Рынок банковских услуг и его развитие в Украине

Рассмотренные направления развития рынка банковских услуг могут способствовать расширению сферы деятельности коммерческих банков в Украине, их адаптации к новым условиям рынка и растущих потребностей клиентуры в полноценном комплексе услуг, адекватному требованиям современного состояния экономики.

 

 

Заключение

Исходя из проведенной работы, можно сделать следующие выводы и предложения.

Концепция развития банковской системы - специализация на обслуживании группы предприятий, связанных между собой или взаимными поставками продукции (технологическим циклом) или отраслевой принадлежности. Данная специализация позволит коммерческим банкам более четко ориентироваться на рынке потребителей банковских услуг и даст возможность планировать деятельность банка на перспективу.

Перспективным направлением для расширения сферы банковских услуг - являются услуги в области электронного сервиса с целью повышения эффективности банковских услуг. Многие банки уже сегодня могли бы частично или полностью вести финансовый менеджмент фирм-клиентов.

Продолжать развиваться карточный рынок Украины. Ведь в современном мире платежная карта - это наиболее удобный и престижный способ осуществления повседневных платежей. Банкам следует иметь в виду, что в дальнейшем их клиенты все больше будут чувствовать необходимость в подобных электронных средствах. С этой стороны - это позволит им повысить эффективность банковского обслуживания и сервиса для своих клиентов, а также защитить свою нишу на рынке, увеличить оборотный капитал.

сохраняться тенденция к росту депозитных услуг, а именно - разнообразия предлагаемых депозитных услуг (депозитные программы). Необходима разработка эффективной депозитной политики для привлечения как можно большего числа потенциальных клиентов. Открытие депозитных вкладов на сегодня является первым этапом сотрудничества банка и клиента, установление взаимоотношений через открытие депозитного счета позволяет заинтересовать клиента в получении дальнейших услуг коммерческого банка и сформировать механизм разнопланового сотрудничества "клиент-банк", который характеризуется высокой степенью доверия, минимизацией риска и заинтересованностью сторон в эффективной деятельности каждого из субъектов.

Рост конкуренции на депозитном рынке при одновременном снижении процентной ставки определяет необходимость для банковских институтов внедрение качественно новых депозитных инструментов, использование которых обеспечивает клиентам банка возможность их реализации как финансовых активов при осуществлении кредитных операций. В дальнейшем это станет предпосылкой для использования депозитных инструментов на фондовом рынке.

Рост долгосрочных депозитов позволит изменить структуру кредитных вложений, то есть расти доля долгосрочных кредитов.

Важным для банков остается увеличение ассортимента кредитных услуг, конкурентные процентные ставки, удобство погашения, способы погашения кредитной задолженности и даже наличие программ по реструктуризации кредитной задолженности в случае трудностей с выплатой кредита.

Анализ современного состояния рынка ценных бумаг и тенденции его развития позволяет выделить три наиболее перспективные направления деятельности коммерческих банков

а) выпуск и первичное размещение ценных бумаг клиентов - андеррайтинг.

б) обычная инвестиционная работа на фондовом рынке.

в) трастовые услуги по ценным бумагам.

Рынок ценных бумаг представляется как эффективный механизм функционирования рыночной экономики, инструмент мобилизации финансовых ресурсов и сбережений населения, оптимального перераспределения средств, повышения активности человека как реального собственника.

Взаимодействие банков с участниками инвестиционного процесса заключается в постоянном анализе инвестиционного рынка и предоставлении субъектам консультационных услуг по эффективному вложению их капиталов, а также расширение трастовых операций банков. Это позволит банкам более эффективно использовать ресурсы своих клиентов, увеличить их доходность.

Внешнеэкономическая деятельность - это перспективное направление деятельности банков, на сегодня развит слабо, но от развития которого зависит в определенной мере существования украинских банков. Они вынуждены вести конкурентную борьбу с иностранными банками.

