Договор банковского вклада (депозита)

Выделение различных видов договоров банковского вклада можно осуществлять по нескольким основаниям. При этом количество видов договоров банковского вклада будет прямо пропорционально количеству оснований, по которому производится деление. Оснований, по которым можно осуществлять деление договоров, в том числе договоров банковского вклада, на виды и, следовательно, самих видов таких договоров, очевидно, может быть очень много. Все зависит от целей и задач, в соответствии с которыми производится деление договоров на виды. В любом случае деление договоров на виды должно быть разумным, исходить из принципов необходимости деления, практической полезности и целесообразности деления, а также учитывать практическую применимость деления в работе49.

Исходя из того, как установлены основания деления договоров на виды, можно выделить две группы оснований, по которым осуществляется деление.

К первой группе, так называемых законодательно установленных оснований, относятся основания деления договоров на виды, которые соответствуют действующим федеральным и иным законам. Такие основания являются правовой основой классификации договоров. Ко второй группе оснований, по которым может осуществляться деление договоров, относятся так называемые доктриниальные основания, которые установлены действующей доктриной. Данная группа оснований находит свое отражение в научных трудах правоведов и профессиональных юристов50.

Отметим, что в отличие от законодательно установленных оснований доктриниальные основания деления договоров не являются строго установленными, часто меняются и дополняются. Это связано главным образом с тем, что часто в правовой науке отсутствует единая точка зрения на тот или иной вопрос. Тем не менее, доктриниальное деление договоров ценно тем, что играет важную роль в формировании правовой доктрины договорных отношений, позволяет более глубоко понять содержание и правовую природу тех или иных договорных обязательств, способствует более четкой и правильной классификации договоров и в конечном счете является базой для соответствующей корректировки законодательно установленных оснований деления договоров на виды.

В соответствии с Постановление Правительства РФ от 29 марта 2008 г. № 227 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты» можно выделить в качестве самостоятельного договора банковского вклада договор о размещении в депозиты бюджетных средств51.

Размещение бюджетных средств на банковских депозитах, получение дополнительных доходов в процессе исполнения бюджета за счет размещения бюджетных средств на банковских депозитах и передача полученных доходов в доверительное управление не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Бюджетным кодексом (ст. 236)52.

Однако, это правило не распространяется на Российскую Федерацию, а также на субъекты Российской Федерации в части размещения бюджетных средств на банковских депозитах, в бюджетах которых расчетная доля межбюджетных трансфертов из федерального бюджета (за исключением субвенций, а также предоставляемых субъектам Российской Федерации из Инвестиционного фонда Российской Федерации субсидий) в течение двух из трех последних отчетных финансовых лет не превышала 20 процентов объема собственных доходов консолидированного бюджета субъекта Российской Федерации. Порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется соответственно Правительством Российской Федерации, высшими исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.

А.Е. Шерстобитов предлагает рассматривать в качестве отдельного вида договора банковского вклада депозитные операции Банка России. Специфика таких сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. ст. 4 и 45 Закона о Центральном банке России53 для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля"54.

В соответствии с Положением ЦБР от 5 ноября 2002 г. N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации", депозитные операции по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), проводимые с использованием программно-технических средств системы "Рейтерс-Дилинг"  и (или) с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы55.

Также, деление договоров банковского вклада на различные виды может ставиться в зависимости от условий возврата банком суммы вклада (ст. 837 ГК РФ)56.

В соответствии с этим делением все договоры банковского вклада подразделяются на три вида: договор банковского вклада до востребования, срочный договор банковского вклада и договор банковского вклада на иных условиях возврата денежных средств. По договору банковского вклада до востребования вкладчик вносит денежные средства в банк на условиях возврата по его первому требованию. По условиям срочного договора банковского вклада банк обязан осуществить возврат денежных средств вкладчику по истечении определенного договором срока.

 В настоящее время банковское сообщество неоднократно обращает внимание на необходимость внесения изменений и дополнений в ст. 837 ГК РФ с целью разрешить банкам такой вид срочных вкладов, по которым граждане-вкладчики будут вправе получить внесенные во вклад денежные средства только по окончании срока вклада, установленного заключенным между гражданином и банком договором. На вклады этого вида не будет распространяться предусмотренное п. 2 ст. 837 ГК РФ право граждан-вкладчиков на получение суммы вклада по их первому требованию независимо от вида вклада. Анализ положений названной нормы и ст. 844 ГК РФ позволяет сделать вывод, что данные нормы фактически устанавливают одинаковое правило: по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ); согласно п. 3 ст. 844 ГК РФ вкладчик (держатель сертификата) вправе предъявить к оплате сберегательный (депозитный) сертификат досрочно.

