Договор банковского вклада (депозита)

В условиях наличия отмеченного пробела в законодательстве его негативное влияние на правовое регулирование имущественного оборота может быть несколько компенсировано путем судебного толкования действующих правовых норм. В частности, для тех случаев, когда сторона понуждается к заключению договора, который носит реальный характер, судам может быть рекомендовано дополнительно указывать в судебных решениях на обязанность соответствующей стороны принять имущество, предлагаемое контрагентом, и устанавливать крайний срок для выполнения этой обязанности. При этих условиях продолжающееся уклонение стороны, обязанной заключить договор, в частности, путем отказа от принятия имущества от контрагента, может квалифицироваться как неисполнение решения суда и служить основанием для применения к указанной стороне принудительных мер воздействия, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве.

Ответственность по договору банковского вклада наступает также в случаях: принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах87; привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законодательством; невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утраты обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада.

В первых трех случаях установлена ответственность, которая выражается в уплате вкладчику процентов по нему, исходя из ставки банковского процента на день возврата долга, а сверх того взыскиваются  все причиненные вкладчику убытки (сверх суммы неустойки).

Юридическая ответственность за неисполнение денежного обязательства установлена в ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в виде обязанности должника уплатить кредитору проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 1 указанной статьи за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Главным условием применения положений ст. 395 Кодекса является то, что предусмотренная в ней ответственность наступает только в том случае, если не было исполнено полностью или в определенной части денежное обязательство88.

Денежным является обязательство, в силу которого должник обязан передать в собственность кредитору деньги в определенной (когда размер обязательства точно зафиксирован в момент его возникновения) или определимой (когда в момент возникновения обязательства его размер точно не определен, но известен способ его исчисления) сумме89.

Одним из условий применения юридической ответственности должника, установленной в ст. 395 Кодекса, является то, пользование чужими денежными средствами не имеет законных оснований. Если пользование чужими денежными средствами осуществлялось вследствие просрочки в уплате этих средств (их неправомерного удержания, уклонения от их возврата и т.п.), то для применения указанной статьи необходимо, чтобы такая просрочка была неправомерной, т.е. не соответствующей императивным требованиям законов или иных правовых актов, либо условиям обязательства.

Основой для расчета размера процентов за пользование чужими денежными средствами является учетная ставка банковского процента в месте жительства (нахождения) кредитора. Для расчета процентов можно руководствоваться, например, ставкой банковского процента банка, клиентом которого является кредитор, либо более низкой единой учетной ставкой ЦБР по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). В научной литературе отмечается, что гражданский кодекс говорит о правее гражданина, но не об обязанности требовать немедленного возврата суммы вклада, что позволяет признать подобные сделки оспоримыми90. Если гражданин воспользуется предоставленным ему правом, сделка считается недействительной в силу признания ее таковой судом. В качестве последствия признания такой сделки недействительной Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность организации возвратить полученные средства и уплатить гражданину проценты. Ссылки в ст. 835 ГКРФ на нормы ст. 395 ГК РФ вызывают определенные вопросы, связанные с тем, что данная норма позволяет устанавливать иной размер ответственности за неправомерное удержание средств в договоре. По нашему мнению, это не дает права сторонам ссылаться на наличие в договоре особых условий об ответственности, поскольку сделка между ними признается недействительной в целом. Таким образом, вкладчику будут уплачиваться проценты по ставке рефинансирования.

Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 Кодекса о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон91.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, то в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.

Если лицо, которое не имело право на принятие вклада, приняло на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

При невыполнении предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий ответственность банка состоит в уплате вкладчику зачетной неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК).

Вместе с тем само по себе невыполнение банком обязательств по возврату части вклада не является основанием применения нормы, предусмотренной ст. 840 ГК РФ. Для реализации права вкладчика требовать немедленного возврата суммы вклада необходимо доказать наличие соответствующих обстоятельств. Факты нарушения банком его обязательств по возврату части вклада, введения лимитов на выдачу денежных средств не доказывают отсутствие надлежащего обеспечения возврата вкладов и не влияют на действие нормы п. 3 ст. 837 ГК РФ, предусматривающей перерасчет процентов по вкладу на условиях договора вклада до востребования при досрочном востребовании вкладчиком суммы вклада92.

Кроме того, особый интерес представляет порядок начисления процентов по срочному вкладу в случае расторжения договора вкладчиком в соответствии со ст. 837 ГК РФ, если при этом сумма вклада и проценты по нему так и не были выплачены вкладчику.

Иными словами, имеет ли вкладчик право требовать уплаты процентов в полном объеме, если банк допустил просрочку выплаты соответствующих сумм при досрочном расторжении договора на период, превышающий действие срочного вклада?

В качестве ответа на данный вопрос сошлемся на Постановление ФАС Московского округа от 26.04.2005 по делу N КГ-А40/3053-0593.

 Суть данного дела сводилась  к тому, что состав и размер  денежных обязательств и обязательных  платежей, возникших до принятия  арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, определяются на дату открытия конкурсного производства.

При принятии решения по данному делу суд последней инстанции исходил из того, что поскольку договор банковского вклада в рассматриваемом случае был расторгнут досрочно, то с даты расторжения право на начисление процентов, предусмотренных договорами банковского вклада, прекращается и они начисляются по ставкам вкладов до востребования. При этом, то обстоятельство, что вклад вкладчику банком выдан не был, не изменяет вышеуказанных положений, а за просрочку исполнения денежного обязательства действующим законодательством предусмотрены иные последствия, чем действие условий договора до фактического исполнения такого обязательства.

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

Эта обязанность банка предусмотрена в ст.837 ГК. Какой смысл, вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность94. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п.2 ст.873 ГК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст.899 ГК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст.961 ГК).

Но в ст.837 ГК не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст.837 ГК не затрагивается.

Если обратиться к общим правилам об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, то в соответствии с п.2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.

В п.3 ст.834 установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора.

Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст.837 ГК, по первому требованию владельца счета.