Обязательства банка: Структура и методы управления (на примере ЗАО КБ«Росинтербанк»)

- валюта по вкладу –  российский рубль;

- минимальная сумма вклада  – не ограничена;

- срок привлечение средств:  максимальный – до 3 лет, минимальный  – день предъявления документа  о регистрации брака;

- процентная ставка –  фиксированная, 10% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять  вклад на протяжении всего  срока хранения;

- расходные операции по  вкладу не производятся;

- возможность открывать  вклад на имя другого лица;

права по вкладу переходят  к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения  данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- при хранении средств  на вкладе более 2 лет при  закрытии вклада и при предъявлении  свидетельства о регистрации  брака выдается подарок от  банка – кредитная пластиковая  карточка на окончательную сумму  вклада с одновременным оформлением  кредитного договора и процентной  ставкой, действующей на момент  оформления по краткосрочным  кредитам на потребительские  нужды и минус один процентный  пункт.

Преимущества данного  вида вклада для клиента:

• фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;
• капитализация дохода;
• возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);
• возможность пополнять вклад;
• быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного  вида вклада для банка:

• привлекаются новые вкладчики;
• накопление ресурсной базы;
• возможность получить нового клиента для кредитования.

Главное отличие данного  вида вклада от уже существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

- открытие вклада совершеннолетнему  лицу при предъявлении паспорта;

- валюта по вкладу –  российский рубль;

- минимальная сумма вклада  – 50 тыс. рублей;

- срок привлечение средств:  до 1 года;

- процентная ставка –  фиксированная, 10,5% годовых;

- возможность пополнять  вклад на протяжении всего  срока хранения до наступления  нового года и после наступления  нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до  наступления нового года;

- расходные операции по  вкладу до закрытия вклада  производятся в размере не  более 70% от суммы вклада без  пересчета процентов. Расходные  операции не совершаются в  период 30 календарных дней, оставшихся  до наступления нового года. При  совершении расходных операций  в указанный срок, проценты по  вкладу пересчитываются по ставке  до востребования;

- при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на условиях вклада накопительный;

- сумма начисленных процентов  зачисляется на отдельный счет  и может быть выплачена в  любой день до окончания вклада  или в день закрытия вклада.

На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам  до востребования;

- при хранении средств  на вкладе больше 11 месяцев без  осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов,  на остаток по вкладу начисляется  дополнительный доход в размере  0,5% годовых.

Преимущества данного  вклада для вкладчиков:

- фиксированная процентная  ставка;

- возможность пополнения  вклада;

- возможность совершения  расходных операций в крупном  размере без перерасчета процентов;

- автоматическая пролонгация  вклада;

- выплата процентов;

- дополнительный доход  при несовершении расходных операций.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- возможность открытия  вклада до востребования на  начисленные проценты;

- увеличение ресурсной  базы.

Главное отличие данного  вида вклада от существующих в банке – возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

Предлагается вклад «Ко  дню рождения». Цель данного вклада – привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

- открытие вклада любому  лицу при предъявлении паспорта;

- возможность открывать  вклад на имя другого лица;

- валюта по вкладу –  российский рубль;

- минимальная сумма вклада  – 1000 рублей;

- срок привлечение средств:  от 6 месяцев до дня наступления  Дня рождения вкладчика или  лица, на имя которого открыт  вклад при предъявлении паспорта;

- процентная ставка –  плавающая;

- возможность пополнять  вклад на протяжении всего  срока хранения;

- права по вкладу переходят  к лицу, на имя которого открыт  вклад, с момента первого обращения  данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- расходные операции по  вкладу не производятся;

- начисленные проценты  присоединяются к остатку по  вкладу;

- при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного  вклада для вкладчиков:

- возможность пополнения  вклада;

- автоматическая пролонгация  вклада;

- выплата процентов;

- возможность открывать  вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- накопление ресурсной  базы.

Главное отличие данного  вклада от уже существующих – невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка, небольшой срок. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время данный вид вклада является выгодным.

Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в  долгосрочном инвестировании, то целью  данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение  новых клиентов, которые будут  заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит  долгосрочную

перспективу в виде возможности  использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

Поэтому с данной точки  зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно  выйти на качественно новый сегмент  рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно  привлечь молодежь и граждан, имеющих  совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств  до момента их вступления в брак.

Кроме того, в качестве подарка  банк выдает кредитную карту на сумму  остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите  и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить  денежные средства на вкладе как можно  дольше и больше.

Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг  одновременно - открытие депозитного  счета и возможный кредитополучатель.

Для клиентов с разным уровнем  дохода банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических  или по приобретению потребительских  товаров со скидкой.

В целях снижения риска  ликвидности банка возникает  необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных  вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода  хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости  кредитов, на выдачу которых могут  быть направлены срочные депозиты. В тоже время при осуществлении  кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные  ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие  сроки размещения и привлечения  средств, что в принципе в настоящее  время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств  во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного  рынка является высокий уровень  инфляции, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения  национальной денежной единицы произведенным  валовым внутренним продуктом и  золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к  качественному улучшению состояния  экономики.

На рынке депозитов  за последние несколько лет заметна  следующая тенденция - банки путем  повышения величины минимальной  суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в ЗАО «Росинтербанк» в этом направлении сделаны большие шаги вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения небольшой суммы вклада (1000рублей). Не смотря на то, что банк также на некоторые виды вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Кроме того, банку можно  предложить расширить возможности  использования банковских пластиковых  карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - зачисление денежных средств с пластиковой  карточки на депозитный счет при наличии  номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номер этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчикможет также самостоятельно перевести денежные средства со вклада на карт-счет. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производиться перерасчет процентов по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких  технологий уже достаточно много  возможностей приобретения товаров  и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать  систему возможности открытия вкладных счетов без посредника – работника  банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет  известен только ему и который  выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются  с «зарплатной» пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку  в банковской сети, специалист банка  составляет договор, как необходимое  обязательное условие сделки, с подлинной  подписью банковского работника, и  данный договор пересылается экспресс - доставкой в место, указанное  вкладчиком и передается ему при  предъявлении ключа цифровой подписи.

Мерами по совершенствованию  механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц  являются: увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договороввыплате заработной платы сотрудникам предприятий  посредством пластиковых карточек, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.