Рынок банковских услуг и его развитие в Украине

Говоря относительно самих банковских учреждений, то потребность в расширении диапазона их операций объективно вытекает из условий конкурентной среды, постепенно складывается на отечественном рынке. Кроме того, в условиях кризисных явлений в экономике страны, спада производства, инфляции традиционные кредитные операции банков могут обеспечить им надлежащий уровень доходности, углубляет тенденции к универсализации банковского дела и создание полноценного рынка банковских услуг.

Активное развитие и расширение сфер деятельности банков требует определения приоритетных направлений внедрения новых услуг, на которых должны быть сконцентрированы усилия.

Среди них можно отметить: трастовые операции; консультационно-информационные услуги; вспомогательные операции, связанные с обеспечением хозяйственной деятельности клиентов, совершенствование традиционных банковских услуг, прежде депозитно-ссудных.

В Украине среди перспективных направлений функционирования коммерческих банков особое место может принадлежать трастовым операциям, которые предусматривают управление имуществом и выполнении иных услуг в интересах и по поручению клиента на правах его доверенного лица. При осуществлении трастовых операций банк на основании заключенного договора или по завещанию приобретает соответствующие права и выступает распорядителем определенного имущества в пользу доверителя или третьего лица.

В промышленно развитых странах трастовые услуги уже давно занимают одно из ведущих мест среди широкого набора операций, которые осуществляют коммерческие банки. Развитие этого вида услуг был обусловлен потребностями предприятий и домашних хозяйств в правильном распоряжении их средствами, передачи их другим лицам, оптимальном управлении рисками при осуществлении различных финансовых операций, а также обстоятельствами, требуют определенного опыта и профессиональных знаний, необходимых для нормального управления имуществом. И хотя предоставление трастовых услуг может осуществляться специализированными компаниями и страховыми фирмами, однако коммерческие банки, имеющие значительный опыт и широкие возможности по выполнению таких функций, как учет операций, хранение ценностей в сейфах, депозитные операции, финансовый анализ и принятие решений, занимают, безусловно , лидирующие позиции в данном сегменте рынка. При этом трастовые услуги могут предоставляться как физическим, так и юридическим лицам.

Трастовые операции банков для физических лиц включают: 1) распоряжение наследством по завещанию (выявление и сбор всех активов наследия, обеспечения их сохранности, уплата налогов, долгов и административных расходов, распределение имущества между наследниками) 2) управление имуществом клиента по доверенности (хранение вверенного имущества и средств, инвестирования их в различные виды активов, распоряжения полученными доходами и основной суммой в пользу доверителя), 3) агентские услуги (сохранение ценностей, аренда сейфов, управления активами по указанию клиента) 4) опекунство и обеспечение сохранности имущества недееспособных лиц, в том числе несовершеннолетних наследников.

Важное место в трастовой деятельности коммерческих банков развитых стран принадлежит также обслуживанию юридических лиц, для которых банки могут: во-первых, распоряжаться активами (прежде портфелями ценных бумаг предприятий, заложенным имуществом, под которое выпускаются облигации, а также средствами пенсионных фондов частных компаний), во-вторых, осуществлять агентские операции, предусматривающие выплату дивидендов по акциям корпораций, процентов по облигациям, хранение акций с передоверено правом голоса; по- В-третьих, временно управлять делами предприятия в случае реорганизации или банкротства.

В Украине развитие трастовых услуг коммерческих банков по рассмотренным направлениям пока сдерживается из-за отсутствия надлежащей законодательной базы, которая бы регламентировала банковской деятельности в соответствующих сферах. Имеющиеся недостатки действующего законодательства, которое должно регулировать отношения доверительной собственности, существенно ограничивают возможности банков в осуществлении трастовых операций, не способствуя активному развитию этого сегмента рынка банковских услуг. Поэтому сегодня как перспективное направление организации трастовых услуг в нашей стране можно выделить операции с ценными бумагами по поручению клиентов. Этот вид услуг может стать основой для дальнейшего развития других типов трастовых операций по мере становления рыночных отношений и создание надлежащей правовой базы для осуществления операций по управлению имуществом по поручению [23, с. 242].

