Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

 

По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

 

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц;

 

· размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

 

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц.

 

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти организации  имеют право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

 

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет  их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут;

 

· образовывать платежные  средства;

 

· выпускать платежные  средства в оборот;

 

·осуществлять изъятие платежных  средств из оборота.

 

Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита  заемщиком.

 

Таким образом, банки могут  влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

 

Во-вторых, возрастание роли банков в экономической жизни  общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким  использованием безналичных средств  и расчетов.

 

Платежным агентом по безналичным  расчетам является банк. Де- нежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения на- личных денег и денег в безналичной форме.

 

Наличные деньги физические и юридические лица могут хранить  в выбранном ими хранилище, а  платежи могут осуществляться ими  по мере необходимости.

 

Безналичные деньги могут  храниться только в банках на счетах юридических лиц. Банки зачисляют  поступающие на эти счета суммы, выполняют распоряжения предприятий  об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотренные банковскими  правилами и договорами.

 

Безналичные расчеты все  шире вторгаются и в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование  чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от банков, делая банки кровеносной  системой рыночной экономики.

 

Основные формы безналичных  расчетов, принятые в российской практике, это: .

 

· платежные поручения;

 

· аккредитивы;

 

· чеки;

 

· инкассо;

 

· пластиковые карты.

 

 

 

1.2. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 

 

 

 

Совокупность оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются  в процессе деятельности, называется принципами.

 

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределахреально  имеющихся ресурсов.

 

Работа в пределах реально  имеющихся ресурсов означает, что  коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими актива- ми, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

 

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

 

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности.

 

Экономическая самостоятельность  предполагает:

 

· свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными  ресурсами;

 

· свободный выбор клиентов и вкладчиков;

 

· свободное распоряжение доходами банка. Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим .банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением Общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в раз- личные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

 

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми при- надлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

 

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

 

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что государство может  осуществлять регулирование его  деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.

 

 

 

1.3. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ  И УСЛУГИ 

 

 

 

К концу ХХ в. коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  рыночной конъюнктуре.

 

Но далеко не все байсовские операции повседневно используются в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции). ...,:4 Перечислим основные банковские услуги.

 

Валютный обмен. История  свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенных банками, стали  валютнообменные операции. В со- временной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

 

Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры  начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы  местным торговцам, которые продавали  банку долговые обязательства своих  покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому  кредитованию деловых. предприятий.

 

Посредничество в кредите  стало одной из важных функций  коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов  физических лиц. Главным критерием  перераспределения ресурсов вы- ступает прибыльность их использования заемщиком.

 

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяинственных связей — от кредитора к заемщику.

 

Плата за отданные и полученные средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств, В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

 

Денежные средства могут  перемещаться от кредиторов к заемщикам  и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски  потери денежных средств, отдаваемых в  ссуду, поскольку кредиторы и  заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них.

 

Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть от- даны в ссуду в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

 

Стимулы к накоплению и  сбережению денежных средств формируются  на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких  процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных  ресурсов в банк.

 

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития экономики состоит  в том, что они своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе, аккумулируя свободные  денежные средства и превращая их в мощный инвестиционный ресурс.

 

Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настоль- ко выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких м способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию — стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

 

Хранение ценностей. В  эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих  клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным  хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится до- ступ к своей собственности.

 

Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также  осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

 

Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном  использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.

 

Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту  прим обрести оборудование с помощью  лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает  его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.

 

Операции с ценными  бумагами. В связи с формированием  рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами.

 

Банки имеют право выступать  в качестве:

 

· инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника;

 

· инвестиционного консультанта;

 

· инвестиционной компании; + инвестиционного фонда.

 

Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.

 

Как инвестиционный консультант  банк оказывает консультационные; услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг.

 

Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается:

 

· организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;

 

· куплей-продажей ценных бумаг  от своего имени и за свой счет, в, том числе путем котировки  ценных бумаг, т. е. объявляя на определенные бумаги «цены продавца» и «цены  покупателя», по которым он обязуется  их продавать и покупать.

 

Банк выступает в качестве инвестиционного фонда, когда размещает: свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени. В этом случае все риски,  связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения  рыночной стоимости приобретенных  ценных бумаг относятся на финансовый результат банка.

 

Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих  квалификационный аттестат, дающий право  на совершение операций с привлечением средств граждан.

 

Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми  делами и собственностью фирм и частных  лиц за определенную плату. Функция  управления собственностью известна под  названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки  управляют портфелями ценных бумаг  своих клиентов, предоставляют агентские  услуги корпорациям, выпускающим акции  и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.

 

Наряду с экономическим  понятием «банковские операции и  услуги» в юридический оборот введено понятие «банковские  операции и сделки». При этом действующее  российское законодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотя пользуется этой терминологией. В ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»  говорится о банковских операциях  и других сделках, но эти понятия  не разграничиваются.

 

Общими особенностями  банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные  свойства, осуществление по стандартным  правилам в соответствии с законодательством  или банковскими правилами и  обычаями,