Рынок банковских услуг и его развитие в Украине

СЭП охватывает всю банковскую систему страны, через которую осуществляется 98,5 % межбанковских переводов в национальной валюте. Оставшиеся 1,5% - это расчеты через корреспондентские счета банков.

Количество электронных расчетных документов с начальными платежами и электронными расчетными сообщениями, обрабатывавшихся СЭП в течение 2011 года, сократилась на 1,2% по количеству, но выросла на 30,5% - по сумме начальных платежей (см. таблицу) .

 

Таблица 2.3.

Загрузка СЭП по режимам функционирования

Режим функционирования СЭП	Количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений				Сумма начальных платежей
	2011 год, млн. шт.	Изменение к предш. году		Справочно 2010 год	2011 год, млрд. грн.	Изменение к предш. году		Справочно 2010 год
		млн. шт.	%			млрд. грн.	%
Файловый	332,5	-4,2	-1,2	336,7	8 951,4	1 839,4	25,9	7 111,9
Реального времени	0,4	0,1	33,3	0,3	1 368,3	571,5	71,7	796,8
ВСЕГО	332,9	-4,1	-1,2	337,0	10 319,6	2 410,9	30,5	7 908,7

 

За 2011 год было обработано 332,9 млн. начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 10 319,6 млрд. грн., в том числе платежей в файловом режиме было совершено 332,5 млн. шт. на сумму 8 951,4 млрд. грн. Банковскими учреждениями было выполнено 306,6 млн. трансакций – 92,2% от общего количества начальных платежей.

Доля расчетных документов, обработанных в СЭП, по первоначальным платежам до 1000 гривен составляла 71.0% от общего их количества, однако сумма переводов за этими расчетными документами была незначительной и составляла 0,6% от общей суммы перечисленных средств.

По состоянию на 01.01.2011 г. 95.5% от общего количества, имеющих банковскую лицензию были членами внутригосударственных и международных карточных платежных систем и осуществляли эмиссию и эквайринг платежных карт. В течение 2011 года 12 банков стали членами соответствующих платежных систем и начали выпуск и обслуживание платежных карт.

Общее количество платежных карт, эмитированных банками Украины (по которым была осуществлена хотя бы одна операция на протяжении года), в 2011 году увеличилось на 6.3% и составило 38.6 млн . шт. Из общего количества платежных карт 98.7% приходилось на личные карточки, 93.7% - карты с магнитной полосой, 76.6% - карты с дебетовой функцией, 96.5% - карты с функцией платежей и выдачи наличных.

Количество банкоматов, обслуживающих платежные карты, в 2011 году составила 28.0 тыс. единиц, платежных терминалов - 116.7 тыс. единиц, а количество импринтеров - 82.1 тыс. единиц.

По сумме операций, которые осуществлялись в 2011 году по платежным картам, эмитированным банками Украины, 97.4% от их общей суммы составляли операции, которые выполнялись на территории Украины, из них в собственной сети банка-эмитента - 92.7%, а в сети других банков-резидентов 7.3%. Объемы операций за рубежом составляли 2.6%.

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) - это внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карт по технологии, разработанной Национальным банком Украины.

Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме "off-line".

С введением НСМЭП граждане Украины имеют возможность оплачивать товары и услуги в безналичной форме с помощью смарт-карт, а также сохранять и накапливать сбережения в банках на текущих и карточных счетах. Таким образом, можно ожидать не только значительного расширения возможностей банковской системы Украины благодаря дополнительному привлечению средств населения, но и обеспечение благодаря работе НСМЭП дополнительных доходов граждан в виде процентов по остатку на их банковских счетах.

По состоянию на 04.01.2011 НСМЭП насчитывает 57 членов (включая Национальный банк Украины и УГППС "Укрпочта") и 7 участников.

По данным Главного процессингового центра НСМЭП течение 2010 года банками-членами НСМЭП было эмитировано 239 317 карт. Общее количество карт НСМЭП по состоянию на 04.01.2011 составило 2899433 единиц (см. приложение 8). В НСМЭП на начало 2011 года терминальная сеть (банкоматы и терминалы) насчитывала 5 913 единиц (в течение 2010 года количество терминального оборудования увеличилось на 89 единиц). Динамику роста количества терминального оборудования НСМЭП приведены в приложении 8.

