Залог как форма обеспечения возвратности банковских ссуд и методы оценки (на примере АО «Kaspi Bank»)

 

 

3. Проблемы обеспечения банковских кредитов и пути их решения

В стране происходит оживление экономического роста. В  этой связи особенно показательны итоги  работы 2004 года. Но, тем не менее, есть некоторая озабоченность по поводу развития банковского кредитования, недостаточности его темпов, особенно это актуально для развития и кредитования малого бизнеса. Из-за существенного отставания кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики она оказывается почти полностью не способной обеспечить развитие малого предпринимательства.

Общепризнанно, что малое  предпринимательство должно служить сферой экономической деятельности, способной обеспечить быстрый и весомый рост экономики. Можно утверждать, что малый бизнес должен стать фундаментом рыночной экономики. В нашей стране развитие этого сектора предпринимательства идет крайне медленно. Уже несколько лет идет много разговоров о развитии малого бизнеса. Принимаются многочисленные решения даже на самом высоком уровне.

В стране идет процесс  подъема малого и среднего бизнеса, и расширяются возможности его  кредитования.

В связи с этим для  реализации государственной стратегии  банку необходимо создать целостную  систему финансирования и кредитования малых предприятий:

• важнейшая задача - увеличить объем финансирования и кредитования малых и средних предприятий;
• чтобы создать для малого бизнеса более широкие возможности доступа к заемным средствам, банку было бы целесообразным внедрение системы льготного кредитования, путем снижения процентных ставок и создания системы гарантирования кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства;
• требуются серьезные преобразования в деятельности АО «Банк Каспийский» по упрощению порядка предоставления кредитов малым предприятиям, и особенно для физических лиц без образования юридического лица.

Решение всего комплекса  названных путей внедрения системы кредитования малого бизнеса может быть только на основе совместных усилий АО «Банк Каспийский» и всех экономических ведомств, ассоциаций предпринимателей.

В Послании Президента Республики Казахстан Назарбаева Н.А. «Казахстан - 2030» одной из приоритетных целей является повышение уровня социально – экономического положения граждан страны. В связи с этим кредитование физических лиц является наиболее актуальным. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц. Помимо традиционных кредитов на улучшение жилищных условий и покупку легковых автомашин, к продаже в кредит подключаются все новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов.

Если корпоративный  кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Понятно, что все эти  проблемы в мировой практике уже  возникали и решались. Первыми  в 50-х годах прошлого века с необходимостью автоматизировать процесс рассмотрения кредитных заявок столкнулись американские банки, развивающие индустрию кредитных карточек. Для решения проблемы были привлечены известные математики, которые предложили воспользоваться статистическими методами классификации физических лиц на «хороших» и «плохих» заемщиков. Для проведения такой классификации требовался минимум информации о заемщике, обычно содержащийся в анкете, и минимум времени. Все системы такого вида получили название скоринговых - от слова score (общий балл).

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой  систему начисления определенного количества баллов за каждый показатель личности как заемщика.

В случае превышения итогового  балла, набранного по результатам анкетирования  над минимально необходимым - кредит выдается, в случае меньшей суммы  баллов - следует отказ.

Потребительское кредитование физических лиц принципиально отличается от корпоративного кредитования, в силу чего требует принципиально новых методов работы. В практике выдачи потребительских займов гораздо чаще применяется беззалоговая доверительная форма кредитования. Для оценки финансового состояния заемщиков требуется обращение к косвенным данным и широкое использование математико-статистических методов анализа.

Использование в работе АО «Банк Каспийский» скоринговой  модели является одним из методов, которые  позволят банку решить специфические вопросы потребительского кредитования и способствовать расширению этого социально важного аспекта в его деятельности.

В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка, а то и вовсе не возврат кредита, становится частым явлением. Для того чтобы избежать возникновения таких ситуаций, АО «Банк Каспийский» необходимо улучшить, в первую очередь, аналитическую работу при рассмотрении заявки на предоставление кредитных средств, более придирчиво изучать кредитоспособность клиента. Глубокое исследование заявки, предоставленного бизнес-плана позволит банку заранее предвидеть появление возможных рисков. Следует также тщательно анализировать правовой статус клиента, подлинность предоставляемых им документов, что требует наличия тесного сотрудничества с правоохранительными органами с тем, чтобы вовремя опознать очередного авантюриста.

Большое значение имеет  сейчас анализ кредитоспособности клиента, так как часто невозврат кредита  является результатом банкротства  клиента, что в свою очередь является результатом плохого менеджмента. Анализ кредитоспособности заемщика АО «Банк Каспийский» можно было бы улучшить, путем сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах, так как именно эту информацию часто бывает очень трудно определить. Кроме того, в Казахстане необходимо создать Центральную службу рисков, которая бы занималась сбором информации о заемщиках. Всякий банк, желающий получить информацию о заемщике, мог бы обратиться за услугами к этой службе. В этом случае коммерческие банки, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Нельзя не указать  такой недостаток в отечественной  банковской практике, как экономическое  несовершенство кредитных договоров. В этом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процента за кредит, а в правовом отношении кредитные договора зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд. Даже при обращении в суд исполнить договор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов. Многие кредитные договора юридически плохо составлены, иногда их подписывают не уполномоченные на это лица. В этой связи АО «Банк Каспийский» при составлении кредитного договора необходимо глубоко изучить не только кредитуемую сделку, но и клиента в целом, учесть все возможные риски и грамотно отразить все это в договоре.

