Договор банковского вклада (депозита)

4. Проанализировав вопрос об  определении критериев оценки исполнения банком своих обязательств, связанные с возвращением вкладов по первому требованию вкладчика, можно сделать вывод, право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада.

 В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п.2 ст.873 ГК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст.899 ГК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст.961 ГК).

Но в ст.837 ГК не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст.837 ГК не затрагивается.

Если обратиться к общим правилам об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, то  в соответствии с п.2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.

В п.3 ст.834 установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора.

Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст.837 ГК, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

5. В научной литературе отмечается, что гражданский кодекс говорит о правее гражданина, но не об обязанности требовать немедленного возврата суммы вклада, что позволяет признать подобные сделки оспоримыми.

Если гражданин воспользуется предоставленным ему правом, сделка считается недействительной в силу признания ее таковой судом. В качестве последствия признания такой сделки недействительной Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность организации возвратить полученные средства и уплатить гражданину проценты.

Ссылки в ст. 835 ГКРФ на нормы ст. 395 ГК РФ вызывают определенные вопросы, связанные с тем, что данная норма позволяет устанавливать иной размер ответственности за неправомерное удержание средств в договоре. По нашему мнению, это не дает права сторонам ссылаться на наличие в договоре особых условий об ответственности, поскольку сделка между ними признается недействительной в целом. Таким образом, вкладчику будут уплачиваться проценты по ставке рефинансирования.

6. Установленная законом обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков, поскольку позволяет одним вкладчикам изъять часть долгосрочных вкладов в любой момент в ущерб интересам остальных вкладчиков банка. Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков. Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк.

Действующее законодательство уже предусмотрело иной механизм защиты интересов вкладчиков банков - Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В связи с этим в настоящее время уже нет необходимости в сохранении в ГК РФ двух аналогичных способов защиты прав вкладчиков: безусловного права на досрочное изъятие вклада и на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.

Таким образом, в п. 3 ст. 844 ГК РФ необходимо указать на то, что сберегательный (депозитный) сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, если иное не предусмотрено условиями сертификата. Введение этой новеллы не может и не должно затрагивать право граждан-вкладчиков на открытие вкладов, дающих возможность досрочного их изъятия.

Список нормативно-правовых актов, судебной практики и литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года.//Российская газета. 1993. 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 1994. № 33. Ст. 3301; 2009. № 52 (ч. 1). Ст. 6428.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2009. № 29. Ст. 3582
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"//Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 2010. № 27. Ст.3432
5. Федеральный закон от 7.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирование террористов» //Собрание законодательства РФ. 2001. № 33. (ч. 1). Ст. 3418; 2010. № 31. Ст. 4166
6. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве" //Собрание законодательства РФ. 2007. № 41. Ст. 4849; 2010. № 31. Ст. 4182
7. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//Собрание законодательства РФ. 2002. « 28. Ст. 2790; 2010. № 40. Ст. 4971
8. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ  //Собрание законодательства РФ.1998. №  31. Ст. 3823; .2010.  № 40. Ст. 4971
9. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" //Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (ч.1). Ст. 50. Ст. 5029; 2009. № 48. Ст. 5731
10. Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" // Собрание законодательства РФ. 2006. № 12. Ст. 1232; 2010.  № 21. Ст. 2525
11. Указ Президента РФ от 18.07.2008 N 1108 "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации  //Собрание законодательства РФ. 2008 №  29 (ч. 1). Ст. 3482
12. Постановление Правительства РФ от 29 марта 2008 г. № 227 « О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты». //Собрание законодательства РФ. 2008. № 14. Ст. 1419
13. Положение ЦБР от 5 ноября 2002 г. N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2002. № 65; 2007. № 46
14. Инструкция ЦБР от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестнике Банка России. 2010. № 23
15. Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». //Вестник Банка России. 2007. № 20-2.
16. Приказ Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением закона «О защите прав потребителей»» // Российская газета. 1999. 14 января.

Нормативно-правовые акты, утратившие силу

1. Собрание узаконений РСФСР и распоряжений рабоче-крестьянского Правительства РСФСР. 1922. № 71. Ст. 904.
2. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г.  //Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. № 50. Ст. 525
3. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 г. //Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406
4. Закон РСФСР от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 24.06.1992) "О банках и банковской деятельности в РСФСР" //Ведомостях СНД и ВС РФ.1990.  № 27. Ст. 357.
5. Основы Гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. //Ведомости ВС СССР. 1991. № 26. Ст. 733.

