае неисполнения обеспеченного им обязательства должен был бы стать переход к залогодержателю (либо иному лицу) указанного права. Однако ни одно лицо не может обладать в отношении какого-либо имущества только правом отчуждения, не обладая правом владения и пользования.

Отметим также, что в отношении  одного из вещных прав существует прямой запрет в данной сфере. Так, согласно п. 2 ст. 269 ГК, сервитут (право ограниченного  пользования чужим недвижимым имуществом) не может быть самостоятельным предметом залога [16].

Заслуживает внимания также  вопрос о возможности залога доли в праве общей долевой собственности. Пункт 2 ст. 249 ГК прямо указывает, что  участник долевой собственности  вправе по своему усмотрению продать, подарить, завещать, сдать в залог свою долю. При этом в данной норме содержится ссылка на ст.253 ГК, которая закрепляет право преимущественной покупки доли за остальными участниками долевой собственности. Это может вызвать сомнения в правомерности залога доли в праве общей собственности. Однако, во-первых, в намерение залогодателя не входит непосредственно отчуждение доли, а во-вторых, ст.253 ГК регламентирует лишь случай продажи доли, но не случай обращения на нее взыскания как на предмет залога [16]. В связи с изложенным полагаем, что правовые препятствия для залога доли в праве общей собственности отсутствуют.

В то же время  заметим, что в отличие от отчуждения и залога доли, уступка преимущественного права покупки доли не допускается (п.4 ст.253 ГК Республики Беларусь) [16], а следовательно, невозможен и залог преимущественного права покупки доли в праве общей собственности.