Договор банковского вклада (депозита)

В отдельный вид договора банковского вклада (по признаку особенности его юридического оформления) выделяют также договор, заключение которого и внесение суммы вклада удостоверяются сберегательным (депозитным) сертификатом, являющимся ценной бумагой62. Последнее обстоятельство значительно упрощает участие прав вкладчика в имущественном обороте. Необходимо отметить еще одну особенность этого вида договора банковского вклада: любой вкладчик (включая юридических лиц) вправе потребовать от банка досрочной выдачи (возврата) вклада путем предъявления сберегательного (депозитного) сертификата банку к оплате (п. 3 ст. 844 ГК).

Кроме того, деление договоров банковского вклада можно осуществлять в зависимости от того, кто именно вносит денежные средства во вклад. При таком делении все договоры банковского вклада подразделяются на два вида: договоры банковского вклада с физическими лицами и договоры банковского вклада с юридическими лицами63.

Среди договоров банковского вклада с физическими лицами можно выделить договоры банковского вклада с физическими лицами - гражданами Российской Федерации, договоры банковского вклада с физическими лицами - иностранными гражданами и договоры банковского вклада с лицами без гражданства (апатридами).

В зависимости от места постоянного проживания (для физических лиц) или места постоянного нахождения (для юридических лиц) договоры банковского вклада подразделяются на договоры, заключенные с резидентами Российской Федерации, и договоры, заключенные с нерезидентами Российской Федерации.

По договору банковского вклада банк принимает денежные средства от вкладчика и имеет возможность их использовать для осуществления своей основной деятельности.

В научной литературе отмечается, что принципиальное значение с точки зрения порядка заключения и содержания банковского договора имеет его субъектный состав64.

Данное утверждение позволяет сделать вывод, что   речь идет о двух отдельных видах этого договора: 1) договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом; 2) договор банковского вклада между банком и физическим лицом.

Стороной, принимающей вклад по договору банковского вклада, по общему правилу является банк. Согласно п. 1 ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое правило предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом. Правда, по другой норме ГК (п. 4 ст. 834) правила о договоре банковского вклада (гл. 44), относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Видимо, в данном случае имеются в виду небанковские кредитные организации, под которыми понимаются кредитные организации, имеющие право осуществлять лишь отдельные банковские операции из числа предусмотренных Законом о банках и банковской деятельности (допустимые сочетания указанных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России). Сфера деятельности указанных кредитных организаций в рамках договора банковского вклада (депозита) в любом случае должна ограничиваться привлечением во вклады (депозиты) денежных средств юридических лиц, но, ни в коем случае не граждан.

Что же касается другой части кредитных организаций собственно банков, то право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено только тем из них, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Также банки должны располагать лицензией на осуществление соответствующей банковской операции (привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты)), полученной в порядке, предусмотренном законодательством и изданными в соответствии с ним правилами Банка России65.

Кроме того, всякий банк, имеющий разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть участником системы страхования вкладов. Для этого соответствующий банк должен быть поставлен на учет в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и внесен в соответствующий реестр банков - участников системы страхования вкладов (ст. 3 и ст. 4 Закона о страховании вкладов)66.

Другая сторона договора банковского вклада, являющаяся в указанном договорном обязательстве кредитором, - вкладчик, в качестве которого может выступать всякое дееспособное физическое или юридическое лицо.

Круг участников договорных отношений по договору банковского вклада может быть расширен за счет участия в этих отношениях третьих лиц.

Имеются в виду две ситуации: внесение третьими лицами в банк денежных средств на имя вкладчика для зачисления их на депозитный счет вкладчика, а также внесение в банк вклада в пользу третьего лица.

Договоры банковского вклада могут быть пополняемыми и непополняемыми. Пополняемые договоры банковского вклада предоставляют вкладчику право в течение срока действия договора увеличивать первоначальную сумму вклада путем внесения во вклад дополнительных денежных средств. Непополняемые договоры банковского вклада не предусматривают возможность увеличивать первоначальную сумму вклада путем внесения во вклад дополнительных денежных средств. Исходя из того, в какой валюте осуществляется внесение вклада в банк, договоры банковского вклада подразделяются на договоры в рублях и договоры в иностранной валюте, которые в свою очередь можно делить на договоры в долларах США, евро и т.д.

В зависимости от порядка начисления процентов договоры банковского вклада разделяются на договоры с капитализацией процентов и договоры без капитализации процентов. По договорам банковского вклада, предусматривающим капитализацию процентов, проценты, начисленные банком и в установленный срок не востребованные вкладчиком, прибавляются к сумме вклада, на которую начисляются проценты. Таким образом, по договорам данного вида предусмотрена возможность начисления процентов на проценты, своевременно не востребованные вкладчиком. По договорам банковского вклада, не предусматривающим капитализацию процентов, проценты, начисленные банком и в установленный срок не востребованные вкладчиком, не прибавляются к сумме вклада, на которую начисляются проценты.

