Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

· повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих  и нормативных документов, предложений  и замечаний по проектам законодательных  актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным  банком;

 

· существенно снизить  затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учитывать коллективное мнение практически  всех ее членов по вопросам, затрагивающим  интересы финансово-кредитных организаций  в целом.

 

Ассоциация российских банков (АРБ) является одним из важнейших  атрибутов национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных  и представительных органах государственной  власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского  сообщества страны в целом. Наряду с  Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена  Ассоциация российских банков.

 

В настоящее время в  различных регионах России действуют  следующие ассоциации банков:

 

· Азово-Черноморский банковский союз, 1 Алтайский банковский союз,

 

· Ассоциация коммерческих банков Башкортостана,

 

· Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона,

 

· Банковский союз «Большая Волга»,

 

· Ассоциация банков Республики Бурятия,

 

· Воронежский банковский союз,

 

· Банковский союз «Банкирский  Дом» (Калуга),

 

· Московский банковский союз,

 

· Ассоциация коммерческих банков Республики Мордовия,

 

· Рязанская банковская ассоциация,

 

· Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга,

 

· Ассоциация банков Свердловской области,

 

· Ставропольская краевая  ассоциация «БАНК»,

 

· Банковская ассоциация Татарстана

 

· Ассоциация коммерческих банков,

 

· Ассоциация коммерческих банков по Тверской области,

 

· Ассоциация банков Республики Саха.

 

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных началах  региональными банками (в ряде регионов их членами являются и иногородние  банки, имеющие в них свои филиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они  являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие % объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в  координации усилий по представлению  и защите интересов банков в органах  государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ принимают  участие в работе конференций  региональных ассоциаций.

 

Наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России. Только в США имеется "' подобная структура  банковского сообщества, в которой  присутствует значительное число региональных банковских ассоциаций одновременно с  активно действующей авторитетной Национальной ассоциацией банкиров Америки (ЛБА). Это обусловливается  федеральными принципами государственного устройства как России, так и США, что предусматривает значительную роль местных органов власти всех ~~ уровней в обеспечении функционирования региональной экономики 4 и финансов и участие в решении связанных  с этим региональных коммерческих банков или филиалов иногородних банков. Способствует процессу формирования региональных ассоциаций наличие в регионах главных  управлений ЦБ РФ, как правило, тесно  взаимодействующих с местными органами власти и принимающих на местах решения, в значительной мере влияющие на деятельность местных банков.

 

Более подробно особенности  организации и основные направления  деятельности региональных банковских ассоциаций России можно рассмотреть  на примере Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ (;Пб).

 

АКБ была создана вскоре после  появления в городе первых коммерческих банков и является одной из первых региональных банковских ассоциаций России (в декабре 1999 г. года АКБ Санкт-Петербурга исполнилось 10 лет). В настоящее время  она объединяет 39 кредитных организаций  Санкт-Петербурга и Ленинградской  области, в том числе иногородние  банки, имеющие действующие филиалы  в регионе, и банки с иностранным  капиталом. Активы банков-членов Ассоциации составляют более 90 % от суммарных активов  всех кредитных организаций города и области.

 

Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга активно взаимодействует  с администрацией Санкт-Петербурга. Это направление деятельности АКБ  реализуется на основе участия представителей АКБ в ряде общественных советов  и комиссий, образованных при губернаторе  Санкт-Петербурга, а также постоянных контактов и обмене информацией  с рядом комитетов администрации (Совет банкиров и промышленников, Совет по содействию инвестициям, Рабочая  группа по приоритетным проектам, Генеральный  совет по разработке стратегического  плана и др.). В результате осуществлена подготовка и принят пакет инвестиционных законов Санкт-Петербурга, способствующих созданию благоприятного инвестиционного  климата в городе, обсужден и принят ряд нормативных актов Санкт-Петербурга, регламентирующих порядок участия  коммерческих банков в обслуживании бюджетных счетов и программах кредитования. Работа АКБ позволяет более полно  и оперативно доводить до банков информацию о городских инвестиционных программах и условия участия в их реализации коммерческих банков.

 

На этапе рассмотрения и обсуждения проектов законов, затрагиваю щих условия функционирования региональной финансовой системы и экономические  интересы банков, эксперты Ассоциации консультируют депутатов Законодательного Собрания Санкт-Петербурга, что позволяет  законодателям более взвешенно  подходить к принятию такого рода законодательных актов. Важнейшими из законов, в обсуждении которых  принимали участие эксперты АКБ  Санкт-Петербурга, были законы «Об инвестиционной деятельности в Санкт-Петербурге» и «Закон о бюджете Санкт- Петербурга».

