Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской республике на 2006-2010 годы

 

- микроуровень (розничные  финансовые институты и другие  поставщики);

 

- мезоуровень (инфраструктура  финансовой системы);

 

- и макроуровень (политическая  ситуация)[78]. 

 

Такая интеграция предоставляет  больше доступа к капиталу для  институтов, работающих с бедными, обеспечивает в большей степени сохранность  сбережений населения, законность и  профессиональные стандарты сектора. Интеграция в финансовую систему  может, в конечном счете, открыть  доступ, большинству людей, включая  бедных и живущих в более отдаленных регионах.

 

Успех в построении финансовой системы зависит от вклада многих игроков и их способности работать совместно. К тому же, финансовая система  для бедных слоев населения зависит  от существующих условий, таких, как  инфраструктура, доступ к рынкам, производственных технологий, и наличия информации для смягчения рисков.

 

 

 

Основные характеристики инфраструктуры в Кыргызской Республике:

 

1. Ассоциация и взаимодействие 

 

Микрофинансовые ассоциации, на национальном или на региональном уровне, создаются МФИ, действующих  на аналогичных рынках. 

 

В последнее время более  крупные МФО работают над учреждением  микрофинансовой ассоциации, регистрация  которой ожидается к концу 2005 года. Членами будут как коммерческие, так и некоммерческие финансовые организации. ЦАМФА будет обеспечивать первоначальную финансовую помощь, а  также обмен информацией. 

 

За последние годы КС заметно  усилили своё сотрудничество. Они  организованы в нескольких ассоциаций на национальном и на региональном уровне. В каждой области имеется  региональная ассоциация КС. Кроме  того, есть три национальные организации. Для примера только одна Ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана (далее - АКСКК) объединяет 120 КС. До конца 2005 года предполагается объединение всех национальных ассоциаций КС в единый Альянс Национальных ассоциаций Кредитных союзов, который будет  представлять собой национальный координирующий орган. 

 

Взаимодействие между  МФО является важным фактором и может  состоять из формальных и неформальных контактов в период обучения или  встреч членов Ассоциации. Обмен информацией  и лучшей практикой особенно необходим  для преобладающего количества МФО, являющихся мелкими и с небольшим  опытом работы. Для них обмен опытом и информацией – это самый  дешевый и эффективный способ улучшения знаний.

 

Реальность показывает, что  одна из каждых трех МФО не имеет  контакта ни с кем. 42 процентов из тех МФО, которые находятся в  постоянном контакте, видят основное преимущество в обмене опытом. Такое  взаимодействие рассматривается также  как возможность получения краткосрочных  кредитных ресурсов по более низкой процентной ставке. 21,8 процента опрошенных вообще не видят выгоды во взаимодействии МФО.

 

Половина опрошенных руководителей  МФО вообще не видят пользы во взаимодействии с банками и 18 процентов опрошенных не смогли ответить на этот вопрос. Это, возможно, говорит о том, что между  МФО и КБ есть конкуренция. 27 процентов  опрошенных считают, что есть возможность  получения кредитов при взаимодействии с КБ. С другой стороны, не менее  чем 58 процентов опрошенных считают, что они планируют привлечь коммерческий кредит. Большинство из них пока не определились, на каких условиях они согласны взять кредит. На вопрос, какой будет максимальная ставка по кредитам, 45 процентов из опрошенных не смогли точно указать ставку, а 29 процентов просто указали, что  ставка должна быть низкой. Только 16 процентов опрошенных согласились платить 12 процентов или больше. 

 

 

2. Кредитное бюро 

 

Кредитное бюро было создано  в 2003 году при поддержке Европейской  Комиссии. К середине 2005 года база данных включала информацию, получаемую из 8 КБ (из общего количества 20 КБ), покрывая 75 процентов банковских кредитов, и  трех МФО: ФИНКА, Бай-Тушум, и Финансовой Группы Компаньон. КСФК пока не предоставляют  информацию в кредитное бюро. 

 

Информация кредитного бюро охватывает пока 40 процентов всех текущих  кредитов. Согласно бизнес-плану кредитного бюро, его финансовая самоокупаемость  должна быть достигнута к 2006 году. 

 

По мнению большинства  МФИ, одним из факторов, препятствующих их вхождению в кредитного бюро, является высокая стоимость вступительных  и ежегодных членских взносов. В  связи с чем, кредитное бюро в  настоящий момент пересматривает вопрос оплаты. 

 

Так для привлечения все  большего числа финансово-кредитных  институтов и расширения информационной базы кредитного бюро была достигнута договоренность об освобождении КС от уплаты вступительного и ежегодного взносов. 

 

Услуги кредитного бюро доступны по всей стране. 

