Договор банковского вклада (депозита)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Договор банковского вклада (депозита)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

Введение……………………………………………………………………6

 

Гл. 1. Правовая природа договора банковского вклада по российскому законодательству…………………………………………………………………..9

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада в российском гражданском праве…………………………………………………………………9

1.2 Место договора банковского вклада в системе обязательственных правоотношений…………………………………………………………………..16

1.3 Виды договора банковского  вклада…………………………………..30

 

Гл. 2 Гражданско-правовая характеристика договора банковского вклада по законодательству РФ……………………………..............................................43

2.1 Основания и порядок заключения и расторжения договора банковского вклада………………………………………………………………..43

2.2 Гражданско-правовая ответственность сторон по договору банковского вклада………………………………………………………………..59

 

Заключение………………………………………………………………….75

Список нормативных актов, судебной практики и литературы………………………………………………………………………...80

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что в последние десятилетия экономика России претерпела существенные изменения, в ходе которых затронутыми оказались все ее отрасли. На рынке появилось большое число различных банков, и их деятельность требовала четкого законодательного урегулирования.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

Экономический смысл договора банковского вклада прост и очевиден: гражданин или юридическое лицо передает банку свободные деньги, получая затем их обратно с процентами, а банк, временно распоряжаясь денежными средствами, обеспечивает их прирост и для процентов, и для себя.

Устойчивость банковской системы России, а, следовательно, и стабильность реального сектора экономики во многом зависят от доверия населения (вкладчиков) к этой системе, т.е. от денежной массы их вкладов в банках страны. Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада.

Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций.

 В 2009 г. вклады граждан в банках выросли за год на 26,8% и достигли 7,464 трлн. руб. В 2008 г. депозиты приросли на 14,7%. При этом доля 30 крупнейших по объему вкладов банков увеличилась незначительно - с 79,1 до 79,3%1.

Доля самого крупного игрока на этом поле в общей сумме вкладов - Сбербанка России - составила 49,4%.

Несмотря на то, что законодательство на сегодняшний день достаточно подробно урегулировало вопросы, связанные с договором банковского права, многие проблемы до сих пор не разрешены на законодательном уровне.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.

Президентом РФ Дмитрием Медведевым был подписан 18 июля 2008 г. Указ N 1108 "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации"2.

Указом предусмотрены разработка концепции развития гражданского законодательства и внесение изменений в Гражданский кодекс с учетом опыта его применения и толкования судом. Разработка концепции, мер по ее реализации, а также обеспечение ее публичного обсуждения возложены Указом на Совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства и Исследовательский центр частного права при Президенте РФ.

Совету совместно с Исследовательским центром частного права при Президенте РФ было поручено  до 1 июня 2009 г. разработать концепцию развития гражданского законодательства Российской Федерации, а также предложения о мерах по ее реализации, предусмотрев подготовку в 2009-2010 годах проектов федеральных законов о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ.

Эти изменения касаются, в том числе, и договора банковского вклада3. Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.

Задачи дипломного исследования:

- уяснение правовой природы  договора банковского вклада;

- выявление признаков договора  банковского вклада и сравнение его со смежными гражданско-правовыми договорами;

- систематизация и классификация  договора банковского вклада, и  его характеристика;

- рассмотрение оснований и порядка  заключения и расторжения договора  банковского вклада;

- изучение вопросов гражданско-правовой ответственности по договору банковского вклада.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с заключением, изменением, расторжением договора банковского вклада.

Предмет исследования – гражданско-правовые нормы, регулирующие договор банковского вклада.

При написании работы использовались труды таких ученых как: М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Иоффе, О.А. Красавчиков, В.В. Мазолин, И.Б., А.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, Ф. Г. Шершеневич и др.

Структура дипломной работы включает введение, две главы, пять параграфов, заключения, списка нормативных источников, судебной практики и литературы.

 

 

 

Глава 1. Правовая природа договора банковского вклада в российском гражданском праве

 

1. 1. Понятие и признаки договора банковского вклада

 

Понятие договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором4.

В соответствии с законом « О банках и банковской деятельности» к одной из основных банковских операций относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады5. Вкладом называются денежные средства, размещенные в банках и других кредитных организациях, имеющих соответствующую лицензию.

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в валюте Российской Федерации (в рублях) или в конвертируемой валюте иностранных государств. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.

Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика?

По мнению некоторых ученых, отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер6.

Иной точки зрения придерживается О.М. Олейник7. По ее мнению, передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты.

Некоторые авторы к признакам договора банковского вклада относят его каузальный характер. Например, Л.Г. Ефимова подчеркивает, что "основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата"8.

По мнению М. И. Брагинского и В. В. Витрянского, вряд ли целесообразно говорить о некой общей цели договора банковского вклада9. Очевидно, что цели сторон этого договора - банка и вкладчика – различны, так как для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал.

Договор банковского вклада - возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты. Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров. Это означает, что он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится10. Однако из данного правила есть несколько исключений. Так, в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами этой главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно этому правилу к отношениям, связанным с внесением вкладчиком денежных средств во вклад, применяются в том числе нормы ст. 846 ГК РФ, в соответствии с которой банк вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Таким образом, банк вправе отказать вкладчику - физическому лицу в заключении с ним договора банковского вклада только в двух случаях:

- при отсутствии у банка возможности принять денежные средства во вклад

- когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте. При отказе банка от заключения договора банковского вклада по причине отсутствия соответствующей возможности необходимо учитывать постановление пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 1.07.96 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"11.

Из смысла п. 55 этого постановления следует, что при разрешении споров по искам физических лиц о понуждении банка к заключению договора банковского вклада, бремя доказывания отсутствия возможности принять денежные средства во вклад возложено на банк. И если банк не сможет доказать, что у него действительно отсутствует возможность принять от вкладчика денежные средства, он обязан будет заключить договор банковского вклада.

При отказе банка от заключения договора банковского вклада во втором случае необходимо учитывать, что причина отказа банка от заключения договора банковского вклада с физическим лицом должна быть непосредственно связана с конкретным законом либо иным нормативным правовым актом. При этом в законе либо ином нормативном правовом акте должны быть четко обозначены те обстоятельства, с наличием которых связывается возможность отказа от привлечения денежных средств физических лиц во вклад. В настоящее время действует только один федеральный закон, позволяющий банкам отказывать вкладчикам - физическим лицам в заключении с ними договоров банковского вклада, - Федеральный закон от 7.08.01 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"12.

Следует отметить, что в юридической литературе уже много лет ведется спор о том, подпадают ли отношения по договору банковского вклада под действие Закона "О защите прав потребителей"13.

По мнению А.М. Эрделевского, договор банковского права относится к договорам возмездного оказания услуг, что позволяет предположить возможность включения вытекающих из него отношений в сферу действия Закона "О защите прав потребителей". Иной точки зрения по анализируемому вопросу придерживается специалист по банковскому праву В.В Артемов14.

Он считает, что "договору по банковскому вкладу не присущи признаки договора оказания услуг, и сущность его заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование. Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату. Поэтому данный договор входит в группу договоров по пользованию имуществом, являясь одновременно договором займа. Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнению работ, оказанию услуг), на договоры по пользованию имуществом, как и на договоры займа, данный Закон свое действие не распространяет.