Основные направления повышения эффективности депозитной политики

В целом, распределение долларовых вкладов среди депозитных продуктов почти полностью совпадает со структурой вкладов в евро. Первое место (40% вкладов в евро, 37% в дол. США) занимает депозит на 180 дней - фиксированная процентная ставка, капитализация процентов, возможность досрочного расторжения без потери процентов.  На втором месте - депозит на 1095 дней. Ежедневная капитализация и возможность расторжения без потери процентов через 32 дня сделали его одним из самых популярных вкладов. Чуть меньший удельный вес у вклада на 550 дней – 18% депозитов в евро и 14% долларовых вкладов. Замыкают список вклады с выплатой дохода на пластиковую карту, депозиты на 1825 дней (с досрочным расторжением, привязанным к первому числу месяца) и вклады на 95 дней. Отметим, что последний вклад в долларах США пользуется большей популярностью, чем аналогичный вклад в евро – 13% против 3% (в основном, этот депозитный продукт предпочитают нерезиденты – граждане КНР).

Рассмотрим, как изменилась структура депозитов физических лиц в разрезе валют:

Рисунок 2.14 – Структура депозитов физических лиц, размещенных в головном офисе ОАО «Технобанк», в разрезе валют на 01.01.2010 г. и 01.01.2011 г.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных банка

0,8 п.п., которые  в 2010 г. «потеряли» депозиты в  белорусских рублях, были поровну  поделены между вкладами в  евро и в долларах США: их  удельные веса выросли с 22,7% до 23,1% и с 68,5% до 68,9% соответственно.

Непосредственно доля вкладов в национальной валюте в течение 2010 г. менялась следующим образом:

Рисунок 2.15 – Динамика удельного веса вкладов в национальной валюте в

общем объеме депозитов населения головного офиса ОАО «Технобанк», 2010 г.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных банка

Уменьшение доли вкладов в национальной валюте с октября 2010 г. по январь 2011 г. характеризуют усиливающиеся под конец года девальвационные ожидания и процесс перевода рублевых вкладов в валютные. Прирост удельного веса депозитов в белорусских рублях с 8,8% до 12,4% в январе-апреле 2010 г. и его прирост в аналогичный период 2011 г. с 8% до 9,6% характеризуют обратный, уже традиционный процесс – увеличение объема рублевых вкладов на фоне более высоких процентных ставок по ним и неподтверждения страхов ожидаемой новогодней девальвации.

Валютный кризис, начавшийся в марте 2011 г. и нашедший свое отражение в изъятии средств населения из банков, коснулся и ОАО «Технобанк». Понижение процентных ставок по вновь привлекаемым вкладам с 15 марта 2011 г. на фоне повышения ставок остальными банками лишь увеличило отток средств вкладчиков. К 1 апреля 2011г. изъятие депозитов из банка составило более 1,5 млн долл. США в эквиваленте. Последующее решение Правления банка о повышении процентных ставок и введении новых депозитных продуктов с 15 апреля было скорее вынужденным и характеризует хороший уровень оперативности и мобильности, с которым руководство реагирует на возникающие проблемы, однако обнажает непоследовательность проводимой банком депозитной политики. Фактически, с 2009 г. объем привлеченных во вклады средств населения лишь один раз превысил отметку в 12 млн долл. США, постоянно колеблясь на уровне 10-11 млн долл. США, а иногда падая до 6 млн долл. США, таким образом, ресурсная база за 2 года нисколько не приросла.

В конце следует отметить, что несмотря на то что по итогам 2010 г. ОАО «Технобанк» не удалось нарастить объем депозитов физических лиц (в то время как вклады населения в головном офисе за год выросли на 56,6%, что позволило офису на ул. Кропоткина увеличить свою долю в их объеме в разрезе структурных подразделений банка с 55% до 60%), благодаря изменению линейки депозитных продуктов банку в очень короткие сроки удалось перестроить структуру депозитного портфеля в пользу долгосрочных вкладов, и соответственно, значительно улучшить показатели ликвидности.

Положительным моментом также является значительный прирост средств физических лиц на карт-счетах банка благодаря внедрению сберегательных пластиковых карт, обеспечивающих для вкладчиков большую ликвидность хранимых средств и практически одинаковую по сравнению со срочными депозитами доходность. Если на 01.01.2009 г. объем вкладов населения в ОАО «Технобанк» составлял 18,1 млрд р., объем средств на карт-счетах – всего 5,3 млрд р., то на 01.01.2010 г. это соотношение представляло 31,7 млрд р. против 14 млрд р., а на 01.01.2011 г. – 45,4 млрд р. на 43,6 млрд р. С большой долей вероятности можно утверждать, что в ближайшем будущем сберегательные карт-счета смогут вытеснить классические срочные депозиты физических лиц и стать одним из основных источником роста ресурсной базы ОАО «Технобанк».