Среди приемлемых видов трастовых операций банков с ценными бумагами целесообразно отметить следующие:

1. Инвестиции в ценные  бумаги и их продажа по доверенности, от имени и за счет средств  клиентов, являющихся владельцами  соответствующих портфелей. При  этом коммерческий банк в зависимости  от условий заключенного договора  может выступать либо как агент  своего клиента, выполняя его  инструкции по купле-продаже ценных  бумаг, или как самостоятельный  распорядитель инвестиционного  портфеля, осуществляя операции  по своему усмотрению, но в  интересах клиента.

2. Обеспечение посредничества  в организации выпуска и первичном  размещении ценных бумаг. В данном  случае банк может готовить  документацию и условия выпуска  ценных бумаг, осуществлять регистрацию  эмиссии в государственных органах, организовывать рекламные компании, подбирать инвесторов, создавать  группы подписки из числа других  финансовых учреждений.

3. Выполнение агентских  услуг по платежам за ценными  бумагами клиента. Банк может, с  одной стороны, проводить выплаты  дивидендов по акциям, процентов  по облигациям, погашать долговые  ценные бумаги при наступлении  сроков их погашения, а с другой - осуществлять инкассацию платежей, причитающихся по ценным бумагам  клиента.

4. Выполнение функций независимого  регистратора ценных бумаг.

5. Реинвестирования дивидендов, процентов и других доходов, полученных  по ценным бумагам.

6. Хранение, охрана, перевозка  и пересылка ценных бумаг по  поручению клиента.

7. Реализация полномочий  по голосованию на ежегодном  собрании акционеров в случае, если владелец акций, передавая  их в доверительное управление  банку, одновременно поручает ему  соответствующее право голоса.

8. Создание различного  рода резервных фондов для  страхования финансовых рисков  по операциям с ценными бумагами  клиента.

Указанными услугами не исчерпывается весь спектр трастовых операций банков с ценными бумагами, однако они могут составить базовый набор для отечественных кредитных учреждений на начальных этапах формирования рынка банковских услуг.

Кроме трастовых услуг , заслуживает внимания такое важное направление банковской деятельности, как предоставление клиентам квалифицированных консультаций и информации по различным аспектам управления финансами и организации хозяйственной деятельности. Опытные специалисты банка могут предоставлять клиентам разъяснения, информацию, консультации по разного рода банковских, правовых и финансовых вопросов, проблем ведения бизнеса и личного хозяйства.

В этом виде банковских услуг к числу перспективных направлений можно отнести:

- консультации по вопросам  применения законодательных, нормативных  и других актов, регламентирующих  хозяйственную деятельность;

- подготовку и правовую  экспертизу хозяйственных договоров, внешнеторговых контрактов, учредительных  документов различных предприятий, документов на получение лицензий  по определенным видам деятельности;

- консультации по организации  и ведению бухгалтерского учета, составления отчетности, финансового  планирования и контроля , составление  смет, калькуляции себестоимости продукции, вопросам ценообразования, организации расчетов с контрагентами;

- консультации по вопросам  деятельности на фондовом и  валютном рынках, прогнозирования  динамики валютных курсов и  курсов ценных бумаг, инвестирования  средств, маркетинга, управления активами  фирм, внешнеэкономической деятельности;

- консультации по общим  вопросам ведения бизнеса - увеличение  капитала предприятия, реорганизации, слияния, приобретения других компаний;

- консультации и рекомендации  клиентам - физическим лицам по  вопросам покупки и продажи  ценных бумаг, недвижимости и  других активов, управление доходами, а также оптимальных направлений  инвестирования средств;

- сбор, аналитическую обработку  и предоставление клиентам разнообразной  информации о тенденциях развития  экономики на макроуровне, финансовое  состояние, особенности хозяйствования, место контрагентов на рынке, обменные курсы иностранных валют, текущую, хозяйственную конъюнктуру, состояние мировых рынков различных  товаров и другие данные.

