Договор банковского вклада (депозита)

Принятие в 1990 г. Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"39, а в 1991 г. Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик также не способствовало единообразию в определении правовой природы договора банковского вклада40.

 Согласно ст. 38 Закона о банковской и банковской деятельности РСФСР, вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. В главе 15 "Расчеты и кредиты" Основ гражданского законодательства, были закреплены ст. 109 "Хранение денежных средств в банках" и ст. 111 "Договор банковского вклада".

Изменения, которые вносились в Закон о банках в последующие годы, свидетельствуют о том, что использование понятия "хранение" - скорее дань традициям, а сам законодатель никоим образом не отождествляет привлечение денежных средств во вклады банком с их хранением41.

А сохранившаяся в ст. 36 Закона о банках ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический смысл 42.

В принятом в последние годы законодательстве при определении вклада законодатель не использует понятие "хранение".

В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада43.

В современных научных исследованиях практически не встречается точка зрения о признании договора банковского вклада видом договора хранения, что, прежде всего, обусловлено тем, что конструкция договора хранения не позволяет объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты на сумму вклада, а не наоборот.

Кроме того, по договору банковского вклада банк обязуется вернуть не те же денежные знаки, а такую же денежную сумму, тогда как по договору хранения хранитель должен вернуть те же денежные знаки, которые он получил на хранение.

В принятой в 1995 г. второй части ГК РФ договору банковского вклада впервые была посвящена глава, что является внешним показателем признания соответствующего договора договором определенного типа.

 Современные исследователи  договора банковского вклада, рассматривая  его взаимосвязь с договором  займа, решают, прежде всего, вопрос о том, переходят денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Точки зрения ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения44, до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку45.

По нашему мнению, при передаче денег банку к нему не переходит право собственности на эти средства, хотя банк владеет, пользуется и распоряжается ими по своему усмотрению (ввиду специфичности природы денег пользование и распоряжение ими совпадают), то есть осуществляет все права собственника. В пользу этой точки зрения, например, свидетельствует то, что средства банков делятся Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» на собственные средства  и привлеченные средства. В случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счет вкладчика, права вкладчика на распоряжение денежными средствами ограничиваются. За счет указанных средств могут взыскиваться недоимки по налогам вкладчиков банка.

В судебной практике имели место иски об истребовании своего имущества из чужого незаконного владения (виндикации) (ст. 301 ГК), предъявлявшиеся клиентом банку в случае неисполнения последним своих обязательств по возврату денежных средств, внесенных клиентом во вклады.

Отсутствие однозначного подхода к решению вопроса об обязательственном или вещно-правовом праве на вклад сторон по договору банковского вклада, подтверждает особый (комплексный) характер данного договора.

Схожую правовую природу договор банковского вклада имеет с договором банковского счета. Из приведенного ранее высказывания Г. Ф. Шершеневича по вопросу о правовой природе договора банковского вклада видно, что он рассматривал вклад на текущий счет (так тогда назывался договор банковского счета) как вид договора банковского вклада.

В настоящее время в ГК РФ закреплено, что он не предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Означает ли это, что договор банковского вклада можно рассматривать как разновидность договора банковского счета? Ведь денежные средства, поступающие в банк от клиента, всегда учитываются на определенных счетах в банке.

Различия в правовой природе договоров банковского вклада и банковского счета свидетельствуют, что это два самостоятельных типа договора. Среди основных различий можно назвать следующие.

Во-первых, различаются цели указанных договоров. Если, вступая в отношения по банковскому вкладу, клиент преследует цель сбережения и накопления денежных средств, то в договоре банковского счета клиенту требуется помощь в проведении безналичных расчетов.

Во-вторых, по договору банковского вклада не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком.

В-третьих, что касается вкладов, то они представляют разовый взнос определенной суммы денег на депозит и ее разовое изъятие. По вкладам, в отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов

В-четвертых, договор банковского вклада является реальным договором, а договор банковского счета - это консенсуальный договор.

Таким образом, выявленные различия договора банковского вклада по сравнению с договорами хранения, займа и банковского вклада свидетельствуют, что договор банковского вклада является самостоятельным договорным типом.

Вопрос о соотношении договора банковского вклада и договора аренды также достаточно широко обсуждается в правовой литературе46.

Высказывается точка зрения, что договор банковского вклада фактически представляет собой разновидность договора аренды, по которому в аренду банку вкладчик передает денежные средства, за что получает арендную плату в виде процентов, начисляемых на сумму банковского вклада. Однако бесспорность данного вывода представляется весьма сомнительной. Дело в том, что говорить об арендном характере отношений, связывающих банк и вкладчика, возможно исключительно в экономическом смысле.

Действительно, при заключении договора аренды арендодатель передает во временное владение и пользование арендатору имущество, а последний уплачивает за это арендную плату. И тогда (если рассматривать исключительно экономический аспект проблемы) становится правомерным вывод, что и при заключении договора банковского вклада банк, принимая денежные средства от вкладчика, выступает в роли арендатора, тогда как последний становится арендодателем. Денежные средства, передаваемые вкладчиком банку, в этом случае следует рассматривать в качестве объекта аренды.

