Рынок банковских услуг и его развитие в Украине

Отметим, что банковские услуги отличаются от традиционных форм банковского обслуживания. Если кредитования или инвестирования экономики обогащается за счет внутреннего содержания, применения новых более совершенных форм того или иного вида банковской деятельности, то банковские услуги относятся к инновационным банковских продуктов. Они возникают в соответствии с требованиями рынка и могут совмещать как существующие банковские операции, так и быть принципиально новыми.

Процесс организации, формирования и развития рынка банковских услуг как важного элемента рыночной модели экономики стран с трансформационной экономикой способствовал активизации деятельности банков как основных финансовых посредников. Среди посредников, которые выполняют роль профессиональных участников финансовых рынков, банки имеют ряд существенных отличий и преимуществ. В отличие от финансовых, трастовых и инвестиционных компаний и фондов, банки занимаются не только посреднической деятельностью, но и предоставляют разнообразные услуги своим клиентам.

Банковские услуги отличаются от банковских операций Это отмечают отдельные исследователи этой проблемы [12, с. 42]. Если за счет пассивных операций формируются ресурсы коммерческих банков, то за счет активных операций происходит размещение банками собственных и привлеченных средств с целью получения прибыли.

В отличие от банковских операций, для предоставления банку финансовых услуг не требуются значительные дополнительные ресурсы, а доходы от услуг банки получат не в виде процентов, а в форме комиссионных выплат. Существенным признаком банковских услуг является их способность приносить финансово-кредитном учреждении стабильный доход практически на безрисковой основе.

Особенности современного этапа развития предпринимательства в странах с трансформационной экономикой определяют потребности предприятий не только в традиционном кредитно-расчетном обслуживании со стороны банков, но и в широком ассортименте банковских услуг (лизинг, факторинг, трастовые услуги, предоставление клиентам своих телекоммуникаций и т.п.).

В динамическое ядро сферы услуг во многих странах Европы входят финансовые, страховые, риэлторские и бизнес-услуги, значительное развитие получили услуги по охране здоровья, образования , а также транспорта, хранения и коммуникационные услуги.

Используя передовые информационные технологии и открывающиеся политикой дерегулирования и либерализации рынков, эти отрасли за последние 15-20 лет вышли на качественно новый уровень в своем техническом оснащении, по качеству обслуживания производства и населения и ныне играют решающую роль в создании базиса для экономического роста .

Итак, сектор финансовых услуг, состоящий, по данным Всемирной организации торговли, из пяти достаточно широких категорий: банковские услуги, страховые услуги по выпуску всех видов ценных бумаг, услуги по управлению имуществом и поиск и передача финансовой информации - является составной достаточно значительной доли валовой добавленной стоимости на рынке финансово-банковских услуг. По данным международной статистики именно этот сектор получил наибольшее развития [19, с. 135].

От эффективного функционирования рынка финансово-банковских услуг, банковской системы в целом зависит создание и распределение внутреннего валового продукта и национального дохода, регулирования денежного обращения, кредитования, финансирования и другие экономические и социальные достижения любой страны. Таким образом, бесспорным является факт рассмотрения рынка финансово-банковских услуг как одного из наиболее потенциальных платформ, развитие и совершенствование которой способствует непосредственному росту ВВП страны.

Различные посредники на рынке финансово-банковских услуг реализуют свои экономические интересы с учетом действий различных факторов внешней среды, причем на некоторые из них он может косвенно влиять, действие других факторов выходит за пределы влияния институтов, и он должен приспосабливаться к ним. К факторам, на которые может влиять финансово-кредитное учреждение, относятся: рыночный спрос, конкуренция, уровень развития инфраструктуры рынка финансово-банковских услуг. К неконтролируемым факторам, которые влияют на формирование инфраструктуры рынка финансово-банковских услуг, относятся: общеэкономическая ситуация в регионе, стране и за ее пределами, уровень жизни и бережливости населения; конъюнктура рынка финансово-банковских услуг, демографическая ситуация и др.. Действие этих факторов определяет поведение финансово-кредитных институтов в рыночной среде, формирует стратегию и тактику, определяет возможности продвижения на рынке финансово-банковских услуг в пределах определенной территории.

Диверсификация банковских услуг по мере роста их предложения приведет к появлению фирменных продуктов и услуг. Это может быть использование марок качества, которые понятны клиентам и отвечают запросам банковской клиентуры. Итак, разумное сочетание банковских операций традиционного направления с новейшими банковскими услугами способно укрепить конкурентные позиции банка, привлечь дополнительных клиентов или предложить им новые продукты и услуги, что способно существенно повлиять на эффективность деятельности не только отдельного банка, но и всей банковской системы.

