Обязательства банка: Структура и методы управления (на примере ЗАО КБ«Росинтербанк»)

Продолжая данную тему, по такой  же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа  всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника  банка будет способствовать минимизации  расходов на обслуживание населения  и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки  работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить  операционные расходы банка и  будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при  нахождении денежных средств в размере  свыше 2,0 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании  срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения  кредита на потребительские нужды  по процентной ставке, установленной  ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными  вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более  лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 1,0 млн. рублей. Если вкладов  несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также  будет способствовать привлечению  новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для  длительного размещения средств  и их накопления будет именно возможность  получения кредита.

Предлагается предусмотреть  возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

По мере роста доходов  граждан, стабилизации общеэкономической  ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с  большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка  и привлекательности ставок на первый план начинают выходить: качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных  и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком  уровне. В ЗАО «Росинтербанк» существует документ об этике поведения работников, но в большинстве случаев специалисты не ознакомлены с ним и не умеют использовать советы кодекса на практике. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.

Предложения по совершенствованию  депозитных операций с физическими  лицами представлены в таблице 9.

Таблица 9 – Предложения  по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами

Предложения	Результат реализации предложения
Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню  рождения»	Привлечение новых потенциальных  вкладчиков
Увязать сроки оборачиваемости  кредитов со сроками привлечения  денежных средств	Снижение риска сниженияликвидности  банка при внезапном изъятии  денежных средств
Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета	Возможность для клиента  без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на вклад
Открывать вкладные счета  с одновременным оформлением  пластиковой карточки	Возможность самостоятельно пополнять вкладной счет через банкомат
Ввести услугу перевода денежных средств через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка  и внутри вкладных счетов между банками	Возможность для клиентов распоряжаться своими денежными  средствами без участия работника  банка
Ввести систему плавного погашения овердрафта	Снижение задолженности  по овердрафту держателей пластиковых  карт и улучшение ликвидности  банка
Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника –  работника банка через Интернет и перевод денежных средств через  Интернет внутри вкладных счетов	Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента  самостоятельно без посредника банка  распоряжаться денежными средствами
Использовать розыгрыши  лотерей	Привлечение новых вкладчиков
Предусмотреть поощрительный  приз для постоянных вкладчиков в  виде возможности получения кредита  по пониженной процентной ставке	Привлечение новых вкладчиков

Продолжение таблицы 9

Предусмотреть возможность  погашения кредитов посредством  списания денежных средств с вкладного счета	Снижение задолженности  по кредитам и расширение способов погашения кредита
Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики	Укрепление репутации  банка, недопущение конфликтных  ситуаций

Для внедрения рассматриваемых  мероприятий первоначально целесообразно  проанализировать предполагаемые затраты, связанные с реализацией данного  проекта.

В первую очередь необходимо проанализировать рынок с позиции  возможности расширения емкости  привлекаемых депозитов. На основании  этого анализа прогнозируются доходы по предлагаемым мероприятиям, далее  приводится смета затрат всех мероприятий. Рассчитывается прибыль от предлагаемого  мероприятия.

Определение основных источников доходов и расходов для реализации совершенствования услуг по новым  видам депозитов. Результаты занесены в таблицу 10.

Таблица 10 - Сведения о доходах  и расходах (в рублях)*

Наименование	Стоимость
Доходы от размещаемых  средств
Цена услуги	18,5%
Количество возможных  средств к размещению	52000000
Итого доход	9620000
Расходы
Затраты на интеграцию новых  видов депозитов	45900
Затраты на разработку и  ввод в эксплуатацию системы мониторинга	90800
Дополнительное программное  обеспечение	24100
Реклама	120300
Количество возможных  средств к привлечению	52000000
Средняя цена привлечения	12,5%
Итого расходы	6781100
Итого прибыль	2838900

*Для проведения расчетов  использовались экспертные данные

На основании проведенного исследования банком посредством опроса клиентов по предложенным вариантам  новых депозитов, было выявлено, что  около 50% владельцев депозитов и  текущих счетов готовы воспользоваться  этой услугой, поэтому объем прибыли  по предлагаемому мероприятию должен будет составлять 2838900 руб.

Таблица 11 - Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, в тысячах рублей

Показатели	До внедрения мероприятий	После внедрения мероприятий
1	2	3
Доходы банка	24573	34193
Доходы по размещенным  средствам	20151	29771
Расходы банка	15992	22773
Расходы по привлеченным средствам	11875	18646
Прибыль банка	8581	11420
Прибыль по размещенным средствам	8276	11125
Общая рентабельность Банка	34,92%	35,12%
Рентабельность операций по размещенным средствам	41,07%	42,39%

 

Анализ оценки эффективности  показал, что проект по совершенствованию  мероприятий по расширению линейки  депозитов заслуживает внимания. По результатам расчетов видно, что  с учетом внедренных мероприятий  рентабельность операций по размещенным  средствам возросла с 41,07% до 42,39%, а  общая рентабельность банка увеличилась  с 34,92% до 35,12%.

Предлагаемые мероприятия  позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в размещении денежных средств на депозитах, тем самым, расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать  системные подходы к рекламной  политике, сделает ее эффективным  инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и  понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений  конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать  объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических  возможностях банка. Следует также  ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые  рекламные акции, ориентированные  на конкретную группу клиентов, развивать  систему адресной рекламы

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию  депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение  новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.[14,15]

 

3.2 Инновационная  стратегия банка в сфере оказания  депозитных услуг

 

Кардинальные преобразования финансовых и денежно – кредитных  систем под влиянием процессов глобализации, институционализации, секъюритизации, информатизации и дерегулирования, привели к усилению потока финансовых инноваций – прежде всего новых продуктов и технологий, которые существенно трансформировали финансово – кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность.

Определенный набор банковских депозитных продуктов, с участием в  активах ценных бумаг получил  распространение на развитых рынках около 15 лет назад, чем значительно  расширил финансовый инструментарий участников. Тем не менее, если в зарубежной практике данные продукты обозначены как структурированные, и активно продвигаются коммерческими  банками на рынке депозитных услуг, в российской практике название таких  продуктов не однозначно, не продиктовано законодательством и малоактивно.

С момента своего зарождения и по настоящее время сектор данных продуктов на развитых рынках имеет  тенденцию развития: рост данного  сегмента происходит более высокими по сравнению с другими секторами  финансового рынка темпами (количественное развитие); предлагаемые продукты становятся все более сложными и комплексными (качественное развитие). Полагаем, что  сектор новых депозитных продуктов, названных комбинированными, имеет  тенденцию роста.

В соответствии с динамично  меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь  инициатором внутриорганизационных  инновационных процессов, в том  числе и в сфере привлечения  денежных средств во вклады и депозиты. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной  инновационнойстратегии в сфере  оказания депозитных услуг, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Собственно продуктовые  инновации связаны именно с созданием  новых банковских продуктов, разработкой  новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих  реализовывать уже созданные  продукты на новых рынках, открывать  для них новые сферы использования.

Классификация банковских инноваций, представлена на рисунке 2.