Свидетельством роста загрузки системы является постоянный рост оборотов НСМЭП. Обороты НСМЭП за 2010 год составили свыше 25,9 млрд. грн. На конец года нарастающие обороты НСМЭП превысили отметку 125,2 млрд. грн.

 Новые проекты и  технологии в НСМЭП:

1. Совместно с Фондом  гарантирования вкладов физических  лиц (далее - ФГВФЛ) начато построение  автоматизированной системы обеспечения  выплат возмещений ФГВФЛ клиентам  ликвидируемых банков. Внедрение  этой системы, базирующейся на  технологии НСМЭП, позволит ФГВФЛ  перейти к безрисковой процедуры выплат, значительно ускорить начало выплат, отказаться от тендеров по выбору доверенных банков и упростить процедуру получения для вкладчиков.

2. "Укрзализныця" и АБ "Экспресс-Банк" реализовали возможность приобретения электронных железнодорожных билетов на сайте www.e-kvytok.com.ua с использованием платежных карт. Автоматизированная система самообслуживания "е-Квиток" (далее - АСС "е-Квиток") предназначена для предоставления следующих услуг по Интернет-заказ:

• мест (с последующим выкупом проездных документов в билетной кассе),

• проездных (перевозочных) документов (с последующей печатью и получением проездных (перевозочных) документов в билетной кассе),

• электронных проездных (перевозочных) документов (с предоставлением посадочных документов).

3. Завершился эксперимент  по внедрению пилотного проекта "Электронный студенческий билет" на базе государственной информационно-производственной  системы "ОБРАЗОВАНИЕ" с использованием  технологии НСМЭП. В рамках проекта  внедрены многофункциональный электронный  студенческий (ученический) билет единого  образца с использованием технологии  НСМЭП, который совмещает в себе  функции студенческого (ученического) билетов, а также банковской платежной  карты.

4. Совет Платежной организации  НСМЭП предоставил разрешение  на создание новой группы участников  в НСМЭП при участии АО Банк "Меркурий" и ПАО "Банк" Грант "в рамках существующего общедоступного  типа группы" 0 "с функционированием  по соответствующей финансовой  схеме.

Группа участников - объединение членов / участников НСМЭП, созданное на основании полученного от Платежной организации разрешения, использует согласованы между ними правила (в том числе финансовые) обработка трансакционных документов по результатам выполнения определенных операций в пределах участников этой группы.

Создание группы участников НСМЭП позволяет банкам создавать объединенные сети банкоматов и терминалов, которые обслуживают клиентов банков-партнеров по единым комиссионным.

По состоянию на 01.10.2012 на территории Украины функционировали 23 международные системы перевода средств между физическими лицами без открытия счета, созданные нерезидентами. Их участниками являются более 150 банков Украины, АО "Украинская финансовая группа" и национальный оператор почтовой связи УГППС "Укрпочта".

Общая сумма переводов, поступивших в Украину в III квартале 2012 г., составляет 941 млн. долларов США в эквиваленте, что на 9% больше, чем в III квартале 2011 г. Общая сумма переводов, отправленных из Украины в III квартале 2012 г., составляет 131 млн. долларов США в эквиваленте, что на 10% больше, чем в III квартале 2011 г.

Распределение рынка трансграничных переводов между международными системами перевода средств, созданными нерезидентами, остается неравномерным. С использованием пяти систем в III квартале 2012 г. в Украину поступило 79% от общей суммы переводов. С помощью других 18 международных систем перевода средств в Украину поступило лишь 21% от общей суммы переводов (см. приложение 9).

Наибольшие суммы средств с использованием международных систем перевода, созданных нерезидентами, поступили в Украину из России - 47.9%, США - 9.2%, Италии - 6.5%, Испании - 6.3%, Великобритании - 3.5% от общей суммы полученных средств, с Украины наибольшие суммы средств отправлен в России - 35.2%, Грузии - 9.0%, Армении - 6.5%, Узбекистана - 6.5%, США - 4.3% от общей суммы отправленных средств [27, с. 120].

