Рынок банковских услуг и его развитие в Украине

 

В период кризиса колебания динамики роста депозитов соответствовало динамике экономического роста. Постепенное замедление темпов роста отмечалось с апреля 2008 года. В мае сокращение объемов депозитов главным образом произошло вследствие ревальвации гривны к основным иностранным валютам. Кроме того, активное использование собственных оборотных средств для финансирования бизнеса (при условии замедления темпов кредитования, усиление финансовой дисциплины и продолжение правительством Украины политики по аккумуляции средств) привело к уменьшению остатков средств на счетах институциональных единиц сектора нефинансовых учреждений в национальной валюте. В июле - сентябре в связи с торможением роста экономики, уменьшились поступления выручки на счета по требованию учреждений сектора нефинансовых корпораций; выросли текущие расходы (фактор сезонности и роста цен) и уменьшилось склонность населения к сбережениям. В конце сентября в результате искусственно спровоцированного недоверия у населения к финансовому состоянию отдельных банков и банковской системы в целом, что произошло на фоне ухудшения внешней конъюнктуры и экономического положения в стране, начался отток средств с депозитных счетов клиентов, особенно сектора домашних хозяйств. В конце ноября на денежно-кредитном рынке начали проявляться определенные признаки стабилизации. Однако значительная часть прироста была обеспечена за счет обесценивания гривни к основным иностранным валютам [27, с. 95].

В течение 2008 года изменилась структура депозитов по видам валют: доля депозитов в национальной валюте сократилась на 11,6 процентного пункта до 56,1%. Замедление темпов роста депозитов в национальной валюте наблюдалось с апреля и до конца отчетного года. В I полугодии 2008 года темпы роста депозитов в иностранной валюте колебались на уровне начала года. В августе-сентябре состоялось их замедление из-за уменьшения поступлений экспортной выручки на счета институциональных единиц сектора нефинансовых учреждений. В октябре-декабре темпы роста депозитов в иностранной валюте существенно ускорились и по итогам года значительно превысили темпы их роста в 2007 году, что было обусловлено обесценением гривны к основным иностранным валютам, в то время как в этих валютах объемы депозитов в IV квартале даже сократились ( см. рис. 2.3.). 2009 год стал переломным, когда депозиты в национальной валюте показывали сокращение объемов. Эта ситуация была вязана с двумя факторами: недоверие к национальной валюте со стороны населения и потребность в оборотных средствах бизнеса. Получить кредитование в этот период было довольно сложно, поэтому коммерческие предприятия старались максимально эффективно использовать собственные оборотные средства. Планомерные действия НБУ по поддержанию банковской системы, участие Фонда гарантирования вкладов физических лиц сделали свое дело и вернули в 2010 году доверие к банкам. Однако в 2011 ситуация существенно изменилась из-за выборов президента и политической нестабильности. В этих условиях существует риск валютных колебаний и многие участники  рынка депозитов застраховались вложив средства в иностранной валюте. Говоря о дальнейшей динамике следует заметить, что 2012 год в Украине также ознаменовался выборами, тем не менее в этой ситуации многие банки получили существенный прирост вкладов.

Рисунок 2.3. Темпы роста депозитов, привлеченных у резидентов коммерческими банками (в процентах к началу года).

 

По срокам привлечения в 2008 году произошло снижение темпов роста долгосрочных депозитов (до 122.6 против 161.1% в 2007 году) и депозитов по требованию (до 115.2 против 149.3% соответственно). Время темпы роста краткосрочных депозитов ускорились и составили 153.3 против 141.8% в 2007 году. В условиях неблагоприятного экономического среды, колебаний валютного курса и неуверенности в направлении развития экономической ситуации вкладчики предпочитали краткосрочным депозитам против долгосрочных, а также увеличился отток средств по требованию (как доступных).

Структура депозитов по секторам экономики за 2008 год изменилась незначительно. Прежнему больше депозитов было сформировано за счет средств сектора домашних хозяйств: по состоянию на 01.01.2009 г. - 60.6% от общего объема депозитов (против 58.9% на 01.01.2008 г.). Средства институциональных единиц сектора нефинансовых учреждений в структуре депозитов занимали 32.9%, подсектор других финансовых учреждений - 5.4%, сектора общего государственного управления - 0.7% (см. рис. 2.4.).

 

Рисунок 2.4. Динамика депозитов в разрезе секторов экономики, млрд.грн.

 

По состоянию на 01.01.2009 г. объем депозитов сектора домашних хозяйств был равен 217.9 млрд. грн. Динамика их роста в течение года зависела от динамики доходов и расходов населения, на которые влияли социальная направленность бюджетной политики, рост розничных цен на товары и услуги и т.д.. В структуре депозитов сектора домашних хозяйств, по-прежнему преобладали депозиты в национальной валюте - 50.5% (что на 10.7 процентного пункта меньше, чем на начало 2008 года).