Правильность приведенной позиции определяется тем, что с экономической точки зрения безразлично, какие именно вещи (деньги либо иное имущество) одна сторона передает другой на определенное время за обусловленную соглашением плату. В этом смысле правомерно говорить о тождественном характере арендных отношений и отношений, связанных с внесением вкладчиком суммы вклада в банк.

В обоих случаях мы имеем дело с передачей на определенный срок за обусловленную плату некоторых вещей, которые по истечении срока, на который они передаются, подлежат возврату передающей стороне; в одном случае (при аренде) в качестве таких вещей может выступать движимое и недвижимое имущество, в другом случае (при банковском вкладе) в качестве указанных вещей выступают исключительно денежные средства. При этом проценты, уплачиваемые вкладчику на сумму вклада, следует рассматривать при таком подходе в качестве арендной платы.

Однако выводы, которые, в общем, являются правомерными при рассмотрении экономического характера проблемы, становятся неверными при изучении правовой природы арендных отношений и отношений при внесении вкладчиком суммы вклада в банк. Видимые различия между договором аренды и договором банковского вклада, отсутствующие при приведенном взгляде на проблему, четко выявляются, когда сравнение указанных договоров переносится из экономической в правовую плоскость. И здесь, уже становится недопустимо говорить о каком бы то ни было тождестве данных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 606 ГК РФ по договору аренды (имущественного найма) арендодатель (наймодатель) обязуется предоставить арендатору (нанимателю) имущество за плату во временное владение и пользование или во временное пользование. Анализ этого положения позволяет сделать вывод, что при арендном характере отношений право собственности на арендованное имущество всегда остается у арендодателя; к арендатору переходит только право временного владения и/или пользования. По договору банковского вклада вкладчик, передавая денежные средства в банк, теряет на них право собственности, которое в полном объеме переходит к банку, но приобретает в отношении них обязательственное право требования полного и своевременного возврата.

Другим важным отличием договора аренды от договора банковского вклада является необходимость указывать в договоре аренды данные, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче арендатору в качестве объекта аренды. В противном случае условие об объекте, подлежащем передаче в аренду, считается не согласованным сторонами, а соответствующий договор не считается заключенным (п. 3 ст. 607 ГК РФ).

Из данного положения следует, что договор аренды может быть вообще заключен только в отношении индивидуально определенного имущества. Так как денежные средства в силу своих качеств и свойств являются индивидуально не определенным имуществом, то они не могут быть переданы в аренду в принципе. Следовательно, говорить об арендном характере отношений, связывающих банк и вкладчика при заключении договора банковского вклада, с юридической точки зрения неверно.

Существует также точка зрения, что договор банковского вклада содержит элементы договора купли-продажи47. Сторонники такой точки зрения исходят из того, что банк, привлекая денежные средства вкладчика, как бы покупает их у него, платя за это определенную цену в виде процентов. Сами же денежные средства, внесенные вкладчиком в банк, рассматриваются как товар.

Думается, что такой подход к правовой природе договора банковского вклада необоснован. Данная точка зрения не базируется на серьезном анализе правовых конструкций указанных договоров, их роли и места в единой системе обязательственных отношений. Кроме того, данный подход к проблеме не учитывает общих методологических принципов, заложенных в правовые конструкции договора банковского вклада и договора купли-продажи, а посему носит вульгарный и ненаучный характер.

Один тот факт, что по договору купли-продажи покупатель приобретает товар в собственность без какой-либо обязанности вернуть его обратно продавцу, а по договору банковского вклада денежные средства, внесенные во вклад вкладчиком, подлежат обязательному возврату обратно банком, уже не позволяет говорить, что договор банковского вклада содержит элементы договора купли-продажи.

Рассмотрев понятие и правовую природу договора банковского вклада можно прийти к следующим выводам.

2. Представляется, что договор банковского вклада является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который отличается от всех других определенным сочетанием юридических признаков, выражающих его специфику.

3. Современные исследователи договора банковского вклада, рассматривая его взаимосвязь с договором займа, решают, прежде всего, вопрос о том, переходят денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Точки зрения ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения48, до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку.

4. В современных научных исследованиях практически не встречается точка зрения о признании договора банковского вклада видом договора хранения, что, прежде всего, обусловлено тем, что конструкция договора хранения не позволяет объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты на сумму вклада, а не наоборот.

5. Отличия договора банковского  вклада от договора банковского  счета заключаются в следующем. Во-первых, в договоре банковского вклада особый субъектный состав. Во-вторых, основная обязанность банка по договору вклада - возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и тому подобные отношения по вкладу являются своеобразными, и нормы о договоре займа к ним не могут применяться.

1.3 Виды договора банковского  вклада