В условиях, когда рынок долгосрочных кредитов слабо развит, спасением для экономики может быть лизинг. Учитывая это, банки видят в применении лизинговой схемы финансирования не столько возможности расширения спектра услуг, сколько выход из сложившейся ситуации с кредитованием. В первую очередь предполагается использовать финансовый лизинг. Банки должны учитывать специфику клиента и подбирать гибкие условия оформления лизинговой сделки.

В Украине есть большой потенциал для возрождения сферы обращения драгоценных металлов и камней. Одна из важнейших предпосылок заключается в том, что коммерческие банки могут и должны проводить операции на рынке драгоценных металлов Украины. Впрочем, и НБУ заинтересован в участии коммерческих банков, потому имея запасы золота, банки станут более ликвидными.

Кроме традиционных кредитных, операционных, инвестиционных, все большее значение и развитие приобретают услуги производного характера: доверительные, информационные, экспертно-аналитические, консультационные, гарантийные, факторинговые, лизинговые и другие. Широкая диверсификация операций и услуг позволит банкам сохранять высокий авторитет на экономическую перспективу даже в условиях неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры.

Поскольку привлечение клиентов в тот или иной банк в значительной мере предопределяется качеством обслуживания, чрезвычайной важности приобретает проблема изменения психологии банковского работника. Ситуация, как правило, не требовала от него быть высококвалифицированным специалистом в партнерских отношениях с клиентом, и предлагать ему эффективные формы сотрудничества и взаимодействия.

Существенным и основным недостатком, почему банки не выполняют многих банковских операций, которые успешно предлагают своим клиентам банки экономически развитых стран - это несовершенство законодательной базы, а также не достаточное материально-техническая база многих банков.

Среди наиболее важных тенденций наблюдаемых в банковском бизнесе как Украины, так и мира - является рост числа предлагаемых банками услуг, обострение конкуренции между национальными и иностранными банками, рост применения автоматизированных систем и электронных средств передачи финансовой информации, концентрация банков с соответствующим уменьшением их количества, интернационализация финансовых рынков, увеличение риска финансового краха банков. Перечисленные тенденции существенно изменили банковское дело в Украине.

 

Список использованных источников

 