 

Для повышения охвата финансово-кредитных  учреждений необходимо решить проблемы с небольшими финансовыми институтами, в которых не хватает компьютеров  и нет доступа к Интернету, и которые не совсем понимают преимущества Интернета. 

 

3. Апексные институты 

 

Апексные институты –  это институты, обеспечивающие оптовую  поставку ресурсов (с/без сопровождающими  услугами) институтам по розничной  продаже финансовых услуг в стране или на интегрированном рынке. Основным институтом такого рода является ФКПРКС. 

 

Эта компания и создавалась  как организация оптовой поставки ресурсов для КС при поддержке  проекта АБР. Она предоставляет  кредиты для КС и лизинговые услуги для их членов. На начало 2005 года ее портфель составлял 240,4 млн. сомов. Сейчас Национальный банк Кыргызской Республики, АБР, ФКПРКС и представители национальных ассоциаций КС обсуждают возможность  приватизации ФКПРКС и ее трансформации  в апексный институт для КС. 

 

ЮСАИД/ЦАМФА основали специализированный институт оптовой поставки МКК «Фронтиерс»  в 2003 году. Организация предоставляет  кредиты КС и МФО и финансирует  организации в Кыргызской Республике, Казахстане, Таджикистане и Узбекистане. По состоянию на 1 сентября 2005 года МКК  «Фронтиерс» выдал кредиты 12 КС и  МФО на территории Кыргызстана на общую сумму около 32,8 млн. сомов. 

 

В феврале 2005 года, АКСКК основала Кооперативный Стабилизационный Фонд с целью финансирования КС.

 

В ограниченном масштабе КСФК также осуществляет оптовое кредитование других финансово-кредитных институтов. На 1 июля 2005 года КСФК выдало кредитов 13 КС и МКА на общую сумму около 1,4 млн. сомов.

 

4. Услуги по развитию  бизнеса[79]

 

4.1. Потребности в обучении 

 

Персонал МФО имеет  небольшой опыт. Исследование НПО DCCA показывает, что средний срок работы кредитных экспертов в МФО  составляет 2,9 года. Необходимо отметить, что молодые и опытные специалисты  работают в столице, а не в регионах страны. Женщины чаще встречаются  среди кредитных специалистов, чем  мужчины (61,5 процента и 38,5 процента, соответственно).

 

Уровень образования кредитных  служащих высокий, не менее чем 76 процентов  из них имеют высшее образование. 75 процентов из них прошли тренинги по микрофинансированию. Для менеджеров этот уровень составляет 78 процентов. Тренинги - это обычно одноразовые  семинары и обучающие сессии, организованные или инициированные донорами по программам ПРООН, ЕБРР, ЦАМФА и ГТЦ.

 

Эти краткосрочные семинары не достаточны для углубления знаний участников. Программа ЦАМФА имеет  подобное мнение «краткосрочные тренинги кажутся не очень эффективными»[80]. Это указывает на необходимость более глубокого обучения, не на семинарах, а на рабочем месте. ПММФ ЕБРР работает в этом направлении: кредитные эксперты участвуют в интенсивных тренингах международных специалистов, работающих одновременно с ними в КБ.

 

Что касается персонала МФО, не работающего с донорами, то он практически не получает информацию и профессиональные знания, поскольку  этот рынок не предлагает специализированных обучающих программ[81]. 

 

В целом, можно сделать  вывод, что регулярные тренинги практически  не проводятся тренинговыми центрами, консультантами. В этом плане в  качестве положительного примера можно  привести дистанционное обучение по специальности «Младший банковский менеджер» разработанное ГТЦ  в 2003 году, которое проводится в двух профессиональных лицеях в г. Бишкек и г. Ош. Эта программа рассчитана на 1-2 года обучения. По окончании обучения выдается сертификат или диплом. Приглашенные преподаватели обучают практиков  из сектора микрофинансирования. Микрофинансовый  центр в г. Алматы, предоставляющий  краткосрочные курсы для стран  Центральной Азии, также предполагает увеличить число семинаров для  кыргызского микрофинансового сектора.

 

Менеджеры и персонал МФО  осознают важность дальнейшего обучения: 84 процентов из опрошенных человек  выразили потребность в специализированном обучении. Это понимание подтвердилось  в период проведения региональных круглых  столов, что доказывает потребность  в обучении. В большинстве случаев, эта потребность необязательно  трансформируется в платежеспособный реальный спрос, поскольку многие МФО  просто не имеют средств для обучения кредитных экспертов.

 

 

 

4.2. Консультации 

 

Региональные круглые  столы показали необходимость поддержки  управленческих информационных программ, бухгалтерских программ и кредитных  методологий, чтобы улучшить эффективность  МФИ. 