 При такой ситуации банки не в состоянии планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств на длительные сроки, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада и досрочного предъявления к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.

Установленная законом обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков, поскольку позволяет одним вкладчикам изъять часть долгосрочных вкладов в любой момент в ущерб интересам остальных вкладчиков банка. Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков. Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк.

Действующее законодательство уже предусмотрело иной механизм защиты интересов вкладчиков банков - Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

 В связи с этим в настоящее время уже нет необходимости в сохранении в ГК РФ двух аналогичных способов защиты прав вкладчиков: безусловного права на досрочное изъятие вклада и на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата57.

Таким образом, в п. 3 ст. 844 ГК РФ необходимо указать на то, что сберегательный (депозитный) сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, если иное не предусмотрено условиями сертификата. Введение этой новеллы не может и не должно затрагивать право граждан-вкладчиков на открытие вкладов, дающих возможность досрочного их изъятия.

К третьему виду договоров банковского вклада относятся все те договоры, условия возврата вклада которых отличаются как от договора банковского вклада до востребования, так и от договора срочного банковского вклада. По всем указанным видам договоров банковского вклада банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика - физического лица.

В то же время вопрос о возврате денежных средств, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, решен в ГК РФ достаточно неопределенно, что порождает целый ряд противоречивых мнений и толкований в правоприменительной практике. Данная ситуация вызвана тем, что соответствующая норма ГК РФ сформулирована не вполне удачно, что приводит к определенным трудностям при ее правоприменительном истолковании.

По мнению Д. А. Медведева, вклады делятся только на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).58 Что касается внесения вкладов на иных условиях их возврата, то ученый к их числу относит условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным - достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица".

Иной точки зрения придерживается А. Е. Шерстобитов. Он считает, что по целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада59.

М. И. Брагинский и В. В. Витрянский, рассматривая представленные точки зрения, отмечают, что норма, содержащаяся в п. 1 ст. 837 ГК, ограничивает условия возврата вклада, которые могут быть предусмотрены договором банковского вклада, лишь указанием на то, что такие условия не должны противоречить закону60.

Правовая квалификация определенных условий возврата вклада, предусмотренных конкретным договором банковского вклада (к примеру, в качестве отлагательного условия или условия о сроке возврата вклада и т.п.), зависит от характера соответствующего условия, установленного в договоре по соглашению сторон, и должна осуществляться с учетом законоположений, регулирующих соответствующие гражданско-правовые категории.

Например, сделка может считаться совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (п. 1 ст. 157 ГК). По общим правилам определения срока в гражданском праве срок, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом, определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами; срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (ст. 190 ГК).

Проанализировав рассматриваемые вопросы, М. И. Брагинский и В. В. Витрянский,  пришли к выводу, что вряд ли возможно квалифицировать такое условие возврата вклада, как достижение лицом, в пользу которого заключен договор банковского вклада, своего совершеннолетия, в качестве отлагательного условия, так как относительно такого условия должно быть неизвестно, наступит оно или нет.

Скорее указанное условие должно быть признано условием о сроке, определенном в договоре путем указания на событие, которое должно неизбежно наступить. Напротив, такие условия возврата вкладов, как возможное бракосочетание или рождение ребенка, в силу их вероятностного характера, по-видимому, не должны считаться условиями о сроке возврата вклада, но могут быть квалифицированы в качестве отлагательных условий соответствующих сделок.

Еще одним видом договора банковского вклада является договор о вкладе в пользу третьего лица, отличительной особенностью которых является то, что денежные средства вносятся в банк не на имя вкладчика, а на имя конкретного третьего лица, которое вносителем денежных средств не является61. Как правило, указанное третье лицо приобретает права на внесенные денежные средства с момента предъявления банку первого требования, связанного с распоряжением данными денежными средствами, либо с момента выражения банку в любом виде (письменно, электронным способом и пр.) намерения вступить в права вкладчика в отношении внесенных денежных средств. Однако договором банковского вклада может быть предусмотрено, что третье лицо приобретает права вкладчика в отношении внесенных на его имя денежных средств с момента их поступления на счет в банк либо с иного момента. Вклад в пользу третьих лиц может быть внесен как на имя физического лица, так и на имя юридического лица.

Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьих лиц является непосредственное указание в договоре имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До выражения лицом, в пользу которого внесен вклад, банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьих лиц, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им денежных средств.