 

Ассоциация уделяет большое  внимание сотрудничеству с региональными  подразделениями федеральных органов  власти, в том числе с Северо-Западным таможенным управлением, Региональным управлением Министерства налогов  и сборов РФ по Санкт-Петербургу, Федеральной  службой налоговой полиции по Санкт-Петербургу, Главным управлением  внутренних дел по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Федеральной  комиссией по ценным бумагам и  др. Приоритетная область деятельности АКБ (как и любой региональной ассоциации) — это сотрудничество с Главными управлениями Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу и Ленинградской  области. Значительные полномочия Главных  управлений ЦБ РФ по надзору и регулированию  деятельности региональных банков приводят к тому, что важное значение при- обретает и такая сфера деятельности Ассоциации, как защита интересов  банков практически по всему кругу  вопросов их деятельности.

 

Большое число проблем, возникающих  в процессе функционирования и развития региональной экономики, объективно требует  объединения усилий профессиональных союзов и ассоциаций, представляющих интересы различных ее секторов. Так, АКБ заключены соглашения о сотрудничестве с Союзом промышленников и предпринимателей Санкт- Петербурга, с ассоциациями турагентств  РФ и Санкт-Петербурга, с ассоциациями и союзами организаций градостроительного комплекса и рынка недвижимости (АКБ является членом общественного  совета, объединяющего эти организации).

 

Наиболее важным стратегическим направлением деятельности АКБ на данном этапе является реализация проектов, которые должны решить ряд системных  задач, направленных на повышение стабильности, эффективности и надежности функционирования банковской системы, восстановления доверия  граждан к коммерческим банкам.

 

Важнейшими из таких проектов являются:

 

согласование с банками  и введение в действие Кодекса  банковской деятельности, основная задача которого — повышение степени  доверия к банкам и уровня информированности  клиентов;

 

· создание при АКБ Кредитного бюро, деятельность которого будет  направлена на формирование кредитных  историй заемщиков, что позволит снизить кредитные риски коммерческих банков; активное участие в проекте  развития Санкт-Петербургского фонда  гарантирования вкладов граждан  в коммерческих банках.

 

Учредителями и участниками  этого фонда наряду с АКБ являются администрация Санкт-Петербурга и 7 коммерческих банков-членов Ассоциации. На данный момент вступили в силу гарантии Фон- да для пенсионеров — клиентов банков, являющихся участниками Фонда  гарантирования вкладов. Этот «пилотный» для России проект активно поддерживается администрацией города и Главным  управлением Центрального банка  РФ по Санкт-Петербургу. Его успешная реализация может существенно повысить уровень доверия вкладчиков к  коммерческим банкам.

 

 

 

 

 

2.3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ 

 

 

 

На процесс развития банковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическом  развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению  к банковской системе, так и внутренних.

 

К внешним факторам следует  отнести макрофакторы, или факторы  среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных  факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить  на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и  форс-мажорные.

 

Совокупность экономических  факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и  способах установления экономических  отношений с участием банков.

 

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой  денежно-кредитной политики, сложившуюся  систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие  общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом  росте, как правило, увеличивается  число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что  влечет за собой соответствующий  рост спроса на банковские услуги как  со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

 

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в  целом, усложняющие деятельность отдельных  банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может  сдерживаться под влиянием таких  факторов, как чрезмерный налоговый  пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления  банковских операций, убыточность значительного  числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

 

К политическим факторам относятся  те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном  уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими  ассоциациями. Это в первую очередь:

 

·  заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

 

·  принципы денежно-кредитной  политики;

 

·  основные направления  совершенствования налогообложения;

 

·  реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства  и его отдельных отраслей, отношение  к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности  государства и бизнеса перед  обществом.

 

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического  риска. Чем выше этот показатель, тем  менее стабильна социально- экономическая  ситуация в стране. Странам с высоким  рейтингом политического риска  сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны  международных банковских институтов, а также со стороны отдельных  стран, располагающих свободными денежными  средствами.

 

Формы и методы правового  регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности  оказывают существенное влияние  на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его  относительная консервативность создает  предпосылки правового регулирования  возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования  тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах  банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено  заниматься страхованием и торгово - посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут  заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция —  эмиссионная.

 

Экономические, правовые и  политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических  факторов. К социально- психологическим  факторам относятся: уверенность большинства  населения в правильности проводимых экономических преобразований, в  стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших  перспективах для экономики в  целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к  банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе  определяет и более эффективное  выполнение ею функций обеспечения  финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных  инвесторов.