Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

Банк России регулирует общий  объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной де- нежно-кредитной  политики, используя при этом в  качестве инструмента учетную ставку.

 

Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной  ставки действует в обратном направлении. Процентные ставки ЦБ РФ не, обязательны  для коммерческих банков в сфере  их кредитных отношений с другими  клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной  ставки является для коммерческих банков ориентиром  при проведении кредитных  операций.

 

В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным  банком РФ, входят следующие:

 

· операции на открытом рынке;

 

· рефинансирование банков;

 

· валютное регулирование;

 

· управление наличной денежной массой;

 

· резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в  ЦБ РФ.

 

Операции на открытом рынке. При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует  направления своей денежно- кредитной  политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом  уровне их ликвидности, то есть способности  выполнять в срок свои обязательства  перед клиентами — как юридическими, так и физическими лицами.

 

Под операциями на открытом рынке имеется в виду купля-продажа  Центральным банком государственных  ценных бумаг.

 

Рефинансирование банков. Под рефинансированием банков понимается предоставление Центральным банком РФ кредита коммерческим банкам. Рефинансирование осуществляется путем проведения кредитных  аукционов и предоставления ломбардного  кредита.

 

Кредитные аукционы проводятся в форме удовлетворения аукционных заявок коммерческих банков с частотой и в сроки, определяемые ЦБ РФ исходя из задач денежно-кредитной политики.

 

Ломбардный кредит — это  форма рефинансирования, при которой  ЦБ РФ предоставляет ссуды под  залог. Предметом залога выступают  в первую очередь надежные ценные бумаги.

 

Валютное регулирование. Исходя из роли валютного курса и  его влияния на денежное обращение  в стране ЦБ РФ осуществляет валютное регулирование, организует валютный контроль, устанавливает и публикует курс рубля по отношению к иностранным  валютам и регламентирует порядок  расчетов с иностранными государствами.

 

Эффективной системой валютного  регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что  ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия  на курс рубля путем купли или  продажи иностранной валюты.

 

Наряду с валютной интервенцией ЦБ РФ предпринимает ряд административных мер, позволяющих регулировать валютный курс, в направлении, отвечающем укреплению денежного обращения и повышению  доверия в межгосударственных отношениях. К таким мерам, в частности, относятся:

 

· решения об обязательной продаже части экспортной выручки. Эту продажу осуществляют на валютных биржах экспортеры через уполномоченные коммерческие банки;

 

· лимитирование операций коммерческих банков по купле-продаже  иностранной валюты на валютном рынке. Для этого банкам, имеющим валютную лицензию, устанавливается «открытая» позиция. Она определяется для банка  как разница между требованиями и обязательствами в иностранных  валютах;

 

· разработка ЦБ РФ совместно  с Российским Таможенным Комитетом  системы мер экономического и  административного воз- действия на экспортеров и импортеров — валютного  контроля.

 

Управление наличной4енежной  массой (агрегатом МО). Оно представляет собой регулирование обращения  наличных денег, эмиссию, организацию  их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые Центральным банком РФ.

 

Резервирование денег  коммерческих банков. Размер резервных  требований по депонированию коммерческими  банками ресурсов устанавливается  в процентном отношении к общей  сумме денежных средств, привлеченных банком. При закрытии коммерческого  банка зарезервированные суммы  ему возвращаются.

 

Банковский надзор и регулирование. Банк России является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  банков.

 

Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками законодательства, нормативных актов Банка России, в частности — установленных  ими обязательных нормативов.

 

Главная цель банковского  регулирования и надзора —  поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

 

Банк России устанавливает  обязательные для коммерческих банков правила:

 

· проведения банковских операций,

 

· ведения бухгалтерского учета,

 

· составления и представления  бухгалтерской и статистической отчетности.

 

Для осуществления своих  функций Банк России имеет право  запрашивать и получать у банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

 

 

 

Банк России:

 

· регистрирует коммерческие банки в Книге государственной  регистрации кредитных организаций;

 

· выдает банкам лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их;

 

· предъявляет квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главным  бухгалтерам коммерческих банков;

 

· запрашивает информацию о финансовом положении и деловой  репутации участников (акционеров) банка в случае приобретения ими  более 20 % долей (акций) кредитной организации;

 

· имеет право отказать в согласии на совершение сделки купли- продажи более 20% долей (акций) банка  при установлении не- удовлетворительного  финансового положения приобретателей долей (акций).