Доля переводов, поступивших в Украину с использованием четырех систем, введенных резидентами США, составила 55.4% полученных средств, а введенных резидентами России (10 систем) - 41.7%. Наибольшие объемы средств переведены в Украину с помощью таких международных систем перевода средств: Western Union (США) - 43.2%, "Юнистрим" (Россия) - 16.3% и MoneyGram (США) - 12.0% от общей суммы полученных средств.

Также в Украине функционировали международные системы перевода средств, платежными организациями которых выступают банки Украины. С использованием международной системы перевода средств PrivatMoney, созданной ЗАО КБ "ПриватБанк". Отдельные банки Украины, которые создали системы перевода средств между физическими лицами, заключили договоры о сотрудничестве с международными системами перевода средств, платежными организациями которых являются нерезиденты Украины.

Проведение комплекса мероприятий по широкомасштабной автоматизации и компьютеризации банковской деятельности, внедрение передовых технологий и эффективных систем связи способствуют существенному ускорению расчетов и повышению качества обслуживания клиентуры. Ныне действующая в Украине система электронных межбанковских платежей приближается к уровню соответствующих систем развитых стран мира. В то же время население которое пользуется банковскими услугами значительно меньше, чем в развитых странах.

 

 

3. Перспективы развития банковских услуг в Украине

1. Особенности современного развития рынка банковских услуг в Украине

Несмотря на значительное внимание, которое уделяется теоретическим и практическим аспектам функционирования банковской системы Украины, вне поля зрения исследователей остаются нерешенные вопросы оптимизации современного развития рынка банковских услуг, связанных с довольно сложным положением украинской банковской системы. Сказываются и теоретические пробелы в толковании рынке банковских услуг, определении его структурных элементов, способа его организации.

На наш взгляд, этот рынок является составляющей рынка финансовых услуг. Сущность рынка банковских услуг состоит в организации законодательно обусловленной системы взаимоотношений между его субъектами, которые складываются в процессе купли-продажи услуг специфического характера, направленности финансовых ресурсов от собственников к заемщикам.

Банковские услуги могут быть определены как совокупность разнообразных форм мобилизации и использования фондов финансовых ресурсов для осуществления кредитных, инвестиционных, вкладных и других операций, для финансового обеспечения процесса производства, выполненных работ и оказание услуг, которые осуществляются на платной основе и имеют отличительные особенности своего функционирования [25, с. 237].

По своему экономическому содержанию финансово-банковские услуги олицетворяют специфические методы ускорения обращения банковского капитала, своевременное его вовлечения в те сферы деятельности, где в этом ощущается наибольшая потребность, перемещения банковских ресурсов из сферы свободного обращения в кредиты и инвестиции. Наличие и развитие финансово-банковских услуг обусловлены круговоротом банковских и финансовых ресурсов, они рационально дополняют мобилизацию и использование ресурсов в других подсистемах финансовой системы.

Банковская услуга - это конечный результат функционирования банков по удовлетворению потребностей клиентов, связанных с движением денежных средств или делом дополнительных видов деятельности, отражаются за балансом. Чтобы предоставлять такие услуги, банки должны иметь надежные предпосылки и, прежде всего, достаточный уровень активов.

По среднему размеру активов наши кредитные учреждения отстают от банков большинства стран от ста (США) в тысячи раз (Япония). Сравнительно низкая доля работающих активов, включая займы реальному сектору экономики и инвестиции в ценные бумаги. Удельный вес долгосрочных инвестиций также невелика. Однако необходимо иметь в виду, что значительная часть неработающих активов ряда украинских банков находится на счетах в иностранной валюте. С падением курса национальной валюты эта часть валютных активов фактически превращается в активы, приносящие доходы. Однако основная проблема остается, и ее суть - в недостаточном связи банковской системы с реальным сектором экономики.

Предоставление финансово-банковских услуг физическим и юридическим лицам существенно влияет на эффективность предпринимательской деятельности, уровень материального благосостояния населения, сдерживает инфляционные процессы на макроэкономическом уровне. Особое значение приобретает развитие финансово-банковских услуг в контексте глобализации мировой экономики, углубления сотрудничества банковских учреждений разных стран. Финансово-банковские услуги являются одним из важнейших инструментов вхождения Украины в систему международных финансово-валютных отношений, а ее банковской системы - к мировому рынку капитала.