Вместе овладение и прямое заимствование опыта западных банков должно соответствовать потребностям внутреннего саморазвития и решения неотложных проблем экономической трансформации страны. Рынок банковских услуг в Украине находится на стадии формирования спроса на такие услуги, как лизинг, факторинг, гарантии, трастовые услуги, купля-продажа ценных бумаг по заявкам клиентов, размещение эмиссии ценных бумаг и т.п..

Такие эволюционные изменения на рынке банковских услуг в конечном итоге должны направить усилия банков на поддержку реального сектора экономики. По нашему мнению, это объясняется относительно незначительными рыночными долями банковских услуг в общем объеме банковских операций и связанных с этим поиском новых клиентов или повышением эффективности банковских операций за счет концентрации или консолидации капиталов в банковской сфере. Развитие банков в странах с трансформационной экономикой как системы в этом случае может пойти путем необычной консолидации капиталов, а глобализации в их банковском секторе, сокращение количества проблемных банков.

Зарубежный опыт свидетельствует, что коммерческие банки, которые дают клиентам более разнообразные услуги высокого качества, конечно, имеют преимущество перед банками с ограниченным набором услуг. В последнее время все большее количество крупных коммерческих банков переходит на комплексное обслуживание клиентуры. Это означает, что, кроме кредитно-расчетного и кассового обслуживания, банки предоставляют своим клиентам и целый ряд других услуг.

Во-первых, банки полностью берут на себя расчетно-учетное обслуживания клиентов, а именно: ведение амортизационных и пенсионных счетов, бухгалтерский учет операций , начисление и уплату налогов, расчет заработной платы, контроль за динамикой товарных запасов на складах, анализ продаж и операционных расходов, составления проектов балансов финансирования инвестиций и сводных балансов для компаний. Во-вторых, важным направлением развития связей крупных компаний с банками является передача последним обязанностей по сохранению документов, а в последние годы и упорядочения данных о движении расчетных документов, ежедневных, еженедельных и ежемесячных балансов.

Большим корпорациям банки предоставляют также лизинговые и факторинговые услуги, сведения об платежеспособность контрагентов, содействие в эмиссии акций, предоставляют консультации по вопросам инвестиций. Мелким вкладчикам, кроме депозитных и кредитных операций, банками предлагается управления финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчеты по потребительскому кредиту.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Например, крупнейшие коммерческие банки Великобритании (клиринговые банки) выполняют около 100 различных видов операций по обслуживанию своих клиентов, коммерческие банки США - свыше 150 видов операций, а банки Японии - около 300 видов. Для сравнения можно отметить, что Сбербанк Украины (который входит в тройку лидеров по обслуживанию физических лиц), традиционно выполняет большой объем банковских операций и услуг, осуществляет только около 70 банковских операций и услуг. Услугами Сбербанка пользуются 32% опрошенных, 21% обслуживаются в ПриватБанке, а 14% являются клиентами банка "Райффайзен Банк Аваль". Услугами только одного банка пользуются 66% клиентов банков, 34% - двух и более. Развитие и расширение ассортимента на рынке банковских услуг в Украине, наряду с повышением качества обслуживания, является важным условием обеспечения надежности и стабильной работы банковских учреждений.

Диверсификация спектра финансово-банковских услуг и повышение степени универсализации деятельности на финансово-банковском рынке, что "определяет эволюцию организационных форм финансовых институтов, от" финансовой лавки "до" финансового супермаркета "на основе объединений таких направлений, как банковское дело, страхование, операции с недвижимостью, ценными бумагами, консультационные услуги и т.д.", определяет тенденцию настоящего [21].

В банковской деятельности концепция интегрированного финансового обслуживания непосредственно реализуется в ходе создание крупных банковских холдингов, действующих в сфере финансовых услуг, а не в конкретной, узкой области, которую традиционно считают сферой банковской деятельности. В состав холдингов могут входить страховые компании и агентства, ипотечные, трастовые, факторинговые, лизинговые компании, кредитно-сберегательные ассоциации, брокерские фирмы, торгующие ценными бумагами. Именно в таких организационных условий и рядом других следующих факторов и тенденций возможно достижение максимальных результатов на рынке финансово-банковских услуг, непосредственно иметь отражение в экономическом росте страны или группы стран соответственно.