1. О банках и банковской деятельности: Закон Украины от 07.12.2000. с изменениями и дополнениями // Электронная правовая система «Лига-закон».
2. О порядке регулирования деятельности банков в Украине: Постановление НБУ N368 от 28.08.2001 (с изменениями и дополнениями) // Электронная правовая система «Лига-закон».
3. О порядке составления и предания гласности финансовой отчетности банков Украины: Постановление НБУ № 598 от 07.12.04 г. (с изменениями и дополнениями) // Электронная правовая система «Лига-закон».
4. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ: Положение ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П //Электронная правовая система «Лига-закон».
5. Актуальні проблеми та перспективи розвитку фінансово-кредитної системи України: Зб. наук. статей. - Х.: Основа, 2008. — 331 с.
6. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А. М. Герасимович, М. Д. Алексеєнко, І. М. Парасій-Вергуненко та ін.; За ред. А. М. Герасимовича. — К.: КНЕУ, 2009. – 389 с.
7. Аушев М.Б. Проблема устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде.- М.: РАГС, 2009. – 428 с.
8. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело / И. Т. Балабанов. - С.-Петербург: Питер, 2010 – 451 с.
9. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 297 с.
10. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2010.
11. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е издание - М.: Кнорус, 2009, с.768
12. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристъ, 2002. - Т.2. - 602 с.
13. Белотелова Н.П. Финансовая устойчивость – основа развития банковского сектора в условиях глобализации. Материалы VI Международного социального конгресса «Глобализация: настоящее и будущее России» М. РГСУ, 2008. – 402 с.
14. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 285 с.
15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Логос, 2008. – 352 с.
16. Брегеда О.А Ринок банківських послуг в Україні: сучасний стан та перспективи розвитку. Автореф... дис. канд. екон. наук. - К., 2002. – 62 с.
17. Веселовский А. “Совершенствование надзора за деятельностью коммерческих банков” // Вестник НБУ - 2010. - № 2. - с. 24-27.
18. Волошин И.В. Оценка риска ликвидности и рейтинга ликвидности банков в условиях изменчивости ресурсной базы // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.financial.kiev.ua/theory/Rysk_menedzhmen/Otsenka_ryska_l.html
19. Волошин И.В. Режимы ликвидности коммерческих банков // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.financial.kiev.ua/theory/Rysk_menedzhmen/Rezhymy_lykvydn.html
20. Волошин І., Циганок О. Оцінка фінансового стану банків-контрагентів за умови неповних даних // Вісник Національного банку України. – 2010. - №11. – С. 18.
21. Гавальда Кристиан, Стуфле Жан. Банковское право (учреждения - Счета - Операции - Услуги). Пер. с фр./ Под ред. В.Я. Лисняка. - М.2006. – 584с.
22. Геєць В. Іноземний капітал у банківській системі України / Валерій Геєць // Дзеркало Тижня. - № 26 (605) 8 — 14 липня 2009. – с. 15-17.
23. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. — М. Альма Матер, 2009. — 432 с.
24. Гуденко Л.И. Соблюдение стандартов бухгалтерского учета и обеспечение прозрачности кредитных организаций // Деньги и кредит – 2009 - №6. – с. 23-26.
25. Дарья Марчак. Даже новый кредит МВФ не спасет Украину от проблем с госдолгом // : Forbes-Украина – 2013 - №1. // Электронный ресурс. Режим доступа: http://investfunds.ua/news/goldman-sachs-dazhe-novyj-kredit-mvf-ne-spaset-ukrainu-ot-problem-s-gosdolgom-forbes-ukraina-105957/
26. Динаміка фінансового стану банків України на 1 липня 2008 року // Вісник Національного банку України. - 2008. - N8. - С. 56-57.
27. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник: 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2009. — 452 с.
28. Живалов В.Н. Проблема устойчивости функционирования финансовых структур. В науч. сб.: Экономическая устойчивость и инвестиционная активность хозяйственных систем. - М.: РАГС, 2009. – 462 с.
29. Иванов В. Анализ финансового состояния банка. Факторы, определяющие его качество // Банковское дело в Москве – 2010 - № 9. – с.56
30. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит: А. Н. Иванов // - М. 2007. № 1. - С.59.
31. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 385 с.
32. Кириченко Н. Банковский рейтинг стал предметом спора // «Коммерсант-daily», - 2009. - № 8, с. 16-22.
33. Кириченко О. А., Гіленко І. В., Роголь С. Л., Сиротян С. В., Нємой О. М. Банківський менеджмент: Навч. посібник для студ. екон. спец. - 3. вид., перероб. і доп. — К.: Знання-Прес, 2008. — 438 с.
34. Ковалев В.В. Финансовый анализ. Методы и процедуры/ В.В. Ковалев. – М.: Финансы и статистика, 2010. - 560 с.,
35. Колпина Л.Г., Кравцова Г.И., Тарасевич В.Л. Финансы и кредит – Минск: Книжный Дом; Мисанта, 2010. – 336 с.
36. Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 179 с.
37. Мамонова И.Д. и др. Экономический анализ деятельности банка. - М.: ИНФРА-М, 2009. – 231 с.
38. Матук, Жан. Финансовые системы Франции и других стран. Т. 1: Банки [Текст] : в 2-х кн. Кн. 1 / Ж. Матук. - М. : АО "Финстатинформ", 2004. - 326 с.
39. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: методы оценки надежности // Банковское дело. – 2008. - № 1. – с. 12-15.
40. Мороз А.Н. Основы банковского дела / А.Н. Мороз.– К.: Издательство Либра, 2009. – 211 с.
41. Островерх Тарас. История банковского дела в Украине / Сборник статей портала «Мой банк». // Электронный ресурс. Режим доступа: http://mybank.ua/articles/articleDetail.do?objectId=7270
42. Перепечай Н. М. Маркетинг банковских услуг. Автореф. Дис.канд. эк. наук. Харьков, 2003.- 42 с.
43. Печникова А.В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - К.: Просвiта, 2009. – 264 с.
44. Предварительные итоги деятельности банков по состоянию на 1 января 2013 / Банковский обзор НБУ по данным ежедневной отчетности // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_ id=190884&cat_id=58284
45. Столпы банковской отрасли. 30 самых надежных учреждений банковского сектора // журнал Корреспондент №48 от 7 декабря 2012 года. // Электронный ресурс. Режим доступа: http://korrespondent.net/ business/financial/1435026-korrespondent-stolpy-bankovskoj-otrasli-30-samyh-nadezhnyh-uchrezhdenij-bankovskogo-sektora
46. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 564 с.
47. Официальный годовой отчет НБУ за 2010 г. утвержденный постановлением от __.05.2011 №__. – К.: НБУ, 2011. – 238 с.
48. Официальный годовой отчет НБУ за 2011 г. утвержденный постановлением от 15.05.2012 №180. – К.: НБУ, 2012. – 186 с.
49. Официальный сайт ПАО Клиринговый дом в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.clhs.kiev.ua/
50. Официальный сайт НБУ в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: www.bank.gov.ua
51. Официальный сайт в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: www.cfin.ru.
52. Официальный сайт в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: www.provsebanki.ru
53. Официальный сайт в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: eurodollar.com.ua
54. Официальный сайт Законов РФ в интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: femidarf.ru