 

Банк России в целях  обеспечения надежности и устойчивости коммерческих банков устанавливает  обязательные нормативы:

 

· норматив достаточности  собственного капитала банка (Н1);

 

· норматив мгновенной ликвидности  банка (Н2);

 

· норматив текущей ликвидности  банка (H3);

 

· норматив долгосрочной ликвидности  банка (Н4);

 

· норматив общей ликвидности  банка (Н5);

 

· норматив максимального  размера риска банка на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Нб);

 

· норматив максимальных размеров крупных кредитных рисков (H j);

 

· норматив максимального  размера риска банка на одного кредитора (вкладчика) или группу связанных  кредиторов (вкладчиков) (Н8);

 

· норматив максимального  размера риска банка на одного заемщика-акционера (участника) (Н9);

 

· норматив размера совокупного  кредитования акционеров (участников) банка (Н9.1);

 

·норматив максимального  размера обязательств одного инсайдера  перед банком (Н10);

 

· норматив размера совокупных обязательств инсайдеров перед банком (Н10.1);

 

· норматив привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (Н11);

 

· норматив размера обязательств банка перед нерезидентами (Н11.1);

 

· норматив использования  собственного капитала банка для  приобретения акций других юридических  лиц (Н12);

 

· норматив риска собственных  вексельных обязательств банка (Н13);

 

· норматив ликвидности по операциям банка с ценными  бумагами (H14).

 

· Охарактеризуем ряд нормативов.

 

Нормативы ликвидности коммерческих банков определяются как:

 

· соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

 

· соотношение ликвидных  активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные  ценные бумаги, другие легко реализуемые  активы) и суммарных активов.

 

Норматив достаточности  капитала определяется как предельное соотношение общей суммы собственных  средств кредитной организации  и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.

 

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан  определяется как предельное соотношение  общей суммы де- нежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных  средств (капитала) банка.

 

Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам), определяется в процентах от собственных  средств банка и не может превышать 20%.

 

Кроме того, Банк России устанавливает  методики определения собственных  средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого  из нормативов с учетом международных  стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

 

Для осуществления своих  функций в области банковского  надзора и регулирования Банк России:

 

· проводит проверки кредитных  организаций и их филиалов;

 

· направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

 

· применяет санкции по отношению к нарушителям.

 

Особенностью Банка России является то, что, с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции  по осуществлению управления денежно-кредитной  системой страны, а с другой стороны, — юридическим лицом, которое  может вести предпринимательскую  деятельность.

 

Полномочия Центрального банка Российской Федерации, направленные на предпринимательскую деятельность, установлены в Законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», и в  соответствии с ними Банк России имеет  право предоставлять кредиты  на срок не более од- ного года под  обеспечение ценными бумагами и  другими активами; покупать и продавать  чеки и переводные векселя, а также  государственные ценные бумаги и  облигации; выдавать гарантии и поручительства.

 

Банк России может осуществлять операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной  власти, opгaнов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России. Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

 

Наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ существует ряд законодательно определенных запретов. Так, Банк России не имеет права, за исключением особо оговоренных  случаев:

 

· осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами;

 

· приобретать доли (акции) кредитных организаций;

 

· осуществлять операции с  недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

 

· заниматься торговой и производственной деятельностью;

 

· пролонгировать предоставленные  кредиты.

 

 

 

 

 

3.3. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО  БАНКА РФ  В РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

 

 

 

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двух сложных  взаимосвязанных задач. Первая—  срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача — на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся  возможности для формирования практически  новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных  технологий, бухгалтерского и управленческого  учета, менеджмента, надзора и аудита.

 

Правительством РФ Центральным  банком России и Ассоциацией российских банков были намечены основные направления  реструктуризации банковской системы.

 

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими  банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый  ряд срочных мер:

 

· провел многосторонний межбанковский  клиринг, что позволило восстановить систему расчетов;

 

· разрешил снизить нормативы  отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы;

 

· ввел специальные нормы  регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса  к числу проблемных;

 

· допустил на период кризиса  принятие банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию  на 1 августа 1998 r.;

 

· разрешил при расчете  обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной  валюте, проведенных банками до 14 августа 1998 г., использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 r.;

 

· выдал ряду коммерческих банков стабилизационный кредит;

 

· установил срок действия особого режима регулирования до 1 июля 1999 г.

 

Таким образом, Банк России продемонстрировал  свою ведущую и стабилизирующую  роль в условиях нестабильности всей финансовой системы и способность  управлять банковской системой даже в самых критических условиях.

 

В июле 1999 г. был принят Федеральный  закон «О реструктуризации кредитных  организаций», предусматривающий создание Агентства по реструктуризации кредитных  организаций (АРКО) с целью осуществления  мероприятий по реструктуризации кредитных  организаций, обеспечения их стабильного  функционирования и восстановления доверия кредиторов, в т.ч. вкладчиков, к кредитным организациям. Для реализации поставленных задач Агентство получает право осуществлять следующие виды деятельности: