Обязательства банка: Структура и методы управления (на примере ЗАО КБ«Росинтербанк»)

Прогнозирование остатка  на счетах отдельных клиентов возможно при условии выявления зависимостей между остатком и каким-либо фактором, группой факторов. Для депозитных ресурсов «до востребования» таким  фактором может быть оборот по счету. Для срочных депозитных ресурсов, привлекаемых от юридических лиц, такими факторами, совместно или по отдельности, могут являться: оборот по расчетному счету клиента, вид деятельности клиента. Для срочных депозитных ресурсов, привлекаемых от физических лиц, набор факторов должен быть шире с учетом привлечения социальных, демографических, экономических и  географических факторов. Показателями, от которых может зависеть величина потенциального остатка на счете клиента, могут быть: род деятельности, продолжительность трудового стажа, уровень дохода, семейное положение, количество членов семьи, место жительства, уровень образования, наличие определенного имущества (например, автомобиля, дачи и т.п.).

По результатам исследования возможно построение математических моделей  остатка от оборота денежных средств в зависимости, учитывающей коэффициент значимости оборотов (отношение остатка к обороту) от оборота по расчетному счету клиента. Данный коэффициент значимости позволяет оценить полезность клиента для банка с точки зрения поддержания высокого (относительно своего оборота) остатка на расчетном счете.

Описанные выше модели позволят банку планировать работу по привлечению  клиентов, в том числе прогнозировать величину остатка денежных средств  на расчетных счетах юридических  лиц в зависимости от их количества и величины планируемых оборотов по их счетам с целью дальнейшего  определения допустимой величины этих средств при размещении, обеспечивающей максимальную эффективность от их использования  при одновременном поддержании  ликвидности банка. Это дает возможность банку определить, сколько и каких клиентов необходимо привлечь на расчетно-кассовое обслуживание для выполнения бизнес-плана по увеличению доли “дешевых” ресурсов в депозитном портфеле. Зная своих потенциальных клиентов, банк может наиболее эффективно распределить усилия по их привлечению и уменьшить связанные с этим время и затраты (в том числе и финансовые) на их привлечение.

Также можно оценивать  значимость каждого клиента (группы клиентов) с позиции полезности для  банка, в зависимости от уровня остатка  денежных средств на счетах относительно оборота определять, с какими клиентами  целесообразно проводить работу по привлечению исходя из их значимости. Модель показывает, что наиболее значимыми (с точки зрения отношения Остаток/Оборот) являются клиенты с оборотами  средств до 200 тыс. у.е. По мере увеличения данных оборотов значимость клиента  уменьшается.

Данные зависимости в  конкретном аналитическом выражении  не являются стационарными и универсальными. Следует производить их периодическое  уточнение и корректировку, так  как со временем происходит увеличение оборотов, рост производства и цен, однако суть данных остается неизменной

Можно оценивать значимость для банка каждого клиента (группы клиентов) в зависимости от уровня остатка денежных средств на счетах относительно оборота.

Логическим продолжением аналитической работы и важным этапом процесса формирования депозитного  портфеля являются: непосредственная работа с потенциальной и уже  имеющейся клиентурой; применение соответствующих  инструментов для их привлечения  и удержания; использование определенных методов работы по привлечению потенциальных  клиентов. Эти методы зависят от срочности привлекаемых ресурсов и  принадлежности клиента к категории  физических или юридических лиц.

Для привлечения ресурсов «до востребования» физических и  юридических лиц, срочных ресурсов юридических лиц можно использовать метод, основанный на разработке гибких дифференцированных тарифных планов на расчетно-кассовое обслуживание и установлении дифференцированной платы (ступенчатые процентные ставки в зависимости от величины остатка – сетка ставок) за остаток денежных средств на счетах в зависимости от принадлежности клиента к определенной категории (целевой группе).

Для привлечений срочных  ресурсов физических лиц используется метод, основанный на разработке новых  видов вкладов, отличающихся более  выгодными условиями размещения ресурсов (процентная ставка) для определенных социальных групп, которые выделяют в процессе проведения анализа стабильности депозитной базы.

Как показывает практика, в  большинстве случаев даже специалисты, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием  физических и юридических лиц, склонны  ошибаться в оценке важности клиентов банка, опираясь исключительно на постулат «чем клиент крупнее – тем лучше». Более адекватное восприятие того, как и за счет чего формируется  депозитная база банка, поможет провести более точную сегментацию клиентов и предлагаемых продуктов 

Использование рассмотренных  нами подходов к анализу и формированию депозитной базы позволяет получить определенные выводы о качестве пассивов, которые имеются или будут  сформированы в будущем. Причем в  данном контексте планирование ограничивается не только принятием контрольных сальдовых цифр по остаткам, но и планированием маркетинговых предложений, позволяющих сегментировать отдельные продукты и отдельные клиентские группы, с тем чтобы сформировать в кредитном учреждении «правильный» портфель пассивов.

Таким образом, менеджмент банка может влиять на стоимость заимствованных средств, поддерживая высокую репутацию своего учреждения, повышая его надежность и платежеспособность и улучшая финансовые показатели деятельности.¹¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ системы  управления обязательствами                                        ЗАО КБ «Росинтербанк»

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика деятельности банка

 

Полное наименование: Закрытое акционерное общество Коммерческий Банк «Росинтербанк». Банк имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием на русском языке и указанием место нахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной  идентификации.