Темпы роста депозитов сектора домашних хозяйств в течение 2008 года замедлились до 130.3 по сравнению с 156.7% (в годовом исчислении) в апреле, когда они были высокими, и 153.6% в декабре 2007 года. Массовое снятие депозитов населением и повышения спроса на наличную иностранную валюту было в начале октября. В конце ноября наблюдалось снижение темпов оттока депозитов из банковской системы. Определенным образом этому способствовало увеличение размера возмещений по вкладам физических лиц, гарантированных Фондом гарантирования вкладов физических лиц с 50 тыс. грн. до 150 тыс. грн.

По состоянию на 01.01.2009 г. объем депозитов сектора нефинансовых учреждений составил 118.2 млрд. грн., из них: подсекторах государственных нефинансовых учреждений - 12.3 млрд. грн., или 10.4%. В структуре средств сектора нефинансовых учреждений традиционно преобладали депозиты в национальной валюте - 63.7% (на 11.7 процентного пункта меньше, чем на начало года). По срокам наибольшую долю занимали средства по требованию (51.8%).

В годовом исчислении темпы роста депозитов сектора нефинансовых учреждений были меньше темпов роста депозитов сектора домашних хозяйств и в декабре 2008 года уменьшились до 123.6 по сравнению с 150.0% в марте, когда они были высокими (в декабре 2007 года - 145.7%). Тенденция к превышению темпов роста средств на счетах в национальной валюте по сравнению с иностранной, длившаяся с мая 2007 года, начиная с октября отчетного года, изменилась на противоположную (в связи со снижением курса гривни к доллару США и евро). Дефицит оборотных средств заставил учреждения сокращать срочные депозиты, используя эти средства для финансирования потребностей текущей деятельности.

По срокам привлечения большую долю занимали депозиты со сроком от 1 до 2 лет - 45.3 %.

Рисунок 2.5. Динамика депозитов в разрезе сроков привлечения, млрд.грн.

 

Если в I квартале 2008 года основной прирост средств на счетах подсектор других финансовых учреждений формировался за счет средств подсектор других финансовых посредников и вспомогательных финансовых организаций, то в апреле- декабре рост средств наблюдалось на счетах подсектора страховых корпораций и негосударственных пенсионных фондов. Среди основных факторов такой динамики было снижение привлекательности фондового рынка и уменьшение заинтересованности инвесторов к вложениям в инвестиционные фонды. Кроме того, в ожидании снижения курса гривни к иностранным валютам свободные средства направлялись на покупку иностранной валюты вместо других форм инвестирования средств. Одновременно существенные объемы кредитования предоставляли возможность страховым корпорациям наращивать страховые услуги по договорам страхования залога и жизни заемщиков. Также накопительное страхование было одной из альтернатив размещения свободных средств.

В разрезе регионов по состоянию на 01.01.2009 г. наибольшие объемы депозитов (61.7%) были привлечены банками Киева и Киевской области (43.5%), Днепропетровской (9.8%) и Донецкой (8.4%) областей.

Стоимость депозитов, привлеченных у резидентов, после снижения в I полугодии до 7.0% годовых (против 8.0% годовых в январе 2008 года) во II полугодии повысилась и в декабре составила 11.3% годовых (см. рис. 2.3. ).

Рисунок 2.6. Динамика средневзвешенных процентных ставок по депозитам

 

Средневзвешенная процентная ставка за 2008 год составила 8.3 против 7.2% годовых в 2007 году, в том числе в национальной валюте - 9.9 против 8.2% годовых соответственно. Основной рост процентных ставок по депозитам как в национальной, так и в иностранной валюте отмечалось в сентябре-декабре отчетного года и обусловлено предотвращением оттока средств из банковской системы, наращиванием ресурсной базы и поддержанием ликвидности банковского сектора.

В течение 2009 динамика депозитов была неоднородной. Так, если за январь-апрель остатки депозитов сектора домашних хозяйств и некоммерческих организаций сократились на 10.7%, то, начиная с мая и до конца года, наблюдалась их положительная динамика (рост - на 10.0%). Наибольший прирост (на 3.4%) депозитов сектора домашних хозяйств и некоммерческих организаций произошло в ноябре-декабре 2009 года как в национальной (на 4.8%), так и в иностранной (на 2.2%) валюте (см. рис. 2.6.). Возвращению средств населения в банковской системе определенной степени способствовало укрепление курса гривны относительно доллара США.