 

МФИ считают, что доступ к  этим услугам весьма ограничен. Некоторые  компании, такие как: Эксперт, Подготовительный и консультационный Центр, DCCA предлагают специальные консультационные услуги. Многие старшие консультанты и эксперты работают полностью на правительственные  и донорские проекты, и могут  предоставить свои консультационные услуги в ограниченном объеме. 

 

Вместе с тем, спрос  на консультационные услуги также мало развит, отчасти от отсутствия традиции пользоваться внешними услугами, и  отчасти от того, что такие услуги дорогостоящие. 

 

 

 

4.3. Услуги аудита 

 

В Кыргызской Республике существует недостаток в знании эффективного финансового  управления, бухгалтерского учёта, аудита, а также финансовой отчетности[82]. Уровень бухгалтерской поддержки  недостаточен, а аудиторы зачастую малоопытны. Многие бухгалтера прошли ограниченную подготовку в переходе от советской системы бухгалтерского учета к Кыргызским бухгалтерским  стандартам, принятым в 1998 году. Исследование ЕС-ТАСИС по бухгалтерскому проекту  показало, что около 90 процентов  исследованных предприятий не использовали никаких бухгалтерских программ. Многие МФИ выразили мнение, что  услуги аудита дорогостоящие. В стратегии  развития системы КС предусмотрено  формирование собственной внутрисистемной  кооперативной аудиторской службы. 

 

 

 

4.4. Информационные технологии  и управленческие информационные  системы 

 

Большинство МФО и КС используют программы Еxcel или системы ручной настройки для администрирования  своего кредитного портфеля. Несколько  крупных МФИ используют существующие программы, как Loan Performer, Tremens Emerge или  разработали собственные программы. При поддержке ГТЦ была обновлена  и введена в ряде КС программа  Микробанкир. Ведутся дискуссии  о возможности стандартизировать  программное обеспечение Микробанкир  для всего сектора КС. Несколько  компаний и частных лиц предлагают компьютерное оборудование и лицензионное программное обеспечение в области  офис-менеджмента, бухгалтерского учёта  и баз данных. Однако сектор информационных технологий сконцентрирован только в г. Бишкек и областных центрах. Также в большинстве малых  МФИ нет пока понимания важности автоматизации кредитного администрирования. 

 

Интернет-инфраструктура быстро расширяется и сейчас доступна во всех городах. Однако осознание возможностей Интернета пока ограничено. 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ[83] 5. Обзор технической  помощи 

 

 

 

Доноры сыграли весьма важную роль в развитии микрофинансового сектора в Кыргызской Республике. За последние десять лет – в  виде грантов на институциональную  поддержку и взносов в капитал, а также кредитов – ими было инвестировано приблизительно 86 млн. долларов США (в сомовом эквиваленте  по состоянию на 1 января 2005 года – 3 526 млн. сомов). 

 

 

 

Таблица 1. Приближенная оценка донорской поддержки за период с 1996 по 2005 годы.

 

Наименование организации   

Кредитные линии  

Гранты и вложения в  капитал 

 

АБР  

17 500 000  

500 000

 

ПММФ при поддержке: ЕБРР, ТАСИС, SECO[84], Международная финансовая корпорация  

15 000 000  

 

 

Министерство Международного Развития Великобритании   

   

120 000

 

ЕС – ТАСИС  

   

900 000

 

ГТЦ  

   

3 500 000

 

Международная финансовая корпорация   

1 200 000  

1 050 000

 

Фонд «Сорос-Кыргызстан»   

   

747 000

 

ЮСАИД  

   

12 400 000

 

Всемирный банк  

32 400 000  

1 000 000

 

Всего:  

66 100 000  

20 217 000

 

 

Источник: интервью с донорскими организациями и информация с  сайтов Интернет

 

 

 

При планировании поддержки  микрофинансового сектора в будущем, доноры будут руководствоваться  принципами, определенными в CGAP[85] и  направлять ресурсы на:

 

- оказание помощи финансовым  учреждениям для охвата большего  количества бедного населения,  поскольку недостаток сильных  розничных финансовых посредников  все еще является основным  препятствием на пути расширения  финансовых услуг; 

 

- укрепление местного  потенциала и рынков (например, местных  поставщиков капитала и технических  услуг): на макро, мезо и микро  уровнях, так как в конечном  счете, успех будет зависеть  от уровня профессионализма местных  руководителей и учреждений, а  не доноров; 

 

- распространение аналитического  материала о финансовой системе,  чтобы избежать повторного изобретения  колеса;

 

- поддержку инициативы  частного сектора; 

 

- гармонизацию стандартов  и процедур в целях повышения  эффективности всех типов деятельности  доноров; 

 

- субсидии, чтобы финансовые  рынки работали для бедных  людей и не подорвали эти  рынки. Каждый проект по предоставлению  финансовых услуг должен показать, как субсидии доноров могут  дополнить или стимулировать  частный капитал.