 

Приложения

 

 

 

Приложение 1

 Основные показатели деятельности банков Украины

№ п/п	Название показателя	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.12.2012
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1.	Количество банков по реестру	193	198	198	197	194	198	176
2.	Исключено из Государственного реестра банков с начала года (в колонках 3, 4, 5, 6, 7, 8 – данные за предшествующий год)	6	1	7	6	6	0	26
3.	Количество банков, находящихся в стадии ликвидации	19	19	13	14	18	21	22
4.	Количество банков, имеющих банковскую лицензию	170	175	184	182	176	176	176*
4.1	из них: с иностранным капиталом	35	47	53	51	55	53	54
4.1.1	в т.ч. со 100% иностранным капиталом	13	17	17	18	20	22	22
5.	Доля иностранного капитала в уставном капитале банков, %	27,6	35,0	36,7	35,8	40,6	41,9	39,0**
	АКТИВЫ
І.	Активы банков	340 179	599 396	926 086	880 302	942 088	1 054 280	1 119 378
	Общие активы(не скорректированные на резервы под активные операции)	353 086	619 004	973 332	1 001 626	1 090 248	1 211 540	1 264 671
1.	Наличные средства и банковские металлы	11 430	18 313	20 668	21 725	26 749	27 008	27 620
2.	Средства в Национальном банке Украины	15 280	19 120	18 768	23 337	26 190	31 310	31 789
3.	Корреспондентские счета открытые в других банках	18 535	26 293	40 406	51 323	67 596	78 395	70 193
4.	Кредиты выданные	269 294	485 368	792 244	747 348	755 030	825 320	828 889
	из них:
4.1	Кредиты, предоставленные субъектам хозяйствования	167 661	276 184	472 584	474 991	508 288	580 907	614 815
4.2	Кредиты, выданные физическим лицам	77 755	153 633	268 857	222 538	186 540	174 650	162 463
5.	Долгосрочные кредиты	157 224	291 963	507 715	441 778	420 061	426 430	398 934
5.1	из них: долгосрочные кредиты субъектам хозяйствования	90 576	156 355	266 204	244 412	262 199	290 348	279 027
6.	Просроченная задолженность по кредитам	4 456	6 357	18 015	69 935	84 851	79 292	77 738
7.	Вложения в ценные бумаги	14 466	28 693	40 610	39 335	83 559	87 719	102 242
8.	Резервы под активные операции банков	13 289	20 188	48 409	122 433	148 839	157 907	146 301
	% исполнения формирования резерва	100,1	100,04	100,1	100,05	100,01	100,00	100,00
8.1	из них: резерв на возмещение возможных затрат по кредитным операциям	12 246	18 477	44 502	99 238	112 965	118 941	109 044
	ПАСИВЫ
ІІ.	Пассивы, всего	340 179	599 396	926 086	880 302	942 088	1 054 280	1 119 378
1.	Капитал	42 566	69 578	119 263	115 175	137 725	155 487	167 926
1.1	из него: оплаченный зарегистрированный уставной капитал	26 266	42 873	82 454	119 189	145 857	171 865	174 541
1.2	Доля каптала в пассивах	12,5	11,6	12,9	13,1	14,6	14,7	15,0
2.	Обязательства банков	297 613	529 818	806 823	765 127	804 363	898 793	951 452
	из них:
2.1	средства субъектов хозяйствования	76 898	111 995	143 928	115 204	144 038	186 213	181 751
2.1.1	из них: срочные средства субъектов хозяйствования	37 675	54 189	73 352	50 511	55 276	74 239	87 294
2.2	средства физических лиц	106 078	163 482	213 219	210 006	270 733	306 205	356 877
2.2.1	из них: срочные средства физических лиц	81 850	125 625	175 142	155 201	206 630	237 438	283 015
	Дополнительно:
1	Регулятивный капитал	41 148	72 265	123 066	135 802	160 897	178 454	177 992
2	Достаточность (адекватность) регулятивного каптала (Н2)	14,19	13,92	14,01	18,08	20,83	18,90	18,09
3	Доходи	41 645	68 185	122 580	142 995	136 848	142 778	137 370
4	Расходы	37 501	61 565	115 276	181 445	149 875	150 486	133 012
5	Результат деятельности	4 144	6 620	7 304	-38 450	-13 027	-7 708	4 358
6	Рентабельность активов, %	1,61	1,50	1,03	-4,38	-1,45	-0,76	0,44
7	Рентабельность каптала, %	13,52	12,67	8,51	-32,52	-10,19	-5,27	2,96
8	Чистая процентная маржа, %	5,30	5,03	5,30	6,21	5,79	5,32	4,58
9	Чистый спред, %	5,76	5,31	5,18	5,29	4,84	4,51	3,82