Поддержание ликвидности на требуемом  уровне осуществляется при помощи проведения определенной политики банка в области обеспечения возвратности кредита, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка и особенностей выполняемых операций.

То есть банк должен разработать  грамотную политику управления кредитным портфелем.

При этом в управлении кредитным  портфелем и обеспечением возвратности кредита АО «Банк Каспийский» следует обратить внимание во – первых на следующие моменты:

• управление наличностью должно быть более эффективным, то есть необходимо планировать притоки и оттоки наличности и разработать графики платежей;
• сроки, на которые банк размещает средства, должны соответствовать срокам привлеченных ресурсов. Не допустимо превышение денежных средств на счетах актива над денежными средствами на счетах пассива;
• акцентировать внимание на повышении рентабельности работы в целом и на доходности отдельных операций в частности. Так в управлении кредитным портфелем необходимо:

а) контролировать размещение кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.4Предложения по управлению кредитным портфелем в АО «Банк Каспийский»

 

Доля каждой группы кредитов в общей сумме кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение  служат основой для прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики банка или необходимость ее изменения;

б) анализировать размещение кредитов по срокам на основе базы данных. В частности, разработан метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет контролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки. Результаты анализа могут использоваться коммерческими банками для оперативного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах могут вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем внесения коррективов в политику банка;

в) тщательнее изучать  кредитоспособность заемщиков;

г) ограничить размер кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств;

д) выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при сохранении общего объема кредитования;

е) повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;

ж) принять меры по взысканию  просроченной ссудной задолженности  и начисленных процентов за пользование  кредитами;

• применять методы анализа группы расчетных счетов клиентов и интенсивности платежного оборота по корреспондентскому счету банка. Результаты такого анализа служат основой для аргументированной перегруппировки активов баланса банка;
• изменить структуру активов, т.е. увеличить долю ликвидных активов за счет достаточного погашения кредитов, расчистки баланса путем выделения на самостоятельный баланс отдельных видов деятельности, увеличение собственных средств, получение займов у других банков и т.п;
• работать над снижением риска операций. При этом необходимо помнить, что срочные меры, предпринимаемые кредитными институтами для поддержания своей ликвидности и платежеспособности, как правило, связаны с ростом расходов банка и сокращением их прибыли. Управление рисками несбалансированности баланса и неплатежеспособности банка снижает возможные убытки банков, создает прочную основу для их деятельности в будущем.

Система управления рисками  несбалансированности баланса и  неплатежеспособности банка ориентируется  на требования Национального банка  страны о соблюдении коммерческими банками установленных норм ликвидности и платежеспособности. Для распознавания рисков несбалансированности ликвидности баланса и неплатежеспособности коммерческого банка требуется создание специальной системы ежедневного контроля за уровнем приведенных выше показателей ликвидности, анализа факторов, влияющих на их изменение. Для этого целесообразно создание базы данных, позволяющей оперативно получать всю необходимую информацию для выполнения аналитической работы, на основе которой будет формироваться политика банка. В качестве источников для формирования базы данных рассматриваются заключенные и прорабатываемые кредитные и депозитные договора, договора о займах у других банков, сведения о потребности в кредите под товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил, ежедневная сводка оборотов остатков по балансовым счетам, ежедневная ведомость остатков по лицевым счетам, сведения по внебалансовым счетам, сведения об оборачиваемости кредитов и т.п.

Во – вторых, необходимо чтобы  менеджеры по управлению кредитным портфелем предвидели, когда наиболее крупные вкладчики и пользователи кредитов банка планируют снять средства со счета или увеличить вклады. Это позволяет управляющим планировать свои действия в случае возникновения дефицита или излишка ликвидных средств.

Таким образом, банковские операции являются наиболее динамичной и чувствительной сферой современной банковской системы. Именно сфера банковских операций, в отличие от других секторов экономики, требует наиболее индивидуализированного подхода. Решение многих поднятых проблем зависит не только от законодательной и нормативно-правовой базы, но и главным образом от квалификации, знаний и опыта банковских работников. Многое зависит от умения принимать правильные решения в каждой конкретной ситуации, персонального подхода к каждому вопросу. В целом следует отметить, что кредитование должно осуществляться со строгим соблюдением основных принципов кредитования. В этом отношении АО «Банк Каспийский» требуется несколько ужесточить тактику кредитования в целях снижения риска не возврата кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним  из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Искусство кредитования – это соблюдение определенных проверенных практикой правил.