В последнее время в банковской практике появился еще один вид договоров банковского вклада - мультивалютный67. Смысл данного договора в минимизации рисков потерь вкладчиков, связанных с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют. Вкладчику, заключившему с банком такой договор и внесшему денежные средства в конкретной валюте (например, в долларах США), предоставляется право, не снимая денежные средства со вклада, конвертировать его из одной валюты в другую. При этом в зависимости от условий договора конвертация может быть как полной (вся сумма вклада из одной валюты переводится в другую), так и частичной (только часть суммы вклада конвертируется в другую валюту). Проценты по данному виду вклада начисляются в той валюте, в которой в данной момент выражен вклад. Если в результате частичной конвертации сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть вклада начисляются в соответствующей валюте.

Необходимо отметить, что приведенная классификация договоров банковского вклада не является исчерпывающей и не охватывает всех возможных видов этих договоров, которые могут встречаться в практике.

Проанализировав вопросы, связанные с видами банковских вкладов можно сделать следующие выводы.

1. Исходя из того, как установлены основания деления договоров на виды, можно выделить две группы оснований, по которым осуществляется деление.

К первой группе, так называемых законодательно установленных оснований, относятся основания деления договоров на виды, которые соответствуют действующим федеральным и иным законам. Такие основания являются правовой основой классификации договоров.

Ко второй группе оснований, по которым может осуществляться деление договоров, относятся так называемые доктриниальные основания, которые установлены действующей доктриной. Данная группа оснований находит свое отражение в научных трудах правоведов и профессиональных юристов.

2. Проанализировав законодательства и научную литературу можно выделить следующие виды договора банковского вклада: договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин (физическое лицо), и договор банковского вклада, заключенный юридическим лицом; договор о размещении в депозиты бюджетных средств; депозитные операции Банка России; договор банковского вклада до востребования; срочный договор банковского вклада и договор банковского вклада на иных условиях возврата денежных средств; договор, заключение которого и внесение суммы вклада удостоверяются сберегательным (депозитным) сертификатом; пополняемые и непополняемые договоры; в зависимости от порядка начисления процентов договоры банковского вклада разделяются на договоры с капитализацией процентов и договоры без капитализации процентов; мультивалютные вклады.

Глава 2. Гражданско-правовая характеристика договора банковского вклада

2.1. Основания и порядок заключения  и расторжения договора банковского вклада

Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК)68. Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк (п. 2 ст. 433 ГК).

В современной юридической литературе можно встретить разные подходы к определению круга существенных условий договора банковского вклада.

По мнению некоторых ученых, единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет69.

Другие ученые, помимо предмета, относят к существенным условиям условия о сроке и о процентах по вкладу. Так Л. Г. Ефимова считает, что срок является существенным условием договора банковского вклада. Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить. В других договорах срок исполнения обязанности банка определяется моментом востребования"70.

Однако, как отмечают М. И. Брагинский  и В. В. Витрянский, рассуждения Л.Г. Ефимовой о существенном характере условия о процентах отличаются некоторой неопределенностью71.

По их мнению, речь видимо, должна вестись об условии договора (как о существенном условии) о размере процентов и порядке их уплаты, поскольку "обязанность банка платить вкладчику проценты" предусмотрена ст. 834 ГК и входит в содержание обязательства банка по договору банковского вклада. Кроме того, отсутствие в договоре банковского вклада условия о процентах может послужить основанием (при определенных условиях) для признания указанного договора незаключенным, но никак не недействительным.

Рассуждения о том, что отсутствие в договоре банковского вклада условий, касающихся размера и порядка выплаты процентов, не влечет признание договора незаключенным и по этой причине указанные условия не могут быть признаны существенными, а должны быть отнесены к обычным условиям договора, не могут быть приняты во внимание. Приведенные высказывания основаны на том, что в гл. 44 ГК имеются диспозитивные нормы, позволяющие определить (на случай отсутствия соответствующих условий в тексте договора) как размер процентов на сумму вклада, так и порядок их начисления и выплаты.

Вместе с тем, согласно п. 4 ст. 421 ГК в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в договорном праве наличие в законодательстве диспозитивной нормы, определяющей существенное условие договора (например, по признаку относимости этого условия к предмету соответствующего договора), никак не влияет на существенный характер этого условия, а позволяет его определить (с молчаливого согласия сторон при заключении договора) при отсутствии данного условия в тексте договора. В этом случае договор не будет признан судом незаключенным не потому, что отсутствующее в его тексте условие не является существенным условием для данного договора, а в силу того что в этом договоре (понимаемом как обязательство, а не как текст, документ) наличествует необходимое существенное условие, определенное диспозитивной нормой.

М. И. Брагинский и В. Витрянский, приводят следующий пример: можно представить себе ситуацию, когда стороны, заключая договор, решили установить условие, отличное от предусмотренного диспозитивной нормой, но не сумели договориться относительно содержания или редакции соответствующего условия. В подобном случае данное условие договора не может считаться определенным диспозитивной нормой, и, если оно является существенным, договор будет признан незаключенным.

Применительно к отдельным видам договора банковского вклада в законодательстве определены отдельные существенные условия договора (в том числе и не относящиеся к предмету договора) как существенные или необходимые для договоров данного вида. Например, в соответствии с п. 1 ст. 842 ГК в договоре банковского вклада в пользу третьего лица существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

В договоре банковского вклада с гражданином, оформленным путем выдачи сберегательной книжки, существенными условиями признаются наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета вкладчика (п. 1 ст. 843 ГК).

Для договора банковского вклада с гражданином, удостоверенного выдачей именной сберегательной книжки, существенным условием признается условие, содержащее информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).