Судебная практика

1. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверки конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. « банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко. //Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. N 3.
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" //спец. приложение к «Вестнику ВАК РФ». 2005. № 12
3. Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.03.2008 по делу N А08-49/08-17 //Документ официально не опубликован. Справочная Правовая система  Консультант Плюс
4. Постановление ФАС Московского округа от 08.09.2005 по делу N КГ-А40/8361-05.//Документ официально не опубликован. Справочная правовая система Консультант Плюс.
5. Постановление ФАС Уральского округа от 23.12.2009 N Ф09-10560/09-С5 //Документ официально не опубликован. Справочная правовая система Консультант Плюс
6. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9. //Документ официально не опубликован. Справочная правовая система Консультант Плюс
7. Постановление Федерального Арбитражного Суда Уральского округа от 31 августа 2010 г. N Ф09-6677/10-С5 по Делу N А60-60650/2009-С2 //Документ официально не опубликован. Справочная правовая система Консультант Плюс, 2010.
8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 1. 07. 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» //Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.

Литература

1. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. Курс лекций. - М.: Бек, 1994.
2. Артемов в. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд. //Банковское право. 2002. № 4
3. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М.: Статут, 2007

4. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2008.

5. Граве К.А. Отдельные виды обязательств. - М.: Госиздат, 1946.
6. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. А.Г. Калпина. - М.: Юрист, 1999.
7. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., 2003.
8. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).
9. Гуднов А. Г. Меры принуждения, применяемые банком России в соответствии с Законом о страховании вкладов. //Банковское право. 2008. № 3,4
10. Ефимова Л. Г. Финансовые консультации: В каких случаях физические и юридические лица - вкладчики вправе требовать досрочного возврата срочного вклада в банке?  //http://www.zonazakona.ru
11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика.-  М.: НИМП, 2001.
12. Златина Н. Э. К вопросу о системе гарантирования банковских вкладов. //Банковское право. 2009. № 5
13. Иванова Е.В. Практика разрешения споров, вытекающих из обязательств по банковским вкладам //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. № 2
14. Катвицкая М. Ю. Понятие договора банковского вклада и его субъекты (стороны) по российскому законодательству. //Валютное регулирование. Валютный контроль. 2010. № 5.

15. Комиссарова М.В., Райлян А.И. Проблемы досрочного расторжения договора срочного банковского вклада физическими лицами //Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1

16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации /Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - М.: Контракт, ИНФРА-М, 2006
17. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Постатейный. Часть вторая / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. -науч. изд. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2005
18. Концепция развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках (прект).//Вестник гражданского права. 2009. № 2.
19. Корнилова Н. В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада //Закон. 2007. № 8
20. Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада. //Банковское право. 2007. № 4
21. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле.-  М.: Экономика, 1970.
22. Лапшин Н. П. Практика влияния законодательной защиты банковских вкладов физических лиц на инвестиционную активность населения. // Банковское право. 2010. № 2.
23. Ленева И. Г. Система страхования банковских вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации. //Финансовое право. 2010. № 1.
24. Линде П. Особый порядок наследования вкладов в сберкассах // Еженедельник советской юстиции. 1927. N 34. С. 1047.
25. Млеко. Д. Банковские вклады: какие они бывают в России? // http://damoney.ru
26. Мозолин В. П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике.-  М.: Институт гос. и права РАН, 1992
27. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997
28. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут,  2000
29. Полонский Э.Г., Плинер В.А. О правовом регулировании расчетных и кредитных отношений // Советское государство и право. 1962. № 6
30. Правовое регулирование банковской деятельности. Под. ред.  проф. Е. А. Суханова. – М.: ЮрИнформ, 1997
31. Пыхтин С. В. Депозитные операции кредитных организаций. //Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. № 10
32. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР // Правоведение. 1990. № 4.
33. Советское гражданское право. Учебник для вузов. / Под ред. проф. О.А. Красавчикова. - М.: Высшая школа, 1969
34. Соломин С. К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства. //Право и экономика. 2010. № 2.
35. Трофимов В. Н. Ответственность за неисполнение денежного обязательства. //Консультант плюс, 2009
36. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. – М.: Статут, 2003
37. Эрделевский  А. Договор банковского вклада //Российская юстиция. 1998. № 9
38. Юридическая энциклопедия. Издание 6-е, дополненное и переработанное /Под ред. М.Ю. Тихомирова. - М.: Изд. Тихомирова М.Ю., 2008-2010 /ttp://www.urkniga.ru
39. http://mirslovarei.com