Реальные перспективы развития в банковской практике нашей страны могут иметь некоторые услуги, реализация которых требует от персонала банков глубоких знаний особенностей функционирования хозяйствующих субъектов различных отраслей экономики. Такого рода услуги могут предоставляться как в рамках уже существующих кредитно-расчетных отношений банков с основным контингентом клиентуры, так и в отдельном порядке на договорных началах, что способствует привлечению новых клиентов. Среди указанных операций важное место могут занять:

- аудиторские услуги, предусматривающие  проведение комплексной проверки  банком всей финансово-хозяйственной  деятельности клиента или отдельных  ее аспектов;

- маркетинговые услуги, связанные  с поиском новых рынков сбыта  для клиента, организацией рекламной  компании, подбором партнеров , заинтересованных  в хозяйственных отношениях с  клиентом;

- гарантийные услуги, предоставление  которых связано с выдачей  банком обязательств по клиента, выполнение которых предполагает  осуществление различных денежных  выплат;

- выполнение отдельных  внутренних операций клиентов - таких, как ведение бухгалтерского учета, кассового хозяйства , управление  финансами, выплата заработной платы, регулирования снабжения и сбыта  и некоторые другие функции  внутреннего управления компанией;

- организация инженерно-экономических  экспертиз по проверке проектно-сметной  документации на строительство  нового, расширение и модернизацию  действующего производства, контроль  за реализацией проектов и  соответствием фактических затрат  сметной стоимости, экспертные работы, связанные с финансированием  проектов.

Рассмотренные операции могут в целом выгодно дополнить стандартный набор кредитно-расчетных операций коммерческих банков, что является важным преимуществом в конкурентной борьбе за привлечение новых клиентов и удержания существующих. Широкий ассортимент услуг создает надежную основу для эффективного функционирования банка.

Вместе с тем следует отметить, что необходимым условием удержания устойчивых позиций на рынке банковских услуг является не только внедрение в действующую практику банков новых видов операций, но и постоянное совершенствование традиционных направлений обслуживания клиентуры. Прежде всего это касается расчетных и депозитно-ссудных операций.

Проведение комплекса мероприятий по широкомасштабной автоматизации и компьютеризации банковской деятельности, внедрение передовых технологий и эффективных систем связи способствуют существенному ускорению расчетов и повышению качества обслуживания клиентуры. Ныне действующая в Украине система электронных межбанковских платежей приближается к уровню соответствующих систем развитых стран мира.

Перспективным направлением развития рынка банковских услуг в этой сфере может стать размещение электронных терминалов банков непосредственно в офисах клиентов и проведение расчетных операций через электронную связь. Такая форма взаимоотношений позволяет значительно экономить затраты средств и времени как клиента, так и самого банка.

Рост объемов и дальнейшее совершенствование депозитных услуг может осуществляться через автоматизацию вкладных операций, поиск и внедрение новых форм взаимовыгодного сотрудничества банка с клиентами. К таким формам можно отнести открытие некоторых новых видов депозитных счетов, распространенных в банковской практике промышленно развитых стран, например:

- депозитные счета денежного  рынка, что является, по сути, депозитами  до востребования, уровень процентных  ставок по которым регулярно (например, еженедельно) корректируется соответствии  с изменениями рыночной нормы  банковского процента или устанавливается  согласно средним процентом по  государственным облигациям. Увязки уровня процентных ставок по вкладам с доходностью государственных ценных бумаг может стать дополнительным фактором доверия клиентов к банку, побуждая их размещать свободные ресурсы на таких счетах;

- счета "связанных услуг", операции по которым предусматривают  предоставление целого комплекса  услуг, включая разрешение на  выписку чеков сверх остатка  на счете, предоставление сейфа, кредитной карточки, сокращение  процентов по некоторым видам  кредитов.

Последний из перечня указанных счетов тесно связано с совершенствованием банковской деятельности по предоставлению кредитных услуг.