Росинтербанк — российский банк с успешной 22-летней историей, созданный в 1990 году при участии Министерства сельского хозяйства РСФСР. Росинтербанк предлагает комплекс современных банковских услуг для физических и юридических лиц: вклады, оформление кредитов, ипотечное кредитование, автозайм, денежные переводы по системе «Золотая Корона», обмен валют, расчетно-кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание банковских карт и пр.

На сегодняшний день у банка 26 офисов обслуживания в Москве и  Московской области, 1 операционная касса  в Можайске, а также филиалы  в Санкт-Петербурге и Тюмени. В  ближайшем будущем Росинтербанк планирует открытие филиалов в Ярославле и Краснодаре, где наряду с предоставлением полного комплекса банковских услуг физическим и юридическим лицам, планируется масштабная реализация программы «Доступное образование».

В 2011 году Росинтербанк сделал ряд важных шагов по расширению розничной сети и совершенствованию сервиса и был удостоен награды от Премии «Банковское дело» — Юбилейной медали «Банковские услуги. 20 лет успешной работы». Помимо расширения розничной сети, были увеличены основные финансовые показатели: активы-нетто с начала 2011 года выросли почти в 7 раз; кредитный портфель был увеличен на 4,1 млрд. рублей; по итогам 2011 года чистая прибыль банка составила 26,9 млн. рублей (в 2010 году аналогичный показатель был равен 5,6 млн. рублей).

В течение 2011 года продолжалась реализация стратегии под эгидой трех «И»  — «Интернет», «Интеллект», «Интеграция», которая была запущена еще в 2010 году. Были заключены партнерские отношения  с более 100 вузами РФ. В ближайших  планах — разработка с вузами-партнерами именных грантов и премий, а  также поддержка студенческого  предпринимательства. Кроме того, банк активно помогает молодым специалистам, начинающим карьеру в банковской сфере: приглашает на практику, стажировку и последующее трудоустройство. В отношении малого и среднего предпринимательства банк ведет  привлекательную кредитную политику благодаря партнерству с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса  Москвы.

В конце 2011 года начался  ребрендинг, в рамках которого было изменено маркетинговое позиционирование и фирменный стиль банка.

ЗАО КБ «Росинтербанк» - универсальный банк, оказывающий содействие в развитии корпоративного бизнеса, частного предпринимательства и предлагающий свои услуги физическим лицам, гарантирует квалифицированное банковское обслуживание на уровне международных стандартов. Основной бизнес сосредоточен на обслуживание постоянный корпоративных и частных клиентов. Юридическим лицам оказывают услуги по кредитованию, расчетно-кассовому обслуживанию и удаленному оперативному управлению счетами с помощью системы «Банк-Клиент». Среди корпоративных клиентов замечены: железно дорожная строительная компания – ООО «Фирма Магистраль», производитель электронных светодиодных видео - экранов – ЗАО «Парма Медикал», ЗАО «АЛСИ фирма», поставщик сырья для парафармацевтического и косметического рынка России – ООО «ГЕРМЕС ОРГАНИКА», и ряд других организаций малого и среднего бизнеса. Всего на обслуживание находится около 340 клиентов  юридических лиц. Так же кредитная организация выдает МБК банкам – резидентам по средневзвешенной ставке 5% годовых. Частные клиенты могут воспользоваться различными кредитными продуктами КБ «Росинтербанк», в том числе кредитами на образование для абитуриентов и студентов вузов, ипотекой, потребительскими кредитами, так же доступны различные программы по вкладам¹²

Росинтербанк достаточно активен на внутреннем рынке межбанковских кредитов, выступая нетто-донором, размещает существенные 38 % активов-нетто. Портфель государственных и корпоративных облигаций, в начале этого года отсутствовавший в активах банка, на данный момент составляет 25 % активов-нетто. Заметно прибавил в весе кредитный портфель, на 90% состоящий из ссуд частным клиентам, сегодня он формирует почти 22 % активов-нетто. Философия кредитной организации основана на принципе: «Быть для клиентов больше чем банком».

Банк может осуществлять следующие сделки:

- привлекать денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещать указанные  в предшествующем абзаце настоящей  статьи привлеченных средств  от своего имени и от своего  лица;

- покупать и продавать   иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- выдавать банковские  гарантии;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

     Банк, помимо  перечисленных высшее банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

- приобретать права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- доверительно управлять  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

- предоставлять в аренду  физическим и юридическим лицам  специальные помещения или находящиеся  в них сейфы для хранения  документов и ценностей;

- осуществлять лизинговые  операции;

- оказывать консультационные  и информационные услуги.

В соответствии с лицензией  Центрального банка Российской Федерации  на осуществление банковских операций Банк в праве осуществлять выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с  ценными бумагами подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии с соответствии с федеральными законами,а так же вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами и осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Центрального Банка Российской Федерации - и в иностранной валюте.

Уставный капитал банка  сформирован в сумме 474500000 рублей и разделен на 474500000 обыкновенных именных  акций номинальной стоимостью 1 рубль  каждая. Уставный капитал полностью  оплачен денежными средствами.

Уставный капитал банка  состоит из номинальной стоимости  акций банка приобретенных акционерами. Уставный капитал банка определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Для  формирования  уставного  капитала   не могут быть использованы ;

- привлеченные денежные  средства;

- ценные бумаги и нематериальные  активы , за исключением случаев предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»и действующим законодательством;

- средства федерального  бюджета и государственных внебюджетных  фондов, свободные денежные средства  и иные объекты собственности,  находящиеся в ведение федеральных  органов государственной власти, за исключением случаев предусмотренных  федеральными законами.