* из них 1 банк имеет  лицензию санационного банка

** для расчетов использовано  сумму иностранного капитала  по данным формы отчетности  № 670 "Отчет о двадцати крупнейших  участников банка" по состоянию  на 01.10.2012

 

 

 

Источник: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798

 

Приложение 2

 

Функции Национального банка Украины, определяющие структуру его услуг для банковского сектора

 

 

Приложение 3

 

Права Национального банка Украины

 

Приложение 4

Структура Национального банка Украины

 

Приложение 5

Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам и привлеченным депозитам на межбанковском рынке8

 

 

 

Приложение 6

Характеристика рынка депозитных услуг Украины

 

Показатель	2007		2008		2009		2010		2011
	млрд. грн.	уд.вес, %	млрд. грн.	уд.вес, %	млрд. грн.	уд.вес, %	млрд. грн.	уд.вес, %	млрд. грн.	уд.вес, %
Депозиты, всего	283,9	100,0%	359,7	100,0%	335	100,0%	416,6	100,0%	491,8	100,0%
в том числе по видам валют
в национальной валюте	192,3	67,7%	201,8	56,1%	173,1	51,7%	239,3	57,4%	280,5	57,0%
в иностранной валюте	91,6	32,3%	157,9	43,9%	161,9	48,3%	177,3	42,6%	211,3	43,0%
в том числе по срокам погашения
до востребования	93,4	32,9%	107,6	29,9%	119,8	35,8%	152,5	36,6%	175,0	35,6%
краткосрочные	60,6	21,3%	92,9	25,8%	135,4	40,4%	133,5	32,0%	154,0	31,3%
долгосрочные	129,9	45,8%	159,2	44,3%	79,8	23,8%	130,6	31,3%	162,8	33,1%
в том числе по секторам экономики
нефинансовых корпораций	95,6	33,7%	118,2	32,9%	94,8	28,3%	116,1	27,9%	153,1	31,1%
домашних хозяйств	167,2	58,9%	217,9	60,6%	214,1	63,9%	275,1	66,0%	310,4	63,1%
прочие	21,1	7,4%	23,6	6,6%	26,1	7,8%	25,4	6,1%	28,3	5,8%