Операции с кредитными картами является эффективным методом предоставления потребительского кредита физическим лицам, что позволяют им быстро рассчитаться с торговыми организациями за товары и услуги. При этом банк берет на себя оплату расходов заемщика в рамках открытой на его имя кредитной линии. Практика работы с кредитными карточками уже появилась почти во всех банках первой группы, один из первых такую услугу предоставил "Пиватбанк". Конкуренция в банковской сфере так обострилась, что постоянный поиск и внедрение новых видов услуг становится для многих банков вопросом не только лидерства, но и выживания. Одна из инноваций заключается в создании дебетовой карточки, которая применяется как при проведении электронных коммерческих операций, так и в банкоматах. Пока существующие дебетовые карточки не принимаются в качестве электронного платежа, поскольку персональные компьютеры при их использовании не могут обеспечить нужной степени безопасности, как это возможно, например, для кредитных или оффлайновых дебетовых карт, эмитируемых банками-членами международных ассоциаций VISA и Master Card. Операции с платежными картами в Украине, по экспертным оценкам составляют 15-20% от общего объема денежных расчетов. И это считается весьма неплохим показателем, поскольку рынок платежных карт у нас еще молодой, а клиентская база недостаточно развита. Заметно влияет на заинтересован спрос на карточные продукты в Украине уровень благосостояния потенциальных клиентов. Рынок платежных карт может оцениваться с двух позиций: 1 - уровень покупательной способности низкий, следовательно подавляющее большинство людей вряд ли их приобретет 2 - платежеспособные граждане предпочитают платежной карте скорее как средства расчета. Итак, учитывая финансовые возможности соотечественников, спрос на карточные продукты условно можно назвать достаточным. Расширение объема рынка платежных карт в Украине во многом зависит от банков, которые внедряют этот вид услуг, от проводимой ими рекламной компании. Большинство потенциальных клиентов недостаточно знает о преимуществе безналичных расчетов. Поэтому необходимо прибегнуть к продуманной стратегии маркетинга. Сегодня все большую популярность в сфере банковских услуг получают технологии без проводов. Вслед за брокерскими компаниями и банки расширяют развитие и предоставление своих услуг методом передачи данных через мобильные телефоны. Применение новых технологий позволяет банкам соединить свои интернет-подразделения с обслуживанием по мобильным телефонам. Именно это сочетание имеет наилучшие перспективы для повышения качества обслуживания клиентов. Первыми в этом направлении стали Harric Bank и Bank of Amerika, которые в конце 1999 начали проекты "мобильных" финансовых услуг. С помощью телефонов клиенты могут оплачивать счета, перемещать средства в любое время. Впервые в Украине благодаря технологии GSM - banking абоненты компании "Киевстар GSM", используя мобильный терминал и АМС - сообщение, могут осуществлять платежи без личного присутствия. Эта новинка внедряется Приватбанком с помощью пластиковых карт. Пользуясь пластиковой картой, абоненты компании GSM оператора смогут осуществлять платежи за товары и услуги более чем в 12 млн. торговых и сервисных точек, а также получать наличные в более чем 560 тыс. банкоматов не только в Украине, но и за рубежом. Другой пример, проект АППБ "Аваль" и компании мобильной связи МTC, который позволит управлять банковским счетом с помощью сотовой связи и предусматривает использование технологии защиты трансляций, лицензированных системами VISA и Eurocard / Master Card. Вместе с тем эти способы являются сравнительно дорогими для украинских клиентов. В связи с этим в Украине введен способ удаленного банковского обслуживания - дистанционное управление счетом по телефону. Технологии дистанционного управления счетом по многоканальному телефону предполагается, что клиент в режиме тонового приказа, нажимая клавиши на телефоне дает распоряжение банковскому компьютеру. В Украине достаточно позитивных факторов для развития системы интернет-коммерции. Так, введен СЭП НБУ, системы биржевых торгов, корпоративные платежные системы (в т.ч. "Клиент-банк") ряда коммерческих банков. Банки, юридические и физические лица приобрели значительный опыт работы с международными платежными системами VISA, Master Card, Amerikan Еxpress т.д.. Работает несколько карточных проектов. В ряде банков введена система денежных переводов Vestern Union. Благодаря этому не только банки, но и многие другие клиенты поняли и оценили возможности системы расчетов. Учитывая экономическую ситуацию в Украине и возможности современных Интернет-компаний реализация не только крупных проектов электронной коммерции (Интернет - банки, биржи, брокерские конторы), а и вообще любых проектов в Интернете за счет собственных источников финансирования практически невозможно. Для достижения надлежащего уровня и серьезного выхода на рынок украинских Интернет-компаниям нужны инвестиции, иначе место в этой перспективной сфере, в Украине еще не распределены, займут иностранные инвесторы.