Рисунок 2.7. Динамика по депозитам и ставкам

 

Необходимо учесть, что границы между отдельными видами депозитных вкладов размываются, возникают гибридные, которые сочетают в себе качества отдельных видов депозитов. Причиной такого процесса является усиление конкуренции между самими коммерческими банками, а также между коммерческими банками и небанковскими учреждениями за привлечение денежных средств юридических и физических лиц. Лишь немногие украинские банки расширяют ассортимент депозитных услуг, используя опыт иностранных банков. Такая ситуация сложилась в основном из-за несовершенства законодательной базы, а также вследствие относительной нестабильности экономической ситуации.

В Украине следует в будущем ожидать дальнейшего расширения спектра депозитных услуг, их потребление будет зависеть от выгодности, надежности и заинтересованности клиентов в этих услугах.

Для банков возникает необходимость разработки эффективной депозитной политики с целью привлечения потенциальных клиентов. Открытие депозитных вкладов на сегодня является первым этапом сотрудничества банка и клиента, установление взаимоотношений через открытие депозитного счета позволяет заинтересовать клиента в получении дальнейших услуг коммерческого банка и сформировать механизм разнопланового сотрудничества "клиент-банк", который характеризуется высокой степенью доверия, минимизацией риска и заинтересованностью сторон в эффективной деятельности каждого из субъектов.

Низкий уровень собственного капитала украинских коммерческих банков усиливает значение привлеченных через депозитные счета средств при формировании ресурсной базы банковских институтов, и определяет необходимость реализации эффективной депозитной политики в системе банковского менеджмента. Депозитная политика должна быть взаимосвязанной с кредитной политикой и обеспечивать реализацию последней. Именно такой подход сегодня может обеспечивать ликвидность, финансовую устойчивость и одновременно доходность коммерческого банка.

Рост конкуренции на депозитном рынке при одновременном снижении процентной ставки определяет необходимость для банковских институтов внедрение качественно новых депозитных инструментов, использование которых обеспечивает клиентам банку возможность их реализации как финансовых активов при осуществлении кредитных операций. В дальнейшем это станет предпосылкой для использования депозитных инструментов на фондовом рынке.

 

 

 

2. Анализ кредитных услуг банков на украинском рынке

Основным видом деятельности банка остается кредитование субъектов хозяйственной деятельности. Заемные услуги одновременно и наиболее рисковыми.

До банковских услуг, имеющих кредитный характер, относятся:

• акцептный кредит;

• авальный кредит;

• учетный кредит;

• факторинг;

• форфейтинг.

В процессе кредитования клиентов банк требует не только возвращения полученного займа, но и уплаты процента за пользование им. В условиях рыночных отношений процент является объективным спутником кредита, его составным звеном, поскольку кредитная операция - это акт коммерческой продажи на время денежных средств. За счет процентов банки покрывают свои расходы и получают прибыль. Процент является также одним из средств управления совокупным денежным оборотом, применяется центральным банком страны.

Осуществление кредитных операций коммерческих банков должна отвечать определенным требованиям и условиям.

Банковское кредитование осуществляется с применением таких ссудных счетов: простой, специальный, контокоррентный.

Простой ссудный счет является наиболее распространенной формой банковского срочного кредитования. На нем может быть только активное (дебетовое) сальдо, каждый факт выдачи и погашения кредита оформляется соответствующими документами клиента или банка (платежное поручение, распоряжение кредитного отдела банка операционному отделу и т.п.).

Специальный ссудный счет применяется банком в отдельных случаях, например при кредитовании заемщика в залог векселей.

Контокоррентный счет - это активно-пассивный счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На нем отражают, с одной стороны (по дебету), задолженность банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой (по кредиту) - поступление средств в банк от плательщиков, в виде вкладов, возврата ссуд и тому подобное.

Контокоррентный счет сочетает в себе ссудный счет с текущим и может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Операции на нем осуществляются посредством письменных поручений клиента.

Контокоррентный кредит предоставляется в национальной или иностранной валюте в соответствии с потребностями клиента в объеме, который не превышает установленный лимит.

Контокоррентный счет открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные и прочные отношения и которые испытывают регулярную потребность в банковском кредите. Этот счет первую очередь применяется для предприятий с высокой кредитной репутацией.

Контокоррентный кредит используется только для финансирования текущего производства и обращения и не направляется на финансирование инвестиций. За пользование контокоррентным кредитом банк взимает с клиента плату, которая состоит из процентов, начисленных на дебетовые остатки контокоррентного счета, и комиссионных платежей (оборотной комиссии).

Плата за пользование контокоррентным кредитом является крупнейшей в банковской практике, поскольку этот кредит связан с повышенным риском для банка и является очень удобным для клиента. Он обеспечивает последнему возможности оперативно пользоваться правом привлечения банковских средств для уравновешивания обязательств и требований.