В современных условиях на рынке банковских услуг в странах Европы с трансформационной экономикой растет роль банков, контролируемых иностранным капиталом (контролируемые иностранным капиталом банки - это те, в которых более 50% уставного капитала принадлежит нерезидентам). Отдельные исследователи пытаются оценить, как присутствие этих банков влияет на отношение населения к банковской системе в целом. Они сравнивают тенденции, которые происходят в странах с переходной экономикой в Центральной и Восточной Европе (ЦВЕ).

Динамика частных вкладов дает представление о состоянии доверия населения к банковской системе в целом и об успешности выполнения ею посреднических функций по мобилизации частных денежных сбережений. Вместе с тем сравнительный анализ между различными банковскими системами требует коррекций из разных параметров денежно-кредитной системы (темпы инфляции, динамика обменного курса национальной валюты, денежных доходов населения, ВВП, степень долларизации, характер валютного регулирования и др..).

В большинстве стран с переходной экономикой, кроме Венгрии и Польши, иностранный капитал контролирует основную часть банков, учитывая и работающие с населением сберегательные и розничные банковские учреждения. Владельцами крупнейших розничных или сберегательных банков есть такие стратегические иностранные владельцы: в Чехии и Словакии - австрийский Erste, в Хорватии - итальянский UniCredito, в Болгарии - венгерский ОТР, в Литве - шведский SEB, в Эстонии - шведский Swedbank, в Словении - бельгийский КВС. Те из иностранных банков, которые развивались на собственной основе и изначально ориентировались на большую корпоративную клиентуру, в дальнейшем, как правило, тоже приступили к работе со средствами физических лиц.Следовательно, степень иностранного участия в этом сегменте рынка размерная доле в банковском секторе страны в целом.

В России и большинстве других стран СНГ, а также некоторых странах ЦВЕ, ситуация иная. Во-первых, сберегательные банки здесь не перешли под иностранный контроль и в основном остались в руках государства. Во-вторых, на начальном этапе своего развития большинство иностранных банков демонстрировали отсутствие интереса к работе с физическими лицами и сосредоточились на обслуживании корпоративной клиентуры и внешнеэкономической деятельности. После финансово-банковского кризиса 1998 г. группа банков с иностранным участием вынуждена предоставлять определенные розничные банковские услуги (текущие и сберегательные счета, расчетные пластиковые карты) своим сотрудникам и персоналу компаний, являющихся корпоративными клиентами. Вслед за этим, на рубеже нового тысячелетия, три-четыре банка относят ритейловый (розничный) направление в своих приоритетов на российском рынке, и с тех пор количество заинтересованных участников постоянно увеличивалось.

Если сравнить показатели по странам с трансформационной экономикой, то в России и Украине доля частных банковских вкладов в ВВП выявиться значительно ниже по сравнению с Венгрией, Польшей, Чехией и другими странами ЦВЕ. Отставание от промышленно развитых стран более значительное, поскольку на Западе значительное развитие получили и другие виды финансового посредничества. На вложения в пенсионные, страховые и паевые инвестиционные фонды приходится более половины (56%) всех сбережений населения стран Евро зоны, и только 31% в постсоциалистических странах.

Рост роли использования иностранных кредитных ресурсов и капиталов обусловлено необходимостью глубинных структурных сдвигов национальной экономики, ускорением технологического обновления производственного потенциала. Время включения Украины в международный рынок финансово-банковских услуг связано с целым рядом проблем, без решения которых сотрудничество национальной банковской системы может дать обратный, негативный эффект. К основным проблемам вхождения Украины в международный рынок финансово-банковских услуг следует отнести следующие.

Во-первых, неопределенность политики государства по интеграции банковской системы Украины с банковскими системами других стран. Это находит свое проявление в двойственной ситуации: отсутствие, с одной стороны, внутренних и внешних протекционистских барьеров означает, что государство почти никак не стимулирует привлечение иностранных инвестиций в банковскую систему; время существенно не препятствует этому процессу. Свидетельством этого является наличие около четырех десятков банков с участием иностранного капитала.

Низкий уровень развития кредитного рынка в Украине. По состоянию на 01.01.2010 требования коммерческих банков Украины по предоставленным кредитам составляли лишь 809,2 млрд. грн. (Около 101 млрд. дол. США). Банковская система Украины уступает не только западным странам, но и таким, менее мощным по экономическому потенциалу странам, как Болгария и Румыния.